【正文】 包括以下內(nèi)容：在商戶不知情的情況下再次進行秘密的現(xiàn)場調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營是否正常等；商戶實際經(jīng)營名稱與營業(yè)執(zhí)照注冊名不符，且商戶無法提交合理解釋，表明商戶存在蓄意隱瞞其實際經(jīng)營活動的嫌疑； 所有權(quán)信息。 人民幣卡收單經(jīng)驗。查詢商戶以前是否和其他經(jīng)辦行簽訂過類似協(xié)議，并了解終止協(xié)議的真實原因。 商戶以前是否曾被其他經(jīng)辦行拒絕？拒絕原因是什么？要求商戶提供它所擁有或經(jīng)營的任何其他業(yè)務的相關(guān)信息。交易記錄或客戶信息是否保存在安全場所內(nèi)，是否只有經(jīng)過授權(quán)的人員才能接觸這些信息？商戶采取了哪些措施和步驟來確保計算機、電話線、交易憑證和電子數(shù)據(jù)的安全性？客戶信息被保存多少時間？　 所有/租賃關(guān)系。 經(jīng)營場所和內(nèi)外部設施。了解商戶已在該地址經(jīng)營的時間的長短。商戶的營業(yè)地址是否與其經(jīng)營范圍和預期銷售額相符合？是位于沿街大樓、室內(nèi)商場或者是在辦公室？商戶所在區(qū)域是否已被證明欺詐活動水平過高等？現(xiàn)有員工的配備是否足以支持預期銷售額？員工是否已充分了解商戶的商品、服務和經(jīng)營方式？向商戶索取其他能支持其財務可靠性的經(jīng)營證明。預計債權(quán)或債務額包括信用、金融、財務記錄以及商戶從事該業(yè)務的時間長短。? 商戶經(jīng)營信息 商戶交易類型。確定商戶服務類別碼（MCC）。 商戶性質(zhì)。商戶從事日常經(jīng)營活動的名稱是否與營業(yè)執(zhí)照注冊名稱一致？如不一致，應要求商戶進行合理解釋。詳細的現(xiàn)場調(diào)查包括以下關(guān)鍵要素：? 商戶基本信息? 查詢中國銀聯(lián)不良信息系統(tǒng)，確認商戶是否為可疑商戶？商戶負責人是否被列入不良持卡人？? 查詢其他征信機構(gòu)，以確認商戶之前是否存在不良信用或經(jīng)營記錄。? 現(xiàn)場調(diào)查。以審核商戶基本信息的真實性，并判斷其是否滿足商戶準入的基本條件。? 商戶經(jīng)營狀況：包括商戶銷售方式、銷售和財務指標等信息。? 簽訂有關(guān)風險的補充協(xié)議（即《XXX銀行特約商戶行為規(guī)范承諾書》），提示商戶應規(guī)范操作，防范風險。現(xiàn)場調(diào)查應雙人實施，兩名調(diào)查員從不同角度對風險進行評估，避免信息的單一性；? 建立多級審批程序?！≈斏靼l(fā)展的商戶類型 風險傾向商戶該類商戶因其所出售的商品、服務或其經(jīng)營活動的特殊性質(zhì)，發(fā)生欺詐交易的可能性較一般商戶要大，經(jīng)辦行需謹慎簽約，并采取更為嚴格的調(diào)查措施和審批程序。 制訂商戶拓展策略 商戶拓展策略的關(guān)鍵因素 為有效地進行市場拓展，經(jīng)辦行應首先制訂商戶拓展策略，在制訂拓展策略時，應充分考慮以下關(guān)鍵因素：? 現(xiàn)有業(yè)務的規(guī)模和業(yè)務量；? 相對于本機構(gòu)經(jīng)營場所的商戶地理位置；? 短期和長期的經(jīng)營目標；? 能夠承受的風險水平；? 可以使用的各項人力和系統(tǒng)資源，等等。鑒于此，我們必須要認識到防范收單風險的重要意義，加強商戶管理、建立并實施規(guī)范的商戶管理制度，保障收單業(yè)務良性、健康發(fā)展。金融機構(gòu)特約商戶風險管理指引（試行）前言：指引目的 隨著近年來貸記卡業(yè)務的迅速發(fā)展和銀行卡受理范圍的擴大，商戶風險日漸突出。