【正文】 導(dǎo)型典當(dāng)?shù)默F(xiàn)代模式。有了對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)作為基礎(chǔ)，才能準(zhǔn)確的對(duì)典當(dāng)法律關(guān)系的進(jìn)行研究和定位，為典當(dāng)案件的審理打開思路。企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)遇到的各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等等，那么大家有沒(méi)有注意到法律風(fēng)險(xiǎn)也是典當(dāng)行不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)之一呢。有統(tǒng)計(jì)資料顯示，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)的平均壽命是50 年，而日本企業(yè)壽命達(dá)30 年， 年，出現(xiàn)如此大的差別，主要是我國(guó)企業(yè)對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)管理、控制幾近空白。法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，企業(yè)缺乏法律風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，控制法律風(fēng)險(xiǎn)投入不足，企業(yè)內(nèi)部防控法律風(fēng)險(xiǎn)制度欠缺，法律風(fēng)險(xiǎn)管理混亂，外部法律環(huán)境的變化等是主要原因。對(duì)于注冊(cè)資本比較大的典當(dāng)行而言，現(xiàn)階段業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)典當(dāng)數(shù)額一般少則幾十萬(wàn)，還有多達(dá)幾百萬(wàn)甚至幾千萬(wàn)的業(yè)務(wù)。對(duì)于小額的民品典當(dāng)業(yè)務(wù)，處理起來(lái)很簡(jiǎn)單，但對(duì)于房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，將房地產(chǎn)變現(xiàn)要經(jīng)過(guò)評(píng)估、拍賣等過(guò)程，再加上一審、二審的訴訟程序，周期一般都很長(zhǎng)。下面來(lái)看一組數(shù)據(jù)，是我們合肥中院近幾年受理典當(dāng)糾紛案件的數(shù)量，2005年2件、2006年1件、2007年4件、2008年6件、2009年5件、2010年2件、2011年3件，從05年到11年共7年共受理17件。造成案件量上升的原因可能大家比我更清楚。這也是讓我們審判人員無(wú)所是從的一個(gè)問(wèn)題。典當(dāng)行的主要利潤(rùn)來(lái)源是綜合費(fèi)和利息，打個(gè)比方，某份典當(dāng)合同被法院認(rèn)定無(wú)效或認(rèn)定為民間借貸，僅判決返還當(dāng)金，最多支持同期貸款利息，還有可能僅支持同期存款利息，對(duì)綜合費(fèi)、利息、違約金等費(fèi)用全部不予支持，同時(shí)，主合同無(wú)效，從合同必然無(wú)效，也就是說(shuō)擔(dān)保合同無(wú)效，沒(méi)了擔(dān)保，本金能不能收回來(lái)都是個(gè)問(wèn)題，這筆業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)就很明顯了?？梢哉f(shuō)，典當(dāng)業(yè)游走在法律邊緣。 2005年商務(wù)部、公安部聯(lián)合發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》，是典當(dāng)業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的主要依據(jù)，但其屬于部門規(guī)章，效力層級(jí)較低，法院在審判時(shí)只能參照，不能直接援引。該辦法已經(jīng)不能完全適應(yīng)加強(qiáng)典當(dāng)業(yè)監(jiān)督管理的實(shí)際需要，有必要加強(qiáng)立法，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)典當(dāng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。國(guó)務(wù)院法制辦公室也公開征求意見。即使在《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》出臺(tái)，法條沖突的問(wèn)題仍得不到完全解決。第三部分 典當(dāng)糾紛中的常見法律問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范 第一個(gè)法律問(wèn)題：典當(dāng)合同效力的認(rèn)定。這個(gè)問(wèn)題分為兩種情況。