淺談不良貸款盡職調(diào)查-在線瀏覽
2024-11-09 22:28本頁(yè)面
【正文】 括債務(wù)人名稱、金額、到期日、債務(wù)人主要財(cái)產(chǎn)，收益類型、預(yù)期收益時(shí)間、金額等。借款人的其他債務(wù)，包括債權(quán)人名稱、金額、到期日、是否有抵押以及訴訟糾紛。調(diào)查借款人與銀行聯(lián)系情況，最后一次聯(lián)系時(shí)間、銀行對(duì)其以往的催收情況。（三）保證人信息調(diào)查。由于篇幅因素，保證人信息其他項(xiàng)同以上借款人信息調(diào)查。本文作者根據(jù)自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，歸納了金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中律師盡職調(diào)查這一傳統(tǒng)法律服務(wù)的一些操作要點(diǎn)，希望能夠?qū)β蓭熗衅鸬絽⒖甲饔谩Ｒ虼吮仨毥M成一個(gè)盡調(diào)小組或者團(tuán)隊(duì)，一般不少于3人。（二）盡調(diào)安排凡事預(yù)則立、不預(yù)則廢。需要委托方和銀行協(xié)助配合的，一定要提前溝通，以免造成不必要的麻煩和困難。（一）閱檔閱檔是盡職調(diào)查工作的第一步，很重要。對(duì)貸款檔案（即債權(quán)資料）進(jìn)行核查并提取有價(jià)值的信息，應(yīng)根據(jù)事先準(zhǔn)備好的《盡職調(diào)查信息采集表》對(duì)相關(guān)資料拍照留存。此處需要提醒的是，如果選擇性的拍攝，這樣可能會(huì)造成在后期出具法律意見(jiàn)書時(shí)漏掉一些信息，但客觀上又難以再去調(diào)取?！侗M職調(diào)查信息采集表》需要采集的主要內(nèi)容包括：借款人情況：法定代表人、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)期限及范圍、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、信用狀態(tài)等。擔(dān)保情況：（1）保證擔(dān)保：合同編號(hào)、保證人身份信息、保證期間、擔(dān)保金額、保證人地址和聯(lián)系方式，如為公司擔(dān)保則要審查是否有股東會(huì)決議等。催收記錄及訴訟資料：催收通知書、訴狀、強(qiáng)制執(zhí)行公證書、判決以及查封、凍結(jié)裁定等。（二）實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查主要是指對(duì)抵押物（一般為房產(chǎn)）的實(shí)地調(diào)查，根據(jù)情況也需要對(duì)債務(wù)人、保證人進(jìn)行調(diào)查和訪談。對(duì)抵押房產(chǎn)的實(shí)地調(diào)查必不可少，因?yàn)榈盅何锏膶?shí)際情況可能已經(jīng)發(fā)生變化，如有的房產(chǎn)對(duì)外出租，有的已破損閑置或已拆除。查看抵押物要拍照留存。對(duì)債務(wù)人、保證人的實(shí)地調(diào)查。另一方面是要查看企業(yè)的辦公場(chǎng)所、實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，在盡可能的條件下拍攝其辦公場(chǎng)所的照片，但從實(shí)踐中來(lái)講，一旦列入不良，很多債務(wù)人及負(fù)責(zé)人都不予配合，可通過(guò)鄰居及其他相關(guān)知情人士進(jìn)行了解。有的部門可能需立案證明才予以調(diào)查，調(diào)查過(guò)程中要注意和對(duì)方的溝通方式，要隨機(jī)應(yīng)變，爭(zhēng)取查到盡量多的有效信息。法律意見(jiàn)書應(yīng)當(dāng)由一個(gè)人統(tǒng)一定稿，主要包括以下幾方面的內(nèi)容：借款人基本情況、貸款情況（包括貸款發(fā)放情況和貸款擔(dān)保情況）、訴訟時(shí)效及債權(quán)涉訴情況、借款人和保證人主要資產(chǎn)情況（房產(chǎn)、車輛、對(duì)外投資及債權(quán)）、結(jié)論性法律意見(jiàn)。法律意見(jiàn)書不僅要對(duì)債權(quán)資料的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行分析判斷，還需根據(jù)盡職調(diào)查的結(jié)果結(jié)合每戶貸款的具體情況，提示存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范提出建議，以使委托方客觀了解擬收購(gòu)不良貸款的實(shí)際情況，獲知投資存在的風(fēng)險(xiǎn)。所以律師在為金融資產(chǎn)管理公司提供盡職調(diào)查法律服務(wù)時(shí)絕對(duì)不能流于形式，而應(yīng)在法律允許范圍內(nèi)窮盡一切手段和方法，為金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)不良貸款提供切實(shí)的法律依據(jù)。盡職調(diào)查的目的是使買方盡可能地發(fā)現(xiàn)有關(guān)他們要購(gòu)買的股份或資產(chǎn)的全部情況。對(duì)買方和他們的融資者來(lái)說(shuō)，并購(gòu)本身存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，諸如，目標(biāo)公司過(guò)去財(cái)務(wù)帳冊(cè)的準(zhǔn)確性；并購(gòu)以后目標(biāo)公
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