【正文】 第一篇：金融學(xué)金 融 前 沿 課 程 論 文農(nóng)村金融建設(shè)淺談我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題和對(duì)策指導(dǎo)教師學(xué)院名稱 論文提交日期經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2013年6月專(zhuān)業(yè)名稱金融學(xué)論文答辯日期年月答辯委員會(huì)主席 ____________評(píng) 閱 人 ____________摘要小額信貸自上個(gè)世紀(jì)60、70年代以來(lái)，在發(fā)展中國(guó)家得到巨大的發(fā)展，為發(fā)展中國(guó)家扶貧實(shí)踐探索找到了行之有效的辦法。它改變了傳統(tǒng)扶貧主要依靠國(guó)家財(cái)政和捐贈(zèng)資金的局面，依靠創(chuàng)新性的信貸運(yùn)作模式實(shí)現(xiàn)了扶貧項(xiàng)目的規(guī)范化、長(zhǎng)期化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)也面臨著扶貧的巨大壓力。在過(guò)去的20多年里，我國(guó)通過(guò)學(xué)習(xí)借鑒，大力推動(dòng)小額信貸在我國(guó)的發(fā)展，并取得了較大的成功，但也存在不少的問(wèn)題。從目前情況看,國(guó)內(nèi)的小額信貸依然存在相關(guān)法律法規(guī)的缺失，缺少必要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明確，扶貧資金匱乏等問(wèn)題。未來(lái),應(yīng)著手完善小額信貸比如：創(chuàng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少行政干預(yù)，建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架，完善農(nóng)村金融體系，擴(kuò)大小額信貸運(yùn)載主體，完善資金供給機(jī)制等。關(guān)鍵詞：小額貸款 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程那么作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國(guó)在扶貧的道路上，從上個(gè)世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，經(jīng)過(guò)我國(guó)和國(guó)外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對(duì)于解決貧困問(wèn)題提供了巨大的幫助，隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。我國(guó)最早的小額信貸是從1981年聯(lián)合國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD)在內(nèi)蒙古8旗(縣)開(kāi)展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國(guó)小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：從90年代初開(kāi)始，在部分貧困地區(qū)也先后開(kāi)展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助。1996－2000年開(kāi)始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類(lèi)項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn)，早在2000 年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001 年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007 年9 月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498 億元，分別比2001 年增漲19648 億元、10081 億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000 多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。 發(fā)展農(nóng)村小額金融信貸的意義目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門(mén)的高門(mén)檻，也使得廣大農(nóng)民望門(mén)止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門(mén)檻。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能，經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國(guó)的自然條件，長(zhǎng)期以來(lái)“重工、輕農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)識(shí)上的落后，以及農(nóng)村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國(guó)發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問(wèn)題。 政府政策我國(guó)農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項(xiàng)扶貧手段，因此其首先考慮的是實(shí)行政策性目標(biāo)，而不是贏利性目標(biāo)。從我國(guó)目前的小額信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看．農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67％，占據(jù)主體地位。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù)，在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中，執(zhí)行較低的利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)葷：制約了其健康發(fā)展。 資金來(lái)源農(nóng)信社小額信貸資金除一部分由自身解決外，很大一部分依靠央行再貸款，但再貸款政策限制因素較多。而商業(yè)性小額信貸公司，在開(kāi)展小額信貸過(guò)程中只貸不存，不能吸收低成本的儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來(lái)源只能是捐贈(zèng)、再貸款、自有資金等，資金量必定有限。 風(fēng)險(xiǎn)控制農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，受自然災(zāi)害的影響很大。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，將真接影響農(nóng)戶還貸能力，產(chǎn)生信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn)，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，影響的不僅僅是單一農(nóng)戶，而是波及整個(gè)地區(qū)，再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增，聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。 管理手段農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片