【文章內容簡介】 人 商業(yè)保險 自愿；合同 公民 投保人一方 自由決定；較高 個人公平 保險公司； 營利性 指定或法定 （二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關系國計民生比較重大的項目。 (三 ) 商業(yè)保險與儲蓄的比較 相同點 ： 以現(xiàn)在的資金為將來作準備 ， 保障經(jīng)濟穩(wěn)定 。 1. 經(jīng)濟范疇不同 2. 需求動機不同 3. 權利主張不同 4. 運行機制不同 儲蓄 貨幣信用范疇 自助行為 多樣，時間、 數(shù)量均可確定 完全自由支配 無需特殊技術 商業(yè)保險 非貨幣信用范疇 聯(lián)合互助行為 單一 (防損、補損 )， 時間、金額具不確定性 受保險合同約束 需要特殊技術 比較 (四 ) 商業(yè)保險與救濟的比較 相同： 都是災后保障經(jīng)濟安定的措施 。 不同： 1. 權利義務 2. 給付對象 救濟 單方施舍，無償 事先不能確定， 較廣泛 形式多樣 數(shù)量不定 商業(yè)保險 雙務合同，有償 事先在合同中約定， 被保險人、受益人 嚴格按保險合同 的約定 (四 ) 商業(yè)保險與賭博的比較 相同： 依賴于偶然事件的發(fā)生 。 1. 目的不同 2. 條件不同 賭博 圖謀暴利 無須可保利益， 可獲額外利益 個人行為， 損人利己 商業(yè)保險 轉移風險，獲得經(jīng)濟生活安定 須有可保利益的要求， 不能獲取額外利益 互助共濟，利人利己 制造風險， 增加不安定 減少風險憂慮， 保持經(jīng)濟安定 第五節(jié) 保險發(fā)展簡史 一、保險發(fā)展簡史 公元前 3000年 中國 公元前 2500年 我國的 《 禮記 ? 禮運 》 中有這樣一段話： “ 大道之行也，天下為 公；選賢與能，講信修睦，故人不獨親 其親，不獨子其子；使老有所終，壯有 所用，幼有所長；矜（同鰥）、寡、孤、 獨、廢、疾者皆有所養(yǎng)。 中國一些商人在揚子江 的危險水域運輸貨物時就采用了一種分 散風險的辦法，即把每人的貨分裝在幾 條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受 全部損失的風險，這是水險起源的最早 實例 在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤 提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的 救濟補償。 公元前 2021多年的古巴比倫的漢謨拉比法典有 類似保險的規(guī)定 。 公元前 4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基 金組織，通過收繳會費來支付會員死亡后的喪 葬費用。 在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會，還出現(xiàn)一 種繳付會費的士兵團體，在士兵調職或退役時 發(fā)給旅費，在死亡時發(fā)給繼承人撫恤金。 外國 海上保險 (共同海損分攤，船貨抵押貸款 ) 意大利是近代海上保險的發(fā)源地。 1 2 3 4 這張保險單 現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。 現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是一 個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在 1347年 10月 23日出立的一張承保從熱那 亞到馬喬卡的船舶保險單 第一家海上保險公司于 1424年在熱那亞 。當今世界上最大的保險組織之一英國勞 合社 ? 二、海上保險的起源與發(fā)展 ? （一）共同海損制度是海上保險的萌芽 ? 共同海損原則產(chǎn)生的背景及含義 ? （ 1）背景：海上航行危險發(fā)生的經(jīng)常性 ? （ 2）含義：即在船舶發(fā)生危險時，由船長做出拋棄的決定，同時規(guī)定，因拋棄引起的損失由獲益的全體船貨各方進行分攤，所體現(xiàn)的原則是 “ 一人為眾，眾為一人 ” 。 ? 確立 ? 到公元 916年，這種做法和原則由羅地安海商法用法律形式固定下來。共同海損分攤制度在航海貿易中分攤經(jīng)濟損失所體現(xiàn)的相互保障思想，正是海上保險的萌芽 。 （二）海上保險的原始形式 ? 海上借貸 ? 即借款時約定若船舶及貨物安全抵達目的，借款人應償還本金和利息，若船舶貨物在航行中遭遇海難可根據(jù)損失程度免除部分或全部債務。 ? 冒險貸款 ? 與海上貸款的內容基本相同：不同的是即使船貨損失，利息仍需照付，且付息極高。 ? 虛假貸款 ? 到了十四世紀，在意大利又出現(xiàn)了虛假貸款，即在航海前資本主以借款人的地位，名義上向船主或貨主借入一筆款項，若船貨安全抵達目的地，則借款人不用償還，如船貨中途損失，則借款人有償還借款的義務。 ? 空買賣契約 ? 也就是資本主與船主貨主建立一種空買賣關系，按此契約若船貨安全抵達目的地，則契約無效，如果船只貨物途中遇難，則買賣契約成立，資本主支付船貨主人一定的金額。 火災保險 火災保險是財產(chǎn)保險的前身 1 2 3 4 美國 ?? 1752年由本杰明 ? 富蘭克林在費城創(chuàng)辦了 火災保險社 ?? 1871年芝加哥一場大火造成 ， 其中大量損失是被保損失。 英國 ?? 1666年倫敦大火 ，次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災保險公司 ?? 實行差別費率 這種差別費率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 的美譽。 51 1666年倫敦大火 ? 1666年 9月 2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災持續(xù)了 5天，有 13000幢房屋和 90個教堂被燒毀， 20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。 ? 這場特大火災促使人們重視火災保險。次年一個名叫尼古拉斯 .巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承?；痣U的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。由于業(yè)務發(fā)展，他于 1680年邀集了 3人，集資 4萬英鎊，設立了一個火災保險合伙組織。 ? 保險費是根據(jù)房屋的租金和結構計算，磚石建筑的費率定為 %的年房租，木屋的費率為 5%。正因為使用了差別費率，巴蓬有 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 的稱號。 人壽保險 1693年英國著名的數(shù)學家和天文學家埃德蒙 ? 哈雷 用數(shù)學方法編 制了世界上第一張生命表 1 2 3 4 ?早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用 1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公 司 —— 倫敦公平保險公司。標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。 1 16世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船 長船員保險、乘客人身保險等 三、近代保險業(yè)的發(fā)展 —— 保險公司形成和建立 近代保險起源于意大利，發(fā)展在英國 ? 大約在 16世紀出現(xiàn)了專營保險業(yè)務的機構 ? 火災保險的出現(xiàn)與發(fā)展 ? 1666年的倫敦大火是近代火災保險產(chǎn)生的動因 ? 1667年尼古拉斯．巴蓬在倫敦開設了火災保險營業(yè)所，承?；馂娘L險業(yè)務 ? 尼古拉斯．巴蓬，因其使用差別費率，被稱為 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 四、世界保險業(yè)的發(fā)展 （一）世界保險業(yè)的發(fā)展狀況 保險公司數(shù)量 保險業(yè)務范圍不斷擴大 特別是進入 20世紀 90年代，保險市場的