【正文】 保險(xiǎn)人履約，另一方面通過(guò)多種方式限制賠償金額，具有重要的實(shí)現(xiàn)意義。 損害補(bǔ)償原則 是指，在發(fā)生保險(xiǎn)事故致保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，按照合同約定的條件，依保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。 ? 兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生，則同為近因，后果由他們共同承擔(dān)。若其就是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，則必須賠付。 近因原則 ，是指保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付的先決條件是， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害后果的近因是保險(xiǎn)責(zé)任事故 。 近因， 是指 釀成某種結(jié)果的 直接、有效、起決定作用 的原因 。 保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 在不同的保險(xiǎn)合同有不同的具體要求： ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益在 索賠時(shí) 必須存在，即當(dāng)被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，他必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； ? 在 人身保險(xiǎn) 中，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益在 投保時(shí) 必須存在，即投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)的 目的是滿足被保險(xiǎn)人及其家屬在生活的經(jīng)濟(jì)需要，使其生活不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到影響 。 ⑴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益形式 ? 財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)歸其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ? 抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)的債權(quán)具有保險(xiǎn)利益 ? 財(cái)產(chǎn)保管人對(duì)其保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ? 當(dāng)事人對(duì)其財(cái)產(chǎn)合法的、預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益具有保險(xiǎn)利益 ? 責(zé)任保險(xiǎn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害在法律上所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 ? 信用保險(xiǎn)，權(quán)利人或義務(wù)人對(duì)這種信用行為具有保險(xiǎn)利益。 ⑶保險(xiǎn)利益必須是 確定 利益 保險(xiǎn)利益是已經(jīng)存在的利益或?qū)⒁@得的合法的、可以實(shí)現(xiàn)的利益。即保險(xiǎn)標(biāo)的的存在是合法的，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系是合法的。 保險(xiǎn)利益的存在是保險(xiǎn)合同成立的前提。 保險(xiǎn)利益原則 是指 投保人或被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)或合同履行過(guò)程中 必須具有保險(xiǎn)利益 。 棄權(quán)和禁止反言 主要約束保險(xiǎn)人 ，通常體現(xiàn)在保險(xiǎn)人與其代理人的關(guān)系中。 ⑶ 棄權(quán)和禁止反言 棄權(quán) ，是指合同的一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利。保險(xiǎn)中的保證是指 被保險(xiǎn)人 允諾對(duì)某一事情的作為或不作為 ，以及擔(dān)保某一項(xiàng)事情的真實(shí)性。 告知 內(nèi)容通常反映在投保單中，是保險(xiǎn)合同的重要 附件 。 ? 詢問(wèn)告知，即主觀告知 ：投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，其他問(wèn)題無(wú)義務(wù)告知，即有問(wèn)必答，不問(wèn)不答。包括：保險(xiǎn)人向投保人說(shuō)明合同條款內(nèi)容，投保人如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況。 ? 告知是約束保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的， ? 保證是約束被保險(xiǎn)人的， ? 棄權(quán)和禁止反言則是約束保險(xiǎn)人。 在我國(guó)，雙方當(dāng)事人都必須遵守最大誠(chéng)信原則。 ⑵最大誠(chéng)信原則的特點(diǎn) 理論上最大誠(chéng)信原則是約束保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的，即經(jīng)營(yíng)者和投保者都必須遵守最大誠(chéng)信原則。遵守保險(xiǎn)的基本原則，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的職能、作用，保障社會(huì)生活的安定。 ⑶保險(xiǎn)基金逐年累積，始終具有償付能力 有別于財(cái)政基金和自留基金的年度性。 ⑴ 保險(xiǎn)基金通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同方式收取保險(xiǎn)費(fèi)而實(shí)現(xiàn) 有別于財(cái)政基金的政權(quán)性和自留后備基金的個(gè)體性。 ⑴保險(xiǎn)基金的含義 保險(xiǎn)基金 就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)合理計(jì)算向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立起來(lái)的 后備基金 ，是保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的資金來(lái)源，是社會(huì)后備基金的重要組成。包括 ? 保障再生產(chǎn)的進(jìn)行； ? 有利于財(cái)政、信貸手指平衡； ? 可創(chuàng)造勞務(wù)性外匯收入，有利于國(guó)家國(guó)際收支平衡； ? 有利于科學(xué)技術(shù)進(jìn)步。 ⑴保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)的微觀作用 是指保險(xiǎn)對(duì) 某一經(jīng)濟(jì)主體 所起的作用，包括： ? 分散風(fēng)險(xiǎn)，保障和及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)、生活； ? 平均分?jǐn)倱p失成本，有利于加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算； ? 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)主體加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、管理； ? 