【正文】 量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風(fēng)險,影響銀行貸款的積極性。中小企業(yè)流動資金需求特點:短、頻、快、小。我國的中小企業(yè)中有六成以上從未獲得過13年的中長期貸款，而56%的中小企業(yè)將貸款作為獲得外部融資的組要途徑。所以現(xiàn)在我國中小企業(yè)通過信貸獲得資金的可能性就存在了兩極分化。銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外源融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金及國家資產(chǎn)更新自己，而很少提供長期信貸。中小企業(yè)界定方面是一個相對的、比較模糊的概念，很難從理論上給它下一個很確切的定義，現(xiàn)階段國際上對中小企業(yè)特征能夠達成基本共識是：“獨立所有，自主經(jīng)營，在其所在行業(yè)領(lǐng)域中不占壟斷地位”。參考文獻：[1] [2] ：銀政企攜手攻破中小企業(yè)融資堅冰，[3] [4] [5] [6] ：為中小企業(yè)御寒送“棉衣” ——來自浙江省的現(xiàn)場采訪報道（下）.[7] 第二篇：中小企業(yè)融資問題研究中小企業(yè)融資問題研究 學(xué)號：1104070229 姓名：王典中小企業(yè)是企業(yè)規(guī)模形態(tài)的概念，是相對于大企業(yè)而言的。銀行要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為中小企業(yè)提供多樣化的選擇。四、結(jié)束語中小企業(yè)融資難已經(jīng)是一個國際問題，解決中小企業(yè)融資難問題任重道遠(yuǎn)，要從根本上解決這一困難，還是需要政府、銀行和企業(yè)三方共同努力。相對于貸款給單個游離的企業(yè)時銀行需要花費較高的對企業(yè)發(fā)展前景等進行預(yù)測的成本費用，銀行在貸款給產(chǎn)業(yè)群內(nèi)企業(yè)時可以通過從行業(yè)協(xié)會、地方政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中獲得更多、更完備的信息而形成規(guī)模經(jīng)濟，從而降低銀行從事信貸業(yè)務(wù)的交易成本。（五）發(fā)揮浙江特色，提高產(chǎn)業(yè)集群度，提升企業(yè)自身的融資能力浙江省有上百個具有專業(yè)化分工協(xié)作、年產(chǎn)值幾十億乃至上百億的產(chǎn)業(yè)集群，如紹興的輕紡產(chǎn)業(yè)群、海寧的皮革產(chǎn)業(yè)群、嵊州的領(lǐng)帶產(chǎn)業(yè)群和永康的五金產(chǎn)業(yè)群等，這些產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)營者都是在同一地區(qū)從事相同或相近產(chǎn)業(yè)，相互了解程度較深，這能夠提高群內(nèi)中小企業(yè)商業(yè)信用融資方式的使用頻率和效率，并使得短期資金的籌集可以更多地通過同業(yè)拆借來進行。既然民間金融廣泛存在著，就必然有其存在的合理性，國家應(yīng)該逐步取消對它的限制，為其提供合適的平臺和制度，如可借鑒外國的做法，引導(dǎo)民間融資公開登記、合法經(jīng)營，盡快出臺一個《放債人條例》，使民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機構(gòu)，從而成為中小企業(yè)的一個正常的融資渠道?！保ㄋ模┮龑?dǎo)、規(guī)范民間資本，把民資引入生產(chǎn)領(lǐng)域民間金融是一種非正規(guī)金融方式，與正規(guī)金融并存。在國際上叫做社區(qū)銀行，我們現(xiàn)在叫做村鎮(zhèn)銀行等。現(xiàn)在浙江的情況是小企業(yè)大產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)做得很大，但是企業(yè)很小，這就需要有很多的中小銀行。小銀行做小業(yè)務(wù)，大銀行做大業(yè)務(wù)，要解決數(shù)以百萬計的中小企業(yè)服務(wù)問題，就要靠民營的小金融機構(gòu)。銀行的目標(biāo)是追求盈利最大化，而中小企業(yè)風(fēng)險大、數(shù)量多、信息又不對稱，顯然不是銀行的理想客戶。中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，普遍缺乏信用，財務(wù)混亂等，導(dǎo)致我國債權(quán)市場仍未向其開放，但是，浙江省內(nèi)有部分成長性強的、市場潛力又大的、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理的且具備較高信用等級的中小企業(yè)，對于這樣的企業(yè)，應(yīng)該開放債權(quán)市場，允許它們在政策許可的范圍內(nèi)發(fā)行短期債券，以拓寬它們直接融資的渠道。