【正文】 信用歷史。核實(shí)商戶或其負(fù)責(zé)人是否有過(guò)破產(chǎn)記錄，以及現(xiàn)在或過(guò)去是否有其他信貸困難或財(cái)務(wù)危機(jī)。 商戶與銀行的往來(lái)記錄。商戶的信用額、負(fù)債額、逾期負(fù)債情況等。 商戶是否被列入中國(guó)銀聯(lián)或其他卡組織的可疑商戶名單？ 商戶是否有卷入法律訴訟？ 商戶是否有被工商、稅務(wù)、環(huán)保等執(zhí)法部門(mén)的處罰記錄？ 所有權(quán)信息。了解主要負(fù)責(zé)人持有的股權(quán)比例。 負(fù)責(zé)人信息：是否被列入中國(guó)銀聯(lián)或其他卡組織的不良持卡人名單？是否有逾期負(fù)債？是否有卷入法律訴訟等？ 可疑活動(dòng)的跡象 在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中，當(dāng)出現(xiàn)下列可疑跡象時(shí)，經(jīng)辦行需予以額外關(guān)注，并進(jìn)一步展開(kāi)深入調(diào)查，以確認(rèn)是否存在商戶欺詐：商戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)名不符，且商戶無(wú)法提交合理解釋，表明商戶存在蓄意隱瞞其實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的嫌疑；商戶拒絕透露與前經(jīng)辦行終止協(xié)議的真實(shí)原因，表明商戶有可能因風(fēng)險(xiǎn)原因而被前經(jīng)辦行終止協(xié)議；商戶僅有小面積的辦公場(chǎng)所，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和貨品，員工也非常少，說(shuō)明商戶申請(qǐng)受理銀行卡的真實(shí)意圖值得懷疑。商戶聲稱已經(jīng)營(yíng)了一段時(shí)間，但沒(méi)有存貨或存貨很少；或商戶的存貨與登記的經(jīng)營(yíng)范圍不符，表明商戶可能存在財(cái)務(wù)困難或欺詐嫌疑。商戶的經(jīng)營(yíng)地址非常偏僻，遠(yuǎn)離市中心，或是在私人住宅經(jīng)營(yíng)或辦公，且經(jīng)營(yíng)或辦公環(huán)境簡(jiǎn)陋，表明商戶可能財(cái)務(wù)狀況不佳或有欺詐嫌疑。經(jīng)與商戶負(fù)責(zé)人或員工交談，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況不太了解，可能是虛假申請(qǐng)或惡意倒閉商戶的欺詐跡象。商戶尚未正式營(yíng)業(yè)，但負(fù)責(zé)人或員工催促經(jīng)辦行盡快布放機(jī)具，并對(duì)清算款項(xiàng)的到賬時(shí)間格外關(guān)注，表明商戶有利用經(jīng)營(yíng)設(shè)備及場(chǎng)所進(jìn)行欺詐活動(dòng)的意圖。商戶負(fù)責(zé)人強(qiáng)烈要求以其個(gè)人賬戶作為商戶結(jié)算賬戶，并希望清算款項(xiàng)能盡快達(dá)賬，表明商戶負(fù)責(zé)人可能存在欺詐意圖，并試圖盡快卷走清算款。商戶負(fù)責(zé)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感問(wèn)題，如對(duì)商戶違規(guī)操作的界定、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的劃分等格外關(guān)注，表明商戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題過(guò)于緊張，可能存在蓄意欺詐的意圖。 防范措施要求商戶對(duì)以上可疑跡象進(jìn)行合理解釋，否則暫不考慮進(jìn)一步的審查與審批；如有可能，與商戶以前的經(jīng)辦行聯(lián)系，詳細(xì)了解商戶之前的收單表現(xiàn)和終止協(xié)議的原因；在商戶不知情的情況下再次進(jìn)行秘密的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，密切關(guān)注商戶狀況是否與上一次的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果相符、商戶經(jīng)營(yíng)是否正常等；以客戶身份與商戶聯(lián)系，技巧性地詢問(wèn)商戶關(guān)于所售商品或服務(wù)的相關(guān)問(wèn)題，以了解商戶經(jīng)營(yíng)的真實(shí)意圖和真實(shí)產(chǎn)品。第三章 商戶審批 ： 只對(duì)資料完整的商戶申請(qǐng)進(jìn)行審批完整的申請(qǐng)資料應(yīng)包括以下內(nèi)容：商戶申請(qǐng)表；商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等證照的復(fù)印件；負(fù)責(zé)人或法人代表身份證復(fù)印件等相關(guān)資料；以上資料缺失的，需等資料補(bǔ)齊后再進(jìn)行審批。 只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審查合格的商戶進(jìn)行審批商戶風(fēng)險(xiǎn)審查，是審批前的必備步驟，也是風(fēng)險(xiǎn)防范的必要措施，原則上，只有風(fēng)險(xiǎn)審查合格的商戶，才有資格進(jìn)入審批程序，下列要求中有任何一項(xiàng)未能滿足的，應(yīng)不予審批：《特約商戶申請(qǐng)審批表》上所填資料真實(shí)無(wú)誤；商戶及負(fù)責(zé)人未被列入中國(guó)銀聯(lián)等不良信息系統(tǒng)；商戶之前無(wú)不良信用或違規(guī)經(jīng)營(yíng)、偷漏稅記錄，也無(wú)不良收單記錄；現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示商戶經(jīng)營(yíng)狀況正常，無(wú)可疑現(xiàn)象。