【正文】 e meaning and types,characteristics,current situation and forming reason of China’s mercial bank credit risk, and propose appropriate management Words：mercial banks。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警機(jī)制；信用體系A(chǔ)nalysis and Management Strategies of China’s CommercialBank Credit Risk Abstract：Credit risk mainly refers to the risk that loaned out money, and the borrower cannot repay so that formed overdue or bad debts, so the lender may suffer the possibility of risk has always been a major form of risk of banking and the whole financial rapid development of China39。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之加深，研究如何有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展具有重要意義。第一篇：淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)治理淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)治理【摘要】當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)已構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行最大的金融風(fēng)險(xiǎn)降低不良貸款的比例不僅關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展更影響到防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、確保金融安全運(yùn)行的效果因此目前亟需研究制定規(guī)避、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施防止不良貸款的反彈從而有效地抑制金融風(fēng)險(xiǎn)確保金融業(yè)安全、穩(wěn)健地運(yùn)行【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)治理一、引言眾所周知巨額的不良貸款一直是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的一大隱患它不但直接造成銀行業(yè)效益低下和經(jīng)營(yíng)困難同時(shí)嚴(yán)重阻礙了國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)一步前進(jìn)的步伐因此加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改善增強(qiáng)同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融業(yè)穩(wěn)定、%但是由于經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制尚不健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未完善特別是在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在不少問題使得我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨著不良貸款反彈的較大壓力所以我們應(yīng)加大力度研究國(guó)有商業(yè)銀行如何強(qiáng)化信貸管理如何防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加以及如何提高貸款發(fā)放和管理的質(zhì)量二、當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的主要問題銀行的不良貸款一般是由于多種原因形成的除銀行自身的原因外還受企業(yè)違約、不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)以及法制不健全、執(zhí)法不嚴(yán)的影響雖然近幾年來金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善了信貸管理工作推行了審貸部門分離成立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審管理委員會(huì)強(qiáng)化了貸款民主決策建立了行業(yè)技術(shù)專家咨詢制度和信貸決策責(zé)任人制度實(shí)施責(zé)任獎(jiǎng)懲等等使得信貸管理水平有所提高但仍存在一些問題貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)信貸政策向所謂的“大戶”傾斜當(dāng)前由于金融機(jī)構(gòu)之間的無序競(jìng)爭(zhēng)造成商業(yè)銀行對(duì)所謂的大戶貸款審查不嚴(yán)未能嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度這種制度的傾斜加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)例如一些商業(yè)銀行對(duì)這些客戶不敢去嚴(yán)格管理嚴(yán)格審查其財(cái)務(wù)狀況結(jié)果一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉導(dǎo)致大量貸款變成呆賬如“藍(lán)田股份”案例曾有十余家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相為其貸款事實(shí)上集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生其所造成的較大連鎖反應(yīng)和連帶風(fēng)險(xiǎn)已給商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來了很多不利影響內(nèi)部控制體制不健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1998年提出的《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控指引》完善的現(xiàn)代銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)該以運(yùn)作合法、有效和信息暢通為目標(biāo)涵蓋銀行的管理和控制文化、風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和評(píng)估、控制活動(dòng)和責(zé)任分離、信息和交流以及監(jiān)控和缺陷修正等五個(gè)方面的內(nèi)容到目前為止我國(guó)商業(yè)銀行普遍內(nèi)部控制體制不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善還沒有形成現(xiàn)代意義上的管理體系和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門也沒有專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理無論是內(nèi)部稽核部門還是信貸管理部門或資金管理部門都沒有能力承擔(dān)起獨(dú)立的、權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏全程監(jiān)控實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面其內(nèi)涵應(yīng)該包括經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、識(shí)別防范風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)措施等手段這樣就需要建立完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中和事后的全程管理做到事前要評(píng)估、事中要監(jiān)控、事后要總結(jié)目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人才還相當(dāng)匱乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制也不夠完善尤其是對(duì)中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏評(píng)估機(jī)制例如商業(yè)銀行偏好對(duì)中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施貸款以為其貸款風(fēng)