【正文】 發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的貸款新規(guī)，并稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。這些問題都是在簽訂合同時(shí)容易忽略的細(xì)節(jié)。比如金額的大小寫必須一致等。對(duì)此，信用社應(yīng)向?qū)Ψ阶鞅匾奶崾竞驼f明。此外，在注意合同的規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性時(shí)，要注意規(guī)避容易忽略的法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同必須采用書面形式。而 “三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應(yīng)視為無效。同時(shí)包括借貸雙方約定的其它條款。貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，由于省聯(lián)社統(tǒng)一制定了格式合同，聯(lián)社審查人員主要是對(duì)格式合同的審查，要重點(diǎn)審查借款合同的主要條款。要重點(diǎn)注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價(jià)值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評(píng)價(jià)其是否具有可操作性。最后，審查抵押物的價(jià)值依據(jù)。其次，審查抵押物詳細(xì)清單。抵押貸款審查。其次審查公司章程對(duì)擔(dān)保額度的限制以及簽訂擔(dān)保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。對(duì)公司擔(dān)保審查。審查保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況和資信程度以及有無實(shí)際代償能力。而對(duì)申請(qǐng)用途的合法性審查，要重點(diǎn)注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項(xiàng)目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個(gè)人經(jīng)營項(xiàng)目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資等。此外，還要審查調(diào)查報(bào)告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。同時(shí)還要審查貸款調(diào)查時(shí)是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“經(jīng)調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章，并簽名。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字等情況的核實(shí)和審查。二、對(duì)申請(qǐng)資料內(nèi)容和用途的審查要注重其合法性、合規(guī)性。要著重注意審查企業(yè)（或個(gè)人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對(duì)外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個(gè)人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險(xiǎn)等，審查申請(qǐng)人信用等級(jí)和授信額度，最好是對(duì)上兩個(gè)的信用等級(jí)及其他金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)情況作介紹，對(duì)信用等級(jí)和授信額度的突增突減要做說明。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。審查人員在審查時(shí)就應(yīng)著重注意對(duì)其一是申報(bào)主體資格的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行審查。“三法一指引”要求貸款人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的方式和具體內(nèi)容要向申請(qǐng)人提出要求，并承諾提供的材料真實(shí)、完整、有效。筆者作為基層聯(lián)社的貸款審查人員，針對(duì)“三法一指引”的新特點(diǎn)、新規(guī)定，結(jié)合平時(shí)執(zhí)行過程中面臨的工作難點(diǎn)、疑點(diǎn)，梳理出以下觀點(diǎn)供同仁參考。作為一名信貸工作人員，應(yīng)通過更加深入細(xì)致的學(xué)習(xí)，徹底領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)的精神與內(nèi)涵，并積極提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，確保“三個(gè)辦法一個(gè)指引”在實(shí)際工作中得到切實(shí)的貫徹落實(shí)。受托支付方式大大加強(qiáng)了貸后管理的有效運(yùn)行，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。而在與崗位職責(zé)關(guān)系更為密切的個(gè)人貸款操作上，新的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》主要從規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度提出監(jiān)管要求。同時(shí)，還從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，真正發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。三是規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并通過必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)的出臺(tái)，為規(guī)范借貸行為，明確法律責(zé)任，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款資金安全，促進(jìn)金融安全與金融穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。特別是在復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國金融體系的安全與穩(wěn)定。貸款新規(guī)的全面實(shí)施，將給我國銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念和監(jiān)管思路，具有三個(gè)方面的重要意義：一是加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長，信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張。第一篇：“三個(gè)辦法一個(gè)指引”學(xué)習(xí)心得“三個(gè)辦法一個(gè)指引”學(xué)習(xí)心得為提高商業(yè)銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的貸款新規(guī)，并稱為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款流程化管理，實(shí)現(xiàn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。當(dāng)前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對(duì)粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。二是實(shí)現(xiàn)銀行貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，重點(diǎn)強(qiáng)化貸款的全流程管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)變；強(qiáng)化貸款用途管理，堅(jiān)持“受益人原則”，加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核；實(shí)施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強(qiáng)調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實(shí)現(xiàn)貸款管理的科學(xué)化和精細(xì)化，從而進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。通過樹立“實(shí)貸實(shí)付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時(shí)有效支付。通過對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，我掌握了在流動(dòng)資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)合理測(cè)算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，對(duì)我行個(gè)人貸款的操作和管理均具有較強(qiáng)的針對(duì)性，促進(jìn)了我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)人員和審查人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是規(guī)定原則上個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，自主支付作為例外補(bǔ)充?