2004年5月27日，浙江“新和成”（002001）成為深圳證券交易所中小企業(yè)板首家上市公司，之后還有一些符合條件的成長性中小企業(yè)獲得了上市融資的機會，但這只占中小企業(yè)的很少一部分，因此，要充分利用國內(nèi)主板市場融資，發(fā)揮中小企業(yè)利用市場機制配置資源的融資渠道作用。（二）合理開放股票和債券市場，完善融資體系，改善中小企業(yè)直接融資環(huán)境一個完善的融資體系應(yīng)該能夠覆蓋不同發(fā)展規(guī)模的企業(yè)，滿足不同數(shù)量的融資要求和多樣化的融資方式。第四是加強技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品科技含量。中小企業(yè)應(yīng)徹底拋棄家族式管理模式，加強現(xiàn)代企業(yè)管理知識的學(xué)習(xí)，制定科學(xué)經(jīng)營管理的制度和措施，樹立創(chuàng)新意識，不斷開拓進取。建立起適合自身發(fā)展特點的產(chǎn)權(quán)形式和組織結(jié)構(gòu)。首先必須構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。三、破解浙江中小企業(yè)融資難題的對策針對中小企業(yè)融資難問題，浙江雖然經(jīng)過多年探索實踐，取得了一定的成績，中小企業(yè)融資難有所緩解，但破解中小企業(yè)融資難題是一項系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、銀行、政府等多方面合作，包括各方的中介機構(gòu)，多方聯(lián)手、多管齊下、全面推進。小企業(yè)集合信托債權(quán)基金重點幫助了一批成長性好、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的成長型中小企業(yè)通過集合發(fā)債的形式融資，促進中小企業(yè)直接融資，為中小企業(yè)擴大中長期項目投資提供穩(wěn)定的資金支持。首期規(guī)模為5000萬元，債期2年。設(shè)立小企業(yè)集合信托債券基金。杭州紹興兩地分別于2008年4月、7月投資2億元設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，引導(dǎo)社會資金流向創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計，截止2008年12月31日，省小額貸款公司聯(lián)席會議已經(jīng)會審了四批企業(yè)共56家（寧波除外），全省已在公司部門登記注冊43家。2008年7月，浙江政工商局制定并正式出臺了全國首部規(guī)范小額貸款公司成立條件及管理制度的《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，該辦法首次通過制度正式承認(rèn)了民間貸款機構(gòu)的合法地位，詳細(xì)規(guī)定了申請成立小額貸款公司所需具備的各項條件，同時明確了工商部門規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為的各項職能。同時這也將極大地激發(fā)中小企業(yè)自主創(chuàng)牌的積極性，對促進企業(yè)積極運用商標(biāo)開拓占領(lǐng)市場，都將起到促進作用。2008年3月24日，浙江省工商局、人民銀行杭州支行率先聯(lián)合制定出臺了《浙江省商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款暫行規(guī)定》，全面啟動浙江省商標(biāo)權(quán)質(zhì)押融資。浙江擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保規(guī)模和風(fēng)險控制水平均處于全國前列, 在緩解中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了不可或缺的作用。浙江省通過擔(dān)保機構(gòu)資信評級、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、人員培訓(xùn)、運行監(jiān)測、政策激勵、風(fēng)險警示等一系列監(jiān)管措施，促進擔(dān)保機構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。截至2008年, 融資平臺已為191 個中小企業(yè)融資項目發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款超過3 億元,有效促進了一批成長性好的中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。搭建中小企業(yè)融資合作平臺。在此基礎(chǔ)上, 充分利用中小企業(yè)工作部門的職能優(yōu)勢, 積極向銀行業(yè)金融機構(gòu)推薦微小企業(yè)培育信息庫中業(yè)績優(yōu)、成長性好的微小企業(yè), 促進銀企合作。