【正文】 的風(fēng)險，它并不會給整個間接融資市場帶來風(fēng)險。關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險金融制度防范體制迫在眉睫一、我國國有商業(yè)銀行的風(fēng)險因素銀行風(fēng)險，即銀行經(jīng)營結(jié)果的潛在變動，也是貸款市場的常態(tài)。隨著我國金融體制改革日益深化，國有商業(yè)銀行風(fēng)險日趨增大。引導(dǎo)持卡人根據(jù)自身交易習(xí)慣與日常需求設(shè)置刷卡限額，并向持卡人提供余額查詢短信提醒功能，有效提醒持卡人知曉自身卡片交易情況，避免偽冒情況。五是加強(qiáng)應(yīng)急預(yù)案管理，在出現(xiàn)案情時第一時間控制當(dāng)事人所反饋的資金流向,及時協(xié)調(diào)進(jìn)行自救式凍結(jié)；另一方面要及時查證用卡人是否存在用卡不安全的情況；同時做好客戶安撫以及分標(biāo)準(zhǔn)賠付工作，避免出現(xiàn)事態(tài)升級。當(dāng)前犯罪團(tuán)伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)，增加了公安的偵破難度，發(fā)卡行應(yīng)通過技術(shù)手段加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控，建立異常賬戶動態(tài)追蹤，尤其加強(qiáng)對異常交易金額、異地交易的偵測和電話追蹤，及時向銀聯(lián)報送偽卡交易信息，便于銀聯(lián)及時排查將案件相關(guān)線索報送公安。根據(jù)《銀聯(lián)PBOC標(biāo)準(zhǔn)IC卡偽卡風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則》，金融IC卡降級使用磁條交易所產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對收銀員受理IC卡的培訓(xùn)工作。一是加強(qiáng)自助終端安全管理,規(guī)范保安員值勤工作,尤其對離行式自助柜員機(jī)加大保安巡查,關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部及周邊的異常情況，避免犯罪分子在ATM機(jī)上安裝銀行卡克隆設(shè)備。商業(yè)銀行要及時報送風(fēng)險信息，加大可疑黑名單商戶的錄入工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險信息共享，有利于中國銀聯(lián)公司根據(jù)線索進(jìn)行風(fēng)險排查和深入挖掘，及時鎖定偽卡、側(cè)錄等犯罪嫌疑，為公安的偵測和打擊提供精準(zhǔn)的目標(biāo)。二、加強(qiáng)防范銀行偽卡風(fēng)險的措施。目前司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責(zé)任區(qū)分裁判的原則，各地法院的判決結(jié)果雖然在銀行應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例上略有差異,但總體上均認(rèn)為銀行有保障儲戶的存款安全,為存款人提供安全的交易環(huán)境的義務(wù),客戶資金損失應(yīng)由銀行承擔(dān)主要責(zé)任，因此銀行不能舉證客戶存在密碼保管不當(dāng)?shù)呢?zé)任下需進(jìn)行賠付。三是竊錄方式更加多樣化，通過無人值守自助終端進(jìn)行竊錄，在商戶收款時進(jìn)行手機(jī)竊錄以及電話詐騙等加大了風(fēng)險防范難度。這些機(jī)構(gòu)在風(fēng)險防控意識和水平上參差不齊，對POS機(jī)具發(fā)放后監(jiān)管不到位，出現(xiàn)犯罪分子在POS機(jī)具上加入信息竊取裝置后批量盜取刷卡客戶信息的情況。二是支付方式的創(chuàng)新出現(xiàn)了新的風(fēng)險。從案件情況分析，餐飲、娛樂商戶成竊錄重點(diǎn)場所，由服務(wù)人員合謀竊錄；偽卡交易又普遍集中在珠寶商戶、煙酒經(jīng)營部、商行、ATM等取現(xiàn)或變現(xiàn)容易的場所，且可以進(jìn)行大金額交易。一是更加團(tuán)伙化。早期犯罪分子自行在ATM機(jī)竊錄，或是客戶身份信息被泄露出現(xiàn)偽卡。金融IC卡在推廣中還存在一定難度，一是金融IC卡成本比磁條卡高，不易被儲戶接受；二是原有的儲蓄卡在更換“芯片”卡時，存在換卡換號的問題，導(dǎo)致持卡人需重新登記更改原有的繳費(fèi)手續(xù)。由于現(xiàn)有的用卡終端需要改造才能讀取芯片卡，因此在金融IC卡系統(tǒng)推進(jìn)的初期階段，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡是“芯片”+“磁條”卡，“芯片”和“磁條”是一個賬號，依舊存在被盜刷的風(fēng)險。第一篇：商業(yè)銀行偽卡風(fēng)險和防范措施商業(yè)銀行偽卡風(fēng)險和防范措施■ 吳秋霞近年來，銀行卡資金被盜事件大幅暴發(fā)，同時司法審判的傾向從憑密交易原則轉(zhuǎn)向銀行卡安全管理與密碼保管責(zé)任區(qū)分裁判原則，銀行對此進(jìn)行了大量賠付，銀行偽卡已成為商業(yè)銀行主要的操作風(fēng)險點(diǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險凸顯，如何應(yīng)對偽卡風(fēng)險已成為國內(nèi)商業(yè)銀行迫在眉睫的問題。