第四章 機(jī)具管理商戶簽約完成后，經(jīng)辦行開(kāi)始進(jìn)行機(jī)具布放。POS機(jī)具在許多案件中已成為不法分子進(jìn)行欺詐活動(dòng)的主要工具，是商戶風(fēng)險(xiǎn)管理中的薄弱環(huán)節(jié)?！C(jī)具布放經(jīng)辦行在制訂機(jī)具布放策略時(shí)，應(yīng)充分考慮商戶類型、商戶地理位置、預(yù)期單筆交易金額、預(yù)期銷售額等相關(guān)因素。機(jī)具布放時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)落實(shí)以下措施：? 首先簽署商戶協(xié)議書(shū)，并確認(rèn)進(jìn)行商戶注冊(cè)后，再布放POS等相關(guān)機(jī)具；? “店中店”商戶，應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立性，分別布放POS機(jī)具，嚴(yán)禁不同商戶合用同一臺(tái)POS機(jī)；? 對(duì)于每臺(tái)POS終端，應(yīng)進(jìn)行統(tǒng)一編碼，并于程序下載后，將終端編碼與機(jī)具序列編碼建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，以便于機(jī)具管理；? 程序下載和裝機(jī)過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控和復(fù)核，避免出現(xiàn)裝錯(cuò)機(jī)情況；? 裝機(jī)時(shí)，需認(rèn)真填寫(xiě)《商戶POS機(jī)具管理登記表》；? POS機(jī)具應(yīng)符合銀聯(lián)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)：能夠讀取并傳送磁條卡的磁道信息，但不顯示完全磁道數(shù)據(jù)(例如CVN)。　機(jī)具維護(hù)經(jīng)辦行應(yīng)密切關(guān)注商戶POS機(jī)具的欺詐使用風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)具自身的損失風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)機(jī)具維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)控制：? 對(duì)于商戶提出的新增、更換、維護(hù)POS機(jī)具的要求，應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機(jī)具進(jìn)行欺詐活動(dòng)；? 定期對(duì)商戶的POS機(jī)具進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容至少應(yīng)包括： POS機(jī)具的數(shù)量及每臺(tái)POS機(jī)的編號(hào)與原登記的是否相符； POS機(jī)具的使用狀態(tài)是否正常； POS機(jī)具的擺放位置是否有改動(dòng)； 商戶是否對(duì)機(jī)具進(jìn)行擅自更換或加裝其他設(shè)備。? 每次對(duì)POS機(jī)具維護(hù)都應(yīng)有詳細(xì)的記錄，包括維修時(shí)間、POS編號(hào)、故障原因、維修描述等；? 應(yīng)商戶停業(yè)等原因解除合約收回POS機(jī)具時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)原登記記錄和檢查維修記錄，并做好回收POS機(jī)具記錄；? POS機(jī)具維修、檢查和回收，都需認(rèn)真填寫(xiě)《商戶POS機(jī)具管理登記表》。第五章 商戶培訓(xùn)有針對(duì)性的商戶培訓(xùn)是經(jīng)辦行規(guī)范商戶操作、控制商戶風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。針對(duì)不同類型商戶，及同一商戶中不同層次的員工，培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)有所側(cè)重。本章從區(qū)分培訓(xùn)層次的角度出發(fā)，對(duì)商戶培訓(xùn)進(jìn)行了原則介紹?！≈贫ㄉ虘襞嘤?xùn)計(jì)劃與商戶簽約后，經(jīng)辦行應(yīng)為商戶制訂培訓(xùn)計(jì)劃。培訓(xùn)計(jì)劃應(yīng)充分考慮商戶規(guī)模、商戶類型、主要的潛在風(fēng)險(xiǎn)等因素。經(jīng)辦行的商戶培訓(xùn)應(yīng)達(dá)到以下基本要求：? 在收單業(yè)務(wù)正式開(kāi)展前，應(yīng)確保對(duì)商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；? 開(kāi)展業(yè)務(wù)后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)商戶業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，原則上一年內(nèi)不得少于兩次；? 保留每次的培訓(xùn)記錄，以備查核?！