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商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)、成因、措施(參考版)

2024-10-13 11:33本頁(yè)面
  

【正文】 參考文獻(xiàn):[1] 呂江林,黃 光“.三位一體”監(jiān)管視角下的我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管績(jī)效研究[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng),2014(4):4251.[2] 劉春志,——基于中國(guó)上市商業(yè)銀行(20072013)的實(shí)證研究[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2015(2):94106.【中國(guó)期刊庫(kù)】——接受各類學(xué)術(shù)論文發(fā)表、投稿,和各學(xué)術(shù)論文評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu),教育教學(xué)類論文尤為歡迎。四、結(jié)語(yǔ)我國(guó)面臨著能否順利跨越中等收入陷阱的重要經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型階段,不良貸款率的持續(xù)攀高,影響著企業(yè)、銀行和存款人之間的正常利益分配關(guān)系,加大了企業(yè)的融資成本,擾亂了我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序,嚴(yán)重地危害了銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的支持能力。并對(duì)信貸人員進(jìn)行定期專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)及思想道德教育,嚴(yán)格實(shí)行崗位問責(zé)制。目前,我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套相對(duì)比較完善內(nèi)部防控規(guī)章制度,但仍存在不嚴(yán)謹(jǐn),被銀行內(nèi)外不法分子所利用。其實(shí),相對(duì)于已出現(xiàn)的大型企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量惡化、行業(yè)信貸危機(jī)現(xiàn)象,銀行更應(yīng)將貸款投放到能夠提供真實(shí)財(cái)務(wù)信息及創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)中,以促進(jìn)小微企業(yè)資金流動(dòng),使銀行獲得穩(wěn)定利潤(rùn),降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。(二)積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶人民銀行發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確提出;在規(guī)范監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)模式,防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。(一)明確借款企業(yè)資金流向銀行信貸檢查人員需要嚴(yán)格對(duì)貸款人的資金流向、企業(yè)執(zhí)行信貸合同等情況進(jìn)行跟蹤檢查,定期監(jiān)測(cè)貸款人的賬戶資金是銀行貸后管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容,注重分析貸款人的銀行賬戶明細(xì)和流水,深入實(shí)地去了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍和交易背景是否真實(shí)存在。三、商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施近些年來,我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款整體形式依然不容樂觀,不良貸款余額和不良貸款率的“雙升”,嚴(yán)重的影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。貸中環(huán)節(jié)貸款存在審查把關(guān)不嚴(yán),超權(quán)限、重復(fù)抵押等現(xiàn)象。嚴(yán)重的管理問題:一是信貸檔案資料要素不完整,貸款檔案資料文件內(nèi)容不完整、文件內(nèi)信息要素填寫不全等問題依然存在,基礎(chǔ)管理工作仍是需要長(zhǎng)期去解決的重要問題。但我國(guó)商業(yè)銀行信貸部門仍存在比較【中國(guó)期刊庫(kù)】——接受各類學(xué)術(shù)論文發(fā)表、投稿,和各學(xué)術(shù)論文評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu),教育教學(xué)類論文尤為歡迎。我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的各個(gè)環(huán)節(jié),貸前、貸中和貸后均離不開信貸部門的有效參與和管理,信貸人員恪守信貸規(guī)章制度,能夠按照國(guó)家金融法令,以及有關(guān)法規(guī)制度和信貸管理?xiàng)l例辦理和發(fā)放貸款是銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的一個(gè)基礎(chǔ)條件。2015年伴隨我國(guó)各項(xiàng)金融政策的出臺(tái),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了存款利率市場(chǎng)化加速、存款被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大肆分流、大客戶議價(jià)能力大大提升、貨幣市場(chǎng)基金對(duì)活期存款代替等一系列因素影響,進(jìn)一步壓縮了銀行的整體利息收入。(二)內(nèi)部原因2015年,中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)處于下行態(tài)勢(shì),按照國(guó)家政府報(bào)告中的內(nèi)容,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)目前處于增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期疊加”階段。