險(xiǎn)小其實(shí)不然如四川綿陽機(jī)場(chǎng)地方和國(guó)債投資4億多元銀行貸款達(dá)3億多元機(jī)場(chǎng)不僅經(jīng)營(yíng)虧損還有2億多元機(jī)場(chǎng)設(shè)備閑臵在那里機(jī)場(chǎng)將無財(cái)力歸還銀行貸款的本金及利息重貸款營(yíng)銷輕貸款管理缺乏對(duì)客戶的全程管理重貸款營(yíng)銷輕貸款管理一直都是我國(guó)商業(yè)銀行的積弊款項(xiàng)貸出去了任務(wù)就完成了因而一些商業(yè)銀行對(duì)前臺(tái)客戶營(yíng)銷配備人員較多對(duì)貸后管理人員配備較少貸后管理工作薄弱貸后管理責(zé)任制不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚未建立起來貸后風(fēng)險(xiǎn)追究不落實(shí)因而造成新的不良貸款繼續(xù)產(chǎn)生事實(shí)上不良貸款的形成大多與貸后嚴(yán)格管理有關(guān)這一點(diǎn)與企業(yè)的應(yīng)收賬款非常相似不加強(qiáng)管理款項(xiàng)拖的時(shí)間越長(zhǎng)不確定的因素就會(huì)增加款項(xiàng)收回的可能性將會(huì)降低因而需要在貸后落實(shí)管理責(zé)任制對(duì)客戶進(jìn)行全方位的全程管理缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏在管理學(xué)中人的作用占據(jù)首位而人的管理理念又尤為重要由于風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合性和專業(yè)性要求從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)而且經(jīng)受過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練目前我國(guó)銀行業(yè)屬于高收入行業(yè)內(nèi)部就業(yè)現(xiàn)象較為普遍外來優(yōu)秀人才進(jìn)入不多造成辦事效率低下而風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)人才的匱乏又使得銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念三、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)治理措施建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念目前我國(guó)商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化還未形成而建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念又是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制的基礎(chǔ)這樣就要求要樹立科學(xué)的發(fā)展觀優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理體系培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化提升風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)水平要確定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略提高持久的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力建立覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)及撥備計(jì)提制度和體系培育科學(xué)、審慎、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化在商業(yè)銀行內(nèi)部要逐漸樹立“大風(fēng)險(xiǎn)管理”的觀念即風(fēng)險(xiǎn)管理是每一個(gè)銀行員工的職責(zé)而不單單是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的任務(wù)構(gòu)建先進(jìn)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系是否健全有效是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要標(biāo)志一般來說風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系和評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是全面風(fēng)險(xiǎn)管理這既是巴塞爾協(xié)議的要求也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來挑戰(zhàn)的要求要建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架避免風(fēng)險(xiǎn)管理分散的情況使得決策信息的向下傳遞和反饋信息的向上傳遞都是通暢的同時(shí)還要研究、引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化的管理模型只有這樣才能有效地運(yùn)用現(xiàn)代金融工程的技術(shù)貫徹全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想依托先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理技術(shù)采用一切風(fēng)險(xiǎn)管理手段構(gòu)筑商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系實(shí)施客戶授信管理不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)實(shí)施客戶授信管理就是收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶經(jīng)營(yíng)情況采用多種分析方法充分評(píng)定客戶的償債能力和意愿審慎地確定授信額度以減少信用風(fēng)險(xiǎn)的一種方法它包括客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定事實(shí)上貸款前對(duì)客戶信用等級(jí)的測(cè)定和客戶授信額度的確定是前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口再加上貸款后的跟蹤管理這樣既保證了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的統(tǒng)一性和獨(dú)立性又從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生源頭就進(jìn)行了有效地控制實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念在業(yè)務(wù)部門的前移并保證風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)到位強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)建立一支優(yōu)秀的管理隊(duì)伍人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素在信貸業(yè)務(wù)和管理中人才的重要性是顯而易見的我國(guó)商業(yè)銀行同國(guó)外相比人才相對(duì)不足尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的高級(jí)人才相當(dāng)匱乏這制約了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化與發(fā)展一定程度上也削弱了風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行及執(zhí)行效果解決這一問題要構(gòu)筑以人為本的理念健全貸款責(zé)任制度一方面應(yīng)加緊人才的引進(jìn)充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)階層不能因?yàn)榉N種原因降低信貸崗位專業(yè)人員的素質(zhì)；另一方面要提高現(xiàn)有職工素質(zhì)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)通過以老帶新、獎(jiǎng)懲制度等方式明確信貸工作崗位責(zé)任制這樣就能建立一支優(yōu)秀的隊(duì)伍再配以科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制不良貸款的產(chǎn)生將會(huì)更難而其清收將會(huì)更易強(qiáng)化依法管理貸款降低貸款風(fēng)險(xiǎn)第一要充實(shí)完善各項(xiàng)信貸管理制度第二要建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的實(shí)時(shí)監(jiān