對(duì)于前一種情況，法院對(duì)典當(dāng)案件的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，首先，我們合肥法院對(duì)典當(dāng)法律關(guān)系的存在予以充分肯定。目前，我國(guó)尚無(wú)關(guān)于典當(dāng)行業(yè)的相關(guān)法律、法規(guī)的明確規(guī)定，僅有國(guó)家商務(wù)部、公安部于2005年制定并頒布的《典當(dāng)管理辦法》這一部門規(guī)章對(duì)典當(dāng)行業(yè)予以規(guī)制。典當(dāng)發(fā)揮著積極作用?，F(xiàn)代典當(dāng)不同于傳統(tǒng)典當(dāng)。根據(jù)國(guó)家商務(wù)部、公安部制定并頒布的《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，以及現(xiàn)在的典當(dāng)行業(yè)習(xí)慣，現(xiàn)代意義上的典當(dāng)，對(duì)比傳統(tǒng)民法上的典當(dāng)已發(fā)生深刻變化，即對(duì)于以房屋、土地使用權(quán)為當(dāng)物的典當(dāng)借款，允許當(dāng)戶與典當(dāng)公司約定在當(dāng)物上設(shè)定抵押權(quán)，當(dāng)期屆滿后若當(dāng)戶不能按期贖當(dāng)，則典當(dāng)公司可行使抵押權(quán)以實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，不再?gòu)?qiáng)調(diào)必須轉(zhuǎn)移當(dāng)物的占有。最高人民法院《民事案件案由規(guī)定》第89項(xiàng)將借款合同糾紛分為金融借款合同糾紛、同業(yè)拆借合同糾紛、民間借貸合同糾紛、企業(yè)借貸合同糾紛等等，第110項(xiàng)將典當(dāng)糾紛作為一種獨(dú)立的案由進(jìn)行規(guī)定。從以上幾個(gè)方面分析，可以得出典當(dāng)法律關(guān)系客觀存在，符合典當(dāng)法律關(guān)系特點(diǎn)的應(yīng)當(dāng)定性為典當(dāng)糾紛，而非借款合同糾紛。針對(duì)第二種情形，典當(dāng)行操作不規(guī)范時(shí)典當(dāng)合同效力的認(rèn)定問(wèn)題，我們針對(duì)不同情況分別分析：關(guān)于典當(dāng)行未接管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)物或者未辦理房地產(chǎn)當(dāng)物抵押登記手續(xù)的典當(dāng)合同效力問(wèn)題。該份《典當(dāng)借款合同》項(xiàng)下的當(dāng)物于締約時(shí)實(shí)際并不存在。江蘇省高院同意第一種觀點(diǎn)，合同無(wú)效。浙江高院同意第三種觀點(diǎn)，《關(guān)于審理典當(dāng)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》第十條規(guī)定：“典當(dāng)行未接管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)物或未辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，與當(dāng)戶確立典當(dāng)關(guān)系并發(fā)放當(dāng)金的，認(rèn)定為典當(dāng)關(guān)系有效，質(zhì)押或抵押不設(shè)立。以物取信、以物質(zhì)錢是典當(dāng)本質(zhì)特征之一，合法有效的典當(dāng)行為必然以擔(dān)保物權(quán)行為的存在為前提，只有存在有效的抵押權(quán)或者質(zhì)押權(quán)才可能存在受法律保護(hù)的典當(dāng)法律關(guān)系。案例中的《典當(dāng)借款合同》不符合典當(dāng)法律特征，其性質(zhì)應(yīng)屬企業(yè)間的普通借貸行為。目前，處理企業(yè)間借貸的通行做法是認(rèn)定無(wú)效，按同期銀行存款利率支持資金占用損失。絕當(dāng)訴訟后，該當(dāng)戶配偶主張當(dāng)戶未經(jīng)其同意，偽造其簽名以共有房屋設(shè)定的抵押無(wú)效。 法律依據(jù)：《擔(dān)保法解釋》規(guī)定：共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。法院判決：典當(dāng)合同有效，但抵押無(wú)效，由當(dāng)戶承擔(dān)責(zé)任。一種意見認(rèn)為根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》對(duì)典當(dāng)概念的規(guī)定，當(dāng)物應(yīng)當(dāng)是指屬于當(dāng)戶所有或有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，他人的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利不能作為當(dāng)物；另一種意見認(rèn)為，《典當(dāng)管理辦法》沒(méi)有明確禁止第三人的財(cái)產(chǎn)作為當(dāng)物，只要當(dāng)物的權(quán)利無(wú)瑕疵，并征得所有權(quán)人同意， 第三人提供當(dāng)物應(yīng)當(dāng)可以作為當(dāng)物。 