我國(guó)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀成因及對(duì)策研究原始論文_未修改-在線(xiàn)瀏覽
2025-08-06 12:49本頁(yè)面
【正文】 之波動(dòng)。其次銀行和其客戶(hù)都處在宏觀經(jīng)濟(jì)這個(gè)大的市場(chǎng)環(huán)境之中，宏觀經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)政策的變化都可能引發(fā)不良貸款的生成。我國(guó)信用體系建設(shè)上處于起步階段，征信體系作為信用體系的重要組成部分，雖然今年來(lái)加大了建設(shè)與推廣的力度，但信息采集的內(nèi) 容、方式和范圍都有待于完善。 （二）國(guó)家政策 體制原因。銀行資金被用于財(cái)政性的用途，借貸資金運(yùn)動(dòng)不能遵循借貸資金的運(yùn)作過(guò)濾及特征，具有無(wú)償性和運(yùn)動(dòng)的單向性，使國(guó)有銀行的大量 貸款在國(guó)有企業(yè)中沉淀、呆滯，是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的歷史原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)期的負(fù)債 70%以上都是銀行貸款，而國(guó)有企業(yè)的貸款余額占四大國(guó)有銀行貸款總額的 80%左右，只是銀行中國(guó)有企業(yè)的不良貸款居高不下。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并存，使得經(jīng)濟(jì)主體行為準(zhǔn)則帶有雙重性，政府干預(yù)企業(yè)與銀行經(jīng)營(yíng)成為必然，一方面國(guó)家和地方政府要求企業(yè)與銀行服從大局，從國(guó)家計(jì)劃，按國(guó)家意圖發(fā)放貸款，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 ，承擔(dān)社會(huì)性負(fù)擔(dān)，并接受政府管理，另一方面，又要求企業(yè)和銀行面向市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，追求經(jīng)濟(jì)效益，自己生存和發(fā)展。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與政策性銀行業(yè)務(wù)混淆不清。政策性銀行的建立，是為實(shí)現(xiàn)政策性金融與商 4 業(yè)性金融分離，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)銀行真正向商業(yè) 銀行轉(zhuǎn)化的需要。 金融監(jiān)管乏力。目前，我國(guó)金融監(jiān)管仍然側(cè)重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。監(jiān)管方式單一，手段落后。 法律法規(guī)不健全。對(duì)國(guó)際金融法規(guī)了解甚少，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低下，更談不 上與國(guó)際接軌和進(jìn)行跨過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理了。在實(shí)際操作中，一是地方保護(hù)主義現(xiàn)象普遍，行政干預(yù)司法公正的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；而是有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象突出，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行依法維權(quán)工作被動(dòng)，往往是銀行 “贏了官司輸了錢(qián) ”，銀行在 “依法收貸 ”的過(guò)程中處境尷尬。目前，國(guó)有商業(yè)銀行中的大部分授信業(yè)務(wù)都形成與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)期，國(guó)有企業(yè)長(zhǎng)期習(xí)慣與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力很差，轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后一時(shí)難以適應(yīng)，加上競(jìng)爭(zhēng)激烈，跟不上產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié) 構(gòu)的調(diào)整，生產(chǎn)工藝落后、產(chǎn)品質(zhì)量低劣，造成產(chǎn)品積壓滯銷(xiāo)，應(yīng)收賬款增加，貸款回籠緩慢，影響資金周轉(zhuǎn)，效益持續(xù)大幅下降。企業(yè)過(guò)度負(fù)債，經(jīng)營(yíng)管理不善，效益不佳，是不良資產(chǎn)產(chǎn)生的根本原因。不少企業(yè)對(duì)《會(huì)計(jì)法》、《公司法》中財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的規(guī)定視而不見(jiàn)，濫設(shè)賬戶(hù)，缺乏完善的賬簿，財(cái)務(wù)結(jié)算制度混亂，自己浪費(fèi)嚴(yán)重。 （四）銀行自身經(jīng)營(yíng)管理體制不健全 缺少健全的信貸約束、激勵(lì)機(jī)制。一是部分管理人員利用
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