【正文】 條 為規(guī)范和加強與全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)合作擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，保持信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀監(jiān)會相關(guān)要求，結(jié)合實際，制定本辦法。第七條 本辦法由安徽碭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋。第六條 貸款到期前一星期，客戶經(jīng)理應(yīng)電話或書面通知客戶貸款即將到期，讓客戶做好還款準(zhǔn)備，貸款到期當(dāng)日，客戶及時歸還貸款本息，客戶經(jīng)理應(yīng)要求庫管人員將質(zhì)押存單出庫，如果是本支行開戶存單，交由支行運營條線對質(zhì)押存單解除控制，將解除控制后的質(zhì)押存單在監(jiān)控下歸還客戶，如非本支行開戶存單，將貸款結(jié)清憑證、質(zhì)押存單、解除控制通知書等有關(guān)材料交給客戶，由客戶去辦理解除控制手續(xù)。第四條 存單質(zhì)押貸款經(jīng)審批同意以后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理同客戶簽訂相關(guān)合同，經(jīng)辦支行應(yīng)對質(zhì)押存單進行有效控制，如果質(zhì)押存單是在經(jīng)辦支行開戶，應(yīng)由支行運營條線對質(zhì)押存單進行控制，交由授信支行庫管人員入庫保管，如果不是在經(jīng)辦支行開戶的存單，應(yīng)由經(jīng)辦客戶經(jīng)理和信貸會計一起去開戶支行辦理存單出質(zhì)手續(xù)，辦理好出質(zhì)手續(xù)以后，質(zhì)押存單由信貸會計交由授信支行庫管員入庫保管，經(jīng)辦客戶經(jīng)理打印出賬通知書，出賬審核人員應(yīng)認(rèn)真審核合同、出質(zhì)手續(xù)和出賬通知書的完整性、真實性、有效性和規(guī)范性，交由信貸會計發(fā)放貸款。第二條 支行行長應(yīng)在當(dāng)日審批客戶經(jīng)理提交的存單質(zhì)押貸款，明確審批意見，借款金額在十萬元以內(nèi)存單質(zhì)押貸款，支行行長有權(quán)審批，十萬元及十萬元以上要在信貸操作流程系統(tǒng)中上報總行授信評審部審批（紙質(zhì)材料無需上報）。受理支行運營部（信貸會計）配合客戶經(jīng)理，對存單的真實性、有效性進行核查，并在調(diào)查審批表簽字處簽署意見。第十五條 質(zhì)押貸款合同發(fā)生糾紛時，任何一方均可向仲裁機構(gòu)申請條件或仲裁，也可向人民法院起訴。第十三條 辦理存單質(zhì)押貸款的支行應(yīng)妥善保管質(zhì)押存單，因保管不善造成丟失、損壞由經(jīng)辦支行承擔(dān)責(zé)任。第十二條 借款人按照質(zhì)押貸款合同約定還清貸款本息后，憑農(nóng)商行出具的質(zhì)押品清單收據(jù)，取回質(zhì)押存單。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時，停止取息。存單質(zhì)押貸款不予辦理展期。第十條 存單質(zhì)押貸款應(yīng)按期歸還。第八條 存單質(zhì)押貸款期限均不得超過質(zhì)押存單的到期日，如果是多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近的存單日期確定貸款期限。第六條 定期存單質(zhì)押貸款的定期存單均為本幣存單。第四條 辦理定期存單質(zhì)押貸款須持借款人本人名下的存款存單和借款人本人的居民身份證，第三人名下的存單為借款人質(zhì)押貸款的，第三人必須持存單和本人身份證到我行申請，經(jīng)我行工作人員按照相關(guān)貸款通則的要求落實后，第三人出具書面擔(dān)保函，否則不得用他人存單質(zhì)押貸款。第三條 個人存款單質(zhì)押貸款所指的存款單包括：未到期的整存整取定期儲蓄存單、存本取息存款單、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（記名）。第二篇：安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)存單質(zhì)押貸款管理暫行辦法安徽碭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個人定期儲蓄存款存單質(zhì)押貸款管理暫行辦法（2015版）第一章 總 則第一條 為了推動個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，規(guī)范碭山農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱我行）個人定期儲蓄存款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》和《安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》的規(guī)定，制定本暫行辦法。數(shù)據(jù)來源為會計決算報表利潤表。數(shù)據(jù)來源為會計決算報表業(yè)務(wù)狀況表，勞動人事報表。四、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（七）月均人均存款額月均人均存款額=全年各項存款月均余額/[（上年末員工總數(shù)+本年末員工總數(shù)）/2]。員工總數(shù)由省聯(lián)社人力資源處依據(jù)勞動人事報表提供，具體為：在崗員工、不符合內(nèi)退條件的退養(yǎng)員工、勞務(wù)派遣制員工按全數(shù)計算，待崗員工按半數(shù)計算，符合內(nèi)退條件退養(yǎng)員工、臨時工不列入計算。