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引” 緊扣當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)防范制定了針對(duì)性的規(guī)范措施，正確引導(dǎo)著我行信貸工作的快速發(fā)展。第二篇：三個(gè)辦法一個(gè)指引學(xué)習(xí)心得以制度為依據(jù) 以法規(guī)為準(zhǔn)繩 從嚴(yán)從細(xì)、更精更準(zhǔn)地開展貸款審查工作我學(xué)習(xí)“三法一指引”的幾點(diǎn)體會(huì)銀監(jiān)會(huì)頒布“三法一指引”后，給貸款審查工作提出了更高更新的要求。一、對(duì)申請(qǐng)資料的審查應(yīng)注重其真實(shí)性、完整性和有效性。而有的申請(qǐng)人為達(dá)到申請(qǐng)成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達(dá)到貸款營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。如果是個(gè)人借款，要審查個(gè)人身份證原件以及借款申請(qǐng)書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實(shí)性、有效性審查。在征信系統(tǒng)中查詢后，對(duì)征信系統(tǒng)登記不及時(shí)的，要向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)電話核實(shí)或派員核實(shí)，并在審查報(bào)告中如實(shí)反映?！叭ㄒ恢敢泵鞔_要求，貸款人應(yīng)對(duì)調(diào)查情況形成書面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。目前部分信用社蓋的是“與原件核對(duì)相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實(shí)性，而“與原件核對(duì)相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料原件是否真實(shí)，也不是調(diào)查人對(duì)資料真實(shí)性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“經(jīng)調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章為宜。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。三、對(duì)擔(dān)保貸款的審查要注重其有效性、可操作性。此外，根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔(dān)保無效；醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體擔(dān)保無效；國家機(jī)關(guān)，法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔(dān)保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對(duì)外保證合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)的，未批準(zhǔn)擔(dān)保無效。首先審查公司提供擔(dān)保行為是否符合該公司章程規(guī)定；審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人關(guān)系，被擔(dān)保人是否為公司股東或公司實(shí)際控制人。最后是在接受公司提供的擔(dān)保時(shí)，要審查公司對(duì)外提供擔(dān)保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔(dān)擔(dān)保債權(quán)落空的法律后果。首先，審查抵押物權(quán)利證書真實(shí)性。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號(hào)、土地證號(hào)、購置價(jià)、賬面價(jià)、評(píng)估價(jià)、認(rèn)定價(jià)值等?，F(xiàn)實(shí)中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對(duì)土地經(jīng)濟(jì)環(huán)境、土地市場(chǎng)發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃等方面的政策，實(shí)時(shí)了解土地價(jià)值狀況，避免因土地價(jià)值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、對(duì)合同、協(xié)議的審查應(yīng)注重其規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標(biāo)的；借款利率，即一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔(dān)保條款，即債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障條款?！叭ㄒ恢敢边€要求，對(duì)借款支付方式應(yīng)明確約定，因此，要對(duì)照借款人申請(qǐng)的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時(shí)間、金額、交易對(duì)手賬號(hào)等。借款合同的簽訂與生效。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時(shí)生效；合同自標(biāo)的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時(shí)生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，自辦妥批準(zhǔn)或登記手續(xù)之日起生效。主要包括：，即當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的合同條款。，即在簽訂借款合同過程中，要實(shí)現(xiàn)主從合同的統(tǒng)一。，即在合同訂立過程中，一方當(dāng)事人因沒有履行應(yīng)負(fù)的義務(wù)，致使另一方當(dāng)事人遭受損失，前者要承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任?？傊?，貸款審查是一項(xiàng)知識(shí)面廣、技術(shù)性強(qiáng)、實(shí)踐操作復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，我們只有在平時(shí)工作中不斷探索積累經(jīng)驗(yàn)、不斷充實(shí)更新知識(shí)，才能適應(yīng)精細(xì)化管理的要求，促進(jìn)工作質(zhì)量的全面提高?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款流程化管理，實(shí)現(xiàn)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的平衡。當(dāng)前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對(duì)粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。二是實(shí)現(xiàn)銀行貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展 “三個(gè)辦法一個(gè)指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，重點(diǎn)強(qiáng)化貸款的全流程管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化轉(zhuǎn)變；強(qiáng)化貸款用途管理，堅(jiān)持“受益人原則”，加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核；實(shí)施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強(qiáng)調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實(shí)現(xiàn)貸款管理的科學(xué)化和精細(xì)化，從而進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抗御能力。通過樹立“實(shí)貸實(shí)付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時(shí)有效支付。通過對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，我掌握了在流動(dòng)資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)合理測(cè)算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，對(duì)我行個(gè)人貸款的操作和管理均具有較強(qiáng)的針對(duì)性，促進(jìn)了我行