【正文】 差，沒有 4對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展。雖然近年來我國在混業(yè)經(jīng)營方面的呼聲日漸高漲，國家在分業(yè)經(jīng)營方面也有所松動，但分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的大框架并沒有發(fā)生變化，中間業(yè)務(wù)的開拓受到法律法規(guī)限制，無法取得突破性進展。表1：四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入及年增長率Table 1: the four major stateowned mercial banks and annual growth of intermediary business revenue單位 中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 中國建設(shè)銀行 收入 440億元 358億元 361億元 2008年增長率 ％ 53％ ％ ％收入 194億元2007年增長率 ％ ％ ％ 44％收入 2006年增長率 55％ ％ ％ ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算表2：2008年四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重Table 2:2008 in the middle of the four major stateowned mercial banks operating revenue accountedfor the proportion of total ine單位中間業(yè)務(wù)收入營業(yè)總收入中間業(yè)務(wù) 收入／營業(yè)總收入中國工商銀行440億元％中國農(nóng)業(yè)銀行 358億元 ％中國銀行 361億元 ％中國建設(shè)銀行 210億元 ％資料來源：根據(jù)四大國有商業(yè)銀行年報整理計算 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。但由于起步較晚，過去的基數(shù)太小，加之業(yè)務(wù)品種技術(shù)含量較低，中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重與發(fā)達國家相比仍有相當大的差距(見表2)。至2007年上半年底，工商銀行銀行卡的發(fā)卡量已超過2．1億張，其中僅信用卡就發(fā)行600多萬張，增長約60％[2]。 業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴大隨著中間業(yè)務(wù)品種的增多，業(yè)務(wù)量也呈迅速增長態(tài)勢。 業(yè)務(wù)品種逐漸豐富1978年以前，中間業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算類一大類，具體品種不足10個?？蛻粜枨蟮娜遮叾鄻踊拔覈嚓P(guān)法律條文的出臺，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展開拓了廣闊的經(jīng)濟和政策空間。2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近20年來，中間業(yè)務(wù)憑借其成本低、收益高、風險小的特點和優(yōu)勢，在國際銀行業(yè)獲得了空前發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)達國家，其與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)基本上構(gòu)成了三足鼎立的局面。從西方主要發(fā)達國家商業(yè)銀行盈利來源看，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占銀行收入的40％50％，一些大的商業(yè)銀行超過了50％，甚至70％以上。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化，導致銀行提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負債業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻持續(xù)降低，也促使商業(yè)銀行積極尋找新的利潤增長點，從而極大地促進了中間業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展以及利潤來源的多樣化。在此之前，負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行業(yè)績的主要內(nèi)容。它是商業(yè)銀行憑借其信譽、信息、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，作為中介人在存、貸款和投資業(yè)務(wù)以外為客戶承辦收付和其它委托事項等，并收取手續(xù)費的經(jīng)營活動，是商業(yè)銀行除資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)以外的第三大業(yè)務(wù)。這都需要我們在不斷的學習實踐中去探索、制定、完善相應(yīng)的制度及發(fā)展策略，解決工作中遇到的問題,為我國商業(yè)銀行更快、更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。但是與國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)悠久的歷史相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在起步階段。s mercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure引言：改革開放以來，隨著金融市場的擴大與完善。s mercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant highquality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a prehensive awarenessraising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against that through these remendations to be addressed to the intermediary business in China39。s from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank noninterest ine showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the banks as a new profit growth point, China39。希望能夠通過這些建議能夠給我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展起到積極意義。本文闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，雖然得了一些成績，但是還存在著一些問題：分業(yè)經(jīng)營模式制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)營觀念存在誤區(qū), 對于中間業(yè)務(wù)不夠重視，相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏，對中間業(yè)務(wù)中存在的風險認識不足等。第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究金融學專業(yè)本科畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究xxxx大學經(jīng)濟管理學院摘要：從20世紀90年代開始，一些發(fā)達國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。作為商業(yè)銀行新的利潤增長點，我國商業(yè)銀行要想繁榮發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過分析存在的問題及原因從而有針對性的提出相應(yīng)的對策：加快金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營步伐，全面提高認識矯正經(jīng)營觀念，制定有效措施，提高中間業(yè)務(wù)效益，提升人力資源管理策略，提高從業(yè)人員素質(zhì)，完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系，嚴密防范風險等措施。關(guān)鍵詞: 我國商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；對策Intermediate business of mercial banks in China Problems andCountermeasuresCaiYong College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,ChinaAbstract: 9039。s mercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary this paper, intermediary business in China39。s mercial banks have played a steady and healthy development of positive words：China39。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了長足的 1發(fā)展,業(yè)務(wù)品種走幅增加，總量明顯增多,效益逐步提高。市場存在著對中間業(yè)務(wù)認識存在偏差、風險防范與內(nèi)部體系不夠完善等種種問題。1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念及興起 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀7O年代初期布雷頓森林體系的崩潰和其后的金融自由化和金融創(chuàng)新。隨著金融競爭的日益激烈，迫使商業(yè)銀行不斷加快產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，增強綜合服務(wù)能力。從20世紀90年代開始，一些發(fā)達國家銀行非利息收入快速增長，呈現(xiàn)出了中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)三足鼎立、并駕齊驅(qū)的態(tài)勢。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使銀行獲得了資本消耗低、不承擔或較少承擔信用風險、有穩(wěn)定現(xiàn)金流來源的銀行收入[1]。隨著加入WTO后外資銀行與中資銀行之間競爭的日益加劇，我國靠傳統(tǒng)的以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行正面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。隨著我國金融體制改革的不斷深入及經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐步認識到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，開始積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使中間業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展。目前，業(yè)務(wù)品種已增加至260余種，主要包括結(jié)算類、銀行卡類、擔保類、代理類、交易類、承諾類、基金托管類、咨詢評估類、衍生工具類等九大類。2007年上半年，中國工商銀行的理財產(chǎn)品銷售額達到5185億元，增加了3159億元，同比增長156％，帶動理財業(yè)務(wù)收入同比增長310．5％。 業(yè)務(wù)收入大幅增以國有四大商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在過去幾年中，中間業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展(見表1)。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，金融衍生工具類業(yè)務(wù)基本上是空白。我國從1993年開始實行嚴格的銀、證、保、信托的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式，把商業(yè)銀行的經(jīng)營嚴格限制在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，使商業(yè)銀行難以設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次。西方國家從2O世紀80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為全球趨勢，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)[3]。因此,中間業(yè)務(wù)無論是在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上,還是在市場營銷的管理方面,均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段和措施，甚至出現(xiàn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)說得好聽、貫徹無力的現(xiàn)象。造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供,嚴重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[4]。此外，作為新興業(yè)務(wù)，有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費等相關(guān)的管理規(guī)定跟進不及時，商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù)，導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費或少收費。片面追求擴大規(guī)模，搶占市場份額，于是出現(xiàn)了業(yè)務(wù)量增長與收入增長不同步的怪現(xiàn)象。在別的地區(qū)，單位業(yè)務(wù)量的創(chuàng)收能力更是低下[5]。近年來，雖然國內(nèi)銀行對于服務(wù)意識的覺醒，各家銀行紛紛開辦了個人理財和企業(yè)財務(wù)顧問等層次較高理財業(yè)務(wù)，可是這些理財服務(wù)大多剛剛起步，服務(wù)只停留在較淺的層次，為企業(yè)、事業(yè)、行政單位充當財務(wù)顧問、投資顧問，為公司的合并、收購、重組提供咨詢服務(wù)，沒有大規(guī)模開展起來，有的業(yè)務(wù)有名無實。 相關(guān)的高素質(zhì)人力資源匱乏缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn),外匯和國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復(fù)合型人才。在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較單一，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)[7]。事實上，中間業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，為了便于對中間業(yè)務(wù)風險的認識和分類防范與管理，我們將中間業(yè)務(wù)按風險程度分為兩類，如表3所示。盡管我國的中間業(yè)務(wù)多為低風險、低層次的，但現(xiàn)階段各商業(yè)銀行紛紛進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)開始涉足風險程度較高的中間業(yè)務(wù)，并且將逐步深入發(fā)展，而有的中間業(yè)務(wù)，如衍生金融工具服務(wù)交易的隱含風險極大，一旦這些風險因素集中顯現(xiàn)為現(xiàn)實的風險，將會給銀行帶來極大的損失。表3：中間業(yè)務(wù)按風險程度的劃分情況表Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table類型風險度較低的中間業(yè)務(wù)具體分類 結(jié)算性中間業(yè)務(wù)管理性中間業(yè)務(wù)定義或解釋銀行辦理客戶的債權(quán)債務(wù)關(guān)系而引起的貨幣收付業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行接受客戶委托，運用其自身的職能及其經(jīng)營管理和信息技術(shù)的優(yōu)勢，為客戶提供各種服務(wù)而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。或為客戶承擔風險而引起的有關(guān)業(yè)務(wù)。信托代理理財中的代理融通業(yè)務(wù)等。期權(quán)、期貨、互換業(yè)務(wù)等資料來源：馬鵬 淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其風險防范[J].《貴州工業(yè)大學學報》(社會科學版)2003年第12期從商業(yè)銀行經(jīng)營三原則的客觀要求來看，安全性、流動性、盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營必須遵循的三個原則，而其中堅持安全性原則是實現(xiàn)資金流動和銀行盈利的基礎(chǔ)，這一原則要求商業(yè)銀行開展的各項業(yè)務(wù)均應(yīng)該在安全性原則的基