應(yīng)收利息比上年減少（增加）金額=本年應(yīng)收利息科目余額上年應(yīng)收利息余額。應(yīng)收利息比上年減少（增加）金額177。（五）成本收入比成本收入比=（業(yè)務(wù)及管理費+其他業(yè)務(wù)成本）/營業(yè)收入100% 數(shù)據(jù)來源為會計決算報表利潤表。（三）撥備覆蓋率撥備覆蓋率=（貸款損失專項準(zhǔn)備金+貸款損失特種準(zhǔn)備金+貸款損失一般準(zhǔn)備金）/（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）100％數(shù)據(jù)來源為業(yè)務(wù)管理處提供的貸款風(fēng)險五級分類數(shù)據(jù)、銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)（1104）報表。附件：行社等級管理指標(biāo)計算公式說明行社等級管理指標(biāo)計算公式說明一、資本充足狀況（一）資本充足率資本充足率=資本凈額／（風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)＋）100% 數(shù)據(jù)來源為銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)（1104）報表。第十八條 等級與行社效益工資總額計提比例掛鉤。第十七條 各行社應(yīng)嚴(yán)格按財務(wù)制度規(guī)定規(guī)范核算行為，準(zhǔn)確反映經(jīng)營成果。第十五條 每年年初，省聯(lián)社根據(jù)各行社上年度經(jīng)內(nèi)、外部審計的財務(wù)會計報告等資料，計算各項指標(biāo)，進行考核計分，確定其本年度的執(zhí)行等級。第四章 等級的考評和管理第十四條 省聯(lián)社成立安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)行社等級評定委員會，委員會成員由省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員、機關(guān)內(nèi)部各主要職能部門負(fù)責(zé)同志組成。一級：綜合得分在95分及以上；二級：綜合得分在85分以上（含85分）95分以下； 三級：綜合得分在70分以上（含70分）85分以下； 四級：綜合得分在70分以下。第十一條 省聯(lián)社可根據(jù)根據(jù)財政部門、銀監(jiān)部門規(guī)定以及全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r修改各單項項指標(biāo)計算公式和標(biāo)準(zhǔn)值；可依據(jù)各單項指標(biāo)的重要性和引導(dǎo)功能修改各單項指標(biāo)分值、計分方法；可根據(jù)加分項目的引導(dǎo)功能修改加分項目。標(biāo)準(zhǔn)值實際中間業(yè)務(wù)收入比率 各項指標(biāo)得分以滿本項指標(biāo)分值為限，扣減分以扣完本項指標(biāo)分值為限。（四）業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r（20分） 標(biāo)準(zhǔn)值：1500萬元 分值：15分計分方法：得分=分值247。 標(biāo)準(zhǔn)值：30萬元 分值：15分計分方法：得分=分值247。標(biāo)準(zhǔn)值實際撥備覆蓋率（三）盈利狀況（35分） 標(biāo)準(zhǔn)值：% 分值：10分計分方法：得分=分值247。標(biāo)準(zhǔn)值實際資本充足率（二）資產(chǎn)質(zhì)量狀況（30分） 標(biāo)準(zhǔn)值：4% 分值：15分計分方法：每增加1個百分點扣減1分。第九條 省聯(lián)社根據(jù)財政部門發(fā)布的《銀行類金融企業(yè)績效評價財務(wù)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值》、銀監(jiān)部門規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值以及全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際經(jīng)營狀況確定各項指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值。第八條 行社等級管理的各單項指標(biāo)計分及加分項加總形成行社綜合得分。（三）盈利狀況指標(biāo)：包括資產(chǎn)利潤率、成本收入比、人均利潤額指標(biāo)。第二章 等級管理指標(biāo)與計分方法第七條 行社等級管理的指標(biāo)具體包括：（一）資本充足狀況指標(biāo)：包括資本充足率指標(biāo)。將各行社的等級與員工薪酬掛鉤，調(diào)動各行社上等級、上水平的積極性，強化等級管理的激勵和約束機制，推動全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”。結(jié)合安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)實際，簡化指標(biāo)考核體系，重點反映經(jīng)營管理水平和綜合發(fā)展實力。以全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平為依據(jù)，確定全省統(tǒng)一的等級管理指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，公正合理地對各行社進行綜合評價。第五條 行社等級管理工作應(yīng)當(dāng)遵循以下指導(dǎo)思想： 堅持科學(xué)發(fā)展觀和市場化、商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展原則，通過等級管理，形成有效的激勵和約束機制，促進全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)不斷加強和改善經(jīng)營管理，建立健全經(jīng)營管理機制，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，努力實現(xiàn)上等級、上水平，推動全系統(tǒng)又好又快地發(fā)展。