我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策本科-在線瀏覽
2025-02-08 01:05本頁面
【正文】 化。 2021 年初英國《金融時報》、高盛公司、穆迪公司、法國里昂證券等國外各機構(gòu)同時發(fā)表了對我國銀行業(yè)的研究報告，這些報告都明確指出了目前我國銀行業(yè)存在著巨大不良貸款，成為阻礙我國經(jīng)濟未來發(fā)展的最大障礙。因此，化解國有銀行不良貸款以十分迫切。所以我們要正確的分析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。因此要消化不良資產(chǎn)，減少信貸資產(chǎn)風險，只有政府、銀行、企業(yè)多方努力才能實現(xiàn)。 （一）政府不合理干預 一方面國家和地方政府要求企業(yè)與銀行服從大局，按國家意圖發(fā)放貸款，開發(fā)項目，承擔社會性負擔，并接受政府管理；另一方面，又要求企業(yè)和銀行面向市場經(jīng)營，追求經(jīng)濟效益，自已生存和發(fā)展。 （二）法律不健全，執(zhí)法 不嚴 。同時，對國際金融領(lǐng)域缺乏了解，對國際金融法規(guī)了解甚少，導致我國商業(yè)銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。在實際操作中，一是地方保護主義現(xiàn)象普遍，行政干預司法公正的現(xiàn)象時有發(fā)生；二是有法不依、執(zhí)法不嚴現(xiàn)象突出，導致國有商業(yè)銀行依法維權(quán)工作被動。企業(yè)的經(jīng)營狀況決定其償還能力的一個關(guān)鍵因素，企業(yè)經(jīng)常經(jīng)營不善、虧損，甚至破產(chǎn)，使得貸款的償還失去了經(jīng)濟保證。這樣，最終的結(jié)果是：企業(yè)貸款一方面不斷增加，另一方面企業(yè)的還貸能力不斷減弱，這就成了銀行不良貸款產(chǎn)生的一個重要的經(jīng)濟根源。在這 種情況下形成了雙重的滾動性的負效應(yīng)。另外，由于項目建設(shè)和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成后也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨于不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產(chǎn)。然而我國國有商業(yè)銀行不良貸款形成的特殊原因是在沒有外部沖擊，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期逐步形成和累積的，其核心是體制改革過程中的摩擦和風險的轉(zhuǎn)嫁而形成的，造成一般市場經(jīng)濟條件下的金融風險在體制轉(zhuǎn)軌時期得以放大，其生產(chǎn)和防范并不適合于完全規(guī)范條件下的研究，而應(yīng)該放在體制轉(zhuǎn)軌的大背景下，從體制性風險的角度去梳理和研究，因而有必要專門研究不良貸款形成體制性原因。實際情況表明 .我國經(jīng)濟發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性 ，并且正在經(jīng)受著國內(nèi)外各種經(jīng)濟浪潮的沖擊。經(jīng)濟周期波動與銀行信貸是互為反饋的過程；銀行信貸是熨平經(jīng)濟周期波動的重要手段。 （七）商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的法律原因 銀行貸款及其利息收到企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的威脅 《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制條例》規(guī)定，企業(yè)實行稅后還貸；同時還規(guī)定，企業(yè)停產(chǎn)整頓期間，銀行應(yīng)當準許其逾期支付貸款利息；另外，還規(guī)定，愜意可以自7 己決定兼并其他企業(yè)，銀行對被兼并企 業(yè)的原欠其他債務(wù)，可以酌情停減利息；被兼并企業(yè)轉(zhuǎn)入第三產(chǎn)業(yè)的，經(jīng)銀行批準，自開業(yè)之日起，實行兩年停息，三年減半收息。稅后還貸，使得貸款的償還還受到直接的威脅，有的企業(yè)，甚至可以交納稅款為名，逃避償還銀行貸款；利息支付的延遲或減免的規(guī)定，使得企業(yè)降低了對利息的償還的緊迫感和責任感，為企業(yè)故意拖欠銀行貸款利息，甚至貸款本金提供可借之借口。每當企業(yè)解散、分立、被撤銷、被宣告破產(chǎn)，成立清算組時，沒有規(guī)定銀行參加。 銀行對貸款的回收沒有強制力 雖然《中華人民共和國商業(yè)銀行法》都規(guī)定，借款人必須按期歸還貸款，若不歸還，應(yīng)當承擔違約責任，但并沒有具體規(guī)定，應(yīng)當承當什么樣的責任，由誰來負責執(zhí)行并監(jiān)督借款人承擔責任?？蹌潫o效，應(yīng)當退回扣劃的款項。 法律規(guī)定的破產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)清償順序，對銀行貸款不利 《中華人民共和國民事訴訟法》 、《中華人民共和國城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)條例》 、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》 、《中華人民共和國公司發(fā)》，對破產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)清償順序，都作了明確規(guī)定，一般而言，破產(chǎn)企業(yè)清算后資產(chǎn)，扣除上述規(guī)定的各項費用之后，用于償還銀行貸款資金已所剩無幾。這些規(guī)定，是銀行不良貸款產(chǎn)生的一個重要的法律根源。這一規(guī)定， 對抵押貸款的保證不夠。這有可能造成8 銀行因抵押物滅失而遭受損失。 （八）轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因 國有商業(yè)銀行不良貸款形成的體制性原因分析 國有商業(yè)銀行的所有者為國家，各級政府作為所有者的代表。政府干預是產(chǎn)生不良貸款的原因， 企業(yè)和國有銀行都歸國家所有，最終責 任人是各級政府，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰造成國企貸款軟約束，銀行關(guān)系帶來的“硬負債”與“軟資產(chǎn)”之間的失衡，加劇了金融機構(gòu)所承擔的風險。在漸進行
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