【正文】 .................................................... 28 1. 電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟 ................................................................................. 28 2. 防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施 ..................................................................... 29 . 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系 ...................................................................... 30 . 發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù) .............................................................. 30 . 加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用 .......................................... 31 . 通過管理、培訓(xùn)手段來防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 .................................. 31 . 其他相關(guān)防范措施 .............................................................................. 32 （一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述 1. 網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念 . 網(wǎng)絡(luò)支付的定義 網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī) 構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。 網(wǎng)絡(luò)支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的 PC 機(jī)， 便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／ 7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之 高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。 所稱的網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。 本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)（ POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。 網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種形式。 電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、 PDA、移動 PC 等。 . 業(yè)務(wù)范圍 我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國開展。 2. 價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的價(jià)值鏈初步形成，主要由用戶、商戶、銀行、第三方支付服務(wù)提供 商、政府組成。 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。中國網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的角色和利益分配還有待在政府法規(guī)的指引下，不斷走向合 理合法化。 越來越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增 長，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競爭差異化。預(yù)計(jì)， 20xx 年左右，隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)將步入穩(wěn) 定的成熟階段，市場格局基本形成。 艾瑞咨詢研究顯示， 20xx 年中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場交易額規(guī)模為 500 億元， 20xx 年 交易 額規(guī)模迅速增長并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。 . 20xx 年交易額規(guī)模突破 1 萬億元 交易額超過 100%的高速增長，反映出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場廣闊的發(fā)展空間。 支付需求旺盛：一方面，中國經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn) 生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的 互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場需求。目前中國網(wǎng) 絡(luò)購 物和 B2B 電子商務(wù)市場都處于快速發(fā)展階段，交易額規(guī)模增長很快。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付 的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。 根據(jù)易觀智庫的《 20xx 年第 3 季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示， 20xx 年 第 3 季度中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)到 3031 億元，環(huán)比增長 23%，其中互聯(lián)網(wǎng)在 線支付業(yè)務(wù)達(dá)到 2896 億，第三方市場交易主要為互聯(lián)網(wǎng)在線支付。 另據(jù)易觀智分析， 20xx 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達(dá)到 10,710 億元，環(huán)比增長 93%，注冊賬戶數(shù) 7。 22 億。非獨(dú)立的第三方支付平臺，如 支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源 和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。 相比較而言，獨(dú)立的第三方支付平 臺交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多， 20xx 年就分散在 10 家左右的主要平臺上，相互之間的競爭十分激烈，表現(xiàn)在商戶及用戶的爭奪、以及產(chǎn)品服務(wù) 的創(chuàng)新等方面。主要競爭對手市場占比 數(shù)據(jù)在 20xx 年至 20xx 年變化不大，市場格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。 艾瑞咨詢通過企業(yè)訪談了解到，主要的支付平臺如上海環(huán)訊 IPS、首信易支付等，網(wǎng)關(guān)支付 基本會占到一半左右。 艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今； 而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和 制約了支付企業(yè)的長期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn) 變趨勢也逐步展開， 支付 +增值 、支付模式多元化成為第三方支付平臺當(dāng)前和未來發(fā)展的 主要方向。 20xx20xx 年，各主要的第三方支付平臺在多元化方面都做 出了很多的嘗試，無 論在支付手段多元化還是支付服務(wù)創(chuàng)新方面都有很大進(jìn)展。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶 端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運(yùn)營商則艱難地生存。 20xx 年主要運(yùn)營商出了涉足航空領(lǐng)域外，行業(yè)拓展 也深入到了生活支付、信用卡還款等領(lǐng)域，而 20xx 年主要運(yùn)營商在行業(yè)拓展戰(zhàn)略上也將各 有側(cè)重。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三 方支 付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭奪商戶的激烈競 爭。 ，解決方案成為亮點(diǎn) 正如以上提到的，細(xì)分行業(yè)內(nèi)部也會存在激烈競爭。 （三）中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢預(yù)測分析 1. 20xx20xx 年中國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析 據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《 20xx20xx 年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù) 據(jù)顯示， 20xx 年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 20xx 年增長 100。