【正文】 包括以下內(nèi)容：在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營(yíng)是否正常等；商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)名不符，且商戶無(wú)法提交合理解釋，表明商戶存在蓄意隱瞞其實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的嫌疑； 所有權(quán)信息。 人民幣卡收單經(jīng)驗(yàn)。查詢商戶以前是否和其他經(jīng)辦行簽訂過(guò)類似協(xié)議，并了解終止協(xié)議的真實(shí)原因。 商戶以前是否曾被其他經(jīng)辦行拒絕？拒絕原因是什么？要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營(yíng)的任何其他業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。交易記錄或客戶信息是否保存在安全場(chǎng)所內(nèi)，是否只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員才能接觸這些信息？商戶采取了哪些措施和步驟來(lái)確保計(jì)算機(jī)、電話線、交易憑證和電子數(shù)據(jù)的安全性？客戶信息被保存多少時(shí)間？　 所有/租賃關(guān)系。 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和內(nèi)外部設(shè)施。了解商戶已在該地址經(jīng)營(yíng)的時(shí)間的長(zhǎng)短。商戶的營(yíng)業(yè)地址是否與其經(jīng)營(yíng)范圍和預(yù)期銷售額相符合？是位于沿街大樓、室內(nèi)商場(chǎng)或者是在辦公室？商戶所在區(qū)域是否已被證明欺詐活動(dòng)水平過(guò)高等？現(xiàn)有員工的配備是否足以支持預(yù)期銷售額？員工是否已充分了解商戶的商品、服務(wù)和經(jīng)營(yíng)方式？向商戶索取其他能支持其財(cái)務(wù)可靠性的經(jīng)營(yíng)證明。預(yù)計(jì)債權(quán)或債務(wù)額包括信用、金融、財(cái)務(wù)記錄以及商戶從事該業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短。? 商戶經(jīng)營(yíng)信息 商戶交易類型。確定商戶服務(wù)類別碼（MCC）。 商戶性質(zhì)。商戶從事日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的名稱是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)名稱一致？如不一致，應(yīng)要求商戶進(jìn)行合理解釋。詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括以下關(guān)鍵要素：? 商戶基本信息? 查詢中國(guó)銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)，確認(rèn)商戶是否為可疑商戶？商戶負(fù)責(zé)人是否被列入不良持卡人？? 查詢其他征信機(jī)構(gòu)，以確認(rèn)商戶之前是否存在不良信用或經(jīng)營(yíng)記錄。? 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。以審核商戶基本信息的真實(shí)性，并判斷其是否滿足商戶準(zhǔn)入的基本條件。? 商戶經(jīng)營(yíng)狀況：包括商戶銷售方式、銷售和財(cái)務(wù)指標(biāo)等信息。? 簽訂有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充協(xié)議（即《XXX銀行特約商戶行為規(guī)范承諾書(shū)》），提示商戶應(yīng)規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查應(yīng)雙人實(shí)施，兩名調(diào)查員從不同角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，避免信息的單一性；? 建立多級(jí)審批程序?！≈?jǐn)慎發(fā)展的商戶類型 風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶該類商戶因其所出售的商品、服務(wù)或其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性質(zhì)，發(fā)生欺詐交易的可能性較一般商戶要大，經(jīng)辦行需謹(jǐn)慎簽約，并采取更為嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。 制訂商戶拓展策略 商戶拓展策略的關(guān)鍵因素 為有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展，經(jīng)辦行應(yīng)首先制訂商戶拓展策略，在制訂拓展策略時(shí)，應(yīng)充分考慮以下關(guān)鍵因素：? 現(xiàn)有業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)量；? 相對(duì)于本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的商戶地理位置；? 短期和長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；? 能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)水平；? 可以使用的各項(xiàng)人力和系統(tǒng)資源，等等。鑒于此，我們必須要認(rèn)識(shí)到防范收單風(fēng)險(xiǎn)的重要意義，加強(qiáng)商戶管理、建立并實(shí)施規(guī)范的商戶管理制度，保障收單業(yè)務(wù)良性、健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）前言：指引目的 隨著近年來(lái)貸記卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展和銀行卡受理范圍的擴(kuò)大，商戶風(fēng)險(xiǎn)日漸突出。