【正文】 ，保險(xiǎn)費(fèi)由羅某個(gè)人支付。 ? 分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 20 第 2 節(jié) 最大誠信原則 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 21 本節(jié)主要內(nèi)容 ? 一、 最大誠信原則的含義 ? 二、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 ? 三、 違反最大誠信原則的法律后果 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 22 一、 最大誠信原則的含義 最大誠信原則就是指，保險(xiǎn)合同雙方主體在訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部重要事實(shí)，信守合同條款；否則，若一方違背誠信原則而給另一方造成損害時(shí)，受害方可因此主張合同解除與無效，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。 (2) 形式 表現(xiàn)形式通常分為口頭告知和書面告知； 立法形式分為：無限告知與詢問回答告知。 (2) 保證的類型 根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證和默示保證。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 25 ? 3. 棄權(quán)與禁止反言 (1) 棄權(quán) 棄權(quán)，是指保險(xiǎn)當(dāng)事人主動放棄自己在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 26 三、 違反最大誠信原則的法律后果 ? 投保人故意未履行 如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 , 對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同 ,發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 但： 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 29 2. 違反保證 （ 1）投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的法律后果 (2) 保險(xiǎn)人違反保證的法律后果 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 30 案例一 劉某在保險(xiǎn)公司營銷員王某的勸說下，同意為其女兒小紅投保 20年期的養(yǎng)老保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 50萬元。（據(jù)劉某講，她當(dāng)時(shí)不知道應(yīng)投保什么險(xiǎn)種，就告訴王某說其女兒有糖尿病，但王某說： “ 不用寫，反正這個(gè)險(xiǎn)種也不體檢，也不是什么重病。后來小紅因糖尿病住院治療，在治療中因醫(yī)院出現(xiàn)失誤導(dǎo)致李某死亡。保險(xiǎn)公司經(jīng)過向醫(yī)院調(diào)查，了解到被保險(xiǎn)人帶病投保的事實(shí)，遂作出拒賠決定。保險(xiǎn)公司提出可以把保險(xiǎn)費(fèi)退還給劉某，但劉某不同意，將該保險(xiǎn)公司告上法院。 2022年 3月琦琦因先天性心臟病發(fā)作搶救無效身亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李某的女兒在投保時(shí)就患有先天性心臟病，李某作為家長事先一定知道此事，而李某卻未如實(shí)告知，按照保單的規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。體檢結(jié)束后，醫(yī)院沒有查出女兒有任何病情，保險(xiǎn)公司才同意承保。雙方經(jīng)過幾次交涉之后沒能達(dá)成一致，李某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 2022年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。實(shí)際上，投保時(shí)付某已有 67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（ 65歲）。 ? 請分析：拒賠是否合理？是否應(yīng)退回保費(fèi)？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 33 ? 王紅英 2022年 10月 8日向鎮(zhèn)江某人壽保險(xiǎn)公司投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自 2022年 10月 8日至 2022年 10月 7日。 2022年 1月 27日，王紅英因患肺氣腫及慢性支氣管炎急性發(fā)作住院治療。 ? 2022年 9月 6日王紅英又繼續(xù)向鎮(zhèn)江某人壽保險(xiǎn)公司投保個(gè)人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn) 1份，并繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)期間自 2022年 9月 7日至 2022年 9月6日。 2022年 6月至 7月，王紅英又因慢支急性、肺源性心臟病住進(jìn)醫(yī)院，花去住院、醫(yī)療費(fèi)用計(jì)兩萬多元。 ? 遂后，王紅英親屬向鎮(zhèn)江某人壽保險(xiǎn)公司提出賠付要求，但鎮(zhèn)江某人壽保險(xiǎn)公司以投保人在投保前就患有的癥狀，但王紅英卻在個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)的健康與財(cái)務(wù)告知中對于過去五年內(nèi)有無肺氣腫、支氣管擴(kuò)張等疾病作出了否認(rèn)表示，未在投保單中如實(shí)告知為由，拒絕賠付。 ? 請分析：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)給予賠償？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 34 ? 2022年 3月，某廠 45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)責(zé)任為：保單生效后，被保險(xiǎn)人每隔 3年按保險(xiǎn)金額的一定比例領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，直到身故；被保險(xiǎn)人于保單生效一年后，因意外傷害事故或因疾病身故（或全殘），保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金全部。