【正文】 5000 元，交五險(xiǎn)一金。兩人收入穩(wěn)定。周先生的父母目前在杭州江南實(shí)驗(yàn)學(xué)校當(dāng)老師，條件待遇都不錯，而且有充分的養(yǎng)老保障，一般可以自行承擔(dān)晚年生活支出。兩人現(xiàn)居住在男方 父母在新婚時(shí)湊錢給二人買的一套小戶型住房，這套房在西湖區(qū)，三室兩廳， 100 ㎡，市值 130 萬元，未貸款。自有房產(chǎn)現(xiàn)價(jià)總計(jì) 325 萬元。兩人打算過兩年要個小孩，并為孩子準(zhǔn)備 教育費(fèi)用。 2）明年年底買一輛私家車，預(yù)計(jì)費(fèi)用包括車輛保險(xiǎn)、車輛注冊等相關(guān)手續(xù)在內(nèi) 30 萬元。 4）建立更為全面合理的綜合保險(xiǎn)保障安排，為全家購買保障。 6）合理的投資規(guī)劃，分散風(fēng)險(xiǎn)，建立更為安全的投資組合，資產(chǎn)保值增值。 客戶的風(fēng)險(xiǎn) 偏好及承受能力 客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好反映的是客戶主觀上對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響。 通過測試（見附表），我發(fā)現(xiàn)該家庭屬于溫和進(jìn)取型投資者，并且家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)，所以可以增加一定風(fēng)險(xiǎn)的投資，以獲取投資的收益。該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止，在此階段家庭開支比較低，主要為家庭日常開支（因?yàn)椴恍枰斗抠J），同時(shí)收入不斷提高，但是一旦小孩出生，便會面 臨著不斷高漲的學(xué)費(fèi)和養(yǎng)育費(fèi)的壓力，所以必須要在這個階段未雨綢繆，做好準(zhǔn)備，特別是在保險(xiǎn)保障和教育基浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 3 金上，應(yīng)該說，一生的家庭財(cái)務(wù)健康從此時(shí)開始就要好好規(guī)劃。同時(shí)，周太太的工作是某醫(yī)院的護(hù)士，收入也比較穩(wěn)定。 財(cái)務(wù)現(xiàn)狀： 周先生本人及妻子都有相對固定的收入，因此在家庭開支上不會覺得拮據(jù)。 4．資產(chǎn)現(xiàn)狀 : 周先生家庭在杭州有兩套總價(jià)值 325 萬的房產(chǎn)，一套價(jià)值 130 萬，一套價(jià)值 195 萬，周先生家庭現(xiàn)有現(xiàn)金存款 3 萬元，活期存款 5 萬元，定期存款30 萬元，現(xiàn)值 36 萬的股票。 (二 ) 財(cái)務(wù)狀況分析（理財(cái)前） 基本財(cái)務(wù)信息分析 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12月 31日） 單位：元 /年 資產(chǎn) 負(fù)債 項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額 現(xiàn)金 30000 信用卡貸款 活期存款 50000 汽車貸款 定期存款 300000 股票 360000 自有房產(chǎn) —— 西湖區(qū)套房 1300000 —— 余杭區(qū)套房 1280000 其他 其他 資產(chǎn)總計(jì) 3320210 負(fù)債總計(jì) 0 凈資產(chǎn) 3320210 從上表中可以看出，家庭資產(chǎn)很大一部分的比重是在房產(chǎn)這一實(shí)物資產(chǎn)上，浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 4 除了投資于股票就沒有任何的投資項(xiàng)目了，理財(cái)方式比較單一。周先生家庭除了資產(chǎn)無任何負(fù)債，一方面說明周先生家庭的資產(chǎn)充裕，沒任何的負(fù)債壓力，另一方面也可以得知周先生家庭沒有好好利用負(fù)債來使資產(chǎn)增值。 家庭收入支出表 （ 2021年 1月 1日 —— 2021年 12 月 31日） 單位：元 /年 收入 支出 項(xiàng)目 金額 項(xiàng)目 金額 工資收入 114000 日常飲食支出 12021 —— 周先生 72021 煙和酒 3000 —— 周太太 42021 在外 用餐餐費(fèi) 9600 獎金收入 15000 置裝與衣飾 4200 —— 周先生 10000 理發(fā)、美容、化妝品等 3600 —— 周太太 5000 水、電、煤氣等費(fèi)用 4200 利息收入 9000 通訊費(fèi) 3000 分紅所得 8000 公共交通費(fèi) 5800 旅游消費(fèi) 20210 娛樂消費(fèi) 2021 書報(bào)雜志費(fèi) 500 收入合計(jì) 146000 支出合計(jì) 60100 年結(jié)余 85900 該家庭年收入中絕大部分都是靠基本工資獎金，收入來源單一，投資收益很少。年支出中各項(xiàng)雜費(fèi)占一半的比重，消費(fèi)支出不太合理。 