【正文】 “三性”為目標(biāo)（效益性、安全性、流動(dòng)性）；三是行為上要確定以守法為目標(biāo)。商業(yè)銀行的很多問(wèn)題都是因?yàn)闆]有守法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的。商業(yè)銀行的問(wèn)題很多并不是產(chǎn)權(quán)模糊所帶來(lái)的，而是管理問(wèn)題，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的自控問(wèn)題。所以，我們必須要從研究金融監(jiān)管的需求出發(fā)（就象解決經(jīng)濟(jì)低迷也要從刺激需求著手一樣），建立金融監(jiān)管的生成機(jī)制，使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和接受央行監(jiān)管成為一種自覺自愿的行為，甚至是所追求的目標(biāo)?，F(xiàn)在的癥結(jié)是，金融監(jiān)管的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融監(jiān)管的需求，二者是失衡的。各家銀行都要從自身的實(shí)際出發(fā)，主動(dòng)尋找、挖掘自己的客戶來(lái)源，鞏固和發(fā)展自己的客戶群體。中國(guó)要對(duì)世界開放，首先要對(duì)自己開放，要對(duì)外國(guó)人開放，首先要對(duì)中國(guó)人開放。股份制商業(yè)銀行為之所以要在市場(chǎng)上亂拉客戶，老是沖擊國(guó)有商業(yè)銀行，是因?yàn)樗麤]有獲得與國(guó)有商業(yè)銀行同等的國(guó)民待遇，除了貫名權(quán)上的問(wèn)題之外，有的單位甚至要求黨費(fèi)、團(tuán)費(fèi)也只能存在工、農(nóng)、中、建，不能存到其他銀行。第四是要取消歧視政策。政策性銀行的資金從哪里來(lái)，也是向商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，所以這個(gè)問(wèn)題如果不解決，最終還是存款人的風(fēng)險(xiǎn)。其次是政商定位，就是政策性銀行和商業(yè)銀行要有一個(gè)合理定位。首先要明確城鄉(xiāng)定位。這樣的政策使執(zhí)行者很難掌握，使被約束者很難信服。政策就要明確，有剛性約束。如中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)問(wèn)題，哪些中間業(yè)務(wù)要收費(fèi)、收什么費(fèi)、怎么收，沒有明確規(guī)定。規(guī)則不明?，F(xiàn)在中央銀行基本上承諾了農(nóng)村信用社的保支付問(wèn)題，所以信用社對(duì)信貸資產(chǎn)就放松風(fēng)險(xiǎn)控制，反正有中央銀行收拾殘局，這些都是逆向選擇。所以抓降機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制最后成了一個(gè)不貸款機(jī)制。逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)是孿生的。就是說(shuō)，有些問(wèn)題看似違法違紀(jì)，但真正處理起來(lái)，卻找不出法律依據(jù)。銀行貸款，不要只看到手續(xù)是正常的，更要看到有沒有現(xiàn)金流量，有沒有支柱產(chǎn)業(yè)。只要自己不受到法律法規(guī)的追究，他也不會(huì)有良心上的譴責(zé)，更談不上道德約束。放縱道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行都是實(shí)行層級(jí)管理，下級(jí)業(yè)務(wù)量增加多少，或者存款、貸款增加多少，上級(jí)就核批多少費(fèi)用，規(guī)模越大費(fèi)用越多，所以下面就做假，有了費(fèi)用，又可以推動(dòng)這種虛假的做法。只要行長(zhǎng)一變，不良貸款至少上升好幾個(gè)百分點(diǎn)，而這個(gè)行長(zhǎng)在任的時(shí)候不良貸款是下降的，這就是一個(gè)短期行為造成的。每變動(dòng)一家行，就可以運(yùn)用該行的管理機(jī)制、收入機(jī)制和本人的資源完成一道個(gè)人收入，然后馬上轉(zhuǎn)投他行再如法炮制。正因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)具有潛伏期，那么銀行經(jīng)營(yíng)者就用短期行為來(lái)規(guī)避個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是虛增存款，貸款貸“大”貸“長(zhǎng)”，還是信貸資金進(jìn)入股市，代理業(yè)務(wù)免費(fèi)讓利等，都是短期行為。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)具有很大的時(shí)滯效應(yīng)，就是隱蔽性強(qiáng)，潛伏期長(zhǎng)。比如說(shuō)虛增存款也好，循環(huán)貼現(xiàn)也好，進(jìn)入股市也好，都是因?yàn)檫^(guò)高的存款指標(biāo)和過(guò)高的利潤(rùn)指標(biāo)完不成，是被逼無(wú)奈，鋌而走險(xiǎn)的結(jié)果。