【正文】 買方市場時，市場主體增多，壽險品種豐富多樣，如壟斷競爭市場?！紫?，從風(fēng)險管理功能角度看，保險作為一種風(fēng)險管理手段，任何其它風(fēng)險管理工具都是其替代晶。盡管避免風(fēng)險無疑是最節(jié)省成本的一種方法，但這在實(shí)際中是不可能的。比如感冒發(fā)生頻率高，損失(所需醫(yī)療費(fèi)用)較低，可以在時間上自然分?jǐn)偲鋼p失，并等于期望損失，因此，保留小型風(fēng)險可以降低成本。預(yù)防和抑制都是減小風(fēng)險發(fā)生概率或損失程度，而并未將風(fēng)險規(guī)避。而單位將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司運(yùn)用科學(xué)的手段將風(fēng)險集中處理，分散風(fēng)險，化解風(fēng)險，將大的不確定的損失轉(zhuǎn)化為小的確定的損失，雖然有一定的成本，但確實(shí)是對風(fēng)險最有效的管理辦法，如單位委托保險公司舉辦團(tuán)體壽險，可見，對于風(fēng)險管理手段來講，替代品使得保險的潛在需求減少，但是對于那些難以避免的，損失較大、影響較嚴(yán)重的，難以轉(zhuǎn)移給其他單位或轉(zhuǎn)移成本較大的風(fēng)險，在其他風(fēng)險管理失效時，保險就成為科學(xué)處理風(fēng)險的有效手段。社會保險所提供的保障，可以減少人們對個人風(fēng)險的擔(dān)憂，從而減小商業(yè)壽險方面的需求。比如，社會醫(yī)療保險支付醫(yī)療費(fèi)用比例越多，商業(yè)保險自然少人問津。總之，社會保障水平較高，人們就不愿意多花錢自己購買商業(yè)壽險。最后，從儲蓄投資功能角度看，隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢加劇，引發(fā)了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場伺的互動，兼具儲蓄、投資、理財(cái)和保障等多種功能的壽險金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮，如子女婚嫁教育險與教育儲蓄存款、證券開放式基金與投資連結(jié)保險等，吸引大批投資欲望高的消費(fèi)者。另外，保險是金融產(chǎn)品中唯一具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險功能的產(chǎn)品。在初期，當(dāng)個人資產(chǎn)積累有限時，保險的保障功能比較突出。隨著金融資產(chǎn)變現(xiàn)能力提高，對保險的替代作用也越強(qiáng)。任何與壽險需求成同向變化的保險產(chǎn)品，都是壽險的互補(bǔ)品。比如，附加險需求增加會導(dǎo)致主險需求增多。其次，社會保險與商業(yè)保險間存在著相互替代關(guān)系。另外，保險與儲蓄產(chǎn)品間存在明顯的替代關(guān)系。保單持有者通常將以保單抵押取得現(xiàn)金，或直接退保以取得現(xiàn)金向其他貨幣市場或資本市場投資。同時，由于利率調(diào)整，迫使各公司調(diào)整壽險產(chǎn)品預(yù)定利率，推出新款保單，從而引起新舊產(chǎn)品價格的變化。利率上升將導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格下降，從而增強(qiáng)其產(chǎn)品的競爭力；利率下降，將導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格上升，從而使其產(chǎn)品喪失競爭力，需求下降。在保險發(fā)展初級階段，居民保險知識缺乏，甚至仍有些人不知道保險和保險產(chǎn)品，更不要說對保險合同的具體條款內(nèi)容的了解。如采取營銷體制創(chuàng)新，拓寬營銷渠道，傳播普及保險知識，讓保險深入人心，則能顯著增加保險需求。保險營銷員從無到有，十來年就發(fā)展到目前130多萬人，是他們開拓了銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)、電話等營銷渠道，以及各種營銷手段和方法創(chuàng)新，是他們創(chuàng)造了中國保險業(yè)發(fā)展的奇跡和各種神話?！　?五)人口因素對壽險需求的影響——人口因素的影響具體表現(xiàn)在總量和結(jié)構(gòu)。人口結(jié)構(gòu)決定了壽險的有效需求及差異。首先，人口老齡化已成為世界各國人口結(jié)構(gòu)變化的總趨勢，在社會保險和企業(yè)年金保險一定時，隨著老年人口所占比例上升，對壽險商品的需求也將上升。其次，在人口總量一定的情況下，家庭結(jié)構(gòu)也是影響壽險需求的因素。在社會經(jīng)濟(jì)不很發(fā)達(dá)時，家庭則是最有力量的保障。因此，在社會保險與企業(yè)年金保險一定水平下，商業(yè)壽險就成為家庭未來保障方式的首選。首先，不同經(jīng)濟(jì)體制下，承擔(dān)風(fēng)險的主體不同，商業(yè)保險需求差異就很大。那時的商業(yè)壽險需求很小?？梢?，體制變遷使承擔(dān)風(fēng)險的主體發(fā)生了變化，創(chuàng)造出來巨大的商業(yè)保險需求。如中國改革開放后藏富于民政策和全面建設(shè)小康社會的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)施，則整個社會經(jīng)濟(jì)總量和增長速度在持續(xù)提高條件下，居民可支配收入不斷增多，培育了較強(qiáng)的消費(fèi)能力，大量中間層的形成，引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式的變化。另外，如中國構(gòu)建和諧社會的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)對保險需求的影響也是明顯的，因?yàn)?，?gòu)建和諧社會，有利于增加對保險的需求。二是保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中，可以發(fā)揮自己特有的社會功能，從而為保險業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇。以社會基本養(yǎng)老保險為主體的國家年金、以企業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險的企業(yè)員工福利計(jì)劃為主體的企業(yè)年金，以個人儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險為主體的個人年金的“三支柱”社會養(yǎng)老保障體系逐步確立，目前，已成為員工退休后生活質(zhì)量能與時俱進(jìn)的堅(jiān)強(qiáng)基石。從世界各國社會保障制度的演化和發(fā)展改革經(jīng)驗(yàn)看，各國由于政治經(jīng)濟(jì)制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、價值取向、法律文化傳統(tǒng)等方面的不同，社會保障的內(nèi)容體系各有差異，但減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的，廣覆蓋低保障的改革方向卻是一致的。稅收優(yōu)惠政策會刺激保險需求升高，反之降低。如對于企業(yè)交納的團(tuán)體保險費(fèi)稅前列入成本，對于個人用于交納年金保險費(fèi)的收入給予稅收減免或延期至年金給付時征收。顯然，稅優(yōu)政策對保險當(dāng)事人雙方的好處是明顯的，對企業(yè)和政府的好處更是長遠(yuǎn)的。這主要是通過利率的波動對保險產(chǎn)品價格的影響來影響需求的。其中，各公司的預(yù)定管理費(fèi)率基穩(wěn)定，而死亡率在生命表統(tǒng)一的情況下，這兩個變量就是一定的，此時壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率就成為決定壽險產(chǎn)品價格的主要因素。特別是在