不良貸款形成原因及化解措施-在線瀏覽
2024-11-15 12:19本頁面
【正文】 設置不合理。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，業(yè)務量大，只配備有12個信貸員，往往要負責十多個村，2000多筆業(yè)務，調查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少，致使應接不暇，難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。四是自身經濟利益的驅動。一旦政策或外部環(huán)境有變，往往造成貸款形成不良或損失。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。其主要特征有：（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。二是借款企業(yè)（人）經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經營困難，甚至倒閉。三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。與此同時，部分經營正常的企業(yè)，也借兼并、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業(yè)欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉淀。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩(wěn)定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。二、化解對策實行貸款清收責任制，落實崗位清收。委托清收。落實清收擔保、抵押貸款。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質不得抵銷的除外。行使代為權清收。行使撤銷權清收。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。農村信用社要經常主動協(xié)調地方黨政的關系，取得黨政部門的關心、理解和支持。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。信用社要加強與有結欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權債務關系。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農村經濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測。貸款管理機制設置不合理。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，
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