【正文】 評(píng)估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。（1） 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。 （二）助學(xué)貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。是指農(nóng)戶(hù)為了滿(mǎn)足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶(hù)小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。是指公司為滿(mǎn)足中小企業(yè)生產(chǎn)的資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。 第六章 業(yè)務(wù)操作管理第二十八條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信?？蛻?hù)向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)公司貸審會(huì)審議。（三）審批。對(duì)審查部門(mén)初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，必須在3天內(nèi)召開(kāi)貸審會(huì)審議。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。合同簽訂后，信貸部門(mén)在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門(mén)進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。（六）貸后管理。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶(hù)的貸后檢查不得少于1次，信貸部門(mén)對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專(zhuān)題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶(hù)支付違約賠償金。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查同意。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問(wèn)題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷(xiāo)和監(jiān)測(cè)。（一）按期限分類(lèi)。（二）按質(zhì)量分類(lèi)。第三十四條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶(hù)）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。第三十五條 債權(quán)保全和清償。參與銀行監(jiān)督部門(mén)和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷(xiāo)呆賬（損失類(lèi)）貸款。第三十八條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。第八章 信貸管理特別規(guī)定第三十九條 信貸員除3萬(wàn)元以下農(nóng)戶(hù)小額貸款和10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查審批。第四十條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。第四十一條 不得超越轄區(qū)提供異地信用； 第四十二條 貸款展期的規(guī)定。第四十三條 辦理委托貸款。第四十四條 建立信貸回避制度。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。公司建立單戶(hù)100萬(wàn)元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回情況。公司按月對(duì)單戶(hù)20萬(wàn)元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對(duì)各部門(mén)責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。對(duì)當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級(jí)分類(lèi)結(jié)果足額提取專(zhuān)項(xiàng)撥備，提取的專(zhuān)項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核的利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。 第四十九條 信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對(duì)主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對(duì)其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。信貸制裁的方式主要有：（一）警告、通報(bào)。（三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。（五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。（七）通過(guò)司法途徑依法凍結(jié)客戶(hù)賬戶(hù)，強(qiáng)制收回貸款本息。第五十二條 客戶(hù)有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。（二）不如實(shí)向公司提供所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料的。第十章 附 則第五十三條 本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。公司業(yè)務(wù)流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高工作效率，根據(jù)《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定本流程。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶(hù)接待工作，負(fù)責(zé)解答客戶(hù)的咨詢(xún)，向客戶(hù)解釋我公司的業(yè)務(wù)流程與基本條件，對(duì)符合條件的客戶(hù)發(fā)放《貸款申請(qǐng)表》。信貸人員對(duì)客戶(hù)提交的資料負(fù)責(zé)審查，如審查通過(guò)，則做好實(shí)地調(diào)查前的準(zhǔn)備工作，撰寫(xiě)調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶(hù)補(bǔ)充資料；如審查不通過(guò)，經(jīng)部門(mén)經(jīng)理同意后決定終止，退還客戶(hù)資料。實(shí)地調(diào)查要對(duì)客戶(hù)的基本情況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、擔(dān)保措施等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好工作底稿。調(diào)查后認(rèn)為不能貸款的，經(jīng)部門(mén)經(jīng)理、必要時(shí)經(jīng)公司主要領(lǐng)導(dǎo)同意終止該項(xiàng)目。第五條 信貸報(bào)告的審查。第六條 審議。第七條 審批。第八條 貸款投放及管理。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。貸款投放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)整理項(xiàng)目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。 貸后管理制度第二條 本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報(bào)、貸后檢查等。 第四條 貸款企業(yè)應(yīng)在xx開(kāi)立基本帳戶(hù)和貸款專(zhuān)戶(hù)，由擔(dān)保中心對(duì)貸款企業(yè)的貸款專(zhuān)戶(hù)實(shí)行監(jiān)管并兼章。企業(yè)使用貸款資金要進(jìn)行申報(bào)。第七條 對(duì)有疑問(wèn)的貸款支付，應(yīng)要求借款人提供以往資金支付憑證存根聯(lián)復(fù)印件、收款人的收款憑證或發(fā)票（如有）等。（二）企業(yè)在動(dòng)用貸款資金時(shí)應(yīng)向擔(dān)保中心提供真實(shí)有效、與原件核對(duì)無(wú)誤的購(gòu)銷(xiāo)合同及復(fù)印件、發(fā)票或能證明借款合同規(guī)定用途的資料，并由企業(yè)負(fù)責(zé)人在提供的憑證上簽字、蓋章，一式兩份。第十條 公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)重大問(wèn)題及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告,并采取相應(yīng)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。以上幾點(diǎn)都應(yīng)分析其變更或調(diào)整的主要原因，及其對(duì)銀行信貸資金安全的影響程度。