第一章 總則 為了促進我行銀行卡收單業(yè)務的健康發(fā)展，加強特約商戶的風險管理，規(guī)范相關(guān)業(yè)務操作，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、公安部、國家工商總局《關(guān)于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知》、中國銀聯(lián)《銀聯(lián)卡經(jīng)辦行商戶風險管理指南》及《XXX銀行特約商戶業(yè)務管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本指引。 商戶拓展策略的關(guān)鍵內(nèi)容商戶拓展策略至少應包括以下內(nèi)容：? 確定禁入商戶類型? 明確目標市場和需謹慎發(fā)展的商戶類型? 商戶發(fā)展的業(yè)務目標和風險控制目標? 對新商戶的最低財務和信用要求等。常見風險傾向商戶類型如下：? 易成為偽冒卡使用目標的商戶類型：機票代售點或手機專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店、各類娛樂場所如夜總會、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服務等；? 易發(fā)生套現(xiàn)的商戶類型：提供中介、咨詢服務的商戶、小型經(jīng)貿(mào)公司、各類傳銷機構(gòu)、批發(fā)類商戶等；? 易發(fā)生虛假交易的商戶類型：電話營銷及信函營銷、音像制品出租等；? 易惡意倒閉的商戶類型：在跳蚤市場、二手市場和街頭的個體商鋪、預付款類商戶，如旅行社、短期培訓班、各種俱樂部等；? 主動上門要求裝機的小型商戶：欺詐嫌疑較一般商戶要大。如在一般審批的基礎(chǔ)上，再提交更高級別的管理人員審批；或由經(jīng)辦行風險管理部門進行最終審批等，以控制風險?！∩虘羯暾埳暾埵芾磴y聯(lián)卡的商戶需先填寫《特約商戶申請審批表》，連同相關(guān)申請資料提交給經(jīng)辦行審核。? 商戶經(jīng)營位置：確定商戶經(jīng)營位置、商戶營業(yè)場所類型等信息。商戶風險審查的渠道有：? 電話調(diào)查。經(jīng)辦人員親自到目標商戶經(jīng)營現(xiàn)場了解商戶基本情況、經(jīng)營狀況等。? 聯(lián)系當?shù)毓ど滩块T或稅務部門，審查商戶是否有違規(guī)經(jīng)營或偷漏稅記錄。了解商戶經(jīng)營的法律形式，是國有、集體，還是私營、股份制等。了解商戶是實地交易、網(wǎng)上交易還是郵購等類型。 付款方式。新商戶在開始經(jīng)營的幾年中往往容易出現(xiàn)波動。 相關(guān)業(yè)務指標。預計退單金額如供應商和顧客的發(fā)票或賬單記錄，作為商戶財務支付能力的證明等。 退貨政策。商戶經(jīng)營場所的廣告標牌、內(nèi)外部設施是否與營業(yè)范圍相符合？了解商戶對經(jīng)營場所的所有/租賃關(guān)系。? 商戶收單經(jīng)驗了解商戶以前是否有人民幣卡的收單歷史，收單的時間長短等。 收銀員的收單操作技能。 信用歷史。 商戶是否有被工商、稅務、環(huán)保等執(zhí)法部門的處罰記錄？了解主要負責人持有的股權(quán)比例。 負責人信息：是否被列入中國銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單？是否有逾期負債？是否有卷入法律訴訟等？ 可疑活動的跡象 在現(xiàn)場調(diào)查中，當出現(xiàn)下列可疑跡象時，經(jīng)辦行需予以額外關(guān)注，并進一步展開深入調(diào)查，以確認是否存在商戶欺詐：如有可能，與商戶以前的經(jīng)辦行聯(lián)系，詳細了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；負責人或法人代表身份證復印件等相關(guān)資料；以上資料缺失的，需等資料補齊后再進行審批?！短丶s商戶申請審批表》上所填資料真實無誤；　機具布放經(jīng)辦行在制訂機具布放策略時，應充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預期單筆交易金額、預期銷售額等相關(guān)因素。 