實施微小企業(yè)培育工程, 為商業(yè)銀行推薦優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。2005年，浙江省正式啟動小企業(yè)貸款風(fēng)險補償政策。二、浙江探索中小企業(yè)融資難問題取得的成果近年來，面對中小企業(yè)資金要素瓶頸制約，浙江堅持以實施中小企業(yè)成長計劃為主線，重點推進中小企業(yè)融資工作，加大金融改革探索，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，取得了一定的成果，有效緩解了中小企業(yè)融資難。一筆貸款，要經(jīng)過信用等級評定、盡職調(diào)查、審批、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)，流程復(fù)雜，效率低下。金融危機爆發(fā)后，以外向型和出口型為特征的浙江大部分中小企業(yè)訂單劇減，效益不佳，甚至虧損停產(chǎn)，以致企業(yè)資金實力達不到銀行的要求，被銀行拒之門外。第四，金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款機制加大了中小企業(yè)的融資難度。%%。但目前商業(yè)銀行貸款普遍存在著“扶大收小”和“期限失衡”的結(jié)構(gòu)性矛盾。第三，商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)失衡嚴(yán)重，中小企業(yè)長期貸款緊缺問題突出。過高的資金使用成本對中小企業(yè)的經(jīng)濟效益產(chǎn)生了較大的影響。目前，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%—40%，高的上浮達80%。在以上兩方面因素的共同作用下，當(dāng)前浙江中小企業(yè)的資金供需矛盾較為嚴(yán)重，資金鏈斷裂的危險逐漸加大。二是民間借貸信心受到影響。一是企業(yè)資金需求增加。而浙江省作為全國經(jīng)濟最活躍的地區(qū)以及中小企業(yè)最多的省份之一，中小企業(yè)融資難的問題尤為突出，在金融危機爆發(fā)后，這一問題更為嚴(yán)重，可以說關(guān)乎到中小企業(yè)的生存與發(fā)展，所以說解決浙江中小企業(yè)融資難問題是當(dāng)務(wù)之急，重中之重。關(guān)鍵字：浙江 中小企業(yè) 融資改革開放以來，中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是最活躍的部分。第一篇：浙江中小企業(yè)融資問題研究浙江中小企業(yè)融資問題研究20081330 賀丹露 08企業(yè)管理摘要：改革開放以來，中小企業(yè)迅速發(fā)展，成為國民經(jīng)濟的重要組成部分，融資難問題是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，浙江省是全國經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，也是中小企業(yè)最多的省份之一，中小企業(yè)在浙江經(jīng)濟發(fā)展中的地位舉足輕重，所以浙江中小企業(yè)的融資問題更是急需解決的大問題。本文通過對近年來浙江中小企業(yè)融資出現(xiàn)的新問題進行了分析，并描述了浙江省政銀兩界為緩解這一問題已經(jīng)采取的一系列積極措施及收獲的成果，最后闡述了進一步解決融資難問題的有效途徑。但是在中小企業(yè)的快速發(fā)展中也存在著一系列有待解決的困難和問題，其中融資難問題是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。一、近年來浙江中小企業(yè)融資出現(xiàn)的新問題近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境千變?nèi)f化，特別是去年受到歷史罕見的國際金融危機和出口市場急劇萎縮的嚴(yán)重沖擊，以出口型和加工型為特征的浙江中小企業(yè)首當(dāng)其沖受到了嚴(yán)重影響，面臨有史以來最大的困難和挑戰(zhàn)，這使融資難這個困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾更加突出，并呈現(xiàn)出新的問題，新情況，主要表現(xiàn)在一下幾個方面：第一，中小企業(yè)資金需求與供給矛盾日益加大。去年以來，原材料、勞動力、煤電油運等生產(chǎn)要素價格持續(xù)上漲，產(chǎn)品市場特別是出口產(chǎn)品市場的競爭日趨激烈，中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售越來越困難，大量的流動資金滯留在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款增多，存貨占用資金上升，企業(yè)資金需求量快速增加。受金融危機影響，一些原本效益較好的中小企業(yè)經(jīng)營面臨困境甚至停產(chǎn)倒閉，無法償還借貸的資金，以致原本活躍的民間融資迫于日益上升的借貸風(fēng)險也明顯收縮。