一是存款的高指標(biāo)，二是利潤(rùn)的高指標(biāo)，三是資產(chǎn)質(zhì)量的高指標(biāo)。同時(shí)，上存資金利率高于存款利率也促使資金向上流。其三是信貸改革也促使資金集中?！半p高”就是高利潤(rùn)，高回收率，“雙上”就是上市公司，準(zhǔn)上市公司。其二是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略推波助瀾。先是國(guó)企改革引導(dǎo)商業(yè)銀行信貸資金集中。結(jié)果是導(dǎo)致銀行改革也搞貸款集中。二、風(fēng)險(xiǎn)苗頭的成因解析，導(dǎo)致個(gè)體理性與集體理性出現(xiàn)矛盾沖突。所謂消滅式就是撤銷了，市場(chǎng)退出了，轉(zhuǎn)移式是指將即期風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)收購(gòu)、合并等方式轉(zhuǎn)移到一個(gè)新的載體。其四是不切實(shí)際地搞新業(yè)務(wù)的設(shè)備購(gòu)置和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建。其一是用信貸資金購(gòu)置自有資產(chǎn)，其二是抵貸物收回自用。高投入、零收入甚至負(fù)收入已經(jīng)成為商業(yè)銀行新時(shí)期發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)突出的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。、零收入甚至負(fù)收入。農(nóng)村資金大量進(jìn)入城市，既是一種信貸集中，又是一種支農(nóng)削弱。第四種是借產(chǎn)借證抵押，就是借他人資產(chǎn)或者產(chǎn)權(quán)證明來(lái)進(jìn)行抵押貸款。貸款到期后無(wú)法歸還，就將抵貸物以虛高估價(jià)沖抵其貸款。高估多貸是第一種表現(xiàn)形式。其核心就是通過(guò)各種相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系來(lái)套取銀行的信用，套取銀行的貸款。循環(huán)貼現(xiàn)是指存入保證金、開出銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)而形成的循環(huán)“怪圈”，呈現(xiàn)為信用放大的一個(gè)倒“金字塔”。二是貸“長(zhǎng)”，就是投放貸款的期限加長(zhǎng)。第一篇：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)、成因、措施商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、成因、措施現(xiàn)在商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有十大風(fēng)險(xiǎn)：，也就是貸款投向集中。貸款集中主要表現(xiàn)為四個(gè)方面：一是貸“大”，即貸款向大企業(yè)、大城市、大項(xiàng)目這“三大”集中。在流動(dòng)資金貸款中，短期流動(dòng)資金貸款（12個(gè)月以內(nèi)）是下降的，而中期流動(dòng)資金貸款（13年）是增加的。存款是虛增的，貸款是實(shí)放的，一旦虛增存款的虛假部分被擠出來(lái)后，它的資金運(yùn)用（貸款）就會(huì)倒逼銀行，最終會(huì)倒逼中央銀行填補(bǔ)這一部分已放貸款的資金來(lái)源。高估的根本目的就是為了多貸款。第二種表現(xiàn)形式是高估多抵，就是貸后抵貸物價(jià)值的高估。第三種是重復(fù)抵押，即同一物資多次抵押貸款。信貸資金進(jìn)入股市既有套牢風(fēng)險(xiǎn)，也有虛增經(jīng)濟(jì)總量的風(fēng)險(xiǎn)。主要有4種形式：一是農(nóng)村信用聯(lián)社以二級(jí)準(zhǔn)備金、合作基金、風(fēng)險(xiǎn)基金或者社團(tuán)貸款的名義，把資金集中起來(lái)，貸給大企業(yè)、大城市，二是對(duì)外拆借，三是集中存入商業(yè)銀行，四是通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄來(lái)吸收農(nóng)村資金。商業(yè)銀行根本沒有把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，即一切為了爭(zhēng)取存款。擠占了信貸資金，使信貸資金向自有實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，導(dǎo)致非生息資產(chǎn)增加，收息資產(chǎn)減少。其三是遞延資產(chǎn)占用增加，今天維修這個(gè)大樓，明天改造那個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，今天微機(jī)更換，明天系統(tǒng)修改，不停地進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)的處置和化解一般有兩種方式，一種是消滅式，一種是轉(zhuǎn)移式。