【正文】 suggestions from the government , financial institutions , farmers own financial knowledge .Because I limited research capacity and knowledge, this study is not fully mature, of which there are many defects and deficiencies, I hope to get corrected judgment from experts , teachers, students.Key words: Urumqi County。 Rural Households。中國經濟社會轉型時期同時也是中國全面建設小康社會階段，在這個階段上，農村小康社會的建設被擺到了十分突出的地位。不解決好農業(yè)、農村和農民這“三農”問題，就不能實現(xiàn)全面建設小康社會的歷史任務。隨著家庭聯(lián)產承包責任制等一系列改革措施的實施，我國農村經濟發(fā)展，同樣更離不開農村金融的服務和支持。 研究意義中國是一個農業(yè)大國，農民占全國總人口的70%，農民收入問題與我國總體經濟發(fā)展現(xiàn)實息息相關，增收的重點是讓農民口袋里的錢多起來，讓農民把自己的積蓄進行合理的投資，農民手中的嫌錢多了起來，對“錢生錢”就會很有興趣，但是大多數農民缺乏基本的理財知識，手中的財富不能夠得到充分利用。對農民家庭理財進行研究，提出合理的對策建議，有利于改善農民的生活水平，農民生活水平得到了改善就是社會主義國家宏觀經濟管理目標實現(xiàn)的最終體現(xiàn)。首先，農民家庭理財能增強農民對家庭科學理財的認識，家庭理財就要求每個家庭成員都要重視，農民家庭理財能促使政府提高對農民家庭理財重要性的認識，同時也可讓農民深刻認識到家庭理財對自己家庭發(fā)展的重要性。農民家庭理財要結合家庭實際情況，做出合理的家庭財務規(guī)劃，根據收入、支出比例合理確定家庭理財的方向。倡導政府對農民家庭理財工作予以重視，如開辦理財教育網點、加大宣傳力度等幫助農民家庭掌握更多的理財專業(yè)知識，幫助農民家庭科學理財。國外的個人理財業(yè)務，相關理論主要有弗蘭克弗蘭克布倫伯格（Richard Brumberg）與 A生命周期理論中指出，人的消費是為了一生的效用最大化［1］。米勒（Merton H莫迪利阿尼的兩個突出貢獻共同說明了家庭財富管理的必要性，兩者之間是密切聯(lián)系的，生命周期理論對儲蓄形態(tài)的解釋是，終生所得的財富會影響消費，兩者之間存在著相對穩(wěn)定的比例關系［1］。瑞典皇家科學院稱贊生命周期理論是“對經濟學的一大貢獻”［1］。生命周期理論就是來自于這樣一個簡單的道理。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，它是以消費者的行為理論為基礎，提出人們的消費是為了一生的效用最大化。也就是說，人們要綜合考慮他們現(xiàn)在的收入、將來的收入、以及可預期的開支、工作時間、退休時間等諸多因素來決定他們目前的消費水平和儲蓄狀況，以使他們的消費水平在一生之中能保持在一個相當穩(wěn)定的水平中，而不至出現(xiàn)消費水平大幅震蕩的情況［2］。馬科維茨發(fā)表了《證券組合選擇》的論文，作為現(xiàn)代證券組合管理理論的開端。投資組合理論在傳統(tǒng)投資回報的基礎上第一次提出了風險性的概念，認為風險是整個投資過程中的重心，而非回報［3］。馬科維茨的投資組合理論被譽為現(xiàn)代金融經濟學的奠基之作和華爾街的第一次革命，并因此獲得 1990 年諾貝爾經濟學獎［3］。