【正文】 “三性”為目標(biāo)（效益性、安全性、流動性）；三是行為上要確定以守法為目標(biāo)。商業(yè)銀行的很多問題都是因為沒有守法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營造成的。商業(yè)銀行的問題很多并不是產(chǎn)權(quán)模糊所帶來的，而是管理問題，是一個風(fēng)險的自控問題。所以，我們必須要從研究金融監(jiān)管的需求出發(fā)（就象解決經(jīng)濟低迷也要從刺激需求著手一樣），建立金融監(jiān)管的生成機制，使商業(yè)銀行的風(fēng)險控制和接受央行監(jiān)管成為一種自覺自愿的行為，甚至是所追求的目標(biāo)?，F(xiàn)在的癥結(jié)是，金融監(jiān)管的供給遠遠大于金融監(jiān)管的需求，二者是失衡的。各家銀行都要從自身的實際出發(fā)，主動尋找、挖掘自己的客戶來源，鞏固和發(fā)展自己的客戶群體。中國要對世界開放，首先要對自己開放，要對外國人開放，首先要對中國人開放。股份制商業(yè)銀行為之所以要在市場上亂拉客戶，老是沖擊國有商業(yè)銀行，是因為他沒有獲得與國有商業(yè)銀行同等的國民待遇，除了貫名權(quán)上的問題之外，有的單位甚至要求黨費、團費也只能存在工、農(nóng)、中、建，不能存到其他銀行。第四是要取消歧視政策。政策性銀行的資金從哪里來，也是向商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，所以這個問題如果不解決，最終還是存款人的風(fēng)險。其次是政商定位，就是政策性銀行和商業(yè)銀行要有一個合理定位。首先要明確城鄉(xiāng)定位。這樣的政策使執(zhí)行者很難掌握，使被約束者很難信服。政策就要明確，有剛性約束。如中間業(yè)務(wù)的收費問題，哪些中間業(yè)務(wù)要收費、收什么費、怎么收，沒有明確規(guī)定。規(guī)則不明?，F(xiàn)在中央銀行基本上承諾了農(nóng)村信用社的保支付問題，所以信用社對信貸資產(chǎn)就放松風(fēng)險控制，反正有中央銀行收拾殘局，這些都是逆向選擇。所以抓降機制、風(fēng)險控制機制最后成了一個不貸款機制。逆向選擇與道德風(fēng)險是孿生的。就是說，有些問題看似違法違紀(jì)，但真正處理起來，卻找不出法律依據(jù)。銀行貸款，不要只看到手續(xù)是正常的，更要看到有沒有現(xiàn)金流量，有沒有支柱產(chǎn)業(yè)。只要自己不受到法律法規(guī)的追究，他也不會有良心上的譴責(zé)，更談不上道德約束。放縱道德風(fēng)險。因為銀行都是實行層級管理，下級業(yè)務(wù)量增加多少，或者存款、貸款增加多少，上級就核批多少費用，規(guī)模越大費用越多，所以下面就做假，有了費用，又可以推動這種虛假的做法。只要行長一變，不良貸款至少上升好幾個百分點，而這個行長在任的時候不良貸款是下降的，這就是一個短期行為造成的。每變動一家行，就可以運用該行的管理機制、收入機制和本人的資源完成一道個人收入，然后馬上轉(zhuǎn)投他行再如法炮制。正因為銀行風(fēng)險具有潛伏期，那么銀行經(jīng)營者就用短期行為來規(guī)避個人風(fēng)險。無論是虛增存款，貸款貸“大”貸“長”，還是信貸資金進入股市，代理業(yè)務(wù)免費讓利等，都是短期行為。銀行的信貸風(fēng)險具有很大的時滯效應(yīng)，就是隱蔽性強，潛伏期長。比如說虛增存款也好，循環(huán)貼現(xiàn)也好，進入股市也好，都是因為過高的存款指標(biāo)和過高的利潤指標(biāo)完不成，是被逼無奈，鋌而走險的結(jié)果。一是存款的高指標(biāo)，二是利潤的高指標(biāo)，三是資產(chǎn)質(zhì)量的高指標(biāo)。同時，上存資金利率高于存款利率也促使資金向上流。其三是信貸改革也促使資金集中。“雙高”就是高利潤，高回收率，“雙上”就是上市公司，準(zhǔn)上市公司。