如城市信用社歸并到農(nóng)村信用社、城市信用社由商業(yè)銀行收購(gòu)、城市信用社組建為城市商業(yè)銀行等，都是一種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移或者延緩。農(nóng)村改革就是壘專業(yè)大戶；企業(yè)改革就是兼并重組，組建大集團(tuán)；高校改革就是合并大學(xué)；城市改革也是做大。再加上我們是一種多層管理體制，法人推動(dòng)的力量很強(qiáng)。國(guó)企改革，做大、做強(qiáng)、做上市，都需要大量信貸資金支持。如農(nóng)行提出“雙優(yōu)”，建行就提出“雙大”，工商銀行提出“有進(jìn)有退”，實(shí)際上是“退小”、“進(jìn)大”，然后股份制商業(yè)銀行就提出“雙高”、“雙上”。出現(xiàn)了個(gè)體理性與集體理性的矛盾與沖突。從體制上強(qiáng)調(diào)一級(jí)法人，一級(jí)經(jīng)營(yíng)，支行甚至是二級(jí)分行都沒有貸款權(quán)。高指標(biāo)、大壓力。新興的股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)尤為突出。3.“委托——代理”沖突以及“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生短期行為。我們的銀行經(jīng)營(yíng)者作為國(guó)有資產(chǎn)的代理人正好可以利用這種“時(shí)滯效應(yīng)”搞“內(nèi)部人控制”，做出短期行為。政策性銀行的風(fēng)險(xiǎn)大，就是因?yàn)樗馁J款期限更長(zhǎng)。商業(yè)銀行的人員流動(dòng)性很大，今天在這個(gè)行，明天又到了那個(gè)行?，F(xiàn)在銀行有一個(gè)怪現(xiàn)象，即行長(zhǎng)變更效應(yīng)，這個(gè)效應(yīng)是負(fù)效應(yīng)。銀行除了行政上的通病，即“官出數(shù)字、數(shù)字出官”之外，還有一個(gè)叫做“費(fèi)用出數(shù)字，數(shù)字出費(fèi)用”。這樣循環(huán)，既有名的引誘，又有利的推動(dòng)，其實(shí)都是短期行為的體規(guī)。比如說(shuō)在貸款的發(fā)放上，上面說(shuō)貸多少，我就貸多少，能不能收回不是我的責(zé)任。抵押物高估也是這個(gè)問(wèn)題，手續(xù)是合法的，中介機(jī)構(gòu)評(píng)估了的，只是把它作為一般的形式看待，從內(nèi)心上并沒有去關(guān)心抵押物有沒有變現(xiàn)的能力，只考慮到有個(gè)房子，有塊土地在那里擺著就行了，這就是放縱了風(fēng)險(xiǎn)。從目前來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)的倫理道德受到了沖擊，而新的市場(chǎng)法則又沒有完全建立起來(lái)，兩者都處于最薄弱的階段，就出現(xiàn)了很多介于違規(guī)違紀(jì)和依法合規(guī)之間的問(wèn)題。這時(shí)候，就應(yīng)該用道德約束來(lái)發(fā)揮作用了。比如說(shuō)上面強(qiáng)調(diào)抓降，我就非常積極地抓降，但同時(shí)我也消極地放貸，甚至不貸。上面要控制風(fēng)險(xiǎn)，我就上存資金，我上存給你由你來(lái)貸；上面要強(qiáng)調(diào)新業(yè)務(wù)開發(fā)，下面就大干快上，高投入，有沒有收入我不管?？雌饋?lái)好象是按規(guī)定辦了，其實(shí)是一種心理上的逆反應(yīng)。當(dāng)前，有一些政策比較暖昧，操作起來(lái)很困難。還有一些政策屬“魚罾”政策，就是把政策放在那個(gè)地方，我就不管了，等到要用的時(shí)候，突擊搞一個(gè)檢查，抓住一個(gè)算一個(gè)。再一種可叫“口袋”政策，事先不講規(guī)則，讓你進(jìn)去玩，然后把口袋一扎，拎起來(lái)就處理。三、風(fēng)險(xiǎn)苗頭的防化措施，培育穩(wěn)定的客戶群體。農(nóng)村信用社就是服務(wù)“三農(nóng)”，就不能到城市里去，城市的商業(yè)銀行就不要到農(nóng)村去吸收資金，要嚴(yán)格市場(chǎng)定位?，F(xiàn)在是政策性銀行支持的工程，商業(yè)銀行隨后就上，所以政策性銀行只有墊底的地位，其他的都踩著它的肩膀上去。第三是銀證定位，哪些是銀行業(yè)務(wù)，哪些是證券業(yè)務(wù)，兩個(gè)的邊界在什么地方，要明確界定。既然都是商業(yè)銀行，都應(yīng)該享受同等的國(guó)民待遇。要取消這些歧視政策，真正使所有的金融機(jī)構(gòu)都能享受國(guó)民待遇。第五是要把客戶資源作為銀行考核的內(nèi)容，檢查是否擁有成熟、穩(wěn)定的客戶群體。生成機(jī)制是一種內(nèi)在要求，也就是一種控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在沖動(dòng)。中央銀行是金融監(jiān)管的供給方，商業(yè)銀行是金融監(jiān)管的需求方，央行總是強(qiáng)調(diào)要