)控第三要進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保制度國(guó)際上商業(yè)銀行管理信貸均采取合法的貸款擔(dān)保制度它是實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)安全的重要保證第四還可以把貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來依靠保險(xiǎn)適當(dāng)化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換當(dāng)然它也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展第五要完善民事案件風(fēng)險(xiǎn)處臵機(jī)制加快“內(nèi)部律師”的培養(yǎng)逐步將法律規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方法用于金融資產(chǎn)管理避免惡意逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生進(jìn)一步完善考核體系認(rèn)真執(zhí)行獎(jiǎng)懲制度在傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)考核激勵(lì)機(jī)制下發(fā)放貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)清收不良貸款也給予重獎(jiǎng)造成中間真空的現(xiàn)象即質(zhì)量好的貸款先獎(jiǎng)后不獎(jiǎng)質(zhì)量差的貸款先獎(jiǎng)后也獎(jiǎng)（若能收回）中間的管理顯然是真空地帶這樣問題會(huì)很多比如貸款發(fā)放數(shù)量越大、質(zhì)量越差（若最終能收回）則獎(jiǎng)勵(lì)越多；質(zhì)量越好的貸款獎(jiǎng)勵(lì)越少還有本來質(zhì)量好的貸款先申報(bào)為質(zhì)量不好然后向上級(jí)報(bào)告自己花費(fèi)了很大的精力終于收回貸款等異常現(xiàn)象的發(fā)生而完善的考核體系與優(yōu)秀的獎(jiǎng)懲制度能實(shí)現(xiàn)有效的事前、事中和事后控制對(duì)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)應(yīng)放在貸款的全程監(jiān)控上嚴(yán)格執(zhí)行貸款責(zé)任追究制度確保貸款質(zhì)量的提高進(jìn)一步加大呆賬核銷的工作力度全程管理信貸資金銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)是對(duì)客戶進(jìn)行全程管理從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效地控制一是嚴(yán)格按信貸規(guī)則進(jìn)行管理對(duì)每筆貸款資料的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行審查核實(shí)堅(jiān)持做到選準(zhǔn)優(yōu)良客戶嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)；二是嚴(yán)格貸后跟蹤管理根據(jù)企業(yè)所處的生命周期發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取防范風(fēng)險(xiǎn)措施同時(shí)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)他們之所以能長(zhǎng)期保持較好的資產(chǎn)質(zhì)量除了具有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理水平外足額提取撥備并及時(shí)核銷也是一個(gè)重要原因因此一方面要進(jìn)一步加大呆賬核銷的工作力度充分利用現(xiàn)有的呆賬核銷政策及時(shí)核銷符合政策的損失類貸款；另一方面借鑒企業(yè)的做法商業(yè)銀行對(duì)于已核銷的壞賬、呆賬還應(yīng)派專人進(jìn)行管理負(fù)責(zé)催收只要還有一線希望決不放棄【參考文獻(xiàn)】1周萃我國(guó)主要商業(yè)銀行不良貸款比例首次降到一位數(shù)EB/OL．中國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)20060121．2艾勇股份制銀行不良貸款降至1471億主要靠自身消化EB/OL．中國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)20060306．%EB/．第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范蘭 州 大 學(xué)本 科 畢 業(yè) 論 文題 目 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范姓 名：趙 錄 云學(xué) 號(hào)： ***00010 專 業(yè)： 金 融 學(xué) 教學(xué)站點(diǎn)： 臨夏電大學(xué)習(xí)中心入學(xué)時(shí)間： ___2015年3月____指導(dǎo)教師： 馬 永 萍蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院制2017 年 3 月 21 日目 錄摘 要??????????????????????????????1一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和分類???????????3（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義???????????????????3（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類???????????????????3二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征??????????????4三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析??????????4（一）資本充足率不高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力不夠?????????????5（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警性弱??????????5（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失????????????????????6四、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析???????????6（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析??????????????????????6五、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理策略???????????7（一）完善審貸分離制度??????????????????????7（二）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制????????????????????8（三）建立信貸退出機(jī)制??????????????????????8（四）加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行全程控制?????????????????8（五）完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)?????????????8（六）健全信貸法律法規(guī)，完善社會(huì)信用體系?????????????9（七）深化金融體制改革，優(yōu)化外部環(huán)境???????????????9 參考文獻(xiàn) ????????????????????????????10摘要信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要是指貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還而形成逾期或呆賬，使貸款人蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)歷來是銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義和種類、特征、現(xiàn)狀以及形成原因幾個(gè)方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的管理策略。s economy deepens the mercial bank credit studying how to effectively avoid credit risk has important effect in the development of China39。Credit risk。Credit system我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與管理策略