重點(diǎn)是“其”字如何理解？我們可以從 《典當(dāng)管理辦法》第二十七條規(guī)定反推得出結(jié)論：典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財(cái)物中的第七項(xiàng)：當(dāng)戶沒(méi)有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)。從法理及司法實(shí)踐中，第三人提供當(dāng)物不存在法律障礙。 只要當(dāng)戶對(duì)當(dāng)物的處分權(quán)是合法的，且內(nèi)容明確、登記手續(xù)齊備，典當(dāng)行因典當(dāng)經(jīng)營(yíng)而收取抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)之行為亦應(yīng)認(rèn)定有效。此類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于典當(dāng)行應(yīng)對(duì)第三人對(duì)當(dāng)物是否具有所有權(quán)以及處分權(quán)進(jìn)行審核?！兜洚?dāng)管理辦法》第四十四條（二）典當(dāng)行對(duì)同一法人或者自然人的典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的25％。房地產(chǎn)抵押典當(dāng)余額不得超過(guò)注冊(cè)資本。注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以上的，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)單筆當(dāng)金數(shù)額不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%。對(duì)此，我本人認(rèn)為，《典當(dāng)管理辦法》系由國(guó)家商務(wù)部、公安部于2005年制定并頒布，屬于部門規(guī)章，并未能上升為法律、法規(guī)。合同效力的認(rèn)定上沒(méi)有障礙，但典當(dāng)公司可能要面對(duì)行政處罰的問(wèn)題?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)和典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長(zhǎng)為6個(gè)月，但沒(méi)有明確當(dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中根據(jù)實(shí)際情況而約定當(dāng)期屆滿后直接續(xù)當(dāng)?shù)那樾??！兜洚?dāng)管理辦法》并未禁止自動(dòng)續(xù)當(dāng)約定，自動(dòng)續(xù)當(dāng)約定沒(méi)有違反強(qiáng)制性規(guī)定。個(gè)人認(rèn)為，約定自動(dòng)續(xù)當(dāng)應(yīng)該沒(méi)有法律障礙，這種約定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。故有人建議典當(dāng)業(yè)立法可對(duì)續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)或多次續(xù)當(dāng)后總的期限予以必要限制，如不能超過(guò)相當(dāng)于銀行中長(zhǎng)期貸款的最低期限3年，我也認(rèn)為確實(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)續(xù)當(dāng)?shù)拇螖?shù)和期限作出限制，但在目前尚無(wú)法律法規(guī)的情況下，司法暫不能予以限制。第二個(gè)法律問(wèn)題：綜合費(fèi)、利息、違約金的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。 針對(duì)這個(gè)案例，我們要解決的第1個(gè)問(wèn)題是對(duì)典當(dāng)合同期內(nèi)綜合費(fèi)和利息進(jìn)行計(jì)算。利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。在審判實(shí)踐中，如約定超出上述標(biāo)準(zhǔn)的，超過(guò)部分應(yīng)否予以支持？有觀點(diǎn)認(rèn)為超過(guò)部分應(yīng)予支持，其理由是：《典當(dāng)管理辦法》之所以規(guī)定典當(dāng)行業(yè)可以收取高于銀行、民間借貸的融資收益，主要原因是根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的一般經(jīng)濟(jì)學(xué)原則設(shè)置這一特別許可，宏觀上講是促進(jìn)市