我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究-在線瀏覽
2025-03-04 05:14本頁(yè)面
【正文】 內(nèi)涵一般有兩種解釋?zhuān)阂环N是信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為防止和減少信用卡資金損失，在經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)可能產(chǎn)生的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)采取有效的預(yù)防、控制、分散及轉(zhuǎn)移等多種措施，保障信用卡資金安全和獲得最大效益的活動(dòng)過(guò)程。（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)的滯后性。同時(shí)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。二是風(fēng)險(xiǎn)的分散性。這使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)也因此而表現(xiàn)為分散性特征。信用卡持卡人總量大、消費(fèi)頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無(wú)法預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素較為復(fù)雜，僅因欺詐因素引致的風(fēng)險(xiǎn)就包括偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)、卡片遺失、盜用賬戶、未達(dá)卡、網(wǎng)上黑客等。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是特指持卡單位或個(gè)人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或者主觀故意不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。是最隱蔽的、最常見(jiàn)和最難防范的信用卡犯罪手段。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒(méi)有收到貨物而拒絕還款。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時(shí)間差，大量透支使用。一般來(lái)說(shuō)，拖欠還款超過(guò)6個(gè)周期（180天）即定義為壞賬予以注銷(xiāo)，對(duì)于宣布個(gè)人破產(chǎn)的應(yīng)及時(shí)列為壞賬注銷(xiāo)。信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的壞賬損失，不僅直接減少了銀行的利潤(rùn)，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)因此要求更高的資本準(zhǔn)備金，這是因?yàn)橘Y本準(zhǔn)備金是根據(jù)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度而定，特別是新巴塞爾協(xié)議在更大程度上把資金要求與信用風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。[4]欺詐風(fēng)險(xiǎn)信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用卡遭人冒名申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。主要是特約商戶的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。第三相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。然而操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行和信用卡公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，只要管理到位、措施得當(dāng)，操作風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制并降到最低程度。這兩者資金損失的性質(zhì)不同。因而，這一風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)象是工商企業(yè)。因而，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)象則是個(gè)人居多。而信用卡是以章程為約束，以個(gè)人信用為前提，以申請(qǐng)辦卡協(xié)議為合同，認(rèn)卡不認(rèn)成分，驗(yàn)卡不問(wèn)用途，個(gè)人比較容易透支，風(fēng)險(xiǎn)方式主要是自然人信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡透支則面廣、金額小，要受到授權(quán)控制，一般只允許短期善意透支，其風(fēng)險(xiǎn)潛伏性很大，難以及時(shí)控制及預(yù)防。而信用卡發(fā)卡數(shù)量越大，流通性越廣，使用中涉及持卡人本身、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)等環(huán)節(jié)越多，其風(fēng)險(xiǎn)程度越大，管理難度越大。因此，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，既要吸收、借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期積累、摸索的一些有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、技巧，如資金管理、負(fù)債管理、結(jié)算管理、信用等級(jí)管理等，又要結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)方式、風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)成因，掌握諸如發(fā)卡技巧、受理技巧、追討技巧、監(jiān)控技巧等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)防范技能，同時(shí)了解國(guó)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)，以便形成具有自身風(fēng)險(xiǎn)管理特色的，切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。了解我國(guó)目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和原因，對(duì)于正確識(shí)別信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，將會(huì)起到有效的作用。去年末，幾乎相當(dāng)于每個(gè)家庭擁有一張信用卡，信用卡卡均授信額度則突破了萬(wàn)元。信貸總額的增加，一方面自然給銀行帶來(lái)更多的潛在利息收入，但是另外一方面，也加大了各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。隨著信貸總額的增加，信用卡不良客戶也在成比例的增加，當(dāng)這部分持卡人的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生變化或者他們有意進(jìn)行惡意透支的時(shí)候，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被成倍的放大。不良率最高的為興業(yè)銀行，最低為光大銀行，不良率較上年上升最多的也為興業(yè)銀行，%%。那么無(wú)疑將會(huì)使我國(guó)本來(lái)就盈利艱難的信用卡行業(yè)雪上加霜。信用卡積分功能方面 ，僅不到一成的人認(rèn)為自己最長(zhǎng)使用的銀行信用卡積分功能“計(jì)算合理，兌換種類(lèi)豐富且劃算方便”，近四成的人認(rèn)為“積分功能感覺(jué)沒(méi)用”，%的人表示“不了解，完全沒(méi)關(guān)注過(guò)積分或者兌換”。而對(duì)于第三方支付的快捷支付，%的人表示他們有挑自己的一張信用卡開(kāi)通快捷支付固定使用；%的人表示他們把所有的信用卡全部都開(kāi)通了快捷支付；還有超過(guò)三成的人則表示沒(méi)有開(kāi)通。信用卡業(yè)務(wù)一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發(fā)展，如今卻出現(xiàn)明顯的不良貸款增長(zhǎng)。欠款人結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化一直以來(lái)，企業(yè)白領(lǐng)、高管階層以及政府公務(wù)員等高收入或者收入穩(wěn)定人群是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要發(fā)展對(duì)象。2013年中國(guó)工商銀行某分行在某媒體刊登了一份催收公告，在42個(gè)被公告的對(duì)象中，公務(wù)員有27人，其中又有6人是法院、檢察院、公安系統(tǒng)的公務(wù)人員，另外還有5人是師和醫(yī)生，剩余的則是一些效益比較好的企業(yè)，如煙草公司、電力公司，以及其
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