【正文】 大，很難實現(xiàn)通過法律手段追究連帶責(zé)任。（四）信用社信息閉塞，農(nóng)戶及其家庭經(jīng)濟、信譽等信息歷史狀況較難掌握，以致出現(xiàn)其家庭成員曾有掛息又發(fā)放貸款現(xiàn)象的。同時，因地域分散、金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理松懈，存在潛在風(fēng)險。但是，由于認(rèn)識程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。如果小額農(nóng)戶信用貸款的不良貸款得不到有效控制和化解，勢必影響整個貸款質(zhì)量的提高，對農(nóng)村信用社的健康發(fā)展將產(chǎn)生阻礙作用。其中不良貸款1361萬元，％。農(nóng)戶小額信用貸款開展以來，有效地解決了農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收和信用社經(jīng)濟效益提高方面，發(fā)揮了積極的作用。除自然災(zāi)害外，對借款人再次要求辦理借新還舊的，原則上不予辦理，采取提前收回貸款，到期減少續(xù)貸，停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，建立這種信貸退出機制，為信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。（五）建立信貸退出機制，化解潛在的貸款風(fēng)險。（四）對信貸員實行流動管理，做到人才使用和儲備并重。對交流的信用社主任，過渡期兩個月，過渡期間為負(fù)責(zé)人，對交流前的信用社正常貸款審核認(rèn)定，未造成信貸風(fēng)險，符合調(diào)離條件的，由聯(lián)社人力資源部、信貸業(yè)務(wù)部對其辦理正式交接手續(xù)；對因貸款造成風(fēng)險免職的信用社主任，實行“三不政策”：不聘用、不調(diào)動、不交流，就地承擔(dān)化解風(fēng)險的責(zé)任。三是可以防止信貸人員經(jīng)管責(zé)任劃分不清的問題，促使接管的信貸人員較快地開展工作。實行信貸員包片工作輪換制度，一是可使信貸人員不敢輕易發(fā)放違規(guī)貸款，從而達(dá)到抑制信貸人員道德風(fēng)險的作用。實行信貸員包片工作輪換、移交制度。開展信貸回訪工作。非農(nóng)戶，非農(nóng)業(yè)貸款利率適當(dāng)提高，但是最高不能超過其他商業(yè)銀行貸款利率上浮的標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，吸收低成本存款；拓展中間業(yè)務(wù)，增加非利息收入。省聯(lián)社成立后，對全省農(nóng)村信用社實現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，盡快解決匯兌不暢的問題才能夯實發(fā)展根基。農(nóng)村信用社現(xiàn)階段純收益主要來之存、貸款之間的利差，據(jù)統(tǒng)計，寬甸聯(lián)社2007年9月末實現(xiàn)各項收入5,918萬元，其中利息收入5,426元，占各項收入的92%，非利息收入占全部收入的比重過低。加強生態(tài)保護(hù)、提高產(chǎn)業(yè)化升級、改善民生條件等，是“十七大”提出的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，需要農(nóng)村信用社保持敏銳的政治頭腦，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，并按照“大農(nóng)業(yè)”的范疇，對農(nóng)戶貸款進(jìn)行管理，真實反映農(nóng)戶貸款狀況，借以提高農(nóng)戶貸款占各項貸款的比例。農(nóng)村信用社以支持“三農(nóng)”為已任，從而在深化改革中實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。二、解決的辦法農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的管理，要以提高貸款增量為前提；防范貸款風(fēng)險為保障；實現(xiàn)“同生共贏”為目標(biāo)。借款人按期償還貸款，是守信用的標(biāo)志，但是有的借款人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，向信貸員申請為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款。2005年至2007年上半年，寬甸聯(lián)社對21個信貸員因貸款到期未收回，導(dǎo)致一部分信貸員存在“惜貸”心理。（四）信貸隊伍的合理配置存在難題。員工學(xué)習(xí)、掌握其制度容易，實際操作卻出現(xiàn)偏差。（三）信貸員的道德風(fēng)險難以根治。當(dāng)前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)戶貸款的格局被打破。最近人民銀行出臺宏觀調(diào)控措施，抑制貸款過快增長，為抑制非農(nóng)戶貸款的投放，從事運輸業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)的農(nóng)戶貸款受到控制。當(dāng)前思想觀念沒有達(dá)成共識。一、存在的問題（一）思想觀念沒有達(dá)成共識。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命，沒有優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，農(nóng)村信用社實現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無從談起。第一篇：對農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社為解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活、消費資金以多種方式發(fā)放的貸款。農(nóng)戶貸款是農(nóng)村信用社貸款營銷主渠道，在貸款發(fā)放、使用、管理、回收過程中，存在諸多風(fēng)險。筆者針對農(nóng)戶貸款管理存在的問題及解決的辦法，提出如下淺見。農(nóng)村信用社隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，才能增加對農(nóng)戶的貸款投放。據(jù)統(tǒng)計：截至2007年9月末，寬甸聯(lián)社項目電報反映農(nóng)戶貸款余額為 59,573萬元，占各項貸款的64%，實際農(nóng)戶從事運輸業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等的貸款5,300萬元被列入農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。（二）提高農(nóng)戶貸款增量受到制約。農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村市場；郵政儲蓄在發(fā)放農(nóng)戶小額質(zhì)押貸款的同時，搞宣傳調(diào)查，向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款過渡；寬甸農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款按貸款基準(zhǔn)利率的70%上?。