【正文】 高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領域；審查個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)等；審查是否涉及流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權投資等?！叭ㄒ恢敢币筚J款人對貸款申請資料的方式和具體內(nèi)容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。特別是在復雜的國際經(jīng)濟金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩(wěn)定。通過對“三個辦法一個指引”的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業(yè)金融機構一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。在征信系統(tǒng)中查詢后，對征信系統(tǒng)登記不及時的，要向有關金融機構電話核實或派員核實，并在審查報告中如實反映。最后是在接受公司提供的擔保時，要審查公司對外提供擔保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件（期限）的合同，自條件成就（期限屆滿）時生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。二是實現(xiàn)銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展 “三個辦法一個指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發(fā)放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐；強調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現(xiàn)貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強銀行風險抗御能力。“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容？答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；四是強調(diào)加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效?！豆藤J管理辦法》中，對借款人項目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的？答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。4《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ 答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。5如何理解本辦法中“固定資產(chǎn)貸款”的概念？答：本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。6固定資產(chǎn)貸款提款及資金支付有關要求是否要在合同中進行體現(xiàn)，辦法對此作何規(guī)定？答：是?！读髻J辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理有哪些要求？ 答：第一，明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。1《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應采用受托支付方式支用貸款資金？答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：(1)與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；(2)支付對象明確且單筆支付金額較大；(3)貸款人認定的其他情形。2請問《流動資金貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是哪天？ 答：2010年2月12日。答：貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求。答：貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。答：借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。請問根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個人貸款應當遵循怎樣的原則？答：個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。2《個人貸款管理暫行辦法》中，對于貸款風險評價如何進行規(guī)定？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。3《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？ 答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的資金使用。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。6在什么情況下，經(jīng)貸款人同意，借款人可以采取自主支付方式？ 答：(1)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；(2)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；(3)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；(4)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。4《個貸辦法》規(guī)定，貸款人是否可以委托第三方代其履行貸前調(diào)查事項？答：貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。3《個貸辦法》的主要內(nèi)容是哪些？答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務質(zhì)量，同時，審慎控制相關金融風險。1按照《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人是否可以將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成？答：《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。請問《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定主要是為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展。6簡述影響流動資金需求的主要因素。5流資貸款借款人自主支付方式下，貸款人應如何采取措施，確保貸款支付符合約定用途？ 答：采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。3《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人應當如何實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制？答：貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。2《流貸辦法》規(guī)定，對銀行的哪些違規(guī)行為可以采取監(jiān)管措施？ 答：(1)流動資金貸款業(yè)務流程有缺陷的；(2)未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；(3)貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；(4)對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的。1《流貸辦法》規(guī)定，流動資金貸款合同應如何簽訂？答：貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時簽訂擔保合同。7《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應當采取何種措施？答：貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。6貸款人應當從哪些方面對固定資產(chǎn)貸款風險進行全面評價？ 答：從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。答：規(guī)范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務健康發(fā)展。《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰？ 答：(1)受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；(2)與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；(3)超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的；(4)未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；(5)與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；(6)未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。1《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求？答：貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。出臺貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：首先，有利于銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展。當前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患?！叭ㄒ恢敢边€要求，對借款支付方式應明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。此外，根據(jù)我國《擔保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫(yī)院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效；國家機關，法人分支機構未經(jīng)授權擔保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件；審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。二是實現(xiàn)銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展“三個辦法一個指引” 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發(fā)放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐；強調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現(xiàn)貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效增強銀行風險抗御能力。三是規(guī)范和強化貸款風險管控，促進實體經(jīng)濟發(fā)展“三個辦法一個指引”的出臺，促使銀行業(yè)金融機構不斷更新風險管理理念，提升貸款風險管理水平，應用先進風險管理技術，并通過必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權不清，管理混亂的情形。對公司擔保審查。而 “三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應視為無效。特別是在復雜的國際經(jīng)濟金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩(wěn)定。其次，有利于銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展。1《固貸管理辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。2《固貸管理辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？ 答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。4對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的情形，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可據(jù)何規(guī)定采取監(jiān)管措施？答：銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施。50、請問《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的制定依據(jù)有哪些？ 答：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)。6《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定貸款人審批貸款應當遵循什么原則？答：審貸分離、分級審批。7對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人應當如何處理？ 答：對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。1《流貸辦法》規(guī)定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，主要有哪些內(nèi)容？答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：(1)貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；(2)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(3)貸款資金支付的限制、禁止行為；(4)借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。2《流貸辦法》規(guī)定，貸款人的哪些行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要進行處罰？答：(1)以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；(2)未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；(3)與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；(4)放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途的；(5)超越或變相超越權限審批貸款的；(6)未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；(7)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。3《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款人風險限額管理有什么原則性要求？答：貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限額管理制度。5流資貸款貸款支付過程中，針對借款人出現(xiàn)的何種情況，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付？答：借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的。答：一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。請問制定《個人貸款管理暫行辦法》的主要依據(jù)是什么？ 答：《個人貸款管理暫行辦法》的制定的主要依據(jù)是《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華