保險概述財院課件10雙學(xué)位(編輯修改稿)
2025-06-18 14:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為 。 ” 理解： — 投保人與保險人 經(jīng)濟上 — 財務(wù)安排 法律上 — 合同行為 — 保險合同 投保人繳納保險費 保險人賠付保險金 （二）保險商品交換的特點 (一 ) 商業(yè)性人身保險與社會保險的比較 三、商業(yè)保險與類似制度的比較 社會保險：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障 ，促進(jìn)社會安定的制度或行為 。 相同之處 ： 都是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的，以人身風(fēng)險作為保險事故，通過建立保險基金，補償損失，安定社會生活的經(jīng)濟保障制度。 區(qū)別： 3. 保費來源 4. 保險金額及保障水平 5. 實施原則 6. 經(jīng)營機構(gòu)及目的 社會保險 強制；法律 勞動者 多方 投保人 單位 政府 統(tǒng)一；較低 社會公平 政府指定機構(gòu)； 非營利性 法定繼承人 商業(yè)保險 自愿；合同 公民 投保人一方 自由決定；較高 個人公平 保險公司； 營利性 指定或法定 （二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 (三 ) 商業(yè)保險與儲蓄的比較 相同點 ： 以現(xiàn)在的資金為將來作準(zhǔn)備 ， 保障經(jīng)濟穩(wěn)定 。 1. 經(jīng)濟范疇不同 2. 需求動機不同 3. 權(quán)利主張不同 4. 運行機制不同 儲蓄 貨幣信用范疇 自助行為 多樣，時間、 數(shù)量均可確定 完全自由支配 無需特殊技術(shù) 商業(yè)保險 非貨幣信用范疇 聯(lián)合互助行為 單一 (防損、補損 )， 時間、金額具不確定性 受保險合同約束 需要特殊技術(shù) 比較 (四 ) 商業(yè)保險與救濟的比較 相同： 都是災(zāi)后保障經(jīng)濟安定的措施 。 不同： 1. 權(quán)利義務(wù) 2. 給付對象 救濟 單方施舍，無償 事先不能確定， 較廣泛 形式多樣 數(shù)量不定 商業(yè)保險 雙務(wù)合同，有償 事先在合同中約定， 被保險人、受益人 嚴(yán)格按保險合同 的約定 (四 ) 商業(yè)保險與賭博的比較 相同： 依賴于偶然事件的發(fā)生 。 1. 目的不同 2. 條件不同 賭博 圖謀暴利 無須保險利益， 可獲額外利益 個人行為， 損人利己 商業(yè)保險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險，獲得經(jīng)濟生活安定 須有保險利益的要求， 不能獲取額外利益 互助共濟，利人利己 制造風(fēng)險， 增加不安定 減少風(fēng)險憂慮， 保持經(jīng)濟安定 第五節(jié) 保險發(fā)展簡史 西方保險思想的產(chǎn)生與發(fā)展 據(jù)英國學(xué)者在 《 保險起源與早期歷史 》 一書中論證到：保險思想最早產(chǎn)生于古巴比倫，以后傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)）和古希臘，原始的財產(chǎn)保險在古巴比倫出現(xiàn)。原始的人身保險在古埃及、古希臘、古羅馬出現(xiàn)，但上述行為未建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上，尚未具備現(xiàn)代保險的基本特征。 我國古代保險思想與實踐 我國古代，最具有時代意義的原始保險制度是儲糧備荒。但由于以農(nóng)業(yè)為主的自然經(jīng)濟占主體地位，商品經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，缺乏經(jīng)常性的海外貿(mào)易，使得在西方較早出現(xiàn)的商業(yè)保險未能及時傳入我國，中國古代社會的只是各種倉儲后備這種原始的經(jīng)濟保障制度。 一、最早的保險思想與原始的保險形式 ? 二、海上保險的起源與發(fā)展 ? （一）共同海損制度是海上保險的萌芽 ? 共同海損原則產(chǎn)生的背景及含義 ? （ 1）背景：海上航行危險發(fā)生的經(jīng)常性 ? （ 2）含義：即在船舶發(fā)生危險時，由船長做出拋棄的決定，同時規(guī)定，因拋棄引起的損失由獲益的全體船貨各方進(jìn)行分?jǐn)偅w現(xiàn)的原則是 “ 一人為眾，眾為一人 ” 。 ? 確立 ? 到公元 916年，這種做法和原則由羅地安海商法用法律形式固定下來。共同海損分?jǐn)傊贫仍诤胶ＹQ(mào)易中分?jǐn)偨?jīng)濟損失所體現(xiàn)的相互保障思想，正是海上保險的萌芽 。 （二）海上保險的原始形式 ? 海上借貸 ? 即借款時約定若船舶及貨物安全抵達(dá)目的，借款人應(yīng)償還本金和利息，若船舶貨物在航行中遭遇海難可根據(jù)損失程度免除部分或全部債務(wù)。 ? 冒險貸款 ? 與海上貸款的內(nèi)容基本相同：不同的是即使船貨損失，利息仍需照付，且付息極高。 ? 虛假貸款 ? 到了十四世紀(jì)，在意大利又出現(xiàn)了虛假貸款，即在航海前資本主以借款人的地位，名義上向船主或貨主借入一筆款項，若船貨安全抵達(dá)目的地，則借款人不用償還，如船貨中途損失，則借款人有償還借款的義務(wù)。 ? 空買賣契約 ? 也就是資本主與船主貨主建立一種空買賣關(guān)系，按此契約若船貨安全抵達(dá)目的地，則契約無效，如果船只貨物途中遇難，則買賣契約成立，資本主支付船貨主人一定的金額。 三、近代保險業(yè)的發(fā)展 —— 保險公司形成和建立 近代保險起源于意大利，發(fā)展在英國 ? 大約在 16世紀(jì)出現(xiàn)了專營保險業(yè)務(wù)的機構(gòu) ? 火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展 ? 1666年的倫敦大火是近代火災(zāi)保險產(chǎn)生的動因 ? 1667年尼古拉斯．巴蓬在倫敦開設(shè)了火災(zāi)保險營業(yè)所，承?；馂?zāi)風(fēng)險業(yè)務(wù) ? 尼古拉斯．巴蓬，因其使用差別費率，被稱為 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 50 1666年倫敦大火 ? 現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度起源于英國。 ? 1666年 9月 2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了 5天，有 13000幢房屋和 90個教堂被燒毀， 20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。 ? 這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險。次年一個名叫尼古拉斯 .巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承?；痣U的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于 1680年邀集了 3人，集資 4萬英鎊，設(shè)立了一個火災(zāi)保險合伙組織。 ? 保險費是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計算，磚石建筑的費率定為 %的年房租，木屋的費率為 5%。正因為使用了差別費率，巴蓬有 “ 現(xiàn)代保
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