保險的基本原則上ppt課件-在線瀏覽
2025-06-29 05:32本頁面
【正文】 保險法 》 （ ） 中規(guī)定： 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的 ， 保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的 ， 保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任 。 ? （前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 三十日 不行使而消滅。 ? 投保人 故意不履行 如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任， 并不退還保險費 。 ? 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 1998年 4月 23日，張某的丈夫遇車禍死亡，張某 向保險公司提出索賠。張某承認(rèn)是她填的投保單，被保險人的名字也是她代簽的。張某不服，向法院提起訴訟。 ” 本案中，被保險人沒有在保險合同上簽字，從表面上看，這似乎是張無效保險合同。 《 保險法 》 第十六條規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。法律上保險代理人被視為保險人的代表．保險人在代理權(quán)限內(nèi)的一切行為，都代表保險人并由保險人負(fù)法律責(zé)任。所以，保險公司確定保險合同無效而不負(fù)保險金給付責(zé)任，是沒有道理的。對此，保險代理人十分清楚，但仍然收取了保險費，保險公司也簽發(fā)了保險單。根據(jù)棄權(quán)和禁止反言的原則，既已棄權(quán)就不得向投保人提出反悔，重新主張原先放棄的權(quán)利。 ? 綜上所述，無論哪種情況，保險公司都應(yīng)該全額給付保險金。但在具體實踐中，保險公司應(yīng)根據(jù)不同原因區(qū)別對待，不能一概而論。為此，保險公司一定要有針對性地加強保險代理人的培訓(xùn)，嚴(yán)格規(guī)范其展業(yè)行為。 15 案例一：最大誠信原則履行與保險人的責(zé)任 ? 某人投保重大疾病終身險。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金 24萬元。 16 案例解析： ? 本案焦點在于投保人是否履行了 “ 如實告知 ” 義務(wù)。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 ? 但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則。所以保險公司應(yīng)予賠付。同年 10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。同年 11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá) 50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。 18 案例解析： ? 本案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于 “ 保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加 ” 的問題。 ? 若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險人事后不得再主張增加保險費或解除合同。 19 ? 案例三：免責(zé)條款的說明 ? 1999年 11月 12日，張某因患肝腹水住院，同年 12月 6日，張某與保險公司簽訂福鑫兩全保險一份，保額 3萬。 但保險公司對上述責(zé)任免除事項尚未向投保人張某直接說明，張某繳納了保險費。受益人張某的妻子向保險公司提出索賠，保險公司發(fā)出拒賠通知書，認(rèn)為張某投保前已經(jīng)被確診患有肝硬化等疾病，但投保時隱瞞事實，屬于合同規(guī)定的責(zé)任免除。但法院認(rèn)為，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人訂立時應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 21 ? 案例四：未完全履行告知義務(wù)拒賠案 ? 1996年 3月，某廠 45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。龔某的妻子以指定受益人的身份到保險公司請求給付保險金。龔某以丈夫不知自己患何種疾病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。但是，龔某對自己幾個月前住過院、動過手術(shù)的事實（且這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關(guān)鍵在于此。但是，如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯了未適當(dāng)告知重要事實的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。 23 新 《 保險法 》 實施第一案 ? 2022年 9月 20日和 10月 19日，昆明某公司職員王濤（化名）先后購買了中國人壽保險股份有限公司云南省分公司和中國人壽保險股份有限公司昆明分公司的兩份 “ 康寧終身保險 ” 。合同保險條款
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