第一章 總則 為了促進(jìn)我行銀行卡收單業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，加強(qiáng)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)操作，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》、中國(guó)銀聯(lián)《銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風(fēng)險(xiǎn)管理指南》及《XXX銀行特約商戶業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本指引。 商戶拓展策略的關(guān)鍵內(nèi)容商戶拓展策略至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：? 確定禁入商戶類型? 明確目標(biāo)市場(chǎng)和需謹(jǐn)慎發(fā)展的商戶類型? 商戶發(fā)展的業(yè)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)? 對(duì)新商戶的最低財(cái)務(wù)和信用要求等。常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)傾向商戶類型如下：? 易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂(lè)場(chǎng)所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務(wù)等；? 易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務(wù)的商戶、小型經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機(jī)構(gòu)、批發(fā)類商戶等；? 易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營(yíng)銷及信函營(yíng)銷、音像制品出租等；? 易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場(chǎng)、二手市場(chǎng)和街頭的個(gè)體商鋪、預(yù)付款類商戶，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂(lè)部等；? 主動(dòng)上門(mén)要求裝機(jī)的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。如在一般審批的基礎(chǔ)上，再提交更高級(jí)別的管理人員審批；或由經(jīng)辦行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行最終審批等，以控制風(fēng)險(xiǎn)。　商戶申請(qǐng)申請(qǐng)受理銀聯(lián)卡的商戶需先填寫(xiě)《特約商戶申請(qǐng)審批表》，連同相關(guān)申請(qǐng)資料提交給經(jīng)辦行審核。? 商戶經(jīng)營(yíng)位置：確定商戶經(jīng)營(yíng)位置、商戶營(yíng)業(yè)場(chǎng)所類型等信息。商戶風(fēng)險(xiǎn)審查的渠道有：? 電話調(diào)查。經(jīng)辦人員親自到目標(biāo)商戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)了解商戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況等。? 聯(lián)系當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)或稅務(wù)部門(mén)，審查商戶是否有違規(guī)經(jīng)營(yíng)或偷漏稅記錄。了解商戶經(jīng)營(yíng)的法律形式，是國(guó)有、集體，還是私營(yíng)、股份制等。了解商戶是實(shí)地交易、網(wǎng)上交易還是郵購(gòu)等類型。 付款方式。新商戶在開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的幾年中往往容易出現(xiàn)波動(dòng)。 相關(guān)業(yè)務(wù)指標(biāo)。預(yù)計(jì)退單金額如供應(yīng)商和顧客的發(fā)票或賬單記錄，作為商戶財(cái)務(wù)支付能力的證明等。 退貨政策。商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的廣告標(biāo)牌、內(nèi)外部設(shè)施是否與營(yíng)業(yè)范圍相符合？了解商戶對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的所有/租賃關(guān)系。? 商戶收單經(jīng)驗(yàn)了解商戶以前是否有人民幣卡的收單歷史，收單的時(shí)間長(zhǎng)短等。 收銀員的收單操作技能。 信用歷史。 商戶是否有被工商、稅務(wù)、環(huán)保等執(zhí)法部門(mén)的處罰記錄？了解主要負(fù)責(zé)人持有的股權(quán)比例。 負(fù)責(zé)人信息：是否被列入中國(guó)銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單？是否有逾期負(fù)債？是否有卷入法律訴訟等？ 可疑活動(dòng)的跡象 在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中，當(dāng)出現(xiàn)下列可疑跡象時(shí)，經(jīng)辦行需予以額外關(guān)注，并進(jìn)一步展開(kāi)深入調(diào)查，以確認(rèn)是否存在商戶欺詐：如有可能，與商戶以前的經(jīng)辦行聯(lián)系，詳細(xì)了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；負(fù)責(zé)人或法人代表身份證復(fù)印件等相關(guān)資料；以上資料缺失的，需等資料補(bǔ)齊后再進(jìn)行審批?！