【正文】 中店”商戶，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，分別布放POS機(jī)具，嚴(yán)禁不同商戶合用同一臺(tái)POS機(jī)；? 對(duì)于每臺(tái)POS終端，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一編碼，并于程序下載后，將終端編碼與機(jī)具序列編碼建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，以便于機(jī)具管理；? 程序下載和裝機(jī)過程中，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核，避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情況；? 裝機(jī)時(shí)，需認(rèn)真填寫《商戶POS機(jī)具管理登記表》；? POS機(jī)具應(yīng)符合銀聯(lián)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)：能夠讀取并傳送磁條卡的磁道信息，但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)(例如CVN)。 POS機(jī)具的數(shù)量及每臺(tái)POS機(jī)的編號(hào)與原登記的是否相符； POS機(jī)具的擺放位置是否有改動(dòng)；? 每次對(duì)POS機(jī)具維護(hù)都應(yīng)有詳細(xì)的記錄，包括維修時(shí)間、POS編號(hào)、故障原因、維修描述等；? 應(yīng)商戶停業(yè)等原因解除合約收回POS機(jī)具時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)原登記記錄和檢查維修記錄，并做好回收POS機(jī)具記錄；? POS機(jī)具維修、檢查和回收，都需認(rèn)真填寫《商戶POS機(jī)具管理登記表》。針對(duì)不同類型商戶，及同一商戶中不同層次的員工，培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)有所側(cè)重?！≈贫ㄉ虘襞嘤?xùn)計(jì)劃與商戶簽約后，經(jīng)辦行應(yīng)為商戶制訂培訓(xùn)計(jì)劃。經(jīng)辦行的商戶培訓(xùn)應(yīng)達(dá)到以下基本要求：? 在收單業(yè)務(wù)正式開展前，應(yīng)確保對(duì)商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；? 開展業(yè)務(wù)后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，原則上一年內(nèi)不得少于兩次；? 保留每次的培訓(xùn)記錄，以備查核。常規(guī)培訓(xùn)側(cè)重于指引收銀員按照規(guī)范的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，并簡(jiǎn)要介紹風(fēng)險(xiǎn)防范的基本技能，如卡片識(shí)別、沒收卡處理等，適用于風(fēng)險(xiǎn)傾向不高的一般商戶。 微縮文字一列循環(huán)重復(fù)的微縮“銀聯(lián)”字樣構(gòu)成“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)的邊框。簽名條位于卡片背面，是一條白底并帶有藍(lán)色重復(fù)“銀聯(lián)”字樣的磁帶。全息防偽標(biāo)志位于卡片正面右側(cè)、“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)上方。全息放大鏡位于左上方，“銀聯(lián)”圖章位于右上方?？ㄆ~號(hào)凸（凹）印于卡片正面中部區(qū)域。持卡人姓名與卡有效期位于卡片正面，賬號(hào)下方。? 有效卡的識(shí)別要點(diǎn) 卡面有效期的檢查 刷卡時(shí)POS上顯示的卡號(hào)是否與卡面卡號(hào)一致的檢查 持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符 購物或消費(fèi)時(shí)非常隨便，不加考慮與挑揀，不關(guān)注價(jià)錢，只希望盡快刷卡完成交易； 在機(jī)票代售店或手機(jī)專賣店，重復(fù)往返多次，持卡購買多張機(jī)票或多部手機(jī)，且急于成交； 持卡人不愿刷卡；或刷卡不能取得授權(quán)時(shí)要求分單壓卡進(jìn)行支付；　對(duì)商戶管理人員的培訓(xùn)經(jīng)辦行可通過溝通、討論、講座等形式，幫助商戶管理人員樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度，以配合經(jīng)辦行加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。