國(guó)家對(duì)客戶(hù)所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律、政策得到調(diào)整及其所產(chǎn)生的影響。客戶(hù)在行業(yè)中的地位，行業(yè)排名及占有率的變化?？蛻?hù)生產(chǎn)是否正常運(yùn)行，機(jī)器設(shè)備是否滿(mǎn)負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。客戶(hù)的上下游企業(yè)集中程度和客戶(hù)對(duì)他們的依賴(lài)程度?？蛻?hù)生產(chǎn)技術(shù)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況。第十二條（二）查看企業(yè)銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)、稅收等相關(guān)憑證，并作好記錄。（四）根據(jù)檢查結(jié)果，填寫(xiě)貸后檢查訪(fǎng)談?dòng)涗洠ㄔ斠?jiàn)附件二），并作出對(duì)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等情況的綜合評(píng)價(jià)，寫(xiě)出企業(yè)信貸資金使用效果分析?！　〉诙l 換算公式為：　　日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)?！　〉谝环N計(jì)算方式：　　計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息=本金年（月）數(shù)年（月）利率?！　〉诙N計(jì)算方式：　　計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：　　利息=本金實(shí)際天數(shù)日利率。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日?！　〉诹鶙l 中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿(mǎn)調(diào)整周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率?！　±S本清貸款不計(jì)復(fù)利?！　〉诰艞l 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處?！　〉谑粭l 貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息?！　〉谌掳唇屹J款計(jì)結(jié)息　　第十三條 按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息?！　」潭ń痤~還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計(jì)算公式為：　　每期還　　款額=本金月（季）利率（1+月（季）利率）期數(shù)　?。?+月(季)利率）期數(shù)1　　每期利息=上期剩余本金月(季)利率　　每期還本額=每期還款額每期利息　　遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：　　每期還本額=貸款總金額247。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息?！　〉谒恼赂絼t　　第三十條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改?！　⌒庞蒙缧刨J人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等有關(guān)法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度,熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度，才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)?！　∞r(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要在農(nóng)村，根本宗旨就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而求得農(nóng)村信用社的全面發(fā)展?！　「鶕?jù)聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是有條件的社要實(shí)行“三崗”分離，制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任?！　∷?、建立貸款會(huì)辦審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批分為兩個(gè)層次：一是在聯(lián)社授權(quán)授信范圍內(nèi)的貸款審批，各信用社要成立以主任為首的貸款會(huì)辦小組，對(duì)符合貸款條件超過(guò)主任對(duì)信貸員授權(quán)的貸款實(shí)行集體會(huì)辦，主任審批；二是超出聯(lián)社授權(quán)授信范圍的貸款，各信用社經(jīng)貸款會(huì)辦小組集體會(huì)辦，填寫(xiě)增加授權(quán)或授信申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料，報(bào)聯(lián)社信貸營(yíng)銷(xiāo)部審批。對(duì)超出審批權(quán)限的，經(jīng)信貸營(yíng)銷(xiāo)部信貸小組會(huì)辦，提出初審意見(jiàn)，根據(jù)授權(quán)權(quán)限，分別報(bào)分管主任和聯(lián)社貸審委審批，層層進(jìn)行把關(guān)，確保新投放的貸款質(zhì)量。　　實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。對(duì)違法貸款造成一定經(jīng)濟(jì)損失的還要追究刑事責(zé)任?！　×?、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。農(nóng)戶(hù)小額貸款管理制度　　　　　　　　　 　第一章 總則 　　第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶(hù)提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。每戶(hù)農(nóng)戶(hù)只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶(hù)；有本地戶(hù)口，但舉家外出謀生一年以上的住戶(hù)，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶(hù)。 　　第四條 農(nóng)戶(hù)小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。 　　　　　 　第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件 　　第七條 農(nóng)戶(hù)小額貸款原則上用于農(nóng)戶(hù)維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括： 　?。ㄒ唬氖罗r(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 　　（三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶(hù)的醫(yī)療資金需求。 　　第八條 申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件: 　?。ㄒ唬┚哂兄腥A人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。 　?。ㄈ?yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。 　?。ㄎ澹┬庞迷u(píng)級(jí)為一般級(jí)及以上?！　　。ㄆ撸┵J款人規(guī)定的其他條件。 　?。ǘ┯袊?yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。 　　（四）從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的。單戶(hù)余額不得超過(guò)所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的50％。 　　第十一條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)授信額度有效期后6個(gè)月。在國(guó)家規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，公司可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況合理確定利率浮動(dòng)幅度。 　　　　　　　　 　第四章 貸款方式 　　第十五條 農(nóng)戶(hù)小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類(lèi)，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件： 　?。ㄒ唬┞?lián)保成員不低于3戶(hù)。 　　（三）聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書(shū)，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。 　?。ㄎ澹┞?lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司貸款清收，并及時(shí)向公司提供小組成員影響貸款償還的信息。在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借