論我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理制度-在線瀏覽
2025-05-31 01:47本頁面
【正文】 是由銀行還是由借款人聘用評估機(jī)構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機(jī)構(gòu)、如何考核評估機(jī)構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機(jī)構(gòu)的評估結(jié)論是否準(zhǔn)確等沒有明確要求。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標(biāo)準(zhǔn)。三是道德風(fēng)險。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。第三章 我國商業(yè)銀行貸款存在的問題 ．商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷美國次貸危機(jī)帶給我們的深刻教訓(xùn)，商業(yè)銀行貸款證券化過程創(chuàng)新過度源于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管。所以與其他行業(yè)相比較金融行業(yè)需要更加嚴(yán)厲的監(jiān)管。因此，各國的金融管理當(dāng)局都試圖審慎有效的監(jiān)管其金融機(jī)構(gòu)，旨在限制銀行的冒險行為，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益，增進(jìn)市場信心。我國主要采用非現(xiàn)場監(jiān)管的形式。另外，商業(yè)銀行在商業(yè)利益面前往往有冒險沖動，甚至為了規(guī)避監(jiān)管部門的審查，采取弄虛作假地方法擴(kuò)大了商業(yè)銀行的風(fēng)險。但是隨著金融創(chuàng)新和金融自由化、全球化的迅猛發(fā)展，我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制分業(yè)監(jiān)管所固有的問題也逐漸顯露出來。近幾年，各種金融需求隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展迅速增加，銀行也緊隨市場需求同步推出了很多消費貸款業(yè)務(wù)。甚至有些借款為了盡可能多得申請獲得銀行的信用貸款額度，通過虛假的證明材料故意虛報收入水平。除了來自房地產(chǎn)市場周期性波動帶來的風(fēng)險、對商業(yè)銀行的監(jiān)管存在缺陷、需求方固有低估貸款風(fēng)險的意識傾向等貸款風(fēng)險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會因素，還有來自諸如人民幣升值及外資流入帶來的安全隱患、政策變動帶來的不確定性、法律風(fēng)險等貸款風(fēng)險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)社會因素。上海1999年組建成立了上海資信有限公司，是國內(nèi)首家征信機(jī)構(gòu)，上海又再2000年6月底初步建成了信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫，我國大陸第一份信用報告從此誕生了。盡管已經(jīng)取得了一些進(jìn)步，但是從全國范圍的信用信息來看，我國信用體系的建設(shè)處于殘缺不全的狀態(tài)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國商業(yè)銀行的需求，具體體現(xiàn)為：第一，從組織要素來看，我國信用體系的組織建設(shè)并沒有形成一個完整的體系。到目前為止我國還沒有健全的全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。人們僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束，并沒有將信用看作是一種商品。我國征信數(shù)據(jù)分散是信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因，加之信息開放水平非常低，信用評估公司難以建立起一個完善的信息數(shù)據(jù)庫。第4章 國外商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范的比較與借鑒近幾年來，我國貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。基于此，本章將主要從征信數(shù)據(jù)及評估評級、信用管理法律法規(guī)、抵押貸款證券化等3個方面進(jìn)行比較與借鑒。