【正文】 人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實(shí) 、 完整 、有效 （ 第二十一條 ） 。（ 第四章 ） ?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責(zé)任的依據(jù) ， 協(xié)議承諾的事項(xiàng)包括但不限于以下各項(xiàng)： 承諾申貸的真實(shí)有效； 承諾貸款的真實(shí)用途； 承諾貸款資金的支付方式； 承諾雙方的權(quán)利義務(wù)； 重點(diǎn)承諾資本金足額到位等 。（ 第二十一條 ） ?強(qiáng)調(diào)貸款審批通過(guò)不等于放款 ， 審貸分離 ，分級(jí)審批 。 （ 四十條 ） 23 原則八：罰則約束原則 《 固貸辦法 》 《 流貸辦法 》 《 個(gè)貸辦法 》 ?貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù) ， 如貸款流程有缺陷的 、 崗位責(zé)任未落實(shí)等情形 ， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)可采取停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù) ，限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施 。 （三）在貫徹實(shí)施中要注意做好客戶的相關(guān)工作。 ? 各監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局要與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一起，研究“三個(gè)辦法一個(gè)指引”實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題和困難，并及時(shí)將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反饋的相關(guān)情況匯總后上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。 （四）加強(qiáng)合同或協(xié)議有效管理 強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)控制 29 （五） 強(qiáng)調(diào)貸款管理的法律責(zé)任 強(qiáng)化貸款責(zé)任針對(duì)性 ? “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 依據(jù) 《 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第三十七條 、 四十六條 、 四十八條有關(guān)審慎監(jiān)管的規(guī)定 ， 對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任 、 違法違規(guī)貸款發(fā)放 、 不按規(guī)定流程審批貸款 、 未按 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為 、 情形明確設(shè)定了處罰類別 。（ 第三十四至第三十七條 ） ?貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種 、 對(duì)象 、 金額等 ， 采取有效方式對(duì)貸款資金使用 、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析 。（ 二十六條 ） ?個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付 。 （ 二十八條 ） ?個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策 ， 貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款 。 17 原則二：誠(chéng)信申貸原則 《 固貸辦法 》 《 流貸辦法 》 《 個(gè)貸辦法 》 ?強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中恪守誠(chéng)實(shí)守信原則 ， 如實(shí) 、全面 、 及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露 （ 第十條 ） 。 10 二、立法目的 ? （一）維護(hù)貸款資金安全，真正保護(hù)好存款人和消費(fèi)者的合法權(quán)益 ? （二）改變傳統(tǒng)的貸款觀念，營(yíng)造借貸雙方良好的信用環(huán)境和健康的信貸文化 ? （三）實(shí)施貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平 ? （四）強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 11 （一）維護(hù)貸款資金安全，保護(hù)好存款人和消費(fèi)者利益 ? 國(guó)際銀行監(jiān)管的理論和實(shí)踐都證明 ， 銀行監(jiān)管的目的就是從微觀審慎的角度代表存款人的利益監(jiān)督銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為 。1 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引”培訓(xùn)講義 貸款管理辦法起草小組 2022年 3月 2 “ 三個(gè)辦法一個(gè)指引 ” 培訓(xùn)講義 ? 一、起草背景 ? 二、立法目的 ? 三、指導(dǎo)原則 ? 四、基本要點(diǎn) ? 五、結(jié)構(gòu)安排 ? 六、工作要求 3 一、起草背景 ? （一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問(wèn)題 ? （二）借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國(guó)商業(yè)銀行貸款的有效實(shí)踐納入法治化軌道 ? （三）對(duì)目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)整與完善 4 （一） 信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在的問(wèn)題 ? 改革開(kāi)放三十年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模加速擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會(huì)成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績(jī)。 ? 實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的監(jiān)管需要完善的規(guī)則 ， 特別是在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的背景下 ， 除了最低資本金要求 、 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等制度安排外 ， 還需要關(guān)注銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn) ， 加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范 ， 保護(hù)客戶的合法權(quán)益 。 ?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整 、 真實(shí) 、有效 （ 第十九條 ） 。 （ 第七條 ） ?借款合同應(yīng)明確約定貸款資金的用途 、 支付對(duì)象（ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、 支付方式等 。 （ 三十一條 ） ?有下列情形之一的個(gè)人貸款 ， 經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （ 一 ） 借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的； （ 二 ） 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （ 三 ） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的； （ 四 ） 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的 。 （ 三十五 、 三十六條 ） ?貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約