【正文】 中低收入家庭理財(cái)應(yīng)當(dāng)具有的理念和應(yīng)該遵循的規(guī)范，基于不同家庭和不同形勢(shì)的視角分析了中低收入家庭的理財(cái)選擇，根據(jù)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，最終設(shè)計(jì)出一套切實(shí)可行的理財(cái)規(guī)劃。畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)中等收入家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)姓 名 所在系院 金 融 系 專業(yè)名稱 金融管理與實(shí)務(wù) 班級(jí)名稱 學(xué) 號(hào) 指導(dǎo)教師 日 期 2016年3月18日 1目 錄摘 要 1關(guān)鍵詞 11中等收入家庭背景情況調(diào)查 1 1 1 1 2 22綜合理財(cái)規(guī)劃建議 4： 4： 4： 5： 53結(jié)論 6參考文獻(xiàn) 6致謝 72中等收入家庭理財(cái)設(shè)計(jì)摘要：個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性,制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃,執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使人們家庭收入的增加，家庭理財(cái)在現(xiàn)代家庭中占據(jù)越來越重要的地位。家庭理財(cái)是每個(gè)家庭都必須面對(duì)的問題，對(duì)于中等收入家庭，家庭理財(cái)也顯得尤為重要。在保證家庭財(cái)產(chǎn)的安全下，為陳先生家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增值，達(dá)到家庭財(cái)富最大化的目標(biāo)。目前家庭年工資收入約18萬(wàn)元，此外，每年還有一筆約3萬(wàn)的年終績(jī)效獎(jiǎng)，年生活費(fèi)用支出6萬(wàn)元左右。雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，陳先生夫婦每月分別給雙方父母2000元的生活費(fèi)。夫妻倆除了社保外，沒買商業(yè)保險(xiǎn)，只給小孩買了一份教育險(xiǎn)，每年繳費(fèi)3400元。陳先生一家是屬于典型的中等收入家庭，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好。表12：現(xiàn)金流量表（單位：人民幣元）年收入年支出家庭年工資收入180000基本生活開銷60000年終獎(jiǎng)30000贍養(yǎng)費(fèi)24000保險(xiǎn)費(fèi)3400房屋貸款42000收入合計(jì)210000支出合計(jì)129400結(jié)余80600注：基本生活開銷、供養(yǎng)老人、教育支出等均根據(jù)當(dāng)?shù)仄骄郊僭O(shè)。因?yàn)橹挥惺杖胗辛爽F(xiàn)金盈余，才能進(jìn)行儲(chǔ)蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長(zhǎng)，使財(cái)富不斷的增加?；菊?。就目前看陳先生家庭只投資股票。（3）清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=610000/810000= 該比率反映了一個(gè)家庭綜合還債能力的高低，理論上，償付比率的變化范圍在01之間。（4）負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)=200000/810000=這個(gè)指標(biāo)可以衡量一個(gè)家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在01之間，以減少由于流動(dòng)性不足而出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0. 3～。（5）即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=110000/200000=該比率反映了一個(gè)家庭利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力?？梢钥闯?，張先生家庭的即付比率還是偏低了一點(diǎn)。（7）流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=110000/10783=陳先生家庭的流動(dòng)性比率非常高，一般來講，流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3到6個(gè)月開支即可，陳先生家庭比較穩(wěn)定，留出4個(gè)月的開支作為流動(dòng)性資產(chǎn)就可以了。但同時(shí)也說明陳先生把大量的資金放在變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，給陳先生家的資產(chǎn)增值帶來的壓力。（1）陳先生的家庭處于家庭成長(zhǎng)期。陳先生夫婦倆都積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)在職進(jìn)修充實(shí)自己，擬定生涯確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。主要負(fù)債房貸將在6年后還清，屆時(shí)家庭將處于零負(fù)債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。陳先生目前僅有80000元活期存款和30000股票，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，股票風(fēng)險(xiǎn)又較大，建議陳先生可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和理財(cái)產(chǎn)品上，以滿足增加的支出。（5）陳先生家庭除購(gòu)買一份教育險(xiǎn)外，沒有購(gòu)買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。綜合來看，陳先生家的收入全部為工資收入，家庭現(xiàn)有存量資金較少。