【正文】 存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提 ? 剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)條件 ? 3商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系確立的基礎(chǔ) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 一、保險(xiǎn)功能說評介 保險(xiǎn)的性質(zhì)決定保險(xiǎn)的功能。 （一）單一功能論 （二）基本功能論 （三）二元功能論 （四）多元功能說 二、保險(xiǎn)的基本功能 （ 一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定 、 分散危險(xiǎn) ， 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ， 通過直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 ， 這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能 。 “ 千家萬戶幫一家 ” ? 時(shí)間上 的分散 — 通過預(yù)收分擔(dān)金，在實(shí)際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償 （二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失 ， 保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能 。 因此 ， 它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能 。 根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)資料的顯示 ， 該地區(qū)每年火災(zāi)發(fā)生的概率為 1‰ ， 即平均每年有 1棟房子發(fā)生火災(zāi) ， 且為全損 ， 即每年損失 10萬元 。 從時(shí)間上分散來看 ， 分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素 ， 預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄 。 當(dāng)然 ， 不實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)制的合作保險(xiǎn)形態(tài) ， 因不具備時(shí)間上分散危險(xiǎn)損失機(jī)制 ，因而也就不具有該項(xiàng)功能 。 因此 ， 他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督 ， 以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素 ， 達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的 。 監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的 ， 商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的 。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一 、 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 （一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二） 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi) （三） 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （五） 增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力 （六）動(dòng)員國際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金 小結(jié)： 保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。馬克思把商品分為兩類：即有形商品和無形商品。 保險(xiǎn)商品屬于服務(wù)形態(tài)的商品，同樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。具體表現(xiàn)為： ①免除恐懼 —— 觀念上的消費(fèi)； ②補(bǔ)償損失 —— 實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。 （三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理 保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場價(jià)格 ， 投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障 ， 他們之所以愿意購買保單 ， 是因?yàn)樗麄冊诒容^危險(xiǎn)處理財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上 ， 認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià) ， 兩廂情愿就是等價(jià)交換 。 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 第 2條給保險(xiǎn)下的定義是：“ 本法所稱保險(xiǎn) ， 是指投保人根據(jù)合同約定 ， 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) ， 保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 ， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 、 傷殘 、 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 相同之處 ： 都是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人身風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事故，通過建立保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償損失，安定社會(huì)生活的經(jīng)濟(jì)保障制度。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對象一般是關(guān)系國計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1. 經(jīng)濟(jì)范疇不同 2. 需求動(dòng)機(jī)不同 3. 權(quán)利主張不同 4. 運(yùn)行機(jī)制不同 儲(chǔ)蓄 貨幣信用范疇 自助行為 多樣，時(shí)間、 數(shù)量均可確定 完全自由支配 無需特殊技術(shù) 商業(yè)保險(xiǎn) 非貨幣信用范疇 聯(lián)合互助行為 單一 (防損、補(bǔ)損 )， 時(shí)間、金額具不確定性 受保險(xiǎn)合同約束 需要特殊技術(shù) 比較 (四 ) 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較 相同： 都是災(zāi)后保障經(jīng)濟(jì)安定的措施 。 1. 目的不同 2. 條件不同 賭博 圖謀暴利 無須保險(xiǎn)利益， 可獲額外利益 個(gè)人行為， 損人利己 商業(yè)保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定 須有保險(xiǎn)利益的要求， 不能獲取額外利益 互助共濟(jì)，利人利己 制造風(fēng)險(xiǎn)， 增加不安定 減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮， 保持經(jīng)濟(jì)安定 第五節(jié) 保險(xiǎn)發(fā)展簡史 西方保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生與發(fā)展 據(jù)英國學(xué)者在 《 保險(xiǎn)起源與早期歷史 》 一書中論證到：保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫，以后傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)）和古希臘，原始的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在古巴比倫出現(xiàn)。 我國古代保險(xiǎn)思想與實(shí)踐 我國古代，最具有時(shí)代意義的原始保險(xiǎn)制度是儲(chǔ)糧備荒。 一、最早的保險(xiǎn)思想與原始的保險(xiǎn)形式 ? 二、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 ? （一）共同海損制度是海上保險(xiǎn)的萌芽 ? 共同海損原則產(chǎn)生的背景及含義 ? （ 1）背景：海上航行危險(xiǎn)發(fā)生的經(jīng)常性 ? （ 2）含義：即在船舶發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)，由船長做出拋棄的決定，同時(shí)規(guī)定，因拋棄引起的損失由獲益的全體船貨各方進(jìn)行分?jǐn)偅w現(xiàn)的原則是 “ 一人為眾，眾為一人 ” 。共同海損分?jǐn)傊贫仍诤胶ＹQ(mào)易中分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失所體現(xiàn)的相互保障思想，正是海上保險(xiǎn)的萌芽 。 ? 冒險(xiǎn)貸款 ? 與海上貸款的內(nèi)容基本相同：不同的是即使船貨損失，利息仍需照付，且付息極高。 ? 空買賣契約 ? 也就是資本主與船主貨主建立一種空買賣關(guān)系，按此契約若船貨安全抵達(dá)目的地，則契約無效，如果船只貨物途中遇難，則買賣契約成立，資本主支付船貨主人一定的金額。 ? 1666年 9月 2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了 5天，有 13000幢房屋和 90個(gè)教堂被燒毀， 20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。次年一個(gè)名叫尼古拉斯 .巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開辦了一家專門承?；痣U(xiǎn)的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為 %的年房租，木屋的費(fèi)率為 5%。 勞合社 倫敦勞合社，又稱勞埃德保險(xiǎn)人組織，是英國保險(xiǎn)業(yè)的鼻祖。 ? 其海上保險(xiǎn)至今仍在世界占有特殊的地位。 勞合社通過對承保人的年度審計(jì)進(jìn)行內(nèi)部控制，所有的保費(fèi)一開