理財規(guī)劃案例-在線瀏覽
2025-01-16 22:13本頁面
【正文】 遺屬需要法的原理是以理賠金保障遺屬未來生活開支所需，由于已累積的資產(chǎn)凈值可以供養(yǎng)遺屬生活開支，所以，通過遺屬需要法計算出來的保額需求一般需要扣除過去已累積的資產(chǎn)凈值。 對于以自我為中心的客戶而言，更適合用生命價值法計算應(yīng)有保額；對于以家庭為中心的客戶，更適合用遺屬需要法計算應(yīng)有保額。,應(yīng)有保額的影響因素,年齡。 個人支出占個人收入的比例。 個人收入的成長率。 投資報酬率。,保險規(guī)劃的程序,先依照客戶的保障需求做好人壽保險規(guī)劃，再考慮客戶的預(yù)算能力來規(guī)劃險種。 如果預(yù)算不足，可降低終身壽險的保險金額，增加定期壽險的保險金額。 如果客戶目前的保費預(yù)算非常低，可以考慮以保障范圍受限制的意外險來代替壽險。 對于遺屬需要法，除了考慮生活開支的現(xiàn)值之外，還需要考慮子女高等教育費用；如果要贍養(yǎng)父母，還需要依照其余命來投保；另外，還要考慮貸款余額、喪葬費用等。然后，根據(jù)費率表計算所需要的保費。呂先生從朋友那里得知，江金先生是一位有經(jīng)驗的理財規(guī)劃顧問，為了解當(dāng)前的財務(wù)狀況能否滿足換房、送子女出國念書以及退休的需要，并分析當(dāng)前的投資與保險組合是否恰當(dāng)，呂夫婦約定時間后主動找江顧問進行討論。 希望從明年開始，每年1萬元全家國外旅游。 希望把年邁父母親接來共住。 希望讓子女念國內(nèi)大學(xué)，畢業(yè)后，再出國留學(xué)2年，大學(xué)每年花費4萬元，出國留學(xué)每年花費20萬元。,當(dāng)前財務(wù)狀況,呂先生在制造業(yè)擔(dān)任工程師，當(dāng)前每月薪資為7,000元，呂太太則任職船務(wù)公司，當(dāng)前每月薪資為4,500元，兩人都還有兩個月年終獎金。當(dāng)前的資產(chǎn)有存款2萬元，國內(nèi)股票成本18.7萬元，市價16.7萬元，位于北京市的自用住宅100平米，買價為每平米5,000元，市價每平米6,000元，尚有貸款余額20萬元，利率5%，還有15年還清。,靜態(tài)分析案例 —呂先生家庭理財規(guī)劃,背景介紹： 呂國雄先生現(xiàn)年32歲，李玉鳳女士30歲，夫妻均為上班族，結(jié)婚三年，兒子呂偉哲兩歲。,目標設(shè)置表—短期與中期,目標設(shè)置表—長期,家庭財務(wù)報表—資產(chǎn)負債表（2008年12月31日）,單位：萬元,家庭財務(wù)報表 —收支儲蓄表及儲蓄的運用（2008年）,家庭財務(wù)報表—投資運用表（2008年）,單位：萬元,給呂夫婦提供的保險規(guī)劃建議,應(yīng)有保額＝配偶費用缺口現(xiàn)值+現(xiàn)有負債已有生息資產(chǎn) 子女教育金現(xiàn)值＝23+26+33+33+44+202=92萬元 退休前、退休后配偶生活費及贍養(yǎng)費現(xiàn)值=8萬元70%25+3萬元30+1萬元10=240萬元 呂太太稅后收入現(xiàn)值=5.4萬元25=135萬元 呂先生稅后收入現(xiàn)值=8萬元25=200萬元 呂先生應(yīng)有保額=(240135)萬元+92萬元+20萬元18.7萬元=198.3萬元，假設(shè)現(xiàn)有壽險保額10萬元，應(yīng)再加買188.3萬元壽險 呂太太應(yīng)有保額=(240200)萬元+92萬元+20萬元18.7萬元=133.3萬元，假設(shè)現(xiàn)有壽險保額10萬元，應(yīng)再加買123.3萬元壽險。假設(shè)呂夫婦現(xiàn)已投保的意外險各100萬元，應(yīng)該各增加至400萬元與270萬元。,給呂夫婦提供的投資規(guī)劃建議,依照風(fēng)險承受能力與風(fēng)險承受態(tài)度，資產(chǎn)配置為債券40%，股票60%，預(yù)計投資報酬率8%，標準差為20%。 前述配置適用緊急預(yù)備金以外的其他資產(chǎn)，以及未來儲蓄的現(xiàn)金流量。 購車：兩年后實現(xiàn)，時間短，用現(xiàn)有資產(chǎn)配置PV(8%,2,0,15)=12.86萬元 換房：剩下資產(chǎn)3.84萬元用于換房規(guī)劃。 PV(8%,35,1,0)=11.65萬元 PMT(8%/12,2512,11.65,0)=0.0899萬元 退休前每月必須儲蓄899元，用于國外旅游規(guī)劃。 在2019年的目標需求額（屆時值），假設(shè)贍養(yǎng)父母的生活費均需在每年年初準備：PV(8%,10,1,0,1) =7.25萬元 父母贍養(yǎng)費用的準備期限為10年（2009年2018年）：PMT(8%/12,1012,0,7.25)=0.0396萬元 2009年2018年間每月要準備396元，用于贍養(yǎng)父母。 NPV=31.87萬元。 由于生息資產(chǎn)已經(jīng)用在其他目標，僅以退休前的每月儲蓄來準備，每個月要投入的子女教育金儲蓄為：PMT(8%/12,2112,31.87,0)=0.2615萬元 即每個月要投入2,615元的子女教育金儲蓄。 假設(shè)退休后余壽30年，退休后投資報酬
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