∩虘羰浙y員培訓(xùn) 收銀員常規(guī)培訓(xùn)培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括：? 銀行卡基本知識(shí)；? 受理銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)流程和操作要求；? 機(jī)具基本使用方法及簡(jiǎn)單的故障排除方法；? 交易憑證的正確使用方法；? 正確識(shí)別銀聯(lián)卡、辨認(rèn)偽卡的基本方法；? 特定代碼服務(wù)、沒(méi)收卡程序的相關(guān)知識(shí)；? 對(duì)賬戶及交易信息保密的相關(guān)規(guī)定。常規(guī)培訓(xùn)側(cè)重于指引收銀員按照規(guī)范的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作，并簡(jiǎn)要介紹風(fēng)險(xiǎn)防范的基本技能，如卡片識(shí)別、沒(méi)收卡處理等，適用于風(fēng)險(xiǎn)傾向不高的一般商戶。 收銀員風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn) “易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶”等被動(dòng)欺詐型商戶，除以上常規(guī)培訓(xùn)外，經(jīng)辦行應(yīng)格外加強(qiáng)以下風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，以提高收銀員的風(fēng)險(xiǎn)防范技巧和技能：? 銀聯(lián)卡的安全特征　 卡種項(xiàng)目貸記卡借記卡“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)紅、藍(lán)、綠三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白色“銀聯(lián)”漢字造型，位于卡片正面右下角(國(guó)內(nèi)通用的銀聯(lián)卡)或右上方(國(guó)內(nèi)外通用的雙幣種卡)。 微縮文字一列循環(huán)重復(fù)的微縮“銀聯(lián)”字樣構(gòu)成“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)的邊框。微縮文字應(yīng)可不需要借助任何放大設(shè)備直接識(shí)別。簽名條位于卡片背面，是一條白底并帶有藍(lán)色重復(fù)“銀聯(lián)”字樣的磁帶。一旦持卡人署上簽名，就不能更改，否則卡片無(wú)效。全息防偽標(biāo)志位于卡片正面右側(cè)、“銀聯(lián)”主標(biāo)識(shí)上方。主景為藍(lán)色熒光立體天壇防偽圖案，背景為水平排列的雙色漢字“銀行卡聯(lián)合”。全息放大鏡位于左上方，“銀聯(lián)”圖章位于右上方。不貼印“銀聯(lián)”全息防偽標(biāo)志?？ㄆ~號(hào)凸（凹）印于卡片正面中部區(qū)域。一般為平印于卡片正面中部區(qū)域，小部分為凸印。持卡人姓名與卡有效期位于卡片正面，賬號(hào)下方。無(wú)卡有效期。? 有效卡的識(shí)別要點(diǎn) 凸印卡號(hào)與平面印刷號(hào)碼是否一致的檢查 卡面有效期的檢查 卡片完好性檢查 刷卡時(shí)POS上顯示的卡號(hào)是否與卡面卡號(hào)一致的檢查 卡背簽名欄及簽名的檢查? 持卡人身份的識(shí)別 持卡人性別是否與卡面凸印的MS或MR相符 照片卡與持卡人相貌是否相似? 不法分子欺詐用卡跡象 購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)非常隨便，不加考慮與挑揀，不關(guān)注價(jià)錢，只希望盡快刷卡完成交易； 集中購(gòu)買容易脫手的貴重物品，如金銀手飾、名表、玉器、工藝品、名牌服飾、高檔電器等，且在購(gòu)買高檔電器等大宗物件時(shí)拒絕送貨上門(mén)，堅(jiān)持當(dāng)場(chǎng)提貨； 在機(jī)票代售店或手機(jī)專賣店，重復(fù)往返多次，持卡購(gòu)買多張機(jī)票或多部手機(jī)，且急于成交； 購(gòu)物時(shí)持有多張銀行卡，當(dāng)一張卡無(wú)法獲取授權(quán)后，不要求人工授權(quán)，而是立即換刷其他卡； 持卡人不愿刷卡；或刷卡不能取得授權(quán)時(shí)要求分單壓卡進(jìn)行支付； 在簽單過(guò)程中神色慌張，左顧右盼；或在簽字時(shí)要求看卡背面的簽名或簽字很慢?！?duì)商戶管理人員的培訓(xùn)經(jīng)辦行可通過(guò)溝通、討論、講座等形式，幫助商戶管理人員樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度，以配合經(jīng)辦行加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。 常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)? 培訓(xùn)商戶管理人員充分認(rèn)識(shí)各類商戶風(fēng)險(xiǎn)（如違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等），及可能對(duì)商戶造成的經(jīng)濟(jì)損失；? 幫助商戶管理人員建立相關(guān)制度，加強(qiáng)商戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范：建立收銀員操作權(quán)限的分級(jí)管理；建立內(nèi)部培訓(xùn)和交流機(jī)制，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)防范和保密意識(shí)；