其二是商業(yè)銀行自身經(jīng)營戰(zhàn)略推波助瀾。先是國企改革引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金集中。結(jié)果是導(dǎo)致銀行改革也搞貸款集中。二、風(fēng)險苗頭的成因解析，導(dǎo)致個體理性與集體理性出現(xiàn)矛盾沖突。所謂消滅式就是撤銷了，市場退出了，轉(zhuǎn)移式是指將即期風(fēng)險通過收購、合并等方式轉(zhuǎn)移到一個新的載體。其四是不切實際地搞新業(yè)務(wù)的設(shè)備購置和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建。其一是用信貸資金購置自有資產(chǎn)，其二是抵貸物收回自用。高投入、零收入甚至負收入已經(jīng)成為商業(yè)銀行新時期發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個突出的經(jīng)營風(fēng)險。、零收入甚至負收入。農(nóng)村資金大量進入城市，既是一種信貸集中，又是一種支農(nóng)削弱。第四種是借產(chǎn)借證抵押，就是借他人資產(chǎn)或者產(chǎn)權(quán)證明來進行抵押貸款。貸款到期后無法歸還，就將抵貸物以虛高估價沖抵其貸款。高估多貸是第一種表現(xiàn)形式。其核心就是通過各種相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系來套取銀行的信用，套取銀行的貸款。循環(huán)貼現(xiàn)是指存入保證金、開出銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)而形成的循環(huán)“怪圈”，呈現(xiàn)為信用放大的一個倒“金字塔”。二是貸“長”，就是投放貸款的期限加長。第一篇：商業(yè)銀行的風(fēng)險、成因、措施商業(yè)銀行的風(fēng)險業(yè)務(wù)、成因、措施現(xiàn)在商業(yè)銀行的金融風(fēng)險主要有十大風(fēng)險：，也就是貸款投向集中。貸款集中主要表現(xiàn)為四個方面：一是貸“大”，即貸款向大企業(yè)、大城市、大項目這“三大”集中。在流動資金貸款中，短期流動資金貸款（12個月以內(nèi)）是下降的，而中期流動資金貸款（13年）是增加的。存款是虛增的，貸款是實放的，一旦虛增存款的虛假部分被擠出來后，它的資金運用（貸款）就會倒逼銀行，最終會倒逼中央銀行填補這一部分已放貸款的資金來源。高估的根本目的就是為了多貸款。第二種表現(xiàn)形式是高估多抵，就是貸后抵貸物價值的高估。第三種是重復(fù)抵押，即同一物資多次抵押貸款。信貸資金進入股市既有套牢風(fēng)險，也有虛增經(jīng)濟總量的風(fēng)險。主要有4種形式：一是農(nóng)村信用聯(lián)社以二級準(zhǔn)備金、合作基金、風(fēng)險基金或者社團貸款的名義，把資金集中起來，貸給大企業(yè)、大城市，二是對外拆借，三是集中存入商業(yè)銀行，四是通過郵政儲蓄來吸收農(nóng)村資金。商業(yè)銀行根本沒有把中間業(yè)務(wù)作為一個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭的一個附屬手段，即一切為了爭取存款。擠占了信貸資金，使信貸資金向自有實物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致非生息資產(chǎn)增加，收息資產(chǎn)減少。其三是遞延資產(chǎn)占用增加，今天維修這個大樓，明天改造那個網(wǎng)點，今天微機更換，明天系統(tǒng)修改，不停地進行。風(fēng)險的處置和化解一般有兩種方式，一種是消滅式，一種是轉(zhuǎn)移式。如城市信用社歸并到農(nóng)村信用社、城市信用社由商業(yè)銀行收購、城市信用社組建為城市商業(yè)銀行等，都是一種風(fēng)險的轉(zhuǎn)移或者延緩。