建立收銀員操作權(quán)限的分級(jí)管理；建立賬戶與交易信息的保密制度： 建立“只有被授權(quán)人員才能接觸訪問關(guān)鍵信息”的相關(guān)制度； 建立POS機(jī)具的安全管理機(jī)制： 機(jī)具保管及維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范 POS機(jī)具儲(chǔ)存有銀行卡的交易數(shù)據(jù)，是交易、結(jié)算的重要工具，屬于保密設(shè)備，商戶應(yīng)妥善保管； POS設(shè)備必須原件配套使用，非指定人員不得對(duì)于POS進(jìn)行任何檢測(cè)，私自拆修、改裝或更換部件； 商戶應(yīng)注意保證POS機(jī)封條完好，如封條出現(xiàn)自然磨損，商戶應(yīng)通知經(jīng)辦行進(jìn)行檢查、更換； 強(qiáng)化法律意識(shí)對(duì)于主動(dòng)欺詐型的商戶，、易惡意倒閉的商戶、主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶等，除以上常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)外，經(jīng)辦行應(yīng)強(qiáng)化其負(fù)責(zé)人的法律意識(shí)，即讓商戶負(fù)責(zé)人認(rèn)識(shí)到：商戶欺詐行為最終將導(dǎo)致其承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任。商戶違規(guī)進(jìn)行分單等操作，經(jīng)辦行可以以此為由退單；商戶收銀員未核對(duì)刷卡者身份造成銀行卡被他人冒用損失，持卡人將可以以商戶未盡到“表面審查義務(wù)”為由要求商戶承擔(dān)損失；商戶人員撿到他人銀行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成信用卡詐騙罪；商戶人員與偽卡集團(tuán)相勾結(jié)，盜錄銀行卡磁條信息，涉嫌共同犯罪，以偽造金融票證罪定罪處罰；商戶虛假申請(qǐng)或惡意倒閉，涉嫌欺詐銀行，將構(gòu)成詐騙罪。培訓(xùn)時(shí)，不要向商戶詳細(xì)介紹不法分子的作案手法及作案細(xì)節(jié)，避免商戶內(nèi)部人員利用并進(jìn)行效仿，增加內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)從“如何識(shí)別及防范風(fēng)險(xiǎn)”的角度出發(fā)，重點(diǎn)培訓(xùn)商戶規(guī)范操作，及時(shí)防范，盡量降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。本章對(duì)商戶欺詐的主要類型、表現(xiàn)特征和防范措施建議進(jìn)行詳細(xì)描述。當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶立即關(guān)門，故意破產(chǎn)，負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡，使我行承擔(dān)此后的退單損失。 防范措施? 商戶拓展前應(yīng)首先查詢中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)，防止惡意倒閉商戶在被某一經(jīng)辦行發(fā)現(xiàn)后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯罪。立即進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；　商戶套現(xiàn)是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身進(jìn)行虛假交易套取現(xiàn)金的行為。 欺詐特征? 商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；? 行業(yè)類型主要有：投資理財(cái)、貿(mào)易咨詢、批發(fā)、中介服務(wù)、電腦網(wǎng)絡(luò)、票務(wù)代理點(diǎn)等。? 單筆交易金額大或者日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。 立即要求調(diào)閱交易簽購單，并對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；對(duì)于無法提供單據(jù)和銷售憑證，或商戶人員對(duì)交易細(xì)節(jié)（如出售商品類型、日均銷售額等）含糊不清的，應(yīng)尤為關(guān)注；迅速與發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)系，請(qǐng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人確認(rèn)交易性質(zhì)；? 注意收集在各類媒體上刊登“代理辦卡及消費(fèi)”的中介名單，防止其申請(qǐng)為特約商戶； 防范合法商戶被“非法”套現(xiàn)最新的欺詐趨勢(shì)顯示：不法分子會(huì)巧妙“借用”合法商戶的名義進(jìn)行套現(xiàn)，后果是合法商戶需承擔(dān)大量的退單損失。通過以上方式，不法分子 “接管”了合法商戶的清算賬戶，通過新的終端來進(jìn)行套現(xiàn)交易，并從新的清算賬戶上將資金卷走。? 不法分子強(qiáng)行闖入商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，偷取POS終端和相關(guān)交易單據(jù)。所有的信息變動(dòng)都應(yīng)通過正式文件書面證實(shí)，并有指定的被授權(quán)人員的簽字。? 對(duì)于商戶提出的POS維護(hù)要求，如增加、替換或更新POS，也必須與商戶進(jìn)行確認(rèn)。? 當(dāng)商戶的結(jié)算余額有較大變動(dòng)時(shí)，應(yīng)對(duì)商戶實(shí)施相關(guān)審查，并通知商戶負(fù)責(zé)人?！∠磫蜗磫问侵概c我行簽署了有效商戶協(xié)議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)上刷卡，假冒本店交易與經(jīng)辦行清算。