【正文】 金融機構(gòu)特約商戶風(fēng)險管理指引（試行）前言：指引目的 隨著近年來貸記卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展和銀行卡受理范圍的擴大，商戶風(fēng)險日漸突出。由于我行需要對所簽約商戶受理的所有交易負責(zé)，我行就必須要對商戶的潛在信貸和欺詐風(fēng)險進行充分預(yù)測和評估。否則，商戶風(fēng)險會給我行造成以下嚴(yán)重后果：（1）財務(wù)損失：因商戶的信用風(fēng)險或欺詐行為被發(fā)卡機構(gòu)提交退單；或因商戶欺詐交易導(dǎo)致我行風(fēng)險指標(biāo)超標(biāo)，被監(jiān)管部門或卡組織進行經(jīng)濟處罰；（2）商譽損失：因商戶欺詐或商戶協(xié)同欺詐導(dǎo)致我行卷入司法訴訟，使聲譽受損；或因商戶欺詐交易導(dǎo)致我行風(fēng)險指標(biāo)超標(biāo)，被監(jiān)管部門進行行政處罰。鑒于此，我們必須要認識到防范收單風(fēng)險的重要意義，加強商戶管理、建立并實施規(guī)范的商戶管理制度，保障收單業(yè)務(wù)良性、健康發(fā)展。第一章 總則 為了促進我行銀行卡收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，加強特約商戶的風(fēng)險管理，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)操作，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局《關(guān)于加強銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》、中國銀聯(lián)《銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風(fēng)險管理指南》及《XXX銀行特約商戶業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本指引。 本指引以商戶POS收單業(yè)務(wù)的基本流程為主線，重點梳理業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險點和防范措施，并為POS收單業(yè)務(wù)提供規(guī)范的操作流程。第二章 商戶拓展及審查對商戶拓展的風(fēng)險管理是收單風(fēng)險控制的第一步，本章對商戶拓展的風(fēng)險點及防范措施進行敘述，并重點介紹商戶審查中的現(xiàn)場調(diào)查措施。 制訂商戶拓展策略 商戶拓展策略的關(guān)鍵因素 為有效地進行市場拓展，經(jīng)辦行應(yīng)首先制訂商戶拓展策略，在制訂拓展策略時，應(yīng)充分考慮以下關(guān)鍵因素：? 現(xiàn)有業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)量；? 相對于本機構(gòu)經(jīng)營場所的商戶地理位置；? 短期和長期的經(jīng)營目標(biāo)；? 能夠承受的風(fēng)險水平；? 可以使用的各項人力和系統(tǒng)資源，等等。 商戶拓展策略的關(guān)鍵內(nèi)容商戶拓展策略至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：? 確定禁入商戶類型? 明確目標(biāo)市場和需謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型? 商戶發(fā)展的業(yè)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險控制目標(biāo)? 對新商戶的最低財務(wù)和信用要求等。 分散商戶風(fēng)險拓展商戶時，經(jīng)辦行應(yīng)充分考慮不同類型商戶所帶來的不同級別的風(fēng)險，并在風(fēng)險傾向商戶（）和低風(fēng)險商戶的組合中取得平衡，避免過分集中或規(guī)避風(fēng)險，影響收單業(yè)務(wù)的贏利。根據(jù)中國銀聯(lián)《銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風(fēng)險管理指南》規(guī)定，經(jīng)辦行禁止發(fā)展下列商戶：? 非法設(shè)立的經(jīng)營組織；? 特殊行業(yè)商戶：包括本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；? 可疑商戶：商戶或商戶負責(zé)人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的不良信息系統(tǒng)；? 注冊地及經(jīng)營場所不在經(jīng)辦行經(jīng)營區(qū)域的商戶?！≈?jǐn)慎發(fā)展的商戶類型 風(fēng)險傾向商戶該類商戶因其所出售的商品、服務(wù)或其經(jīng)營活動的特殊性質(zhì)，發(fā)生欺詐交易的可能性較一般商戶要大，經(jīng)辦行需謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。