【正文】 驗證及綜合分析，錯誤為客 戶授信而最終形成操作風險顯現(xiàn)。借款人于2011年3月初向我行申請 個人商務(wù)貸款136萬元，貸款期限6個月，還款 方式為階段性等額本息，用于采購原材料。 貸款逾期和清收過程  借款人每月歸還當月利息前信貸員會電話提醒一下，借款人均表示沒有問題，前幾期利息回收均正常，9月初 信貸員通過多個鋼材市場內(nèi)商戶的調(diào)查側(cè)面聽說借款人原先經(jīng)營的螺紋鋼、板材生意一直不太景氣,開始涉足 不銹鋼生意，由于此前缺少相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失；信貸員立即開 始通過各種途徑著手準備催收9月當期的貸款本息，2011年9月12日當月還息日的前二天，信貸員提醒借款人 歸還本期本息，這次借款人表示能否晚幾天還款，信貸員立即上門，此時得知借款人在交通銀行有300萬元 的個人經(jīng)營性貸款，在2011年8月上旬未能成功續(xù)貸，導致客戶資金鏈迅速惡化。  9月15日通過房管系統(tǒng)進行抵押物現(xiàn)狀查詢發(fā)現(xiàn)借款人8月2日將抵押給我行的房產(chǎn)向個人進行了二次抵押， 權(quán)利價值60萬元，期限12個月。在這種情況下只能再次與借款人商談，如何出售抵押房產(chǎn)還清貸款之事，最后借款 人愿意出售抵押房產(chǎn)來還清貸款，也提供了第二抵押人的聯(lián)系電話，希望由第二抵押人出面買下。此時又發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)信息顯示有1項 有效限制，通過房管部門確定該房產(chǎn)在9月初已被異地法院查封，而此時借款人還一無所知。  9月23日開始，通過電話與借款人已聯(lián)系不上，與借款人失去了聯(lián)系，但其公司還正常營業(yè)，詢問公司員工 還是正常發(fā)放工資的。目前，借款人在當?shù)厮徶玫姆慨a(chǎn)均已被限制。 逾期原因分析  該客戶為我行的鋼貿(mào)客戶，鋼貿(mào)客戶基本為小型的家族式的企業(yè)，負債普遍偏 高，盈利模式單一，現(xiàn)貨模式下所需的資金量大，2011年國家宏觀調(diào)控政策尤其 是房地產(chǎn)市場調(diào)控、信貸收緊政策、國際鋼材價格波動等對鋼貿(mào)行業(yè)影響巨大， 鋼貿(mào)行業(yè)整體不景氣，鋼貿(mào)利潤極薄甚至虧損，盈利能力的降低使第一還款來源 減少。該客戶涉足不銹鋼生意，缺少相關(guān) 行業(yè)經(jīng)驗及客戶積累，輕信交易對手，造成了大量資金損失。  銀企信息不對稱，我行信息渠道來源相對狹窄及滯后，也增大了信貸管理的難 度。  抵押房產(chǎn)被限制帶來的處置難度。 相關(guān)業(yè)務(wù)風險提示  鋼貿(mào)行業(yè)信貸風險  2011年以來，隨著國家宏觀政策的調(diào)整，鋼價持續(xù)下跌，對鋼鐵的需求也在減弱， 整個鋼鐵行業(yè)的利潤也在大幅減少。12月份77家鋼鐵 企業(yè)虧損面由9月份的9家增至26家，%。鋼貿(mào) 行業(yè)整體走弱。對此，相當多的 鋼貿(mào)企業(yè)都在做多元化經(jīng)營，將銀行貸款挪用投向其他產(chǎn)業(yè)或高利貸等領(lǐng)域。  關(guān)注房產(chǎn)二次抵押  本案例中借款人付某以抵押給我行的房產(chǎn)剩余價值在房管部門做了二次抵押。各行都需要加強和當?shù)胤抗懿?門聯(lián)系溝通，及時了解掌握當?shù)胤抗懿块T的最新政策動向。 n 案例3： 借款人組織非法集資，崩盤后人逃逸， 導致我行貸款逾期且處置困難 貸款基本情況  借款人胡某于2011年7月12日從我行成功申請 個人商務(wù)貸款175萬元，期限1年，還款方式為 階段性等額本息（6+6），貸款用途為備貨。2011年9月28日信貸員得知借款 人逃逸，后確認借款人組織非法集資，因資金 鏈斷裂逃逸。9月28日信貸員進行客戶回訪，電話未能聯(lián)系上借款人胡 某，立即與他人打聽，方得知胡某涉及高利貸，已經(jīng)外逃。  10月17日，縣支行再次到法院申請立案，被告知院長外出，第二天再來申請立案。  2012年1月31日，縣支行再次咨詢法院胡某案件的受理情況，告知沒有接到縣政 府的通知可以受理涉及胡某的民事案件，已經(jīng)受理的均處于凍結(jié)狀態(tài)，待刑事案 件結(jié)束后在進行；向公安局經(jīng)偵大隊了解，目前胡某還沒有抓到，非法集資的刑 事案件還不能結(jié)案，正在偵查中。