第三條 本辦法所稱等級管理，是指通過建立等級管理指標(biāo)體系，對照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)值，對各行社一個會計年度的資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力以及業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r等進行的綜合評判。第一篇：安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)等級管理暫行辦法(討論稿)安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)等級管理暫行辦法（討論稿）第一章 總則第一條 為進一步促進全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)（以下簡稱行社）轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強經(jīng)營管理，增強經(jīng)營活力，充分調(diào)動廣大員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，綜合反映行社資產(chǎn)營運質(zhì)量，推動行社提升經(jīng)營管理水平和綜合發(fā)展能力，促進行社健康發(fā)展，根據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)財務(wù)管理實施辦法（暫行）》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法適用于安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社。第四條 安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社依據(jù)本辦法組織實施安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)各行社的等級管理工作。第六條 行社等級管理工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）綜合評價原則。（二）突出重點的原則。（三）獎懲掛鉤的原則。第六條 為確保等級管理工作的客觀、公正與公平，等級評定工作應(yīng)當(dāng)以已經(jīng)內(nèi)部審計部門及社會中介機構(gòu)審計后的財務(wù)會計報告為基礎(chǔ)。（二）資產(chǎn)質(zhì)量狀況指標(biāo)：包括不良貸款率、撥備覆蓋率指標(biāo)。（四）業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)：月均人均存款額、中間業(yè)務(wù)收入比率指標(biāo)。各單項指標(biāo)的分值，依據(jù)指標(biāo)的重要性和引導(dǎo)功能確定。第十條 等級管理評級指標(biāo)計分方法：（一）資本充足狀況（15分） 標(biāo)準(zhǔn)值：% 分值：15分計分方法：得分=分值247。 標(biāo)準(zhǔn)值：150%分值：15分計分方法：得分=分值247。標(biāo)準(zhǔn)值實際資產(chǎn)利潤率 標(biāo)準(zhǔn)值：% 分值：10分計分方法：每增加1個百分點扣減1分。標(biāo)準(zhǔn)值實際人均利潤額。標(biāo)準(zhǔn)值實際月均人均存款額 標(biāo)準(zhǔn)值：5% 分值：5分計分方法：得分=分值247。各項指標(biāo)涉及的業(yè)務(wù)經(jīng)營實績以及指標(biāo)值、得分的計算均四舍五入保留小數(shù)點后兩位。第三章 行社等級評定第十二條 行社等級的設(shè)置及標(biāo)準(zhǔn)：全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)各行社等級設(shè)置為一至四級，根據(jù)對各指標(biāo)的綜合得分確定其等級。第十三條 省聯(lián)社可根據(jù)全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展、外部管理規(guī)定等修改行社等級的設(shè)置及標(biāo)準(zhǔn)。各行社等級的考評結(jié)果由省聯(lián)社等級評定委員會審定后確認(rèn)。第十六條 各行社等級每年考核評定一次，實行動態(tài)管理。對弄虛作假的機構(gòu)，一經(jīng)查實，按糾正后實際等級執(zhí)行，已兌現(xiàn)的薪酬全額扣回，并對行社主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)責(zé)任人進行嚴(yán)肅處理。第十九條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。二、資產(chǎn)質(zhì)量狀況（二）不良貸款率不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項貸款100％數(shù)據(jù)來源為省聯(lián)社業(yè)務(wù)管理處提供的貸款風(fēng)險五級分類數(shù)據(jù)。三、盈利狀況（四）資產(chǎn)利潤率資產(chǎn)利潤率=利潤總額/資產(chǎn)平均余額100% 資產(chǎn)平均余額=（年初資產(chǎn)總額+年末資產(chǎn)總額）/2 數(shù)據(jù)來源為會計決算報表資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表。