中國(guó)人壽保險(xiǎn)差異化與博弈論分析-在線瀏覽
2024-08-04 17:02本頁(yè)面
【正文】 論。不為做不到的事情操心永遠(yuǎn)都是明智之舉，專心做好自己才是聰明的選擇。任何的公司要生存發(fā)展，需要的都是在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司自然也跳不出這個(gè)圈圈。做不到這個(gè)，產(chǎn)品怎么賣出去？產(chǎn)品賣不出去，哪來(lái)的利潤(rùn)？沒(méi)有利潤(rùn)，還談什么？保險(xiǎn)公司可不是為了賺吆喝而在市場(chǎng)上拼死拼活的。我們的人壽保險(xiǎn)公司有讓客戶心甘情愿地一而再再而三地購(gòu)買自己公司的保單了嗎？顯然沒(méi)有！要論保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的深層原因，首先一點(diǎn)就是“萬(wàn)能”的代理人制度。各個(gè)公司的代理人，西裝格履地走家串戶，向客戶天花亂墜地吹噓著自己也不了解的保單，貶低其他公司的保單，誤導(dǎo)著客戶們。同樣的期限，差不多的費(fèi)率，雷同的保障范圍和保障程度、服務(wù)水平……想讓自己的商品能夠?yàn)榭蛻艚邮埽愕媚贸隼碛蓙?lái)。但是很奇怪，我們的保險(xiǎn)公司在附加功能上絞盡腦汁，卻賣給全中國(guó)人民具有同樣的保障功能的保單。假如一份產(chǎn)品很多窮人在買，有錢有地位的高端客戶會(huì)買嗎？再就是品牌?？墒菫槭裁慈藗冋J(rèn)同索尼，可以在它的產(chǎn)品價(jià)格比同類高出近20%的情況下依然愿意掏錢？這就是索尼的品牌價(jià)值。而索尼品牌的建立，是靠它產(chǎn)品的高質(zhì)量，是靠它強(qiáng)大的售后服務(wù)體系，這是其他廠商不具備的，是索尼的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。并沒(méi)有哪家保險(xiǎn)公司能夠一被提起，就讓客戶樹起大拇指連連稱贊的，全行業(yè)也就只是平安保險(xiǎn)一家連續(xù)三年上榜中國(guó)最受尊敬的企業(yè)。中國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司必須得拿出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)，要么是產(chǎn)品的多樣性，要么是完善服務(wù)，要么是其他，總之，你得有地方是與眾不同的，要能讓客戶覺(jué)得花錢買你的保單是值得的、放心的。可是什么時(shí)候踏出這小小的卻重要的一步，這又是一個(gè)問(wèn)題。如何決策，是先行動(dòng)還是以靜制動(dòng)？下面，我們來(lái)用博弈論的有關(guān)內(nèi)容建立數(shù)學(xué)模型，說(shuō)說(shuō)人壽保險(xiǎn)差異化的重要性和必然性，還有選擇差異化的時(shí)機(jī)問(wèn)題。在自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，市場(chǎng)參與者都是價(jià)格的接受者，并以成本定價(jià)，在長(zhǎng)期內(nèi)的利潤(rùn)為零。雖然保監(jiān)會(huì)正在不斷審批新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，想給消費(fèi)者更多的選擇，想刺激市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，但是這些新進(jìn)入市場(chǎng)的參與者還需要時(shí)間來(lái)拓展自身的業(yè)務(wù)。根據(jù)這樣的市場(chǎng)類型假設(shè)，我們現(xiàn)在就可以根據(jù)博弈論的有關(guān)內(nèi)容對(duì)處于雙寡頭壟斷市場(chǎng)形式下的中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析。A、B都是完全理性的，以自身利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。A在區(qū)間上的位置為a（0≤a1），B在區(qū)間上的位置為1b（0≤b1），且a≤1b，即假設(shè)A在B的左邊。而單位差異的成本假設(shè)為t（t0）。他的消費(fèi)者線性集合區(qū)間上的位置是x（0≤x≤1），且他對(duì)A、B提供的產(chǎn)品在選擇時(shí)沒(méi)有差異。利潤(rùn)最大化的一階條件是： = a + + = 0 = a + + = 0而最大化的二階條件滿足： 于是我們可以利用利潤(rùn)最大化的一階條件得出A、B兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)格選擇博弈的反應(yīng)函數(shù)：= = 聯(lián)解反應(yīng)函數(shù)，就可以得出完全靜態(tài)信息下的納什博弈均衡結(jié)果： 如果A、B兩家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品完全沒(méi)有差異，即可以彼此完全替代，那么很顯然a=1b，兩者在線性消費(fèi)集上處于同一位置。這個(gè)結(jié)論意味著即使不是在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)而是在寡頭壟斷市場(chǎng)上，一旦參與市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司只是提供同質(zhì)的保險(xiǎn)，那么激烈的相互競(jìng)爭(zhēng)將使得最終雙方的市場(chǎng)定價(jià)都只能恰好維持成本支出，保險(xiǎn)公司將沒(méi)有利潤(rùn)，這與完全競(jìng)爭(zhēng)市
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