POS機具的使用狀態(tài)是否正常；第五章 商戶培訓有針對性的商戶培訓是經(jīng)辦行規(guī)范商戶操作、控制商戶風險的重要手段之一。培訓計劃應充分考慮商戶規(guī)模、商戶類型、主要的潛在風險等因素。 收銀員風險防范培訓 “易成為偽冒卡使用目標的商戶”等被動欺詐型商戶，除以上常規(guī)培訓外，經(jīng)辦行應格外加強以下風險培訓，以提高收銀員的風險防范技巧和技能：? 銀聯(lián)卡的安全特征　 卡種項目貸記卡借記卡“銀聯(lián)”主標識紅、藍、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白色“銀聯(lián)”漢字造型，位于卡片正面右下角(國內(nèi)通用的銀聯(lián)卡)或右上方(國內(nèi)外通用的雙幣種卡)。一旦持卡人署上簽名，就不能更改，否則卡片無效。不貼印“銀聯(lián)”全息防偽標志。無卡有效期。 凸印卡號與平面印刷號碼是否一致的檢查 卡背簽名欄及簽名的檢查? 持卡人身份的識別 集中購買容易脫手的貴重物品，如金銀手飾、名表、玉器、工藝品、名牌服飾、高檔電器等，且在購買高檔電器等大宗物件時拒絕送貨上門，堅持當場提貨； 常規(guī)風險培訓? 培訓商戶管理人員充分認識各類商戶風險（如違規(guī)操作風險、違約風險等），及可能對商戶造成的經(jīng)濟損失；? 幫助商戶管理人員建立相關(guān)制度，加強商戶內(nèi)部風險防范： 要求敏感崗位的員工簽訂保密協(xié)議等； POS操作的安全制度 妥善保管個人操作密碼，特別是主管密碼，因涉及對POS操作員的管理權(quán)限，防止權(quán)限被冒用； 收銀員交接班時，注意打印對賬報表，對賬完畢簽退。商戶違規(guī)向持卡人提供套現(xiàn)，經(jīng)辦行可以向商戶追究違約賠償責任；情節(jié)嚴重的，將構(gòu)成詐騙罪；商戶人員竊取他人銀行卡后使用，涉嫌盜竊并使用他人信用卡，數(shù)額較大的，將構(gòu)成盜竊罪；第六章 商戶欺詐及防范在日常風險管理中，經(jīng)辦行如要盡早識別商戶的可疑或欺詐跡象，就應先了解和熟悉常見的商戶欺詐類型和表現(xiàn)。 欺詐特征? 以預付款類商戶居多，“易惡意倒閉的商戶類型”；? 申請時自稱是新成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型，無金融和信貸歷史；? 可能冒用其他具有良好聲譽或已有正常經(jīng)營記錄的商戶信息，甚至盜用他人身份證、設立假店面；? 一定時限內(nèi)突然出現(xiàn)異常大額交易，之后銷售金額立即下降或為零。暫時扣留商戶清算款項，待調(diào)查確認為非欺詐交易后，再行清算。? 為降低套現(xiàn)成本，套現(xiàn)商戶多為扣率較低或封頂類扣率的商戶；? 基本為主動上門要求簽約的商戶；? 要求用個人賬戶充當銀行卡結(jié)算賬戶。不法分子通常使用以下三種手法來實施套現(xiàn)欺詐：? 假冒經(jīng)辦行職員，要求商戶加裝新的POS終端并代商戶設立新的清算賬戶；或者假冒商戶員工要求經(jīng)辦行設立新的或附加的POS終端，并修改清算賬戶。為防范以上欺詐手法，建議經(jīng)辦行落實以下防范措施：? 在證實商戶所有權(quán)時，確保收集的信息包括稅務許可證及商戶結(jié)算賬戶的設立機構(gòu)和賬號。? 當商戶地址變動或增加新裝機地址時，實施現(xiàn)場審查。通過這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項。? 交易金額大幅增長，并持續(xù)數(shù)周，然后突然停止，交易額下降甚至為零。商戶日交易額的異常增加信息竊取可以發(fā)生在刷卡請求授權(quán)時——通過連接POS終端的小型電腦或其他設備獲取磁條信息，或者通過一個單獨的、掌上型側(cè)錄設備進行二次刷卡。發(fā)卡機構(gòu)