（六）人均利潤額人均利潤額=利潤/[（上年末員工總數(shù)+本年末員工總數(shù)）/2] 利潤為在嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)提留、攤銷等財務(wù)制度規(guī)定和會計核算要求的前提下，實現(xiàn)的賬面利潤反映為盈利情況下，按以下公式進行調(diào)整數(shù)：利潤＝利潤表中利潤總額177。利潤表中資產(chǎn)減值損失當(dāng)年實際計提金額+消化歷年虧損掛賬。消化歷年虧損掛賬=業(yè)務(wù)狀況表中上年利潤分配科目借方余額本年利潤分配科目借方余額。數(shù)據(jù)來源為會計決算報表業(yè)務(wù)狀況表、利潤表，勞動人事報表。全年各項存款月均余額為：（該年度112月各項存款余額之和）/12個月；員工總數(shù)計算口徑同“人均利潤額”。（八）中間業(yè)務(wù)收入比率中間業(yè)務(wù)收入比率=中間業(yè)務(wù)收入/營業(yè)收入100% 中間業(yè)務(wù)收入取自利潤表中的手續(xù)費及傭金收入。五、本《辦法》規(guī)定的各單項指標(biāo)計算公式適用于行社等級管理評級工作。第二條 個人定期儲蓄存款存單質(zhì)押貸款是以未到期的定期儲蓄存款存單作質(zhì)押（以下稱存單質(zhì)押貸款），從我行取得一定金額貸款的業(yè)務(wù)。凡所有權(quán)有爭議，已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為抵押品。第五條 憑預(yù)留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時，借款人需要向發(fā)放貸款的支行提供印鑒或者密碼，否則支行有權(quán)拒絕辦理存單質(zhì)押貸款。第七條 存單質(zhì)押貸款由借款人向我行所轄支行提出申請，經(jīng)審核批準(zhǔn)后，由借貸雙方簽訂質(zhì)押貸款合同，質(zhì)押存單交由受理支行保管，受理支行向借款人出據(jù)質(zhì)押品清單。第九條 存單質(zhì)押貸款額度起點為10000元，每筆貸款存單質(zhì)押率最高為存單價值的95%。逾期第二日開始，農(nóng)商行有權(quán)處理質(zhì)押存單，抵償貸款本息。第十一條 質(zhì)押存單存期內(nèi)按照正常存款利率計算。如質(zhì)押存單未到期而用于抵償貸款本息時，應(yīng)按提前支取處理，抵償后剩余部分，可按原定利率和存期開始新存單，已到期的存款存期內(nèi)按原定利率計算，逾期部分按照活期利息計算。若儲戶將質(zhì)押品清單丟失，可向農(nóng)商行申請掛失，掛失手續(xù)按照《儲蓄管理條例》有關(guān)存單掛失的規(guī)定辦理。第十四條 如借款人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過戶和繼承手續(xù)，并繼續(xù)履行原借款人簽訂的質(zhì)押貸款合同，若無繼承人履行合同，貸款人有權(quán)處理質(zhì)押存單，抵償貸款本息。第二章 操作流程第一條客戶向支行申請存單質(zhì)押貸款，由支行客戶經(jīng)理具體辦理，按照個人貸款相關(guān)手續(xù)，向客戶搜集基本資料，經(jīng)至少兩名客戶經(jīng)理實地調(diào)查后，填寫調(diào)查審批表，調(diào)查期限不超過三天。符合我行存單質(zhì)押貸款條件的，應(yīng)在調(diào)查結(jié)束以后，將填寫完整的審查審批表交由支行行長審批，不符合我行存單質(zhì)押貸款條件的，應(yīng)及時將意見當(dāng)面或者電話反饋給客戶，并向客戶說明緣由。第三條 授信評審部應(yīng)在接到支行上報的存單質(zhì)押貸款信貸審批流程當(dāng)日批復(fù)。第五條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理和庫管人員應(yīng)每月一次共同對質(zhì)押存單進行檢查，每次檢查應(yīng)在監(jiān)控下進行，檢查完畢之后，客戶經(jīng)理和庫管員必須在檢查記錄上簽字。如果貸款到期當(dāng)日，客戶沒有及時歸還本息，客戶經(jīng)理應(yīng)將出庫存單交由支行運營條線進行扣劃。第八條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第二條 本辦法所稱擔(dān)保機構(gòu)是指經(jīng)政府或政府指定部門審核批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊成立、向銀行授信對象提供擔(dān)保的企事業(yè)法人。第三條 本辦法所稱的擔(dān)保業(yè)務(wù)是指擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)法人、自然人或其他經(jīng)濟組織在各行社的表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的行為。不能降低貸款條件、違反貸款程序操作。第二章 擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入管理第六條 申請與各行社合作的擔(dān)保機構(gòu)要同時具備以下條件：（一）具有合法的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，且無不良信用記錄。注冊資金分期到位的擔(dān)保機構(gòu)，申請合作時實收資本應(yīng)不低于3000萬元（含），1年內(nèi)實收資本應(yīng)達到5000萬元（含）；其中，縣級擔(dān)保機構(gòu)申請合作時實收資本應(yīng)不低于2000萬元（含），1年內(nèi)實收資本應(yīng)達到3000萬元（含）。（四）法定代表人或主要管理人員應(yīng)具備一定的相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，無不良