【正文】 ”，減少貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強(qiáng)調(diào)貸后管理，有效改變過(guò)去“重貸前、輕貸后”，實(shí)現(xiàn)貸款管理的科學(xué)化和精細(xì)化，從而進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抗御能力?？傊?，貸款審查是一項(xiàng)知識(shí)面廣、技術(shù)性強(qiáng)、實(shí)踐操作復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，我們只有在平時(shí)工作中不斷探索積累經(jīng)驗(yàn)、不斷充實(shí)更新知識(shí)，才能適應(yīng)精細(xì)化管理的要求，促進(jìn)工作質(zhì)量的全面提高。我國(guó)《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時(shí)生效；合同自標(biāo)的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時(shí)生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，自辦妥批準(zhǔn)或登記手續(xù)之日起生效。四、對(duì)合同、協(xié)議的審查應(yīng)注重其規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性。最后是在接受公司提供的擔(dān)保時(shí)，要審查公司對(duì)外提供擔(dān)保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔(dān)擔(dān)保債權(quán)落空的法律后果。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。在征信系統(tǒng)中查詢后，對(duì)征信系統(tǒng)登記不及時(shí)的，要向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)電話核實(shí)或派員核實(shí)，并在審查報(bào)告中如實(shí)反映。一、對(duì)申請(qǐng)資料的審查應(yīng)注重其真實(shí)性、完整性和有效性。通過(guò)對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的學(xué)習(xí)，我掌握了在流動(dòng)資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來(lái)影響，給信貸資金安全帶來(lái)隱患。特別是在復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)金融體系的安全與穩(wěn)定。而在與崗位職責(zé)關(guān)系更為密切的個(gè)人貸款操作上，新的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》主要從規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度提出監(jiān)管要求?！叭ㄒ恢敢币筚J款人對(duì)貸款申請(qǐng)資料的方式和具體內(nèi)容要向申請(qǐng)人提出要求，并承諾提供的材料真實(shí)、完整、有效。二、對(duì)申請(qǐng)資料內(nèi)容和用途的審查要注重其合法性、合規(guī)性。而對(duì)申請(qǐng)用途的合法性審查，要重點(diǎn)注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資等。抵押貸款審查。貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書(shū)面依據(jù)，由于省聯(lián)社統(tǒng)一制定了格式合同，聯(lián)社審查人員主要是對(duì)格式合同的審查，要重點(diǎn)審查借款合同的主要條款。此外，在注意合同的規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性時(shí)，要注意規(guī)避容易忽略的法律風(fēng)險(xiǎn)。第三篇：三個(gè)辦法一個(gè)指引學(xué)習(xí)心得“三個(gè)辦法一個(gè)指引”學(xué)習(xí)心得體會(huì)通過(guò)對(duì)三個(gè)辦法一個(gè)指引的學(xué)習(xí)，感觸頗深，特將學(xué)習(xí)心得分享如下：為提高商業(yè)銀行對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的貸款新規(guī)，并稱(chēng)為“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。三是規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺(tái)，促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并通過(guò)必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。作為一名信貸工作人員，應(yīng)通過(guò)更加深入細(xì)致的學(xué)習(xí)，徹底領(lǐng)會(huì)貸款新規(guī)的精神與內(nèi)涵，并積極提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，確?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”在實(shí)際工作中得到切實(shí)的貫徹落實(shí)。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”中所指的“貸款人”指哪些機(jī)構(gòu)？答：是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的開(kāi)辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，對(duì)貸款資金支付的管理并沒(méi)有影響到借款人的資金使用。1《固貸管理辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細(xì)節(jié)？ 答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。2《固貸管理辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。3《固貸管理辦法》規(guī)定，銀行在什么情形下，可以對(duì)借款人采取有關(guān)信貸制裁措施？答：(1)信用狀況下降；(2)不按合同約定支付貸款資金；(3)項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；(4)違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。3《固貸管理辦法》規(guī)定，借款人出現(xiàn)不能按期還款的，貸款人應(yīng)如何處理？ 答：固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。4請(qǐng)問(wèn)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是哪天？ 答：2009年7月23日。5銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循哪些原則？ 答：依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信。60、簡(jiǎn)述固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的總體要求。貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。7簡(jiǎn)述《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸后檢查的主要內(nèi)容。第二，進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績(jī)效考核制度？ 答：貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。1《流貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)履行什么義務(wù)？答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。2《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)哪些情況確定與借款人的后續(xù)合作？答：貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容?！读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》有無(wú)準(zhǔn)備期，如有，請(qǐng)說(shuō)明具體時(shí)限。3如何理解本辦法中“流動(dòng)資金貸款”的概念？ 答：本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。4簡(jiǎn)述流資貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容。4流資貸款貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的哪些情況合理約定貸款資金支付方式？答：根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。60、按照按照流資貸款辦法規(guī)定，對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人應(yīng)作何處置？答：對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。6請(qǐng)列出借款人營(yíng)運(yùn)資金需求測(cè)算的參考公式。答：對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》在建立個(gè)人貸款管理機(jī)制方面向貸款人提出怎樣的要求？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。1請(qǐng)問(wèn)按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查應(yīng)當(dāng)至少包括哪些內(nèi)容？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（1）借款人基本情況；（2）借款人收入情況；（3）借款用途；（4）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（5）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。2《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于貸款審批如何進(jìn)行規(guī)定？ 答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十條規(guī)定，貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人向借款人提出怎樣的要求？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十一條規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。3《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？答：對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。4《個(gè)貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行盡職調(diào)查？答：貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。5《個(gè)貸辦法》規(guī)定，對(duì)沒(méi)有獲得批準(zhǔn)的個(gè)人借款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)如何處理？答：對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。5《個(gè)貸辦法》中對(duì)擔(dān)保抵押有何規(guī)定？答：貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作要求。60、《個(gè)貸辦法》中規(guī)定了哪幾種個(gè)人貸款資金支付方式？ 答：有貸款人受托支付和借款人自主支付兩種貸款資金的支付方式。5《個(gè)貸辦法》中對(duì)面簽制度是如何規(guī)定的？答：貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。4《個(gè)貸辦法》規(guī)定的貸前調(diào)查方式有哪些？答：貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法?！秱€(gè)貸辦法》規(guī)定，銀行業(yè)開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)建立怎樣的管理機(jī)制？答：貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。3《個(gè)人貸款管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的有何規(guī)定？答：按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第四十四條規(guī)定，個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。2以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款是否可以參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行？答：按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定，以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。1請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》關(guān)于貸款調(diào)查中委托第三方辦理有關(guān)事項(xiàng)如何規(guī)定？答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。請(qǐng)問(wèn)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》就個(gè)人貸款用途方面作何規(guī)定？ 答：《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第七條就個(gè)人貸款用途方面進(jìn)行規(guī)定，明確要求個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。答：貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。答：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額 6請(qǐng)列出估算新增流動(dòng)資金貸款額度的計(jì)算公式。答：流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。5流資貸款辦法關(guān)于賬戶管理協(xié)議的有關(guān)要求？答：貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。50、流資貸款受托支付方式下，對(duì)于審核同意的貸款資金，應(yīng)當(dāng)通過(guò)何種途徑進(jìn)行支付？答：審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象。4《流貸辦法》主要從哪幾個(gè)方面對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求？答：一是要求貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。3《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)開(kāi)展流動(dòng)資金貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么原則性要求？答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考