投資組合理論用均值——方差法來描述這兩個關鍵因素。所謂方差法，是指投資組合的收益率水平的方差。在證券投資決策中我們應該怎樣選擇收益和風險的組合呢？這也正是投資組合理論研究的重點問題。投資組合理論講述了如何在金融工具中進行組合選擇，以使其特定的偏好最優(yōu)化。威廉資本資產定價理論主要講述的是，投資者冒著較大的風險進行投資時，本著獲取高收益的原則，應當以低風險的原則為基礎和保障，以保證最低限度也能獲得市場平均收益。夏普提出的資本資產定價理論。澳大利亞ANZ認為：理財是指在金錢的管理、使用上，能做出合理的判斷和有效的決策的一種行為能力。（美）霍爾曼和諾森布魯門編著的《個人理財計劃》（2003）詳細介紹了家庭理財規(guī)劃的制定過程：首先，確定家庭理財的總體目標；其次，考慮為了實現(xiàn)這些目標應該做的計劃和方法并且選擇出最適合自己家庭環(huán)境特征的計劃和方法；最后，運用合理的方法實施計劃，并且定期檢查這些計劃，必要時對其進行合理的調整［5］。 霍（Kwok Ho）和克里斯［美］阿瑟基文在《個人理財——怎樣把錢變成財富》(第二版)(2005)介紹了理財的基本概念、理財工具、個人理財和投資的運用。作者從大量的數據中得出結論：投資理財與金錢的多少關聯(lián)很小，而與時間的長短關聯(lián)度很大。利奧湯姆總體來說，西方理財業(yè)務方面的內容研究實用性強，充分體現(xiàn)了理論來源于時間并為實踐服務的思想。 國內相關文獻我國的個人理財業(yè)務起步的比較晚，是在20世紀90年代中后期才開始逐漸發(fā)展起來的，所以在國內對個人理財方面的研究不是很多，關于投資理財方面的研究文獻主要集中在最近這些年。姜學文在《低收入階層個人理財風險極其防范探析》（2006）中主要研究低收入階層個人理財風險及其防范有利于人們了解在理財過程中可能遇到的各種風險及對風險進行合理評估，來確保財產安全及穩(wěn)定增值［10］。生活理財通過對個人職業(yè)的選擇、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、購房、保險、稅收和遺產等生活中必須面對的各項事宜進行規(guī)劃，來達到終生的財務安全、自主、自在的目的［11］。中國銀行從業(yè)人員資格認證辦公室主編的《個人理財》（2007）主要講述了銀行個人理財從業(yè)人員在開展個人理財業(yè)務活動中需要了解和掌握的個人理財業(yè)務基礎知識、理財產品、理財顧問服務、理財產品銷售、與個人理財業(yè)務相關的法律、法規(guī)等方面的知識、技能和行為規(guī)范。本文中對中端客戶理財市場的發(fā)展進行了討論，并提出了如何實現(xiàn)理財產品的多樣性，重視風險防范等發(fā)展對策［13］。目前隨著金融市場的不斷發(fā)展，市場上出現(xiàn)了各種理財產品和理財工具，怎樣才能追逐高額的投資利潤，又能夠盡量避免風險；怎樣才能根據自身實際情況，構建持續(xù)健康發(fā)展的理財體系，是目前急需解決的關鍵問題。通過對烏魯木齊縣兩個鎮(zhèn)，一個鄉(xiāng)的抽樣調查，充分了解了農戶的收入、消費、投資的理財產品等狀況，進一步分析農戶投資理財的方式和影響農戶進行理財的因素，對農戶的投資理財給出合理的對策和建議。主要涉及到本文的研究背景，研究的意義，國內外文獻綜述，全文的內容及結構安排，本文的研究方法與創(chuàng)新點。本章主要對烏魯木齊縣經濟狀況和烏魯木齊縣農民家庭收支情況進行了概括。本章先介紹了烏魯木齊縣農民的家庭成員組成與家庭勞動力構成情況，接著對烏魯木齊縣農戶的收入、消費和儲蓄狀況這三面進行了分析。