【正文】 國家主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策脫節(jié)所帶來的后果令人擔(dān)憂。而產(chǎn)能過剩行業(yè)作為當(dāng)前國家宏觀調(diào)控的重點，相關(guān)行業(yè)的企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整中很可能出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻的考驗，一些企業(yè)很可能因此破產(chǎn)?！　∮绕涫堑退街貜?fù)建設(shè)和盲目投資的背后，是大量的銀行信貸。　　企業(yè)資金鏈轟然斷裂，產(chǎn)能過剩突發(fā)行業(yè)信用風(fēng)險?！　≡谖覈Y本市場中存在一個怪圈，越是規(guī)模大的明星企業(yè)、越是資金寬裕的企業(yè)、越是眾多的商業(yè)銀行爭搶的對象，即使這些企業(yè)不能提供財務(wù)報表，很多商業(yè)銀行也會因為其他銀行的搶“貸”行為而處于一種非理性的盲目跟進狀態(tài)，如現(xiàn)在普遍存在的崇拜上市公司、明星企業(yè)現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行往往就是憑借有些企業(yè)上市和名牌的光環(huán)，不惜降低授信門檻，對這些企業(yè)存在的風(fēng)險考慮較少，泡沫越吹越大，最終導(dǎo)致破裂。　　在商業(yè)銀行的實際操作過程中，一方面由于商業(yè)銀行對集團關(guān)聯(lián)性企業(yè)授信風(fēng)險認(rèn)識不足，對集團客戶多頭授信和過度授信，造成銀行授信超過集團客戶的承債能力；另一方面，一些集團性客戶在自身利益與銀行利益發(fā)生沖突時，利用其股權(quán)結(jié)構(gòu)的特殊性，通過不正常的資產(chǎn)重組、關(guān)聯(lián)交易、產(chǎn)權(quán)變動等形式逃廢銀行債務(wù)，形成巨額的資金黑洞?！　￡P(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 問題與對策　　一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的突出問題　　近年來，隨著國家宏觀調(diào)控政策、市場環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營狀況的變化，我國商業(yè)銀行面臨的信貸資產(chǎn)風(fēng)險出現(xiàn)了新特點、新動向。但是隨著全球市場和政策環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)前清后冒的情況時有發(fā)生，而且數(shù)量驚人，損失嚴(yán)重，這一問題已成為當(dāng)前困擾我國經(jīng)濟與金融的突出問題。由于美國的次貸危機，加之法國興業(yè)銀行內(nèi)部人越權(quán)交易欺詐操作造成該行39～50億歐元的巨額損失的影響，這對我國金融業(yè)，特別是銀行業(yè)敲響了防范風(fēng)險的警鐘。而同樣深陷次貸危機的歐洲。論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的監(jiān)督管理2011210 8:41　張衛(wèi)平 曹志鵬 張欣　【大 中 小】【打印】【我要糾錯】　　摘要：繼1997年亞洲金融危機以來，近一段時間，美國花旗和美林銀行宣布2007年第四季度虧損均超過98億美元，創(chuàng)下歷史最差紀(jì)錄，撼動全球市場。盡管布什政府隨后宣布千億美元的減稅計劃，但是仍然無法抑制市場對經(jīng)濟衰退的擔(dān)憂。相繼出爐的數(shù)據(jù)相當(dāng)不妙，歐洲最大經(jīng)濟體德國的企業(yè)信心也已降至兩年來最低點。雖然國內(nèi)商業(yè)銀行在不斷深化改革的進程中，通過改進授信流程，上收授信審批權(quán)，剝離處置不良貸款等一系列措施，強化了資產(chǎn)風(fēng)險的控制和管理。本文擬對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在問題進行剖析，提出了完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的若干對策建議。梳理概括起來主要存在以下方面：　　關(guān)聯(lián)企業(yè)集團融資黑洞，有的明星企業(yè)存在泡沫破裂風(fēng)險。這幾年，如銀廣夏、達爾曼、德隆、上海周正毅等企業(yè)集團或家族關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題相繼出現(xiàn)，銀行信貸資產(chǎn)損失慘重，充分暴露了商業(yè)銀行對這些集團客戶的授信存在較大的風(fēng)險隱患。