有利于安定人們生活。 ⑵保險(xiǎn)的派生職能 保險(xiǎn)的派生職能是由基本職能派生出來(lái)的，包括 財(cái)政性的分配職能、金融性的融資職能、社會(huì)性的防災(zāi)防損和減災(zāi)職能。實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)的 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 ，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的反映，以分散風(fēng)險(xiǎn)為前提。 三、保險(xiǎn)的職能和作用 保險(xiǎn)的職能 是指保險(xiǎn)所具有的職責(zé)和功能，是保險(xiǎn)的性質(zhì)及其規(guī)律性的客觀要求和具體反映。 保險(xiǎn)的分配性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系的制約，不同生產(chǎn)關(guān)系下保險(xiǎn)的分配關(guān)系性質(zhì)不同。具體而言包括以下 四個(gè)層面 ： 保險(xiǎn)從屬于一定的生產(chǎn)關(guān)系，在社會(huì)再生產(chǎn)中處于分配環(huán)節(jié)體現(xiàn)著被保險(xiǎn)人之間、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間特殊的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 ——商品貨幣關(guān)系。 ⑸ 小結(jié) 由上述可見(jiàn)，保險(xiǎn)具有獨(dú)特的特征，它可以使個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)有效地向全社會(huì)分散，可以使投保人以較小的固定的保險(xiǎn)費(fèi)支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)保障，即 把不確定的、可能發(fā)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)換為確定的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出 ，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。 ? 二者的 本質(zhì)區(qū)別 在于 保險(xiǎn)以保險(xiǎn)利益原則為前提，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 。 ⑶ 保險(xiǎn)與賭博 保險(xiǎn) 與 賭博 有一定的聯(lián)系： 都是建立在綜合均等原則基礎(chǔ)上，都由偶然因素決定 。 儲(chǔ)蓄簡(jiǎn)單、容易，多數(shù)人都能應(yīng)付自如；保險(xiǎn)復(fù)雜、精確，經(jīng)營(yíng)者需要堅(jiān)強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和特殊的精算技術(shù)支持。 ⑴保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是為了將來(lái)經(jīng)濟(jì)上的某種需要而在當(dāng)前積存資金的一種方式 ，是 處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的提前準(zhǔn)備的善后措施 。 保險(xiǎn)涉及資金運(yùn)作，是現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的支柱之一 ，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展規(guī)模極大。 因此，保險(xiǎn)是一種 經(jīng)濟(jì)合同行為 ，通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人訂立經(jīng)濟(jì)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)。 ? 保險(xiǎn)的含義與特征 ? 保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 保險(xiǎn)的職能與作用 ? 保險(xiǎn)基金（保險(xiǎn)的金融特征） 一、保險(xiǎn)的含義及其特征 保險(xiǎn) 是 風(fēng)險(xiǎn)管理 的一種特定形式 。 ? 第一節(jié) 保險(xiǎn)基本理論 ? 第二節(jié) 保險(xiǎn)基本原則 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同 ? 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 第五節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作 第一節(jié) 保險(xiǎn)基本理論 在現(xiàn)實(shí)生活中，在各種各樣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，人們都必須面對(duì)各種 不確定性 ，當(dāng)這些不確定性帶給我們 各種不好的經(jīng)濟(jì)后果 時(shí)，我們就將其定義為 風(fēng)險(xiǎn) 。第八章 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè) 是廣義金融業(yè)的重要組成，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的 穩(wěn)定器 ，是集千千萬(wàn)萬(wàn)的個(gè)體力量與巨大的風(fēng)險(xiǎn)抗衡的理性行為。 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 是 房地產(chǎn)金融的重要組成部分 ，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有突出的“ 保駕護(hù)航 ”作用。 保險(xiǎn) 就是人們對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。是指 投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 。 保險(xiǎn)服務(wù) 是 第三產(chǎn)業(yè)的重要組成 ，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中具有不可替代的作用。 我們通過(guò)保險(xiǎn)與其他一些相近的行為和業(yè)務(wù)比較，來(lái)認(rèn)識(shí)它的基本特征。 儲(chǔ)蓄是單獨(dú)的、個(gè)別的行為，是自己對(duì)自己可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)的防范；保險(xiǎn)是集合多數(shù)人的少數(shù)資金應(yīng)對(duì)個(gè)別人可能遇到的較大風(fēng)險(xiǎn)，是集體行為。 ⑵ 保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn) 與 救濟(jì) 都是 補(bǔ)償災(zāi)害事故損失 的經(jīng)濟(jì)制度，但他們也有重要 區(qū)別 ： ? 救濟(jì) 是基于人道主義的 單方 施合行為， 保險(xiǎn) 是受法律約束的經(jīng)濟(jì) 合同 行為； ? 救濟(jì) 是依靠 社會(huì) 力量來(lái)保障社會(huì)穩(wěn)定， 保險(xiǎn) 是依靠 經(jīng)濟(jì) 力量來(lái)保障社會(huì)穩(wěn)定； ? 救濟(jì) 的對(duì)象 事先不能確定 ，是由當(dāng)時(shí)的情形由救濟(jì)者決定； 保險(xiǎn) 的保障對(duì)象事先早就確定，是由保險(xiǎn) 合同約定 的。但二者的 區(qū)別也是十分明顯的： ? 