三是國(guó)家的房地產(chǎn)政策存在一定的延遲效應(yīng),雖然國(guó)家持續(xù)降息,但銀行為了控制自身信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),部分地區(qū)限制購(gòu)房信貸額度或者放緩審批速度,有真實(shí)購(gòu)房意愿的購(gòu)房者反而難以獲得信貸支持。2015年我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然在國(guó)家政策下取得一定的改善,但是在二三線城市商品房的銷售仍然持續(xù)低迷,主要原因如下:一是地市、縣域等地區(qū)的房地產(chǎn)銷售業(yè)績(jī)整體下滑,拉動(dòng)了部分房地產(chǎn)企業(yè)的銷售增速回落。制造業(yè)中產(chǎn)能過剩相對(duì)比較嚴(yán)重的如鋼鐵、水泥等,其中又以國(guó)企為主,由于各地政府存在債務(wù)壓力大的問題,銀行也存在信貸政策緊縮的問題,很難為上述企業(yè)繼續(xù)提供續(xù)貸,加之不良貸款的“雙升”,銀行加大了不良資產(chǎn)的處置。由于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制起步晚,發(fā)展時(shí)間較短等原因,在中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期,中國(guó)制造業(yè)必然面臨著利潤(rùn)過低、稅費(fèi)過重、資金成本太高、勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)不再等困境。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革,去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿等問題隨之而來,社會(huì)性問題包括就業(yè)壓力、債務(wù)壓力等,都會(huì)加大中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型陣痛。加之,銀行盈利能力減弱、信貸管理操作的疏忽,商業(yè)銀行不良貸款問題愈演愈烈。【中國(guó)期刊庫(kù)】——接受各類學(xué)術(shù)論文發(fā)表、投稿,和各學(xué)術(shù)論文評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu),教育教學(xué)類論文尤為歡迎。要真正解決銀企信息不對(duì)稱、信息不透明的問題,最重要的是國(guó)家需要盡快建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、統(tǒng)一的誠(chéng)信體系、征信制度,實(shí)現(xiàn)企業(yè)以透明、公開信息申請(qǐng)貸款,規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)是國(guó)家重點(diǎn)扶持對(duì)象,由于小微企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)大、違約概率高等問題,銀行在調(diào)查企業(yè)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)背景時(shí)需要付出極大的人力和物力成本,加之企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)信息要素的不完備,造成小微企業(yè)信息不透明,銀行很難順利為小微企業(yè)發(fā)放貸款。主要體現(xiàn)在小微企業(yè)、扶貧和綠色項(xiàng)目支持力度仍不能滿足社會(huì)需求,小微企業(yè)融資成本高、融資難仍是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。由于近些年來,我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率的雙升,銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),更傾向于投貸給規(guī)模較大的企業(yè)或者基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。(二)貸款流向集中截至2015年末,%。(一)資產(chǎn)質(zhì)量惡化近些年來我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化:2013年末不良貸款率1%,%,%。連續(xù)17個(gè)季度的不良貸款上升,不僅是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)處于下行態(tài)勢(shì),更顯現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力不強(qiáng)、內(nèi)部改革進(jìn)度緩慢、經(jīng)營(yíng)方向仍需調(diào)整等問題。本文針對(duì)不良貸款雙升現(xiàn)象的成因進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范建議。第五篇:近期商業(yè)銀行不良貸款雙升的成因及風(fēng)險(xiǎn)防范【中國(guó)期刊庫(kù)】——接受各類學(xué)術(shù)論文發(fā)表、投稿,和各學(xué)術(shù)論文評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu),教育教學(xué)類論文尤為歡迎。同時(shí),在面對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),我們也不能因此而否定創(chuàng)新的方向。這需要我們?cè)趯?shí)踐中認(rèn)真的總結(jié)和不斷調(diào)整。建立起人員防險(xiǎn)的“三道防線”,前臺(tái)一線人員要把好業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān),業(yè)務(wù)職能部門重點(diǎn)監(jiān)督一線規(guī)章制度的執(zhí)行落實(shí)情況,并針對(duì)制度與業(yè)務(wù)不適應(yīng)的地方提出具體措施加以改進(jìn),稽核部門檢查全行業(yè)務(wù)拓展情況和人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)操作情況,將風(fēng)險(xiǎn)的苗頭撲滅在萌芽之中。