【正文】 理論。有形商品分為物質(zhì)形態(tài)和知識形態(tài)；無形商品分為勞動商品、運輸形態(tài)和服務(wù)形態(tài)的商品。 第四節(jié) 商業(yè)保險 的質(zhì)和量 （ 1）質(zhì)的規(guī)定性 —— 提供經(jīng)濟保障。 （ 2） 量的規(guī)定性 —— 保險金額 。 二、商業(yè)保險的概念 （一）商業(yè)保險的定義 所謂商業(yè)保險 ， 即保險雙方當事人 （ 保險人和投保人 ） 自愿訂立保險合同 ， 由投保人交納保險費 ， 用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時 ， 保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù) 。 ” 理解： — 投保人與保險人 經(jīng)濟上 — 財務(wù)安排 法律上 — 合同行為 — 保險合同 投保人繳納保險費 保險人賠付保險金 （二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 （三）保險商品交換的特點 (一 ) 商業(yè)性人身保險與社會保險的比較 三、商業(yè)保險與類似制度的比較 社會保險：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障 ，促進社會安定的制度或行為 。 區(qū)別： 3. 保費來源 4. 保險金額及保障水平 5. 實施原則 6. 經(jīng)營機構(gòu)及目的 社會保險 強制；法律 勞動者 多方 投保人 單位 政府 統(tǒng)一；較低 社會公平 政府指定機構(gòu)； 非營利性 法定繼承人 商業(yè)保險 自愿；合同 公民 投保人一方 自由決定；較高 個人公平 保險公司； 營利性 指定或法定 （二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。 (三 ) 商業(yè)保險與儲蓄的比較 相同點 ： 以現(xiàn)在的資金為將來作準備 ， 保障經(jīng)濟穩(wěn)定 。 不同： 1. 權(quán)利義務(wù) 2. 給付對象 救濟 單方施舍，無償 事先不能確定， 較廣泛 形式多樣 數(shù)量不定 商業(yè)保險 雙務(wù)合同，有償 事先在合同中約定， 被保險人、受益人 嚴格按保險合同 的約定 (四 ) 商業(yè)保險與賭博的比較 相同： 依賴于偶然事件的發(fā)生 。 中國一些商人在揚子江 的危險水域運輸貨物時就采用了一種分 散風(fēng)險的辦法，即把每人的貨分裝在幾 條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受 全部損失的風(fēng)險，這是水險起源的最早 實例 在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會員攤 提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的 救濟補償。 公元前 4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基 金組織，通過收繳會費來支付會員死亡后的喪 葬費用。 外國 海上保險 (共同海損分攤，船貨抵押貸款 ) 意大利是近代海上保險的發(fā)源地。 現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是一 個名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在 1347年 10月 23日出立的一張承保從熱那 亞到馬喬卡的船舶保險單 第一家海上保險公司于 1424年在熱那亞 。 ? 確立 ? 到公元 916年，這種做法和原則由羅地安海商法用法律形式固定下來。 （二）海上保險的原始形式 ? 海上借貸 ? 即借款時約定若船舶及貨物安全抵達目的，借款人應(yīng)償還本金和利息，若船舶貨物在航行中遭遇海難可根據(jù)損失程度免除部分或全部債務(wù)。 ? 虛假貸款 ? 到了十四世紀，在意大利又出現(xiàn)了虛假貸款，即在航海前資本主以借款人的地位，名義上向船主或貨主借入一筆款項，若船貨安全抵達目的地，則借款人不用償還，如船貨中途損失，則借款人有償還借款的義務(wù)。 火災(zāi)保險 火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身 1 2 3 4 美國 ?? 1752年由本杰明 ? 富蘭克林在費城創(chuàng)辦了 火災(zāi)保險社 ?? 1871年芝加哥一場大火造成 ， 其中大量損失是被保損失。 51 1666年倫敦大火 ? 1666年 9月 2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了 5天，有 13000幢房屋和 90個教堂被燒毀， 20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。次年一個名叫尼古拉斯 .巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承保火險的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險的先例。 ? 保險費是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計算，磚石建筑的費率定為 %的年房租，木屋的費率為 5%。 人壽保險 1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙 ? 哈雷 用數(shù)學(xué)方法編 制了世界上第一張生命表 1 2 3 4 ?早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用 1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公 司 —— 倫敦公平保險公司。 1 16世紀：海上運輸中的奴隸人身保險、船 長船員保險、乘客人身保險等 三、近代保險業(yè)的發(fā)展 —— 保險公司形成和建立 近代保險起源于意大利，發(fā)展在英國 ? 大約在 16世紀出現(xiàn)了專營保險業(yè)務(wù)的機構(gòu) ? 火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展 ? 1666年的倫敦大火是近代火災(zāi)保險產(chǎn)生的動因 ? 1667年尼古拉斯．巴蓬在倫敦開設(shè)了火災(zāi)保險營業(yè)所，承保火災(zāi)風(fēng)險業(yè)務(wù) ? 尼古拉斯．巴蓬，因其使用差別費率，被稱為 “ 現(xiàn)代保險之父 ” 四、世界保險業(yè)的發(fā)展 （一）世界保險業(yè)的發(fā)展狀況 保險公司數(shù)量 保險業(yè)務(wù)范圍不斷擴大 特別是進入 20世紀 90年代，保險市場的競爭日趨激烈，在新技術(shù)和自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的背景下，新的保險需求不斷產(chǎn)生，新的險種不斷涌現(xiàn)。 年份 1989 1991 1997 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2021 2009 金額 12100 14140 21290 24437 29401 32440 34257 36748.92 41275.88 4269 4 066 世界保費收入一覽表（單位；億美元） ? 2021年保費收入排名： (單位：億美元 ) ? 美 國 1 139 ? 日 本 505 ? 英 國 309 ? 法 國 283 ? 德國 238 ? 意大利 169 ? 中國 163 2021中國在世界保險業(yè)的位置 全球保險費收入 4 066 億美元 ,美國占 %,中國占 %. 貨幣單位 :億美元 020214000600080001000012021美國 日本 英國 法國 德國 意大利 中國? 從保險密度和保險深度的角度考察，表現(xiàn)出發(fā)展水平的不平衡。 1）保險密度