一、偽卡風(fēng)險成因及表現(xiàn)，不能完全解決銀行卡側(cè)錄和盜刷問題。同時由于部分收單機(jī)構(gòu)對金融IC卡的培訓(xùn)不足，存在收銀員在刷卡收費(fèi)時降級使用IC卡的情況，增加磁條信息被側(cè)錄的風(fēng)險。、盜刷更加團(tuán)伙化、科技化和多樣化。近年來隨著科技發(fā)展，銀行卡側(cè)錄和盜刷出現(xiàn)了新的情況。當(dāng)前犯罪團(tuán)伙將側(cè)錄和偽卡盜刷等環(huán)節(jié)分散在不同地區(qū)。團(tuán)伙化犯罪增加了公安的偵破難度。近年來第三方支付機(jī)構(gòu)不斷涌入市場，除獲得支付牌照的非金融機(jī)構(gòu)外，市場拓展、收單外包等服務(wù)公司發(fā)展迅速。還有，銀聯(lián)卡無卡支付業(yè)務(wù)無需刷卡或者插卡讀取卡片信息，根據(jù)實(shí)際應(yīng)用場景僅提交卡片信息、持卡人信息等交易要素，完成相關(guān)消費(fèi)款項(xiàng)支付方式，當(dāng)客戶信息泄露時，客戶資金更容易被盜取。司法審判的傾向給犯罪分子帶來與他人合謀做案騙取銀行資金的機(jī)會。隨著公民法律意識和維權(quán)意識的增強(qiáng),很多客戶在因資金被盜又不能及時與銀行協(xié)商一致時,選擇通過法律訴訟維權(quán)或?qū)ふ颐襟w和網(wǎng)絡(luò)途徑擴(kuò)大影響,從而倒逼銀行的解決方式,此類糾紛往往是媒體捕捉的熱點(diǎn),給銀行的形象和聲譽(yù)造成較大的負(fù)面影響。金融IC卡的推廣和終端改造一方面需要商業(yè)銀行加大費(fèi)用投入，可以考慮對持卡人采取減免辦卡費(fèi)用的方式推行金融IC卡；另一方面需要央行加大對商業(yè)銀行金融IC卡的推廣和終端改造的考評力度，促進(jìn)商業(yè)銀行有計(jì)劃有步驟地完成金融IC卡工程。銀行卡側(cè)錄和盜刷往往不在同一地區(qū)或同一銀行，加大了風(fēng)險防范和核查難度，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分配合中國銀聯(lián)公司共同加強(qiáng)風(fēng)險防范。二是強(qiáng)化對偽卡受理高發(fā)行業(yè)商戶的日常管理與風(fēng)險培訓(xùn)，尤其是對批發(fā)類、餐飲、休閑娛樂、珠寶、航空售票等高風(fēng)險商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險教育，提高收單風(fēng)險防范和法律意識。三是加強(qiáng)銀行卡動態(tài)交易監(jiān)測。四是加強(qiáng)卡密碼驗(yàn)證技術(shù)，采用小額、大額分標(biāo)準(zhǔn)的動態(tài)密碼措施，即小額ATM取款及POS消費(fèi)按照原模式，但是金額超過一定標(biāo)準(zhǔn)的，需采用手機(jī)接受動態(tài)密碼等方式控制大額交易銀行卡盜刷的風(fēng)險。六是開展規(guī)模化的宣傳工作,定期定時通過ATM、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等場所設(shè)置醒目的宣傳標(biāo)語,強(qiáng)調(diào)密碼保護(hù)的重要性及良好用卡習(xí)慣的一些建議。（作者單位：深圳市分行）第二篇：國有商業(yè)銀行風(fēng)險及防范措施國有商業(yè)銀行風(fēng)險及防范措施內(nèi)容摘要：信貸風(fēng)險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。毫無疑問，建立健全國有商業(yè)銀行風(fēng)險防范機(jī)制迫在眉睫。按照它的波及區(qū)域和輻射范圍，我們可以把它區(qū)分為系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性銀行風(fēng)險。而現(xiàn)階段，我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險既有因全社會信用環(huán)境不佳、體制不健全等原因，造成整個國有商業(yè)銀行普遍面臨的系統(tǒng)風(fēng)險成分；也有因管理、操作不健全等原因形成的個別國有商業(yè)銀行面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險成分，主要有：信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、內(nèi)控機(jī)制風(fēng)險、法律風(fēng)險。眾所周知，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險形成除經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身產(chǎn)生的風(fēng)險外，還跟我們的政治體制、銀行的產(chǎn)權(quán)制度、國有企業(yè)制度等有很大關(guān)系。政府對于國有商業(yè)銀行的干預(yù)及由此形成不良貸款是一個公認(rèn)的事實(shí)，國有商業(yè)銀行是國家擁有百分之百產(chǎn)權(quán)的獨(dú)資企業(yè)，政府是國有資本的人格化代表。