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司及時(shí)趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘工作，認(rèn)為這是一起意外傷害事故。 保險(xiǎn)公司接到申請后，內(nèi)勤人員在審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣，說明出自同一人之手。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這是一張無效合同，因保險(xiǎn)法第五十五條規(guī)定： “ 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 ” 。所以保險(xiǎn)公司認(rèn)定只能退還其所交的保險(xiǎn)費(fèi)。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 39 一、 近因原則的概念 ? 1. 近因的含義及其判定方法 （ 2）近因的判定方法 ① 順序法，即從原因推斷結(jié)果； ② 倒推法，即從結(jié)果推斷導(dǎo)致該結(jié)果的原因。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 41 二、 近因原則的運(yùn)用 ? 1. 單一原因致?lián)p 例如：某人身意外傷害險(xiǎn)被保險(xiǎn)人患癲癇病多年，在保險(xiǎn)期內(nèi)一次癲癇病發(fā)作時(shí)溺水身亡。 3）若該多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任 不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 43 ? 3. 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p 是指具有直接因果關(guān)系的多種原因依次發(fā)生，持續(xù)作用而致?lián)p失的發(fā)生。 如果該近因是保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠款或者給付保險(xiǎn)金；否則，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任。 此時(shí)該多原因均為近因。由于頭部的外傷引起視神經(jīng)也受到損傷。因此，王某和被害人所投保的保險(xiǎn)公司（被告）向李某支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。張某向王某和保險(xiǎn)公司請求對李某的死亡進(jìn)行損害賠償。 ? 請分析： ? （ 1）事故的近因？ ? （ 2）保險(xiǎn)公司的拒賠是否合理？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 46 ? 王某于 2022年 10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。 ? 請分析： ? （ 1）事故的近因？ ? （ 2）保險(xiǎn)公司的拒賠是否合理？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 47 ? 2022年 4月 1日，原、被告簽訂了 “ 湛水運(yùn) 706船 ” 保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)單背面條款，由于擱淺造成被保險(xiǎn)船舶的全部或部分損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。原告要求被告賠償因此遭受的損失，被告以被保險(xiǎn)船舶該航次超載和不適航拒賠。事故發(fā)生后，船檢部門對該船重新丈量，證實(shí)該船載重量為1350噸，并重新簽發(fā)船檢證書；（ 2） “ 湛水運(yùn) 706船 ”自 2022年底進(jìn)塢修理后，一直未進(jìn)塢檢修。發(fā)生事故時(shí)，該船仍持有有效的適航證書。在保險(xiǎn)期內(nèi)，原告廠房倒塌，造成房屋本身損失39萬元，房內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失 12萬元。 ? 在法院審理過程中，經(jīng)委托勘驗(yàn)，造成房屋倒塌的原因是以下多種因素綜合作用的結(jié)果：原因之一，廠房所建地基系山體斜坡，建房時(shí)地基未打穩(wěn)；原因之二，廠房結(jié)構(gòu)本身不合理；原因之三，室內(nèi)存放物品堆碼不均，致重壓失衡；原因之四，原告在房基不遠(yuǎn)處挖土施工，且未采取任何保護(hù)措施，導(dǎo)致墻體倒塌。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。由于夜間天冷，在等待過程中染上肺炎，后因醫(yī)治無效死亡。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，醫(yī)治無效死亡。保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡后果與意外摔傷并無直接必然的因果聯(lián)系，是病死，即是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死亡的。請分析： ? （ 1）致死被保險(xiǎn)人之死的近因？ ? （ 2）保險(xiǎn)公司的拒賠理由合理嗎？ ? ? (注：意外傷害保險(xiǎn)不承擔(dān)疾病而導(dǎo)致的死亡賠付） 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 51 ? 有一人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年，一次因車禍入院，住院治療過程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 52 ? 某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn) 10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?3000元。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 56 ? 二、 損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容 ? 1. 保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償?shù)臈l件 1) 被保險(xiǎn)人必須對發(fā)生損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益