【正文】 法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。 保障機制首先是貸款本身的風險。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數(shù)都隨著小額農貸業(yè)務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。且這些風險還具有系統(tǒng)性特點，自然災害一旦發(fā)生，影響的不僅僅是單一農戶，而是波及整個地區(qū)，再加上貸款對象點多面廣，貸款機構信貸違約風險劇增，聯(lián)保機制形同虛設。 風險控制農村小額信貸扶持的是農業(yè)，而農業(yè)對自然條件的依賴性強，受自然災害的影響很大。 資金來源農信社小額信貸資金除一部分由自身解決外，很大一部分依靠央行再貸款，但再貸款政策限制因素較多。但農信社大都承擔著扶貧的政策性任務，在發(fā)放小額信貸的過程中，執(zhí)行較低的利率，承擔經(jīng)濟損失。 政府政策我國農村小額信貸的推廣最初是作為一項扶貧手段，因此其首先考慮的是實行政策性目標，而不是贏利性目標。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。社會保障功能。政策性支農功能。我國農村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農”問題的三大功能，經(jīng)濟杠桿功能。在這種情況下，農村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農”。 發(fā)展農村小額金融信貸的意義目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。在中央銀行再貸款政策、農村信用環(huán)境建設、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001 年以后得到了迅猛發(fā)展。 我國農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國農村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。作為正規(guī)金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農村最重要的轉賬服務機構。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。關鍵詞：小額貸款 信貸風險 防范對策 我國農村小額信貸的發(fā)展過程及現(xiàn)狀 我國農村小額信貸發(fā)展過程那么作為一個農業(yè)大國，實現(xiàn)我國農村貧困人口脫貧，實現(xiàn)農村經(jīng)濟全面發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要目標，為了實現(xiàn)這一目標，我國在扶貧的道路上，從上個世紀七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領域開始發(fā)揮著越來越重要的作用，經(jīng)過我國和國外小額信貸近年的實踐證明，小額信貸在緩解農村金融市場的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運用渠道，優(yōu)化農村金融結構等方面已取得了顯著的經(jīng)濟效應，而且現(xiàn)實中，調動了農民的積極性、主動性，增強了他們的生產(chǎn)能力，對于解決貧困問題提供了巨大的幫助，隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。從目前情況看,國內的小額信貸依然存在相關法律法規(guī)的缺失，缺少必要的中介服務機構，信貸機構的產(chǎn)權不明確，扶貧資金匱乏等問題。作為一個發(fā)展中國家，我國也面臨著扶貧的巨大壓力。第一篇：金融學金 融 前 沿 課 程 論 文農村金融建設淺談我國農村小額信貸存在的問題和對策指導教師學院名稱 論文提交日期經(jīng)濟管理學院 2013年6月專業(yè)名稱金融學論文答辯日期年月答辯委員會主席 ____________評 閱 人 ____________摘要小額信貸自上個世紀60、70年代以來，在發(fā)展中國家得到巨大的發(fā)展，為發(fā)展中國家扶貧實踐探索找到了行之有效的辦法。它改變了傳統(tǒng)扶貧主要依靠國家財政和捐贈資金的局面，依靠創(chuàng)新性的信貸運作模式實現(xiàn)了扶貧項目的規(guī)范化、長期化，同時也實現(xiàn)了小額信貸機構的可持續(xù)性。在過去的20多年里，我國通過學習借鑒，大力推動小額信貸在我國的發(fā)展，并取得了較大的成功，但也存在不少的問題。未來,應著手完善小額信貸比如：創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟環(huán)境，減少行政干預，建立相應的法律、法規(guī)和切實可行的監(jiān)管框架，完善農村金融體系，擴大小額信貸運載主體，完善資金供給機制等。我國最早的小額信貸是從1981年聯(lián)合國國際農業(yè)發(fā)展基金(IFAD)在內蒙古8旗(縣)開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。1996－2000年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。從2000年起，進入農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。為推動農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000 年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。據(jù)統(tǒng)計，至2007 年9 月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619 億元，其中農業(yè)貸款14498 億元，分別比2001 年增漲19648 億元、10081 億元，增幅分別為164%、228%，全國2000 多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。發(fā)展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。農村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農村合作金融機構經(jīng)營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發(fā)放。我國農村小額信貸存在的問題小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國的扶貧領域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國的自然條件，長期以來“重工、輕農”的發(fā)展戰(zhàn)略，認識上的落后，以及農村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問題。從我國目前的小額信貸結構來看．農信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67％，占據(jù)主體地位。從國外小額信貸的成功經(jīng)驗看，盈利性是農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運作是大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴葷：制約了其健康發(fā)展。而商業(yè)性小額信貸公司，在開展小額信貸過程中只貸不存，