本章首先講述了調查對象的選擇，其次對烏魯木齊縣農戶現(xiàn)有的理財產品和目前選擇的理財產品組合進行了詳細分析，最后對烏魯木齊縣農民理財的影響因素進行了分析。本章從政府、金融機構和農民自身等方面針對農民家庭理財給出了合理的對策。（2）實地調研法：通過深入到農村家庭做調查問卷獲得論文所需要的一手資料，來分析農民家庭理財的特征和理財產品的選擇。比如：大量資料數據描述農戶理財的基礎和狀況，同時采用圖表分析法來呈現(xiàn)農戶的財產活動狀況，使文章更具直觀性。 本文的創(chuàng)新之處在于：目前國內關于居民理財方面的文獻比較少，研究農民家庭理財的領域基本上是空白。第2章 烏魯木齊縣經濟發(fā)展與農民家庭收支概況 烏魯木齊縣基本情況介紹烏魯木齊縣轄兩個鎮(zhèn)（水西溝鎮(zhèn)、安寧渠鎮(zhèn)），七個鄉(xiāng)（板房溝鄉(xiāng)、六十戶鄉(xiāng)、薩爾達板鄉(xiāng)、永豐鄉(xiāng)、托里鄉(xiāng)、青格達湖鄉(xiāng)、甘溝鄉(xiāng)），共有59個村民委員會。烏魯木齊縣有國家級森林公園和自治區(qū)級森林公園各一處，自然風景區(qū)14處，度假村83處，滑雪場38家，農家樂旅游接待點70余處，旅游出租馬匹1700余匹，氈房1000余項。烏魯木齊縣2010年全年實現(xiàn)社會消費品零售總額72498萬元，%；，%，實現(xiàn)旅游總收入12692萬元，%。據數據統(tǒng)計顯示，2010年烏魯木齊縣實現(xiàn)地方財政收入76976萬元，%完成一般預算收入22802萬元，%。2010年，%，%；，%，%。烏魯木齊縣經濟發(fā)展迅速，農民增收渠道不斷拓寬，帶動農民收入不斷提高。家庭經營純收入保持較快的增長態(tài)勢。農民的財產性收入和轉移性收入也在不斷的提高。國家各項惠農強農政策的落實到位，使農民得到的實惠也越來越多。隨著近些年物價水平的上漲，農民使用的各種生產資料成本上升，導致農民支出增加，2010年農民人均總支出5119元，%第3章 烏魯木齊縣農民家庭基本情況分析 農民家庭成員與勞動力構成分析農民家庭成員包括常住和臨時外出務工的人口，農民家庭常住人口的變化會影響農民家庭的收入和支出。是生產的基本要素指標之一，是發(fā)展生產增加農民家庭收入的重要源泉。農民家庭整半勞動力，既包括在上述規(guī)定勞動年齡內和在勞動年齡以外有勞動能力并經常參加實際勞動的男女整半勞動力；也包括農民家庭常住人員中屬于職工的勞動力。表31 烏魯木齊縣農民20052010年家庭基本情況表年份每戶常住人口（人）每戶整半勞動力（人）每個勞動力負擔人口（人）每人純收入（元）每人生活消費支出（元）200540042006463734232007351182008591820096656201075215472 數據來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得由表31可以看出，烏魯木齊縣農民家庭常住人口數量是在逐年遞減的，而平均每戶整半勞動力變化的趨勢不是很大，每個勞動力負擔人口逐年減少，說明人們的生活水平有了大幅度的提高，最終導致農民人均純收入不斷增加。烏魯木齊縣認真貫徹落實黨的十七大及中央新疆工作座談會，緊緊圍繞縣委十一屆七次全委（擴大）會議提出的各項目標任務，從建設首府“護城河”和“大花園”的總體功能定位出發(fā)，堅持“生態(tài)立縣、維穩(wěn)護縣、旅游興縣、經濟強縣、富民穩(wěn)縣”總體戰(zhàn)略，團結帶領全縣各級黨組織和各族干部群眾，堅定信心，開拓進取，扎實工作，圓滿完成了2010年全縣維護穩(wěn)定和經濟社會發(fā)展各項任務。 