常見風(fēng)險傾向商戶類型如下：? 易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機票代售點或手機專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務(wù)等；? 易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務(wù)的商戶、小型經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機構(gòu)、批發(fā)類商戶等；? 易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營銷及信函營銷、音像制品出租等；? 易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場、二手市場和街頭的個體商鋪、預(yù)付款類商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂部等；? 主動上門要求裝機的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。 對風(fēng)險傾向商戶的防范措施? 設(shè)立更為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。如對商戶的注冊資本、經(jīng)營規(guī)模、已營業(yè)時間、營業(yè)額等設(shè)立最低限制；? 建立雙人調(diào)查機制。現(xiàn)場調(diào)查應(yīng)雙人實施，兩名調(diào)查員從不同角度對風(fēng)險進行評估，避免信息的單一性；? 建立多級審批程序。如在一般審批的基礎(chǔ)上，再提交更高級別的管理人員審批；或由經(jīng)辦行風(fēng)險管理部門進行最終審批等，以控制風(fēng)險。? 加強日常監(jiān)控和現(xiàn)場巡查，以盡早識別風(fēng)險跡象。? 進行有針對性的風(fēng)險培訓(xùn)，提高商戶收銀員的防欺詐技能。? 簽訂有關(guān)風(fēng)險的補充協(xié)議（即《XXX銀行特約商戶行為規(guī)范承諾書》），提示商戶應(yīng)規(guī)范操作，防范風(fēng)險。　商戶申請申請受理銀聯(lián)卡的商戶需先填寫《特約商戶申請審批表》，連同相關(guān)申請資料提交給經(jīng)辦行審核。申請表是經(jīng)辦行構(gòu)獲取商戶經(jīng)營詳細信息的主要方式。作為最初調(diào)查的一部分，商戶申請表應(yīng)該收集所有與業(yè)務(wù)背景、業(yè)務(wù)經(jīng)營、商戶地址和主要負責(zé)人相關(guān)的信息，如：? 商戶經(jīng)營背景：包括商戶業(yè)務(wù)、經(jīng)營時間、法律形式、信用歷史等信息。? 商戶經(jīng)營狀況：包括商戶銷售方式、銷售和財務(wù)指標(biāo)等信息。? 商戶經(jīng)營位置：確定商戶經(jīng)營位置、商戶營業(yè)場所類型等信息。? 商戶負責(zé)人信息：了解商戶所有權(quán)信息、負責(zé)人經(jīng)營歷史、資信狀況等?！∩虘麸L(fēng)險審查確立目標(biāo)商戶后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)相關(guān)資料，對商戶的基本狀況、資信記錄、經(jīng)營和財務(wù)狀況等進行全面審核與調(diào)查。以審核商戶基本信息的真實性，并判斷其是否滿足商戶準(zhǔn)入的基本條件。商戶風(fēng)險審查的渠道有：? 電話調(diào)查。通過電話向商戶負責(zé)人或相關(guān)人員詢問有關(guān)情況，并做好記錄。鑒于電話調(diào)查獲取的信息非常有限，且無法證實其真實性，建議僅作為輔助渠道使用。? 現(xiàn)場調(diào)查。經(jīng)辦人員親自到目標(biāo)商戶經(jīng)營現(xiàn)場了解商戶基本情況、經(jīng)營狀況等。現(xiàn)場調(diào)查是商戶風(fēng)險審查的最關(guān)鍵渠道。對于風(fēng)險傾向商戶或風(fēng)險等級高的商戶，現(xiàn)場調(diào)查更是風(fēng)險審查的必備步驟。? 查詢中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)，確認商戶是否為可疑商戶？商戶負責(zé)人是否被列入不良持卡人？? 查詢其他征信機構(gòu)，以確認商戶之前是否存在不良信用或經(jīng)營記錄。? 聯(lián)系當(dāng)?shù)毓ど滩块T或稅務(wù)部門，審查商戶是否有違規(guī)經(jīng)營或偷漏稅記錄。? 聯(lián)系商戶以前的經(jīng)辦行或?qū)I(yè)化服務(wù)機構(gòu)，了解商戶以前的經(jīng)營和退單狀況及協(xié)議終止的原因?！