農(nóng)村改革就是壘專業(yè)大戶；企業(yè)改革就是兼并重組，組建大集團；高校改革就是合并大學(xué)；城市改革也是做大。再加上我們是一種多層管理體制，法人推動的力量很強。國企改革，做大、做強、做上市，都需要大量信貸資金支持。如農(nóng)行提出“雙優(yōu)”，建行就提出“雙大”，工商銀行提出“有進有退”，實際上是“退小”、“進大”，然后股份制商業(yè)銀行就提出“雙高”、“雙上”。出現(xiàn)了個體理性與集體理性的矛盾與沖突。從體制上強調(diào)一級法人，一級經(jīng)營，支行甚至是二級分行都沒有貸款權(quán)。高指標(biāo)、大壓力。新興的股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)尤為突出。3.“委托——代理”沖突以及“內(nèi)部人控制”問題，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生短期行為。我們的銀行經(jīng)營者作為國有資產(chǎn)的代理人正好可以利用這種“時滯效應(yīng)”搞“內(nèi)部人控制”，做出短期行為。政策性銀行的風(fēng)險大，就是因為它的貸款期限更長。商業(yè)銀行的人員流動性很大，今天在這個行，明天又到了那個行。現(xiàn)在銀行有一個怪現(xiàn)象，即行長變更效應(yīng)，這個效應(yīng)是負效應(yīng)。銀行除了行政上的通病，即“官出數(shù)字、數(shù)字出官”之外，還有一個叫做“費用出數(shù)字，數(shù)字出費用”。這樣循環(huán)，既有名的引誘，又有利的推動，其實都是短期行為的體規(guī)。比如說在貸款的發(fā)放上，上面說貸多少，我就貸多少，能不能收回不是我的責(zé)任。抵押物高估也是這個問題，手續(xù)是合法的，中介機構(gòu)評估了的，只是把它作為一般的形式看待，從內(nèi)心上并沒有去關(guān)心抵押物有沒有變現(xiàn)的能力，只考慮到有個房子，有塊土地在那里擺著就行了，這就是放縱了風(fēng)險。從目前來看，我國傳統(tǒng)的倫理道德受到了沖擊，而新的市場法則又沒有完全建立起來，兩者都處于最薄弱的階段，就出現(xiàn)了很多介于違規(guī)違紀(jì)和依法合規(guī)之間的問題。這時候，就應(yīng)該用道德約束來發(fā)揮作用了。比如說上面強調(diào)抓降，我就非常積極地抓降，但同時我也消極地放貸，甚至不貸。上面要控制風(fēng)險，我就上存資金，我上存給你由你來貸；上面要強調(diào)新業(yè)務(wù)開發(fā)，下面就大干快上，高投入，有沒有收入我不管。看起來好象是按規(guī)定辦了，其實是一種心理上的逆反應(yīng)。當(dāng)前，有一些政策比較暖昧，操作起來很困難。還有一些政策屬“魚罾”政策，就是把政策放在那個地方，我就不管了，等到要用的時候，突擊搞一個檢查，抓住一個算一個。再一種可叫“口袋”政策，事先不講規(guī)則，讓你進去玩，然后把口袋一扎，拎起來就處理。三、風(fēng)險苗頭的防化措施，培育穩(wěn)定的客戶群體。農(nóng)村信用社就是服務(wù)“三農(nóng)”，就不能到城市里去，城市的商業(yè)銀行就不要到農(nóng)村去吸收資金，要嚴格市場定位?，F(xiàn)在是政策性銀行支持的工程，商業(yè)銀行隨后就上，所以政策性銀行只有墊底的地位，其他的都踩著它的肩膀上去。第三是銀證定位，哪些是銀行業(yè)務(wù)，哪些是證券業(yè)務(wù)，兩個的邊界在什么地方，要明確界定。既然都是商業(yè)銀行，都應(yīng)該享受同等的國民待遇。要取消這些歧視政策，真正使所有的金融機構(gòu)都能享受國民待遇。第五是要把客戶資源作為銀行考核的內(nèi)容，檢查是否擁有成熟、穩(wěn)定的客戶群體。生成機制是一種內(nèi)在要求，也就是一種控制風(fēng)險的內(nèi)在沖動。中央銀行是金融監(jiān)管的供給方，商業(yè)銀行是金融監(jiān)管的需求方，央行總是強調(diào)要