委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，如高風(fēng)險(xiǎn)的電話營(yíng)銷商、郵購商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶等。? 大多數(shù)情況下，被“洗”的交易是偽造的、未經(jīng)授權(quán)的交易；或通過非法手段竊取的卡號(hào)進(jìn)行的交易。 防范措施洗單欺詐會(huì)帶來60%至100%的退單率，經(jīng)辦行應(yīng)采取以下措施：? 注意監(jiān)控以下指標(biāo)的異常變化：退單率過高? 當(dāng)上述指標(biāo)有異常變化或有其它可疑跡象時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)：及時(shí)對(duì)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并調(diào)閱簽購單據(jù)　側(cè)錄側(cè)錄是一種常見的商戶欺詐類型，經(jīng)辦行應(yīng)引起足夠關(guān)注。不法商戶或合法商戶中的不法員工在合法交易過程中利用側(cè)錄儀器，將所有磁道信息復(fù)制下來。通過這種方式獲取的全磁道信息可以下載并編碼到偽造卡或盜竊卡中。磁條信息在授權(quán)過程的不同實(shí)體間轉(zhuǎn)移過程中被竊取，包括：商戶的主機(jī)系統(tǒng)能接觸到這些信息的員工有可能與不法分子勾結(jié)進(jìn)行信息竊取,然而商戶負(fù)責(zé)人可能根本不清楚這些安全漏洞，因此，對(duì)于商戶負(fù)責(zé)人在賬戶及交易數(shù)據(jù)安全控管方面的培訓(xùn)就顯得尤為重要，詳見本指引第七章 ?？ㄐ畔⒋鎯?chǔ)的任何場(chǎng)所都有可能被竊取卡信息，這些地方包括POS終端、個(gè)人計(jì)算機(jī)和大型主機(jī)等。有可能發(fā)生信息被側(cè)錄或竊取的地點(diǎn)有：POS設(shè)備或其它自助終端商戶主機(jī)系統(tǒng)　偽冒交易合謀商戶某些商戶因利益所趨，與不法分子合謀，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購買易變現(xiàn)商品，或享受相關(guān)服務(wù)，最終發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)該類損失，我行也可能因?yàn)槠墼p交易比率或退單比率超標(biāo)而承擔(dān)退單損失，或承擔(dān)違規(guī)處罰。“主動(dòng)要求上門裝機(jī)的小型商戶”也有一開始即蓄意合謀，利用POS機(jī)進(jìn)行偽卡交易的可能；一定期限內(nèi)交易量突增，與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不匹配；大量出現(xiàn)同一序列的卡號(hào)或相同BIN號(hào)的交易；在非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間，出現(xiàn)多筆大額交易；被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加?！】ㄌ?hào)測(cè)試為測(cè)試遺失卡、盜竊卡、偽造卡、通過CreditMaster等卡號(hào)生成軟件生成的卡號(hào)或其它非法獲取的卡號(hào)的有效性，不法分子使用該類卡在商戶進(jìn)行小額授權(quán)申請(qǐng)，如果交易獲得批準(zhǔn)，就用來進(jìn)行其它金額更大的欺詐交易。通常模式和程序?yàn)椋? 在某個(gè)網(wǎng)站上測(cè)試盜竊或偽造卡以確定該卡是否已被鎖定，如果是偽造卡，還要測(cè)試發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)過程中是否會(huì)核對(duì)有效期限。? 不法分子還會(huì)通過惡意破產(chǎn)商戶或虛假商戶（）進(jìn)行大量卡號(hào)測(cè)試，所測(cè)試的卡只是被提交授權(quán)，不會(huì)向經(jīng)辦行提交清算。然后，就可從公用電話、被盜的手機(jī)或其它難以追查的地方提交虛假交易授權(quán)。 防范措施。 欺詐手法? 該類商戶一般沒有簽署商戶協(xié)議，其POS終端甚至都沒有與經(jīng)辦行聯(lián)網(wǎng)，就是一臺(tái)側(cè)錄機(jī)，但表面上看來是正常、合法的；? 該類商戶會(huì)“正常”地將商品或服務(wù)“銷售”給顧客，甚至還會(huì)就銀行卡交易申請(qǐng)授權(quán)，但這些交易很有可能未提交給經(jīng)辦行清算。通常情況下，非法獲取的卡號(hào)將傳給惡意倒閉商戶或其他犯罪分子，他們使用這些卡號(hào)來進(jìn)行洗單、手輸卡號(hào)交易或其它商戶欺詐活動(dòng)。　信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷欺詐利用信函、電話或網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行欺詐營(yíng)銷的目的主要是獲取持卡人的有效卡號(hào)從而進(jìn)行冒用或欺騙性的銷售活動(dòng)。典型案例表現(xiàn)為，顧客收到信函、電話或網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷信息，欺騙顧客已“贏”得了去名勝景點(diǎn)的旅游機(jī)會(huì)；或提供多種優(yōu)質(zhì)商品超低優(yōu)惠的折扣價(jià)，客戶一旦上鉤，馬上要求其提供信用卡卡號(hào)及其它信息支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)，其結(jié)果是：所謂的旅