【正文】 計(jì)劃，保證個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的連續(xù)性、有效性。第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開(kāi)管理，明確規(guī)定相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的權(quán)力。第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配臵了足夠的資源支持所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)客戶評(píng)估報(bào)告和投資顧問(wèn)建議進(jìn)行重新評(píng)估，并向客戶說(shuō)明有關(guān)評(píng)估情況。審核的權(quán)限，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況制定。審核人員應(yīng)著重審查理財(cái)投資建議是否存在誤導(dǎo)客戶的情況，避免部分業(yè)務(wù)人員為銷售特定銀行產(chǎn)品或銀行代理產(chǎn)品對(duì)客戶進(jìn)行了錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售。第二十四條 客戶評(píng)估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購(gòu)買某一產(chǎn)品或計(jì)劃，但客戶仍然要求購(gòu)買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見(jiàn)、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。第二十二條 商業(yè)銀行向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向客戶說(shuō)明有關(guān)產(chǎn)品的提供機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)機(jī)構(gòu)的基本情況。第二十一條 對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動(dòng)向未從事過(guò)相關(guān)交易的客戶提供申請(qǐng)材料。代理客戶進(jìn)行投資操作的有關(guān)授權(quán)文件，應(yīng)每半年重新確認(rèn)一次。第十九條 商業(yè)銀行代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資操作時(shí)，必須與客戶簽訂必要的文件、合同，確保獲得了客戶的充分授權(quán)。第十八條 商業(yè)銀行從事財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和產(chǎn)品推介等個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)的業(yè)務(wù)人員，以及相關(guān)協(xié)助人員，應(yīng)充分了解和認(rèn)識(shí) 銀行代理銷售的產(chǎn)品、銀行產(chǎn)品?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，如需要銀行提供相關(guān)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交給理財(cái)業(yè)務(wù)人員。第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。第十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到不同層次的客戶、不同類型的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)類型的特點(diǎn)，確定向不同客戶群提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的通道，并應(yīng)慎重使用電子銀行（包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）渠道。第十二條 商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員，應(yīng)采用多樣化的方式對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查。第十條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對(duì) 2 本行從事個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)品質(zhì)等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。第二章 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理第八條 商業(yè)銀行的董事和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)可能對(duì)商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的重要影響，密切關(guān)注個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管控工作的實(shí)際執(zhí)行情況，確保個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)了了解客戶和符合客戶最大利益的原則。第六條 個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是最基本的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行管理其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)滿足個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。第四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，以及其他必要的資源保證。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。第一篇：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（征求意見(jiàn)稿）第一章 總則第一條 為了加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀監(jiān)會(huì)）《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，制定本指引。第二條 本指引明確了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則和要點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本指引及自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定更加具體、更有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。第五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并切實(shí)落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)、有序地開(kāi)展，保障客戶資產(chǎn)的安全。第七條 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問(wèn)題，積極主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。第九條 商業(yè)銀行的高級(jí)管理層應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制對(duì)于降低個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等的重要性，應(yīng)至少建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督機(jī)制和獨(dú)立審計(jì)部門審計(jì)監(jiān)督兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。第十一條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查以下兩種情況：（一）代理客戶進(jìn)行各類投資業(yè)務(wù)時(shí)，其操作行為是否遵守客戶指令和相應(yīng)的操作規(guī)程情況；（二）在理財(cái)銷售活動(dòng)中，是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。銷售每類理財(cái)計(jì)劃時(shí)，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員都應(yīng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜藛T，以客戶的身份進(jìn)行調(diào)查。第十三條 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的特點(diǎn)，以及客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力等，對(duì)客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯(cuò)誤銷售損害客戶利益。商業(yè)銀行不應(yīng)使用電子銀行銷售理財(cái)計(jì)劃和其他風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)投資產(chǎn)品。相關(guān)制度、規(guī)范和流程應(yīng)當(dāng)突出重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，并清晰明確，具有較高的可操作性。第十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供投資咨詢顧問(wèn)意見(jiàn)、銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理辦法和授權(quán)管理規(guī)則。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)了解相關(guān)產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件。第二十條 商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)和推介投資產(chǎn)品服務(wù)，或者銷售理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買所推介的產(chǎn)品或計(jì)劃，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶，雙方簽字。客戶要求了解有關(guān)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)在向客戶當(dāng)面說(shuō)明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，并進(jìn)行客戶評(píng)估后，將有關(guān)材料提交客戶，并簽署必要的說(shuō)明文件。第二十三條 商業(yè)銀行在向客戶說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)按照符合客戶最大利益和謹(jǐn)慎盡責(zé)的要求，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。第二十五條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶的評(píng)估報(bào)告，應(yīng)報(bào)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。第二十六條 對(duì)于投資金額較大的客戶，評(píng)估報(bào)告除應(yīng)經(jīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人審核。第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的跟蹤評(píng)估制度。第二十八條 商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品，以及商業(yè)銀行對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示?？蛻舸_認(rèn)欄應(yīng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶親筆抄錄后簽名： “本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)臵個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專用投訴電話，接受并及時(shí)處理客戶投訴。對(duì)于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)交由第三方托管。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。第三章 綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理第三十四條 商業(yè)銀行的董事和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和認(rèn)識(shí)綜合理財(cái)服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，建立健全綜合委托投資服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。第三十六條 商業(yè)銀行向特定客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)配備專