如達爾曼等一批上市公司摘牌退市，明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給眾多商業(yè)銀行帶來了巨大的損失?！　〔簧倨髽I(yè)在追求規(guī)模的持續(xù)擴張和利潤快速增長的同時，忽視了不斷擴大的資金缺口和債務(wù)規(guī)模，盡管技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)在市場上依然有競爭力，但由于超負(fù)債經(jīng)營，財務(wù)基礎(chǔ)脆弱問題突出，一旦遇到資金鏈斷裂，就會像“達爾曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企業(yè)相繼陷入到正常經(jīng)營難以維繼的困境，并突發(fā)債務(wù)危機，商業(yè)銀行資產(chǎn)為此遭到嚴(yán)重?fù)p失的實例很多。目前已出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較強，’往往是商業(yè)銀行相繼追逐的對象，造成商業(yè)銀行信貸資金的過度集中與投入。影響較大的如“鐵本事件”，該項目不僅違規(guī)，而且屬產(chǎn)能過剩行業(yè)，被查處后項目下馬，致使6家銀行43億元巨額貸款成為新的不良資產(chǎn)?！　》康禺a(chǎn)市場價格上下波動，潛伏著房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。但是，房地產(chǎn)市場發(fā)展中的一些較為突出問題尚未得到根本解夾，不少房地產(chǎn)項目開發(fā)中因開發(fā)商資質(zhì)問題，手續(xù)問題，銀企人員內(nèi)外串通違規(guī)交易，以及辦理房地產(chǎn)假按揭問題，把巨大的次級貸風(fēng)險危機轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行?！　?007年，銀監(jiān)會會同央行重點調(diào)整和細化了房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房消費貸款管理政策，對于首套中小戶型自住住房的貸款條件予以優(yōu)惠，嚴(yán)格了非自住住房、商用房、二套房的貸款標(biāo)準(zhǔn)，并提高了此類貸款首付款比例和貸款利率。2007年12月，％，漲幅與上月持平；％。分類別看，經(jīng)濟適用房、％、％％，％、％％。％，；％。2007年，銀行業(yè)中長期貸款增加一個很重要的增量因素是個人中長期貸款的迅猛增加，對此，2007年我國央行雖已出臺第二套房貸的補充細則，但下一步則需金融機構(gòu)在執(zhí)行中嚴(yán)格把關(guān)?！　♂槍Ξ?dāng)前房地產(chǎn)潛在信貸風(fēng)險加大的情況，中國銀監(jiān)會正通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測和實地調(diào)研等手段，逐月、逐季對房地產(chǎn)信貸質(zhì)量進行密切跟蹤和風(fēng)險排查，旨在加強對房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)切實防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。　　世界經(jīng)濟波動、特別是近期歐洲和美國經(jīng)濟出現(xiàn)劇烈波動，對中國經(jīng)濟增長將會產(chǎn)生不利影響?！睋?jù)悉這一數(shù)據(jù)是2006年全年流入額的4倍以上，2002～2006年5年總額的2倍以上。而一旦“投機者在房市、股市、匯市獲利之后撤出，或許會重演東南亞金融風(fēng)波。從趨勢看，在經(jīng)歷了一個增長周期后，世界經(jīng)濟面臨的風(fēng)險日益增大。原因有：一是全球金融體系中的流動性過剩嚴(yán)重，可能會造成通貨膨脹和某些地區(qū)的金融危機，而規(guī)模巨大的短期投機資本的活動將可能影響全球經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。三是美國作為全球第一大經(jīng)濟體、中國的第二大貿(mào)易伙伴，經(jīng)濟減速對中國經(jīng)濟將帶來三方面的不利影響：(1)影響中國出口減速進而影響經(jīng)濟增長；(2)美國經(jīng)濟減速帶來的美元貶值以及可能降息等因素，將會促使國際游資繼續(xù)流入中國，增加人民幣升值壓力和中國資產(chǎn)膨脹的壓力；(3