財(cái)務(wù)比率分析 （ 1）結(jié)余比率：結(jié)余比率 =結(jié)余 /稅后收入 =85900/146000= 結(jié)余比率的參考值為 10%~40%，此客戶 59%的稅后收入 (留余 )可用儲蓄或投資，可見結(jié)余比率過大，一方面說明周先生家庭每年有較多的結(jié)余，另一方面說明了該家庭的投資理財(cái)能力較低。 （ 3）清償比率：清償比率 =凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) =3320210/3320210=1 清償比率很高，說明該家庭的綜合償債能力很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低 ,沒有很好地利用自己的信用額度。 （ 5）流動性比率：流動性比率 =流動性資產(chǎn) /每月支出=380000/(60100/12)= 流動性比率反應(yīng)客戶支付能力的強(qiáng)弱。周先生家庭的流動性比率遠(yuǎn)大于 36 個月，非常不合理，說明該家庭閑置資金太多，沒有得到充分運(yùn)用。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 6 家庭財(cái)務(wù)診斷表 指標(biāo) 理想?yún)⒖贾? 實(shí)際值 診斷 結(jié)余比 率 10%40% 59% 偏高 投資凈資產(chǎn)比率 50% % 過低 清償比率 50% 1 合理 負(fù)債收入比率 40% 0 合理 流動性比率 36 過高 從上表可知，周先生家庭資產(chǎn)的利用率不高，投資過少，就當(dāng)前狀況而言，當(dāng)務(wù)之急就是盡快進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配，與財(cái)務(wù)管理。從周先生的家庭資產(chǎn) 圖來看，房產(chǎn)是周先生家庭最主要的資產(chǎn)，金融性資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險(xiǎn)不宜控制。對于該家庭來說，可以優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效管理閑置資金，持續(xù)增加財(cái) 富。但兩人的收入大部分是來自基本工資獎金收入，如果遭遇失業(yè)或者經(jīng)濟(jì)不景氣將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。 3 6 .23 %6 .19 %5 .30 % %1 2 .96 %3 3 .14 %家庭年支出構(gòu)成圖日常生活飲食置裝與衣飾理發(fā)、美容、化妝品等水電煤氣等費(fèi)用交通、通訊等旅游、娛樂、雜志等 從周先生家庭支出圖中可以看出，娛樂美容旅游雜志等費(fèi)用將近占家庭總支出的一半，這說明周先生夫婦平時(shí)很喜歡享受，支出情況不太合理，根據(jù)他們的理財(cái)目標(biāo)，應(yīng)該稍微降低一下這方面的支出，增加一些積累。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 8 三、理財(cái)需求分析 根據(jù)該家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好特征，本設(shè)計(jì)結(jié)合該家庭的基本理財(cái)目標(biāo)，有以下幾點(diǎn) 理財(cái)需求： （ 1）由于周先生明年要買車，所以周先生家庭現(xiàn)階段最迫切的需求是準(zhǔn)備購車的費(fèi)用，但是對于一個家庭而言，家庭的風(fēng)險(xiǎn)儲備也十分必要，只有在家庭的風(fēng)險(xiǎn)得到保障之后，家庭在進(jìn)行各種規(guī)劃時(shí)才會無后顧之憂。 （ 2）明年年底買一輛私家車，預(yù)計(jì)費(fèi)用包括車輛保險(xiǎn)、車輛注冊等相關(guān)手續(xù)在內(nèi) 30 萬元。 （ 3）兩年內(nèi)要一個孩子， 小孩養(yǎng)育費(fèi)是一筆較大的家庭開支，以及 18 歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費(fèi)用更 是可觀。（ 4）建立更為全面合理的綜合保險(xiǎn)保障安排，周先生家庭除了單位繳納的五險(xiǎn)就沒有任何的保險(xiǎn)了，安全保障較低，所以需要增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。 （ 6）合理處理持有 360000 元的股票，分散風(fēng)險(xiǎn)，建立更為安全的投資組合，資產(chǎn)保值增值。 四、理財(cái)方案設(shè) 計(jì) 鑒于上面所陳述的客戶的基本情況，再加上與客戶的交流與溝通，以及對其家庭的財(cái)務(wù)狀況的分析，了解到周先生家庭成員已有基本社會保險(xiǎn)，總體建議 應(yīng)該對現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，主要是減少持有的現(xiàn)金，消費(fèi)可以以刷卡信貸的形式，充分利用其信用額度；減少銀行存款（定、活期）的量，增加金融產(chǎn)品的投資，如各種基金產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、 P2P理財(cái)產(chǎn)品等；合理配置各項(xiàng)金融產(chǎn)品量分配，在保證資本安全的情況下，盡可能增加收益，建立更為全面的保險(xiǎn)保障安浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) 80 后新婚夫婦家庭理財(cái)規(guī)劃 9 排，為孩子的教育金作長遠(yuǎn)儲備。