借款人胡某在當 地組織較大規(guī)模的非法集資，我行貸前調(diào)查沒 有了解到。 以此類推，客戶現(xiàn)有存貨就可以使用至少10個 月。放款后對 借款人備貨的真實性也未進行核實。該筆貸款借款人胡某 在縣有較高的社會地位，是縣浙江商會會長，也是縣政 協(xié)委員。信貸員一定程度上過于注重 胡某的社會地位和資產(chǎn)實力，對此類人員有可能涉及不良嗜好或 非法行為了解較少，導致因借款人非法行為出現(xiàn)了問題。借款人在申請該筆貸款時，提供我行 抵押的一套住房和四套商輔均為借款人所有，且位處縣繁華 地段。事實證明， 抵押物再足值，抵押權(quán)利再清晰，在刑事案件和深陷非法集資漩 渦的眾多普通老百姓前都要讓步。2009年4月22 日， 抵押，向當?shù)乜h支行成功申請到一筆28萬元的個人商 務(wù)貸款。此時借 款人無法聯(lián)系到，后經(jīng)多方了解得知向某因涉嫌非法 融資已離開當?shù)?，不知去向?業(yè)務(wù)管理中存在的問題  風險意識淡薄  此筆貸款反映出縣支行各經(jīng)辦崗位存在不同程度的風險意識淡薄問題。借款人向某經(jīng)營的糧油公司是當?shù)卣?府大力支持的明星企業(yè)，其本人在當?shù)赜幸欢ǖ纳鐣匚唬⒂?008年10月27日 已在縣支行取得了一筆10萬元的商戶保證貸款。在這種情況下，縣支行上至行領(lǐng)導，下至信貸員，無不青睞此“優(yōu)質(zhì)” 客戶，從而放松了對借款人實際經(jīng)營情況的了解和軟信息的收集。貸款行認為抵押率不到40%，能確保貸款不損失，從而忽視了對其他資 產(chǎn)負債信息的掌握。  管理松懈，違規(guī)操作  該縣支行未按規(guī)定指定合作崗（專人）負責領(lǐng)取他項權(quán)證，而是安排管戶信貸員 領(lǐng)取。約半個小時后，向某將他項權(quán)證 取出交給信貸員。 責任認定情況  主調(diào)信貸員沒有起到盡職調(diào)查義務(wù)，負有直接責任。  審批人員對信貸員提交的申請資料及調(diào)查報告未正 確履行審批職責，未能發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告中存在的風險， 負有管理責任。  支行副行長（主持工作）對違規(guī)行為和后果負有領(lǐng) 導責任。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信 貸員不得兼任。 案例5： 支行領(lǐng)導以業(yè)務(wù)發(fā)展為由，強制準入不 合制度要求的借款主體和抵押物（外?。?貸款基本情況 兩位借款人史某、張某分別是某果蔬保鮮有限責任公 司的法定代表人和實際經(jīng)營者，其中史某是我行小額 貸款客戶，在當?shù)乜h支行先后貸過兩次小額保證貸款， 兩筆貸款還款正常。2010年5月15日，兩位借款 人因資金鏈斷裂、政府補貼款未到位而出現(xiàn)逾期，逾 ， 貸款清收過程  2010年4月份，借款人出現(xiàn)逾期，縣支行組織管戶信貸員進行催 收，同時向縣人民法院提起訴訟。  2010年7月28日，縣支行向縣法院提出對抵押物強制執(zhí)行申請。  目前，縣支行進一步與縣法院密切接觸，縣法院也正在與縣相關(guān) 部門銜接，爭取盡快妥善處置抵押物，確保將貸款損失降到最低 程度。2008年10月，史某在該支行先后貸過兩次小額保證貸款， 兩筆貸款還款正常；2009年，兩位借款人的企業(yè)“xx果蔬保鮮有限責任公司”又被評為市龍頭企業(yè)，兩位借 款人成為支行眼中標準的“優(yōu)質(zhì)”客戶，信貸人員放松了對借款人購銷渠道、結(jié)算周期等重要生產(chǎn)經(jīng)營信息 的了解和收集。而且由于借款人所經(jīng)營企業(yè)是當?shù)卣攸c扶持企業(yè)，在我行依法對借款人抵押物申請執(zhí)行時，遇到了 當?shù)卣膹姶笞枇?。縣支行受理土地性質(zhì)為工業(yè)用地的氣調(diào)保鮮果庫作 為抵押，違反了我行個人商務(wù)貸款抵押物僅限于個人住房、商用房的規(guī)定。接到申請后，信貸員曾因抵押物不符合規(guī)定拒絕了申請。市分行信貸部審查人員予以拒絕，該支行長多次向市分行信貸部匯報， 市分行信貸部最終在合規(guī)與發(fā)展的天平上失去平衡，審批同意該支行放款100萬元。支行信貸員接到申請進 行調(diào)查后予以拒絕，后經(jīng)支行副行長督促，