黄渌虡I(yè)銀行對農(nóng)戶貸款按貸款基準(zhǔn)利率的30%上浮，并借助實現(xiàn)了通存通兌的優(yōu)勢，抽走農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款。寬甸聯(lián)社深化改期間，制定和完善管理制度89個，進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)操作程序。改革試點以來，寬甸聯(lián)社按照制度規(guī)定，追究違規(guī)貸款責(zé)任人13人，普遍存在道德風(fēng)險。寬甸聯(lián)社現(xiàn)有信貸員92人，普遍年紀(jì)偏大，現(xiàn)在發(fā)放貸款手續(xù)嚴(yán)密，創(chuàng)新貸款品種涉及的知識增多，適應(yīng)能力有限；新招聘的大學(xué)生人生地不熟，短期內(nèi)難以適應(yīng)信貸工作。（五）農(nóng)戶貸款隱藏的風(fēng)險難以及時化解。“以貸還貸”對信用社維系借貸關(guān)系有一定的積極作用，但是信用社對貸款風(fēng)險處理的難度加大。解決的主要辦法：（一）按照“大農(nóng)業(yè)”口徑統(tǒng)計，真實反映農(nóng)戶貸款狀況。據(jù)了解，國家財政還將出臺對農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策。（二）降低信用社資金成本，減輕農(nóng)戶貸款的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。當(dāng)前農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略：一是實現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)。二是降低資金成本。在降低資金成本、增加收益的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社才有能力按農(nóng)戶貸款用途、金額大小、約期長短，把貸款利率浮動幅度適當(dāng)降低。（三）對農(nóng)戶貸款加強防范和監(jiān)控，嚴(yán)防信貸員道德風(fēng)險。一是檢查貸款質(zhì)量，看有無頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生；二是全面了解農(nóng)戶的真實情況，掌握客戶需求和對服務(wù)的滿意度，以便于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，穩(wěn)固占領(lǐng)農(nóng)村市場。信貸員管轄的貸款戶較多，業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，包片時間過長，容易利用人熟、地熟優(yōu)勢，隱蔽風(fēng)險貸款。二是通過輪換、移交使信貸員違規(guī)操作信貸業(yè)務(wù)的具體情況暴露無遺，縣聯(lián)社可集中精力查處。對信用社主任實行問責(zé)制?！皩幤鋫覆蝗鐢嗥湟恢浮保_保貸款安全。流動管理是要對信貸隊伍建立能進(jìn)能出的流動機制，為保持信貸隊伍的相對穩(wěn)定，可以招聘家住本地農(nóng)村，沒有工作的大專生或高中生從事信貸工作，對信貸人員的培訓(xùn)，做到短期培訓(xùn)與系統(tǒng)培訓(xùn)相結(jié)合，脫產(chǎn)培訓(xùn)與在崗培訓(xùn)相結(jié)合，現(xiàn)場培訓(xùn)與網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，提高信貸員的工作能力?；鶎有庞蒙鐚杩钊恕敖栊逻€舊” 的貸款，要報縣聯(lián)社貸款審察委員會審批，掌握好以下原則：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常；二是借款人要先歸還部分貸款本金和全部欠息；三是貸款期限原則上不超過一年。對農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的分析農(nóng)村信用社在機構(gòu)設(shè)置和資金投向上，已經(jīng)成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。一、基本情況夾江縣農(nóng)村信用社長期以來堅持以小額信用貸款的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，截止2006年末，農(nóng)戶小額信用貸款余額7736萬元。2002年、2003年、2004年、2005年，發(fā)放的貸款分別有1250戶，600戶、540戶、610戶形成不良貸款，隨著核定額度的增大，、呈逐年增加趨勢。二、存在的問題及產(chǎn)生原因（一）隨著國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的逐步城鎮(zhèn)化，農(nóng)村信用社責(zé)無旁貸地?fù)?dān)負(fù)起信貸支農(nóng)重任。（二）農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，信用社因人力有限，客觀上導(dǎo)致客戶經(jīng)理對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源、借款用途的真實性等情況調(diào)查了解不深、不細(xì)，僅憑個人的主觀印象、農(nóng)戶自身的陳述或當(dāng)?shù)卮迳绺刹康耐扑]便予以授信，使貸前調(diào)查和授信偏離實際情況，出現(xiàn)了小額貸款發(fā)放存在一定的盲目性。（三）片面追求小額貸款的核定、評定面，放松了貸款核定、信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了小額貸款核定質(zhì)量和信用戶的評定質(zhì)量。（五）農(nóng)戶聯(lián)保貸款的目的是為了解決農(nóng)戶需要較多資金卻又無法提供抵押擔(dān)保的貸款。（六）借款由其家庭成員辦理，或借款人借款后長期不歸，其家庭成員或其他人代理借款人辦理手續(xù)，出現(xiàn)風(fēng)險后，信用社依法清收“舉證困難”，不利于維護(hù)債權(quán)。目前我國有九億農(nóng)民，“三農(nóng)”問題得不到徹底解決，其他方面發(fā)展再快，富裕和繁榮就只能是局部現(xiàn)象。從目前農(nóng)民的發(fā)展來看，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起支農(nóng)工作的重任，地方政府應(yīng)積極支持和配合信用社工作，為信用社創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。二是積極做好輿論導(dǎo)向，通過法律、教育等手段，協(xié)助信用社作好對一些“釘子戶”、“賴債戶”欠款的清收工作，保護(hù)信用社債權(quán)。（二）農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸、貸后檢查和貸款回收等多個環(huán)節(jié)的工作。因此，在工作中一是要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)剜l(xiāng)、村級行政組織的作用，充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和