【正文】 能更好地進一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進管理,努力防范風(fēng)險,扎實有效推進。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認賬,引發(fā)經(jīng)濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標,圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農(nóng)戶認為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分信用社片面認為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。貸款期限不盡合理。一、存在的主要問題農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。目前我國社會經(jīng)濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。借款申請人：共同借款人：年月日第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。作為共同借款人，我們承諾對推選代表在你行的借款承擔(dān)連帶清償責(zé)任，并承諾按申請用途使用借款，按期清償借款本息。我們因（借款用途）需要，申請借款（大寫）萬元，借款期限個月，還款來源是。第一篇：農(nóng)戶小額信用貸款借款申請書農(nóng)戶小額信用貸款借款申請書湖南XXXXXX支行：我名，身份證號碼，手機號碼，家庭住址鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）村組。配偶（或其他共同借款人）姓名，年收入元，家庭總資產(chǎn)元，家庭負債元。我們推選為代表辦理借款手續(xù)。借款未還清前，不論我們關(guān)系發(fā)生任何變化，你行均可依據(jù)借款合同從我們的賬戶中扣收貸款本金及利息，我們對此決不作抗辯。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu),服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進服務(wù)的同時又能夠防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。投放積極性不高。信用等級評定不夠深入。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產(chǎn)、負債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。小額信用貸款存在的風(fēng)險不容忽視。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象?！稗r(nóng)轉(zhuǎn)非”。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)