短丶s商戶申請(qǐng)審批表》上所填資料真實(shí)無(wú)誤；　機(jī)具布放經(jīng)辦行在制訂機(jī)具布放策略時(shí)，應(yīng)充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預(yù)期單筆交易金額、預(yù)期銷售額等相關(guān)因素。 POS機(jī)具的使用狀態(tài)是否正常；第五章 商戶培訓(xùn)有針對(duì)性的商戶培訓(xùn)是經(jīng)辦行規(guī)范商戶操作、控制商戶風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。培訓(xùn)計(jì)劃應(yīng)充分考慮商戶規(guī)模、商戶類型、主要的潛在風(fēng)險(xiǎn)等因素。 收銀員風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn) “易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶”等被動(dòng)欺詐型商戶，除以上常規(guī)培訓(xùn)外，經(jīng)辦行應(yīng)格外加強(qiáng)以下風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，以提高收銀員的風(fēng)險(xiǎn)防范技巧和技能：? 銀聯(lián)卡的安全特征　 卡種項(xiàng)目貸記卡借記卡“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)紅、藍(lán)、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白色“銀聯(lián)”漢字造型，位于卡片正面右下角(國(guó)內(nèi)通用的銀聯(lián)卡)或右上方(國(guó)內(nèi)外通用的雙幣種卡)。一旦持卡人署上簽名，就不能更改，否則卡片無(wú)效。不貼印“銀聯(lián)”全息防偽標(biāo)志。無(wú)卡有效期。 凸印卡號(hào)與平面印刷號(hào)碼是否一致的檢查 卡背簽名欄及簽名的檢查? 持卡人身份的識(shí)別 集中購(gòu)買(mǎi)容易脫手的貴重物品，如金銀手飾、名表、玉器、工藝品、名牌服飾、高檔電器等，且在購(gòu)買(mǎi)高檔電器等大宗物件時(shí)拒絕送貨上門(mén)，堅(jiān)持當(dāng)場(chǎng)提貨； 常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)? 培訓(xùn)商戶管理人員充分認(rèn)識(shí)各類商戶風(fēng)險(xiǎn)（如違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等），及可能對(duì)商戶造成的經(jīng)濟(jì)損失；? 幫助商戶管理人員建立相關(guān)制度，加強(qiáng)商戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范： 要求敏感崗位的員工簽訂保密協(xié)議等； POS操作的安全制度 妥善保管個(gè)人操作密碼，特別是主管密碼，因涉及對(duì)POS操作員的管理權(quán)限，防止權(quán)限被冒用； 收銀員交接班時(shí)，注意打印對(duì)賬報(bào)表，對(duì)賬完畢簽退。商戶違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，經(jīng)辦行可以向商戶追究違約賠償責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，將構(gòu)成詐騙罪；商戶人員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪；第六章 商戶欺詐及防范在日常風(fēng)險(xiǎn)管理中，經(jīng)辦行如要盡早識(shí)別商戶的可疑或欺詐跡象，就應(yīng)先了解和熟悉常見(jiàn)的商戶欺詐類型和表現(xiàn)。 欺詐特征? 以預(yù)付款類商戶居多，“易惡意倒閉的商戶類型”；? 申請(qǐng)時(shí)自稱是新成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型，無(wú)金融和信貸歷史；? 可能冒用其他具有良好聲譽(yù)或已有正常經(jīng)營(yíng)記錄的商戶信息，甚至盜用他人身份證、設(shè)立假店面；? 一定時(shí)限內(nèi)突然出現(xiàn)異常大額交易，之后銷售金額立即下降或?yàn)榱?。暫時(shí)扣留商戶清算款項(xiàng)，待調(diào)查確認(rèn)為非欺詐交易后，再行清算。? 為降低套現(xiàn)成本，套現(xiàn)商戶多為扣率較低或封頂類扣率的商戶；? 基本為主動(dòng)上門(mén)要求簽約的商戶；? 要求用個(gè)人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶。不法分子通常使用以下三種手法來(lái)實(shí)施套現(xiàn)欺詐：? 假冒經(jīng)辦行職員，要求商戶加裝新的POS終端并代商戶設(shè)立新的清算賬戶；或者假冒商戶員工要求經(jīng)辦行設(shè)立新的或附加的POS終端，并修改清算賬戶。為防范以上欺詐手法，建議經(jīng)辦行落實(shí)以下防范措施：? 在證實(shí)商戶所有權(quán)時(shí)，確保收集的信息包括稅務(wù)許可證及商戶結(jié)算賬戶的設(shè)立機(jī)構(gòu)和賬號(hào)。? 當(dāng)商戶地址變動(dòng)或增加新裝機(jī)地址時(shí)，實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)審查。通過(guò)這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項(xiàng)。? 交易金額大幅增長(zhǎng)，并持續(xù)數(shù)周，然后突然停止，交易額下降甚至為零。商戶日交易額的異常增加信息竊取可以發(fā)生在刷卡請(qǐng)求授權(quán)時(shí)——通過(guò)連接POS終端的小型電腦或其他設(shè)備獲取磁條信息，或者通過(guò)一個(gè)單獨(dú)的、掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行二次刷卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)