【正文】 構(gòu)的通行做法，符合我國的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。《個(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式?！秱€(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。問：《個(gè)貸辦法》對個(gè)人貸款用途有何要求？答：《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。問：《個(gè)貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。問：《流貸辦法》如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)？答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。問：《流貸辦法》對流動資金貸款用途有何限制？ 答：鑒于目前實(shí)踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。第三，《流貸辦法》加強(qiáng)對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。主要要求體現(xiàn)在：首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶實(shí)際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。在實(shí)際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量?；谝陨峡紤]，《流貸辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營 運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測算借款人的流動資金需求，進(jìn)而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。問：是不是可以這么認(rèn)為，流動資金貸款需求測算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測算方法？答：是的，對流動資金貸款進(jìn)行需求測算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測算借款人的營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會造成任何影響。貸款新規(guī)的出臺，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長遠(yuǎn)發(fā)展。第三，有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。同時(shí)，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。其次，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展。面對近年我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。從近幾年的金融實(shí)踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營管理取得了一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：首先，有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。日前，銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就貸款新規(guī)的發(fā)布實(shí)施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。第一篇：銀監(jiān)會《三個(gè)辦法一個(gè)指引》三個(gè)辦法 一個(gè)指引文件匯編中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會目錄銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”答記者問...1 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法............................14 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》答記者問.........................................23 流動資金貸款管理暫行辦法..........................29 附件：流動資金貸款需求量的測算參考...............40 個(gè)人貸款管理暫行辦法................................43 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《個(gè)人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》答記者問.................................53 項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引....................................58 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》答記者問...............................................63 2 銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”答記者問近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》）。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排。問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺貸款新規(guī)有什么意義？答：貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。改革開放以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念得以更新，風(fēng)險(xiǎn)管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。同時(shí)，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信 貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國基本國情、市場特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。銀監(jiān)會成立以來，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場信心。同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。問：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。另一方面，強(qiáng)調(diào)對流動資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進(jìn)行合理測算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動資金需求?！读髻J辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。為了進(jìn)一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流貸辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在估算營運(yùn)資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。問：在對流動資金貸款進(jìn)行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有什么要求？答：在對借款人流動資金貸款需求進(jìn)行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。《流貸辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。其次，《流貸辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用 狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。同時(shí)，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。同時(shí)，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進(jìn)行處罰。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化 水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。個(gè)人在提出貸款申請時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。問：《個(gè)貸辦法》對個(gè)人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？ 答：《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。問：《個(gè)貸辦法》在支付管理方面有什么要求？答：這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金