賭博 以 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 為經(jīng)營(yíng)對(duì)象， 保險(xiǎn) 則以 純粹風(fēng)險(xiǎn) 為經(jīng)營(yíng)對(duì)象； ? 賭博 的目的是 獲利 ， 保險(xiǎn) 的目的是 避險(xiǎn) ； ? 賭博 的結(jié)果是 贏者以輸者的損失為代價(jià) ，若以參與者全體為對(duì)象，則是必輸無(wú)疑，是風(fēng)險(xiǎn)的增加和擴(kuò)大； 保險(xiǎn) 的結(jié)果是 風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和減少 ，若以參與者的全體為對(duì)象，是以確定性支出應(yīng)付不確定性風(fēng)險(xiǎn)。 ⑷ 保險(xiǎn)與保證 保險(xiǎn) 與 保證 都是當(dāng)事人應(yīng)付 未來(lái)偶然事件 的防范措施，但他們又有顯著 區(qū)別 ： ? 保證 是 個(gè)體 之間的合同關(guān)系， 保險(xiǎn) 是 多數(shù)主體之間的互助合作關(guān)系； ? 保證 合同 從屬于 其他主合同， 保險(xiǎn) 合同是獨(dú)立 的合同； ? 保證費(fèi)用 的確定主要受當(dāng)事人心理因素影響，由當(dāng)事人 個(gè)別談判 確定； 保險(xiǎn)費(fèi)率 的確定則是建立在 精算 基礎(chǔ)上，遵循 大數(shù)定律 。 保險(xiǎn)的 設(shè)立 必須具備一定的條件，即必須存在 可保風(fēng)險(xiǎn) ，包括： ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是可以用貨幣來(lái)估計(jì)的損失 ? 必須要有大量的、與其相似或同類風(fēng)險(xiǎn)單位存在 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 二、保險(xiǎn)的性質(zhì) 從經(jīng)濟(jì)關(guān)系的 本質(zhì) 來(lái)看，保險(xiǎn)是多數(shù)主體為了保障自己經(jīng)濟(jì)生活的安定，利用價(jià)值形式，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶然的特定風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的過(guò)程中形成的 互助共濟(jì) 的 分配關(guān)系 。 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)合同行為，保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)合同組織保險(xiǎn)參加者之間相互負(fù)擔(dān)損失。 保險(xiǎn)服務(wù)是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所做的一種承諾，是一種信用產(chǎn)品，保險(xiǎn)人必須具有償付能力。 ⑴保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本職能 是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為 組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付的職能 。其內(nèi)涵特別豐富，具體有四種體現(xiàn)。 保險(xiǎn)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的重要組成，其 對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定作用 是最為重要的，具體而言有宏觀和微觀兩個(gè)層面的作用。 ⑵保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)的宏觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所起的作用。 四、保險(xiǎn)基金 從金融的角度來(lái)看，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作實(shí)質(zhì)上是把投保人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)，由保險(xiǎn)公司運(yùn)作，并以此作為保險(xiǎn)事故賠付的資金來(lái)源。 ⑵保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)基金的建立是由 保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者 通過(guò)向市場(chǎng) 推銷相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，向 投保人（保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買者 ）收取相應(yīng)的 保險(xiǎn)費(fèi) 而形成。 ⑵保險(xiǎn)基金用于保險(xiǎn)參加者之間的資金調(diào)節(jié) 有別于財(cái)政基金的政治性和自留基金的自主性。 第二節(jié) 保險(xiǎn)基本原則 保險(xiǎn)原則 是保險(xiǎn)的行為準(zhǔn)則，是維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的準(zhǔn)則。 ? 最大誠(chéng)信原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 近因原則 ? 損失補(bǔ)償原則 一、最大誠(chéng)信原則 ⑴最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)的 最大誠(chéng)信原則 ，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過(guò)程中必須誠(chéng)實(shí)守信， 不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí) ，否則合同無(wú)效。在實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人約束更加嚴(yán)格和具體；在西方，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者是最大誠(chéng)信原則的權(quán)利人。 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括 告知、保證和棄權(quán)與禁止反言 三個(gè)方面。 ⑴ 告知 告知 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人在簽訂或履行合同時(shí)，向另一方當(dāng)事人所做的 口頭和書(shū)面陳述 。 告知有兩種立法形式 ： ? 無(wú)限告知，即客觀告知 ：法律對(duì)告知內(nèi)容無(wú)確定性規(guī)定，一切有關(guān)問(wèn)題都必須告知。 我國(guó)實(shí)行的是詢問(wèn)告知立法形式。 ⑵ 保證 保證是指人們對(duì)于某種事情的作為或不作為的允諾。保證是保險(xiǎn)合同的重要組成，違反了就要解除保險(xiǎn)合同而不需要對(duì)對(duì)方作出補(bǔ)償。 禁止反言 ，是指當(dāng)事人既已放棄可以主張的權(quán)利而后不得再向他方主張?jiān)摍?quán)利。 二、保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益 又稱 可保利益 ， 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 所具有的法律上承認(rèn)的利益 。 保險(xiǎn)人的賠付或給付以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為最高限額。