圖31：1990年—2010年烏魯木齊縣農民人均純收入和全疆的比較由上圖31可以看出烏魯木齊縣農民人均純收入情況和新疆農民人均純收入情況的比較。綜上所述，烏魯木齊縣農民收入水平相比較新疆全區(qū)還是比較富裕的，主要是因為烏魯木齊縣依附于烏魯木齊市，由于烏魯木齊市經濟的發(fā)展帶動了烏魯木齊縣的經濟發(fā)展，使得2010年農民人均純收入達到7521元，可見農民的生活發(fā)生了翻天覆地的變化。烏魯木齊縣農民的房產基本上屬于自建房，房產在農民家庭總資產中所占的比重已經接近了一半，%。 農民家庭消費狀況分析對于農民家庭來說有財可理是基礎，但是為何理財就是動機［15］。隨著烏魯木齊縣農民收入的增加，農民消費水平也得到了顯著的提高。 表32 烏魯木齊縣農民家庭平均每人全年生活消費支出 單位:元項目2004200520062007200820092010消費性總支出34235472食品1586衣著398家庭設備140醫(yī)療保健378交通通信教育文化娛樂居住雜項商品及服務132資料來源：由《烏魯木齊縣統(tǒng)計年鑒》整理得由表32可知，烏魯木齊縣農民的消費性總支出是在不斷增加的，%，%,%。增長了119%；，%。 農民家庭儲蓄狀況分析儲蓄是指城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結余的貨幣收入存入銀行或者其他經融機構的一種存款活動，又稱為儲蓄存款。當人們的即期收入在增加時，雖然消費同樣也增加，但是消費的增加必然會小于收入的增加，從而形成“邊際消費傾向遞減”規(guī)律和“邊際儲蓄傾向遞增”的規(guī)律。那么，居民的儲蓄也會隨著國民收入的增加而增加［17］。據統(tǒng)計數據顯示，2010年年末，；，與此同時，%%。為了保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設計和調研過程中采取了一下控制措施。其中，%為男性，%為女性。以生命周期理論為依據，人一生經歷的階段有嬰兒期、童年期、少年期、青年期、中年期和老年期。因此，本次調研選擇了2060歲之間為調研對象。綜合考慮到農戶文化水平比較低，因此有的問卷是調查者通過直接問答的方式根據農民自身的情況如實填寫的，還有些問卷由被調查者自己填寫。問卷回收后，對其進行了整理和分析。 表41 烏魯木齊縣農戶理財信息來源信息來源電視廣播報刊書籍金融機構網絡他人推薦樣本數431521988比例%%%%%調查結果顯示，烏魯木齊縣農戶得知理財途徑的方法主要有電視廣播、報刊書籍、及融機構、網絡以及他人推薦。這主要是因為農民獲取理財信息的渠道單一且狹窄，農民文化水平普遍低，缺少主動獲取理財知識的主動意識。具體見圖41。據統(tǒng)計，%的人選擇了儲蓄，儲蓄在每個家庭中的地位還是相當重要的。大多數的農戶認為把錢存到銀行里，這樣心里才感覺踏實，儲蓄投資的確是最方便、靈活、安全、風險小的理財方式之一，但是儲蓄的缺點是收益小，見效慢。新型農村社會養(yǎng)老保險之所以被稱為新農保，是相對于以前各地開展的農村養(yǎng)老保險而言的，過去的養(yǎng)老保險主要是農民自己繳費，事實上是自我儲蓄的一種模式，而新農保最大的特點是采取個人繳費、集體補助和政府補貼相結合的模式，有三種籌資渠道。烏魯木齊縣農民對養(yǎng)老保險的投資比例相對較高，%的人選擇了投資養(yǎng)老保險。晚年保障一直是農民最關注的問題，自己的晚年生活如何安排，怎么樣才能不給子女增添經濟負擔，成為現(xiàn)在農民十分關注的問題，這也是烏魯木齊縣農民大部分選擇養(yǎng)老保險的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。民間借貸是農民理財中特有的理