不良貸款分析報告-在線瀏覽
2024-09-14 23:09本頁面
【正文】 人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。 通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負責，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。 冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和三違現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。 三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。 出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。 四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。 五是建立清收激勵機制。 上述獎勵由信用社按月統(tǒng)計上報收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。 六是探索建立黑名單制裁制度。 對有不能按期還貸款、不及時結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用黑名單制度進行制裁。 同樣，對于一些在其他金融機構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對其以黑名單制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人金融封殺的強大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的信用環(huán)境。 首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因 眾所周知，1997年的亞洲金融危機產(chǎn)生的一個重要原因是亞洲國家的銀行問題，然而亞洲國家中，銀行問題中的核心問題又是商業(yè)銀行的不良貸款率過高，作為亞洲國家的代表，這同樣說明我國的不良貸款率也已經(jīng)過高，且也可能將成為我國經(jīng)濟快速發(fā)展的一個巨大隱患。 首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因 政府方面的行政干預(yù) 我國政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)主要體現(xiàn)在兩個方面，一是中央政府的行政干預(yù)；二是地方政府的行政干預(yù)。 其次，央行分行協(xié)助地方政府向國有商業(yè)銀行在增加本地貸款方面施加壓力。 例如，通過現(xiàn)場辦公等方式來幫助政府項目取得銀行放貸，導(dǎo)致的后果就是政企不分，這些行為事實上是嚴重的金融腐敗。 不完善的信貸審批制度 造成商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的主要原因是在審批貸款出現(xiàn)的問題。 由于傳統(tǒng)的審批貸款體制存在嚴重的缺陷，導(dǎo)致了目前商業(yè)銀行審批的效率下降，造成大量不良貸款 道德方面的問題 對經(jīng)營者道德素質(zhì)方面的審核，銀行方面常常很容易輕視。 比較前面兩大類原因，其不同之處是，由于貸款者道德低下，造成不良貸款的例子也是比比皆是，且這類貸款常常還比較難以追回，同時還會涉及到刑事犯罪這樣的嚴重后果，銀行就更難處理了。 積極穩(wěn)妥的推動我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度方面的改革，通過建立現(xiàn)代公司制度，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度于經(jīng)營機制的根本性的轉(zhuǎn)變。 再次，實行嚴格的信息披露管制制度。 二是臨界點對不良貸款特性的制約。 過度地以責任制來壓人，這就制約信貸管理人員的工作，并使其不能取得良好的工作效率。 其次，還要不斷完善商業(yè)銀行貸款在呆賬準備金方面的計提種類。 總之，改善商業(yè)銀行的不良貸款，是一個長期而艱巨的經(jīng)濟發(fā)展問題，需要社會和各方的共同努力。平常，那個人早就回來了，老遠打響一個長長的呼哨，“晶晶”飛過去，落在他的肩上，那個人會撫摸它，從口袋里摸出一把稻谷或綠豆喂它?？涩F(xiàn)在，它正面臨著孤獨與饑寒。招工這件要命的事鬧騰得他周身疲憊，結(jié)果對方還是搖頭。實在對不起，我舍不得你走，可有什么辦法呢？人家居然看上你了……”主人看著它，不再說話，眼里有了亮晶晶的東西。它在劇烈晃蕩的黑暗中不知過了多久，眼前突然變得明亮，“晶晶”本能地往后一坐，再猛地一彈，就箭一般射了出去?！熬ЬА币活^撲進了無邊無際的開闊與自由。它越飛越高。這次鴿子外交同樣失敗，雖然好容易討得了招工師傅的歡心，但在“公社推薦”這一關(guān)仍踩了地雷。上午在絲瓜沖散糞?！彼沂滞笠粡潱孟裨俨荒苌熘绷?，“哎喲喲，哎喲喲，怕是骨折了”?！彼麑嵲诓辉冈谶@個山?jīng)_與泥糞打交道了。他是瞞著母親轉(zhuǎn)戶口的，是揣著詩集偷偷地溜進下鄉(xiāng)行列的。是什么使他學(xué)會了手腕表演術(shù)呢？他想不太清楚?，F(xiàn)在一個個都走了，連山那邊那位熱情為自己掌管衣服錢糧的姑娘也一走就沒了音訊?；银濓w走了，不一會兒，帶來一大群鴿子，這是個多么熱鬧的群體呵。它吃飽了，喝足了，但還在東張西望。那天，他在公社秘書面前耍賴，不幾天，秘書的話就風傳下來了：“那個叫‘麻雀’的，簡直是城里的街痞子。一上山，他就一個大字躺在地上睡覺，結(jié)果收工時發(fā)現(xiàn)少了一頭黑牛。它飛向南方。現(xiàn)在終于有希望了，所見的多么眼熟呀！對于“晶晶”來說，
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