在 20xx 至 20xx 年短短的三年間，第三方網(wǎng)上 支付交易規(guī)模翻了近 4 翻，增 速驚人。根據(jù)艾 瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)， 20xx 年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長 89。 7 億元，較 20xx 年增幅明顯。 預(yù)計(jì) 20xx 年，我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 4 萬億的規(guī)模。阿里集團(tuán)方面表示， 50 億投資是基于對中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上 消費(fèi)市場潛力的充分信心和積極期望。 20xx 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶 已經(jīng)超過 4。他還表示，支付寶系統(tǒng)后臺實(shí)際上已經(jīng)支 撐了全球最大的第三方支付交易。 7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。艾瑞咨詢綜合網(wǎng)上支付行業(yè)在 20xx 年發(fā)生的熱點(diǎn)事件，總結(jié) 了六大熱點(diǎn)，通過對六個(gè)方面事件的點(diǎn)評，將能夠幫助大家更好地理清行業(yè)的發(fā)展脈 絡(luò)，更 好地把握行業(yè)發(fā)展趨勢。 3. 網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢 20xx 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通 手機(jī)客戶端繳費(fèi)服務(wù)。 20xx 年 10 月份，中國人民銀行與三家電信運(yùn)營商已就“手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)問題”進(jìn)行商 討，并最終達(dá)成共識 —— 由中國移動牽頭，將手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“基于 13。一直以來，國內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。 4GHz 兩大頻率的選擇問題，這意味著 曠日持久 的中國手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)制定問 題突然“柳暗花明”，整個(gè)手機(jī)支付行業(yè)亦有望就此進(jìn)入快速發(fā)展的通道。支付寶還開通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺，可以實(shí)現(xiàn) 市縣級的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈等多項(xiàng)服務(wù)。 20xx 年 11 月 30 日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā) 布了為基金網(wǎng)上銷售提供 支付服務(wù)的“天天盈”產(chǎn)品。 加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內(nèi) 11 家基金公司，支持上 百只基金產(chǎn)品的申購。 20xx 年 12 月，中國銀聯(lián)與 TCL 通訊在深圳全面開展 銀聯(lián)在線 手機(jī)支付業(yè)務(wù)的合作， 市民用 TCL 手機(jī)可實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、 10 元購電影票等日常便利支付。 4. 未來第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌 第三方支付正面臨一場前景不明的洗牌。該辦法對非 金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行 準(zhǔn)入制 ，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)先取得《支付業(yè)務(wù) 許可證》。 這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等 第三方支付平臺 公司，在一年緩沖 期后，必須經(jīng) 過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。 石落浪起，在 支付寶還能不能用 的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺紛紛表態(tài)。于支付寶是好消息。 財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。 這可能與央行即將推出的超級網(wǎng)銀密切相關(guān)？ 一位銀行業(yè)人士 22 日對記者表示， 大 家普遍擔(dān)心，在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級網(wǎng)銀會不會形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷 地位。 但這一表態(tài)顯然沒有讓所有業(yè)內(nèi)人士放下心來。 （四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營與回報(bào) 1. 我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 我司自 1997 年創(chuàng)立以來，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及 IT 領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了： IT 硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。 我司在深入發(fā)展 IT 業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在投資、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作等領(lǐng)域有著豐富的經(jīng) 驗(yàn)，對金融與資本有著獨(dú)到的理解。因此 開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。 2. 業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu) . 主營業(yè)務(wù)切入點(diǎn) 以第三方電子支付業(yè)務(wù)中的“網(wǎng)絡(luò)支付”業(yè)務(wù)為初期主營業(yè)務(wù)。 其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對大中型電子商務(wù)類企業(yè)，以大客戶服務(wù) 的模式開展業(yè)務(wù)。公司總部設(shè)于深圳，并在全國范圍內(nèi)設(shè)立辦事處與銷售 中心。同時(shí)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。 辦事處主要負(fù)擔(dān)該地區(qū)的銷售與客戶維護(hù)工作。 公司組織架構(gòu)圖 中付通 辦 事處 公司總部 客服中心 北京辦事處 銷售中心 財(cái)務(wù)中心 法務(wù)中心 上海辦事處 銷售中心 運(yùn)營中心 成都辦事處 銷售中心 銷售中心 技術(shù)中心 3. 業(yè)務(wù)營收 . 業(yè)務(wù)主要營收來源 中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營收來自： 大中型電子商務(wù)客戶第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)； 小型電子商務(wù)客戶支付接入年費(fèi)； 行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷售； 行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷售； 網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）； 其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。為此，公司計(jì)劃將專門組建新公司開展此項(xiàng)目，注冊資本 1億元人民幣， 將全部使用募集資金投入。 預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購置、維護(hù)、日 常運(yùn)營人員費(fèi)用、運(yùn)營投入及運(yùn)營流動資金。 1700 萬元 預(yù)計(jì)建立安全有效的第三方支付系統(tǒng)，構(gòu)建安全運(yùn)維環(huán)境，以及購置軟硬件存儲設(shè) 備及機(jī)房帶寬租賃等投入需要投入系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)資金投入 1700 萬元。 . 項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃 20xx年投資總預(yù)算 1900萬元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲設(shè)備購置和 機(jī)房租賃等投入 1000萬元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營管理人員 70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入 400萬元， 預(yù)計(jì)初期運(yùn)營推廣及運(yùn)營流動資金投入 500萬元。 項(xiàng)目開展第三年后，預(yù)計(jì)中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴(kuò)大的 經(jīng)營所需的