商業(yè)銀行5信貸管理-在線瀏覽
2025-02-28 07:38本頁面
【正文】 ~20%的平均余額留存銀行，作為銀行同意提供貸款的前提條件。 ? 稅前產權資本（目標）收益率 =(貸款收益－貸款費用）/應攤產權資本 ? 貸款收益＝貸款利息收益＋貸款管理手續(xù)費 ? 貸款費用＝借款者使用的非股本資金的成本＋辦理貸款的服務和收貸費用 ? 應攤產權資本＝銀行全部產權資本對貸款的比率＊未清償貸款余額 ? 大多數(shù)銀行在計算資金成本時將債務成本和股權成本分開。 ? 通行客戶可選擇的基礎利率有國庫券利率、大額定期存單利率、銀行同業(yè)拆借利率。 （三） 成本加成定價法 ? 也叫宏觀差額定價法，以借入資金的成本加上一定利差來決定貸款利率的方法。 （四）優(yōu)惠加數(shù)定價法和優(yōu)惠乘數(shù)定價法 ? 西方商業(yè)銀行普遍使用的貸款定價法。 ? 主要根據(jù)不同借款人的風險等級來確定不同的優(yōu)惠利率及不同的優(yōu)惠加數(shù)和優(yōu)惠乘數(shù)。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險 ? 特定貸款，系指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) ? 抵押貸款，系指按 《 中華人民共和國擔保法 》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款 ? 質押貸款，系指按 《 中華人民共和國擔保法 》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 貸款種類 ? 通知貸款、 ? 透支貸款、 ? 定期貸款 貸款五級分類 ? 五級分類法就是按照貸款的風險程度，將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑和損失類貸款 貸款管理的內容與環(huán)節(jié) ? 貸款管理的核心內容與環(huán)節(jié) ? 貸款發(fā)放與貸款收回 ? 為保證貸款發(fā)放的正確需要貸前調查 ? 為了保證貸款的收回貸后監(jiān)管 ? 貸后監(jiān)管的目的 ? 貸款的運用不當導致還款保證的降低 ? 貸款使用過程中信息逐漸揭示 ? 貸款管理的整個流程 ? 貸前調查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款監(jiān)測、貸款收回 ? 貸款的提前收回與貸款保全 問題貸款的發(fā)現(xiàn) ? 早期的財務信號主要有： ?負債能力： 負債權益比率是最容易發(fā)現(xiàn)問題的指標。 ?獲利能力： 企業(yè)經(jīng)營的目的是獲利，當借款人沒有足夠的獲利能力時，銀行就要對該借款人的生存能力表示懷疑了。 ?流動性： 有許多關鍵性指標可以用來測試企業(yè)的流動性，如流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、存貨周轉率等，但都必須綜合使用 ?非財務信息的早期信號也很多，主要有： ?企業(yè)管理風格的改變： 這涉及到企業(yè)的管理能力，如有無充分的計劃、有無管理發(fā)展的能力、重要的人事變動等。銀行要確信借款人的管理層能夠清楚地認識到自己所處的環(huán)境變化并去預測這些變化。 1）貸款申請 2）貸款調查 3）評定借款人的信用等級 4）貸款審批 5）簽訂貸款合同，發(fā)放貸款 6）貸款檢查 7）貸款收回、催收與沖銷 貸款申請 貸款審批 貸款調查 貸款發(fā)放 貸后管理 借款人的條件 需要提交的貸款申請資料 信用等級評估 測定借款的合法性、安全性、盈利性等 核實擔保物、保證人情況等 核實、評定、復測 … 審貸分離、分級審批、審貸會 簽訂借款合同 跟蹤檢查、收回、建檔等 貸款程序 貸款三性的實現(xiàn) 貸款管理的制度框架 ? 貸款業(yè)務處理流程 ? 崗位設定與分工 ? 貸款政策與貸款審批 ? 貸款授信 ? 信貸管理權限的分配和信貸管理質量的監(jiān)測 ? 信貸資產的保全 貸款政策 ? 貸款業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略 ? 貸款審批的分級授權 ? 貸款的期限和品種結構 ? 貸款發(fā)放的規(guī)?？刂? ? 關系人貸款政策 ? 信貸集中風險管理政策 ? 貸款定價 ? 貸款的擔保政策 ? 貸款檔案的管理政策 ? 貸款的審批和管理程序 ? 貸款的日常管理和催收政策 ? 對所有貸款質量評價的標準 ? 對不良貸款的處理 ? 貸款政策與貸款審批 ? 兩種可以幫助啟發(fā)的情景 ? 公汽座位 ? 人員招聘的條件 ? 誤信與誤拒 完全憑借款人的良好信用而無需任何財產或第三者擔保而發(fā)放的貸款 。 幾種貸款業(yè)務的操作 一、信用貸款 （ 二 ） 信
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