「叨戎匾暽虘衄F(xiàn)場調(diào)查 調(diào)查關(guān)鍵要素經(jīng)辦行應(yīng)對目標(biāo)商戶在正常營業(yè)時間內(nèi)實施現(xiàn)場調(diào)查，如實填寫《特約商戶申請審批表》中“風(fēng)險調(diào)查”有關(guān)內(nèi)容，并在可能的情況下拍攝經(jīng)營場所的內(nèi)部和外部照片，以驗證其經(jīng)營的合法性和實現(xiàn)預(yù)期銷售額的能力。詳細的現(xiàn)場調(diào)查包括以下關(guān)鍵要素：? 商戶基本信息 商戶名稱。商戶從事日常經(jīng)營活動的名稱是否與營業(yè)執(zhí)照注冊名稱一致？如不一致，應(yīng)要求商戶進行合理解釋。 商戶性質(zhì)。了解商戶經(jīng)營的法律形式，是國有、集體，還是私營、股份制等。其中應(yīng)特別關(guān)注規(guī)模較小的私營、個體類商戶。 營業(yè)文件。商戶是否有合法的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證件或其他與業(yè)務(wù)相關(guān)的合法文件？ 負責(zé)人姓名、住址、身份證號碼。向商戶了解主要負責(zé)人的姓名、住址、身份證號碼或類似身份證明號和電話號碼。 商戶經(jīng)營范圍。確定商戶服務(wù)類別碼（MCC）。 商戶交易類型。了解商戶是實地交易、網(wǎng)上交易還是郵購等類型。 付款方式。向商戶了解其付款方式，是錢貨兩清，還是商戶要求預(yù)付款，或允許顧客分期付款等。 可接受的其他支付方式。了解商戶是否還可以受理其他品牌卡的支付及相關(guān)經(jīng)辦行的名稱。? 商戶經(jīng)營信息 商戶歷史。包括信用、金融、財務(wù)記錄以及商戶從事該業(yè)務(wù)的時間長短。新商戶在開始經(jīng)營的幾年中往往容易出現(xiàn)波動。 相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)。向商戶索取下列數(shù)據(jù)，以調(diào)查商戶的預(yù)期經(jīng)營收入：預(yù)計總銷售額預(yù)計債權(quán)或債務(wù)額預(yù)計退單金額郵購、電話訂購或網(wǎng)上交易占總銷售額的比率預(yù)付款性質(zhì)的銷售金額（需要顧客合同復(fù)印件） 與經(jīng)營規(guī)模相關(guān)的信息。如是否為連鎖店性質(zhì)、營業(yè)用地面積、員工數(shù)量等。 經(jīng)營證明。向商戶索取其他能支持其財務(wù)可靠性的經(jīng)營證明。如供應(yīng)商和顧客的發(fā)票或賬單記錄，作為商戶財務(wù)支付能力的證明等。 退貨政策。向商戶了解其退貨的處理政策和程序。 存貨。存貨是否與其經(jīng)營范圍相符？現(xiàn)有存貨的質(zhì)量和數(shù)量是否能支持預(yù)期的銷售額？商戶對存貨擁有所有權(quán)還是已將存貨抵押融資？ 合同。確定商戶是否存在重要的合同關(guān)系，例如與代理商或者獨家供貨商的合同被取消時，會影響商戶償還負債的能力。 員工。現(xiàn)有員工的配備是否足以支持預(yù)期銷售額？員工是否已充分了解商戶的商品、服務(wù)和經(jīng)營方式？ 營業(yè)地址。商戶的營業(yè)地址是否與其經(jīng)營范圍和預(yù)期銷售額相符合？是位于沿街大樓、室內(nèi)商場或者是在辦公室？商戶所在區(qū)域是否已被證明欺詐活動水平過高等？ 在該地址經(jīng)營的時間。了解商戶已在該地址經(jīng)營的時間的長短。 經(jīng)營場所和內(nèi)外部設(shè)施。商戶經(jīng)營場所的廣告標(biāo)牌、內(nèi)外部設(shè)施是否與營業(yè)范圍相符合？ 所有/租賃關(guān)系。了解商戶對經(jīng)營場所的所有/租賃關(guān)系。如果商戶擁有該場所，向商戶了解該物業(yè)的抵押權(quán)所有者的姓名和住址。如果商戶租用該場所，向商戶了解場地所有者的姓名和地址。 數(shù)據(jù)安全。交易記錄或客戶信息是否保存在安全場所內(nèi)，是否只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能接觸這些信息？商戶采取了哪些措施和步驟來確保計算機、電話線、交易憑證和電子數(shù)據(jù)的安全性？客戶信息被保存多少時間？　 其他業(yè)務(wù)。要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營的任何其他業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。? 商戶收單經(jīng)驗 商戶以前是否曾被其他經(jīng)辦行拒絕？拒絕原因是什么？ 以往的商戶協(xié)議。查詢商戶以前是否和其他經(jīng)辦行簽訂過類似協(xié)議，并了解終止協(xié)議的真實原因。 人民幣卡收單經(jīng)驗。了解商戶以前是否有人民幣卡的收單歷史，收單的時間長短等。 收銀員的收單操作技能。商戶收銀員是否有受理銀行卡的操作經(jīng)驗，是否有相關(guān)操作和風(fēng)險防范知識？? 商戶道德信用