信用制度在建立一種全社會的經(jīng)濟(jì)懲罰制度的同時，為商業(yè)銀行信譽(yù)貸款提供決策參考。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，使得商業(yè)銀行能夠通過網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)在數(shù)分鐘內(nèi)作出決策，決定是否批準(zhǔn)某一項貸款，這就對征信系統(tǒng)提出了更高的要求，需要一套完整成熟的征信數(shù)據(jù)體系。相對來說，美國模式更加符合市場規(guī)則，以下主要介紹市場主導(dǎo)型的美國模式。美國是進(jìn)行完全的市場運(yùn)作管理信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，其中益百利公司、全聯(lián)公司、?？朔枪臼亲罹邔嵙Φ娜倚庞镁?，收集了美國1．8億成年人的信用資料，建有覆蓋全美的信用數(shù)據(jù)庫，主要為工商企業(yè)、公共機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)提供消費者信用報告，這三家公司是美國市場上中小型信用機(jī)構(gòu)的領(lǐng)跑者。信用局根據(jù)統(tǒng)一的流程將雜亂無章的信息進(jìn)行分類整理，通過計算、比較、分析、評估等一系列的處理加工，最終形成征信產(chǎn)品有償提供給銀行、保險公司、雇主、司法部門、消費者等社會需求者使用。以龐大的電子信息網(wǎng)絡(luò)為依托，每一次信貸行為均會被記錄在的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，如果一旦出現(xiàn)不良信用記錄，那么七年內(nèi)都無法從信用報告中消去，從而就會給社會活動的很多方面造成一些障礙，因此很好的起到了約束失信的作用。信用評分法和主觀判斷法是比較常見的信用評估方法。而主觀判斷法就是運(yùn)用專業(yè)的知識和經(jīng)驗，依靠某一種指標(biāo)體系對信用狀況加以評估評級的方法。美國的信用交易額是世界上最高的國家，其信用評估行業(yè)也最為發(fā)達(dá)，信用分的評定（信用評分）是信用評估方法的核心。在建立信用檔案基礎(chǔ)上進(jìn)行信用評分，根據(jù)各種信用評分指標(biāo)，對信用檔案所記載的消費者的有利和不利的信用記錄，對應(yīng)賦予不同的分值，經(jīng)過信用評分模型綜合計算而成是一個動態(tài)信用評分?jǐn)?shù)據(jù)資料，實質(zhì)上是消費者在某一特定時刻信用風(fēng)險的寫照。今天的美國擁有多種信用分的評分模型和計算方法。每都是850分的分值基數(shù)，信用評分模型是根據(jù)信用檔案中多種不同的影響因素來計量評價消費者的信用度，從而得到一個計算分值。隨著消費者信用記錄的改變，的信用評分值就會同時發(fā)生變化。本因素將著重參考客戶在過去一段時間內(nèi)其他有關(guān)信用賬戶的收支情況，并依據(jù)一些生活消費的支付情況、分期付款按期支付的情況(如分期付款購買房屋、汽車等)、抵押貸款的支付情況以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的支付情況等，通過分析信用的歷史記錄來評價客戶的支付意愿和償付能力。所以在使用這一因素對客戶進(jìn)行評判時，必須考慮時間的影響因素?？蛻羧绻呀?jīng)辦理了特別多的循環(huán)信用賬戶，那么預(yù)示著該客戶很有可能存在著較大數(shù)額的信用貸款余額，在評價客戶信用度的時候，需要把客戶所有循環(huán)信用賬戶的貸方余額進(jìn)行加總，才能作為一項評價因素，因此僅僅通過把余額轉(zhuǎn)到其他賬戶，簡單地取消一些信用賬戶，還是不能提高客戶的信用評分值。一般情況下?lián)碛休^長信用歷史的客戶相應(yīng)地信用分?jǐn)?shù)也會很高，因為在已有的統(tǒng)計資料中表明了信用歷史長的客戶要比信用歷史短的客戶發(fā)生壞帳的風(fēng)險小，但是我們并不僅僅只考慮信用歷史時間長短，與此同時還要結(jié)合其他的參考因素，例如客戶已使用的信用額度、客戶申請的信用種類和以往的信用狀況等。主要是指客戶在銀行所提供信用以外的分期付款式的借貸項目、消費信用、其他財務(wù)公司借款和抵押貸款等相關(guān)信用的使用情況?？蛻羧绻诙虝r間內(nèi)申請了過多的信用賬戶，那么說明客戶在未來可能會有較大的負(fù)債消費，同時在一定程度上可以說明該客戶有可能有惡意透支的傾向。與此同時，由于征信制度建立較晚導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)缺乏，到200
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