監(jiān)察部門要堅(jiān)持以人為本,加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育,規(guī)范人員遵章守制行為。其次,充分發(fā)揮銀行監(jiān)察部門的案件防范作用,抓好“三道防線”建設(shè)。首先,員工要樹立安全就是效益的觀念,在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開拓時(shí)要考慮管理制度的配套,對(duì)現(xiàn)行制度與新業(yè)務(wù)不相適應(yīng)的地方應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。同時(shí),通過建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表,隨時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,及時(shí)通報(bào)全行注意回避,并協(xié)同業(yè)務(wù)部門就該風(fēng)險(xiǎn)制定措施,降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中,業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信制度,與法律事務(wù)部門協(xié)調(diào)配合,對(duì)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)做到事前規(guī)避,事中化解,事后補(bǔ)救。商業(yè)銀行面對(duì)金融環(huán)境變化、風(fēng)險(xiǎn)增大的現(xiàn)實(shí),要想取得良好的經(jīng)營(yíng)效益,必須確立風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與觀念。確立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于我國(guó)商業(yè)銀行上市年限較短,數(shù)據(jù)量相對(duì)匱乏,不適合用特許權(quán)價(jià)值法來衡量其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),所以本文將采用Zscore方法量化銀行風(fēng)險(xiǎn)。為保障商業(yè)銀行的安全經(jīng)營(yíng),銀行必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量和控制。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀比較及成因分析[M].國(guó)際金融研究,2005(7):1015.[4]厲吉斌。從媒體報(bào)道看我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)狀況[M].管理評(píng)論,2003(11):4347.[2]孫濤。為探索降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,本文在闡述商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)形式的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)分析了商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因,并針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行管理的實(shí)際情況,借鑒國(guó)外操作風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn),研究了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下控制與防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策,對(duì)降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn),減少國(guó)有資產(chǎn)的流失等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是多方面的,以上只是其中的一些主要策略,只要商業(yè)銀行的決策層和管理層能夠從以上這些主要策略入手積極開展操作風(fēng)險(xiǎn)控制,并以此為基礎(chǔ)向相關(guān)的方面擴(kuò)展控制,就會(huì)逐步提高控制效率,實(shí)現(xiàn)不斷降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此,完善法律、法規(guī)及商業(yè)銀行的規(guī)章制度是目前亟待解決的一個(gè)重要任務(wù)。完善相關(guān)的法律、法規(guī)及商業(yè)銀行的規(guī)章制度。隨著計(jì)算機(jī)在商業(yè)銀行的普及應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、電子監(jiān)控系統(tǒng),PS系統(tǒng)、貨幣檢驗(yàn)技術(shù)等現(xiàn)代化的技術(shù)與管理手段相繼在商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)活動(dòng)中得以廣泛應(yīng)用,并收到了很好的效果。商業(yè)銀行股份制改造以后面臨的首要任務(wù)就是要建立兩級(jí)代理、四權(quán)分離的現(xiàn)代公司組織機(jī)構(gòu),并從公司價(jià)值最大化的角度考慮,加強(qiáng)利益相關(guān)者的共同治理,把利益相關(guān)者控制商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性充分地調(diào)動(dòng)起來,通過利益相關(guān)者的共同治理,不斷完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、委托代理結(jié)構(gòu)、股東治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)理人制度。因此,提高業(yè)務(wù)及管理人員素質(zhì)是降低商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要途徑。
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