另一方面我國國有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設(shè)置的，這為政府干預(yù)提供了現(xiàn)實(shí)的便利條件。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，對國有企業(yè)實(shí)行信貸資金供給制，使國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間形成了超信用的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，同時也使國有商業(yè)銀行成為國有企業(yè)的最大債權(quán)人，國有商業(yè)銀行事實(shí)信貸風(fēng)險是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，國有商業(yè)銀行還承擔(dān)以下社會責(zé)任：(1)由于銀行與財(cái)政關(guān)系未理順、企業(yè)資本積累機(jī)制不健全，受舊觀念和體制的影響，造成大量銀行信貸資金財(cái)政化，必然造成銀行大量短期信貸資金被長期占用，貸款不能按期收回，流動性差；(2)轉(zhuǎn)軌時期，由于中央銀行問接調(diào)控機(jī)制尚未有效建立，使得國有商業(yè)銀行成為調(diào)控國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要手段，國有商業(yè)銀行必須擔(dān)負(fù)“宏觀調(diào)控任務(wù)”，不可能以“利潤”為唯一經(jīng)營目標(biāo)，違背銀行的商業(yè)性原則；(3)國有商業(yè)銀行承擔(dān)大量的政策性任務(wù)，伴隨著國家政策性銀行的設(shè)立，盡管國有商業(yè)銀行的政策性任務(wù)有所減輕，但國有商業(yè)銀行承擔(dān)的政策性任務(wù)仍很重。我國國有企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不明晰，在傳統(tǒng)體制慣性的影響下，改革進(jìn)展緩慢，絕大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營機(jī)制尚未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變沒有形成自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營機(jī)制。同時，國家對國有企業(yè)的經(jīng)營缺乏有效的控制手段，企業(yè)經(jīng)營缺乏內(nèi)在動力和壓力，導(dǎo)致國有企業(yè)預(yù)算約束軟化，形成大面積虧損的局面。因此，國有企業(yè)改革不能推進(jìn)，國有企業(yè)不能走向市場，國有商業(yè)銀行改革也難以推進(jìn)，國有商業(yè)銀行也難以走向市場。國有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險，是社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中諸多矛盾的綜合反映，但銀行自身也有不可推卸的責(zé)任，如果有健全的商業(yè)銀行管理制度，實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，則可以在一定程度上消解和阻止銀行不良貸款的增加。加之，銀行經(jīng)營者的利益與銀行經(jīng)營狀況沒多大關(guān)聯(lián)，經(jīng)營好，不良資產(chǎn)少，并不體現(xiàn)為個人收益狀況的改善；經(jīng)營差，資產(chǎn)流失，風(fēng)險加大，損失由國家負(fù)擔(dān)，懲罰措施落實(shí)不到個人頭上，經(jīng)營者對于逆經(jīng)濟(jì)原則的行為并沒有強(qiáng)烈的規(guī)避意識。三、建立科學(xué)的考評機(jī)制商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。一般說來，銀行必須每一年或半年對現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級評審，并對照原有評級進(jìn)行調(diào)整。為了實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)與國際慣例接軌，新的貸款分類方法應(yīng)盡早制定細(xì)則予以實(shí)施，使我國的信貸資金分類真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。人行應(yīng)結(jié)合不同時期的國家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期發(fā)布行業(yè)經(jīng)營信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上提出相對統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。商業(yè)銀行統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險的衡量標(biāo)準(zhǔn)后，商業(yè)銀行能更好地進(jìn)行信貸工作，知道能不能貸，如何，貸給