而把剩余資金存銀行活期，回報(bào)率低，影響了財(cái)富的增值幅度，提醒陳先生要適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y品種和投資額度。綜合分析陳先生的家庭情況，結(jié)合陳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，陳先生家更適合成長(zhǎng)性較好的投資品種，并且要為孩子的就學(xué)準(zhǔn)備好教育費(fèi)用。在這份理財(cái)規(guī)劃中，我將對(duì)那些需要加以改進(jìn)的領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對(duì)預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助陳先生實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。隨著孩子不斷成長(zhǎng)，會(huì)帶來更多的家庭教育支出，如何準(zhǔn)備子女的教育準(zhǔn)備金，是目前投資的主要方向。因此，建議陳先生夫婦增加購(gòu)買保險(xiǎn)種類，特別是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以保障整個(gè)家庭的安全。綜上，結(jié)合陳先生家的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我建議陳先生將家庭的理財(cái)目標(biāo)調(diào)整為：（1）短期目標(biāo)：短期資金安排，便宜的保險(xiǎn)規(guī)劃（2）中期目標(biāo)：籌集教育基金，使孩子獲得最好的教育（3）長(zhǎng)期目標(biāo)：自己的養(yǎng)老金規(guī)劃（4）其他目標(biāo)：購(gòu)買大套住房，改善生活質(zhì)量為了孩子儲(chǔ)備金一份教育金。該產(chǎn)品利益：?教育金：012歲歡樂童年，；1222歲求知少年。?養(yǎng)老金：6088歲金色晚年。假設(shè)每月拿出500元進(jìn)行債券型基金定投或者購(gòu)買穩(wěn)健型信托產(chǎn)品,以10%年化收益率來計(jì)算并連續(xù)12年投資,在小孩18歲上大學(xué)時(shí)就有近14萬(wàn)的資金來保障孩子完成高等教育。陳先生家年收入約21萬(wàn)元，年支出約12萬(wàn)元?；钇诶碡?cái)產(chǎn)品比如某商業(yè)銀行的錢大掌柜（年收益率3%），該產(chǎn)品在保證靈活性的同時(shí)，收益率也高于活期存款，在需要時(shí)可隨時(shí)支取，并且能夠日日生息，可作為緊急預(yù)備金。贖回后還可與年終績(jī)效獎(jiǎng)加一起繼續(xù)購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品。即便陳先生確實(shí)想對(duì)股票市場(chǎng)進(jìn)行投資，也應(yīng)控制在總流動(dòng)資金的20%之內(nèi)進(jìn)行配置，不宜將全部資金投入到股票市場(chǎng)。這樣不僅可以享受短期借貸的免息期,改善流動(dòng)性,更重要的是信用卡的對(duì)賬單可幫助記賬,對(duì)每月家庭開銷做一定量的控制,減少一些不必要的消費(fèi)支出,做到”開源”并且”節(jié)流”,增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。商業(yè)保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種措施:是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排。它的保障功能最大,防范風(fēng)險(xiǎn)的能力最強(qiáng),在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。陳先生計(jì)劃22年退休,陳先生夫妻為家庭的收入來源,除了社保外,沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)增加保障力度,避免一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭收入來源中斷,從而影響到整個(gè)家庭的規(guī)劃。假設(shè)陳先生夫婦各購(gòu)買一份10萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)，并同時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外在此基礎(chǔ)上投保附加殘疾意外傷害險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院收入保障。身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人于合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，該公司無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，合同終止；被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，該公司給付身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，合同終止。該險(xiǎn)種特點(diǎn)是螢疾保障、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、理財(cái)分紅。同時(shí)面對(duì)迫切需要解決的老人養(yǎng)老問題,除了配置的基金定投外,還可再拿出月工資的10%購(gòu)買貨幣基金,讓老人可以無(wú)憂地安享晚年。如果，陳先生經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮提前還貸。有人認(rèn)為錢太少，不需要理財(cái)，其實(shí)這種思想是不對(duì)的。理財(cái)?shù)哪康氖亲尶蛻粲凶銐虻馁Y金去應(yīng)付家庭財(cái)務(wù)開支,建立緊急應(yīng)變基金去應(yīng)付突發(fā)事件，減少不良資產(chǎn)及增加儲(chǔ)蓄的能力,從而為家庭建造一個(gè)財(cái)務(wù)健康﹑安全的生活體系。更進(jìn)一步說，追求財(cái)