現(xiàn)金儲備一般是家庭月生活費(fèi)用的 3— 6 倍。可以將此筆備用金以銀行存款的形式持有，活期儲蓄可以在 24 小時(shí)隨時(shí)支取，足以應(yīng)付緊急情況；但必須注意日常不必要的開銷。 2021 年最新銀行貸款基準(zhǔn)利率表 各項(xiàng) 存款利率 利率（ %） 活期存款 整存整取定期存款 利率（ %） 三個月 半年 一年 二年 三年 1） 15027 元活期 :年利息收入為 元。若哪項(xiàng)存款到期還沒花還可以續(xù)存。年化利率大概有 4%左右，年利息有： 100000*4%=4000 元 3）剩余 264973 元，用于支付明年買車的費(fèi)用。因此我建議周先生夫婦辦理幾張信用卡，現(xiàn)給出以下信用卡理財(cái)建議： 鑒于周先生夫婦目前的家庭狀況，其周先生有購車的打算，而汽車油費(fèi)的支出，汽車養(yǎng)護(hù)費(fèi)等是一筆比較大的開支，因此建議周先生夫婦可以辦一張建設(shè)銀行龍卡汽車卡，既可減少汽車費(fèi)用支出、得到安全保障，又可進(jìn)行刷卡消費(fèi)。 訪問中了解到周先生夫婦喜歡旅游，每年都有兩次的旅游計(jì)劃，因此建議周 先生夫婦可以辦一張招商銀行攜程旅行信用卡普卡，可以在旅游中享受優(yōu)惠，初始信用額度為 6000 元。社會日益進(jìn)步的今天，誰都想擁有自己的車，方便出行，方便旅游，方便上下班等等。 目前，周先生除去 龍卡汽車卡是中國設(shè)銀行發(fā)行的龍卡信用卡系列產(chǎn)品之一，專為私家車主度身定制，是國內(nèi)首張 Life Style 概念卡，具有龍卡信用卡所有功能，享受積分加倍換油、優(yōu)惠洗車服務(wù)、免費(fèi)道路救援等三項(xiàng)基本權(quán)益和服務(wù)。把這筆資金用于投資于有利網(wǎng)的月息通 ，投資期限 12 個月，年化利率 12%，到期收益大概有 元 全款購車費(fèi)用（奧迪 A3） 費(fèi)用 金額 備注 購車價(jià)格 254800 購置稅 21778 購置稅＝購車款 /(1+17%)購置稅率 (10%) 上牌費(fèi)用 500 車船使用稅 360 杭州 排量每年 360 元 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 950 家用 6 座以下 950 元 /年，家用6 座及以上 1100 元 /年 商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)小計(jì)： 7,895 元 第三者責(zé)任險(xiǎn) 746 賠付額度 10 萬 車輛損失險(xiǎn) 3231 基礎(chǔ)保費(fèi) +裸車價(jià)格 % 全車盜搶險(xiǎn) 1250 基礎(chǔ)保費(fèi) +裸車價(jià)格費(fèi)率 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 382 國產(chǎn)新車購置價(jià) % 自燃損失險(xiǎn) 382 新車購置價(jià) % 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 795 (車輛損失險(xiǎn) +第三者責(zé)任險(xiǎn) )20% 無過責(zé)任險(xiǎn) 149 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) 20% 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 200 每人保費(fèi) 50 元，可根據(jù)車輛的實(shí)際座位數(shù)填寫 車身劃痕險(xiǎn) 760 賠付額度 1萬 全款購車預(yù)計(jì)花費(fèi)總額 286,283 元 通過購車費(fèi)用計(jì)算的網(wǎng)站，可以得出投資于有利網(wǎng)月息通的 款項(xiàng)到期能夠承擔(dān)得起購買奧迪 A3 這款車的費(fèi)用。 （四） 保險(xiǎn)規(guī)劃 人生的三大風(fēng)險(xiǎn)包括意外、疾病和養(yǎng)老。其中保障性的如意外險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)應(yīng)作為首選，當(dāng)基本保障齊全了，再可考慮購買養(yǎng)老產(chǎn)品。年保費(fèi)支出控制在 10220— 14600 元以內(nèi)。周先生作為作為一家之主的他，保險(xiǎn)保障在日常生活中是不可缺少的。目前還沒有任何保障而保險(xiǎn)是維護(hù)生命安全的一大保障，當(dāng)災(zāi)難或意外發(fā)生時(shí)可彌補(bǔ)一部分錢，減少家庭負(fù)擔(dān)。至于購買何種保險(xiǎn)是十分必要的。 險(xiǎn) 種 保 額 保 費(fèi) 交 費(fèi) 期 保險(xiǎn)期限 智勝人生 20 萬 4