第二，中小企業(yè)融資成本急劇上升，浙江各中小企業(yè)承受資金高成本的壓力。不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，%，%，如果是擔(dān)保貸款加上擔(dān)保機構(gòu)平均2—3個百分點的擔(dān)保費率，中小企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已經(jīng)高達4分到6分。%，%。中小企業(yè)是有生命周期的，它在不同的成長時期需要商業(yè)銀行不同期限的貸款支持。據(jù)統(tǒng)計，浙江省金融機構(gòu)各項貸款中，占全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)）%%。這一狀況嚴(yán)重制約了浙江省中小企業(yè)的擴張和后續(xù)發(fā)展能力。一是貸款門檻高。二是信貸模式陳舊，特殊時期缺乏特殊政策。往往中小企業(yè)在需要資金支持時拿不到貸款，而等貸款審批完成時早已錯過了最佳經(jīng)營時機。建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，開展小企業(yè)貸款風(fēng)險補償。截至2008年底，全省列入風(fēng)險補償范圍的銀行業(yè)金融機構(gòu)向近20萬家（次）微小企業(yè)提供了信貸支持，新增小企業(yè)貸款合計達258萬，小企業(yè)貸款風(fēng)險補償工作取得了顯著成效。2005 年以來,按照省政府重點抓好銷售收入500 萬元以下微小企業(yè)培育工作的部署, 浙江全面啟動了微小企業(yè)培育工程, 即建立微小企業(yè)培育信息庫, 并從資金支持、人才培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等方面予以重點扶持, 培育微小企業(yè)上規(guī)模。此舉有效解決了銀行業(yè)金融機構(gòu)向微小企業(yè)貸款過程中的信息不對稱問題, 實現(xiàn)了銀行與小企業(yè)的互利雙贏。2006 年, 浙江省中小企業(yè)局和國家開發(fā)銀行省分行簽署《中小企業(yè)成長貸款合作協(xié)議》, 建立了浙江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款融資平臺。加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。截至2007年底，全省已有中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)306家，%%。開展商標(biāo)專業(yè)權(quán)獲質(zhì)押貸款政策。這使得企業(yè)在房產(chǎn)、設(shè)備等不動產(chǎn)已經(jīng)抵押的情況下，可通過商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸到款，融到資，企業(yè)商標(biāo)無形資產(chǎn)被盤活，得到資本化運作，破解中小企業(yè)金融不活，融資渠道不暢等問題。建立小額貸款公司試點。通過扶持小額貸款公司發(fā)展，再生出一個新的民間貸款力量，作為現(xiàn)有信貸制度的重要補充，為解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮應(yīng)有的作用。設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金。同時浙江省規(guī)定符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，對未上市中小高新技術(shù)企業(yè)進行兩年以上的投資，其投資額的70%可在其應(yīng)納稅所得中抵消。2008年以來，浙江省中小企業(yè)局與省金融辦、中國工商銀行浙江省分行穩(wěn)步推進全省中小企業(yè)集合債券試點工作，于9月在杭州正式發(fā)行了全國首個小企業(yè)集合信托債權(quán)基金。發(fā)行后，%基準(zhǔn)利率獲得平均額度為166萬元的兩年期貸款。另外，浙江還采取了一系列其他措施：企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)集體發(fā)債、第四方擔(dān)保質(zhì)押貸款等，金融機構(gòu)還設(shè)立專營機構(gòu)和專門通道，創(chuàng)新?lián)ｎ惾谫Y產(chǎn)品，試行網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)等，都在緩解中小企業(yè)融資難我能提上發(fā)揮了不可或缺的作用。我認(rèn)為浙江省要想解決中小企業(yè)融資難問題還應(yīng)采取以下措施：（一）不斷加快中小企業(yè)的改革，努力增強自身融資能力浙江的中小企業(yè)大部分都是個私、家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一模糊，經(jīng)營管理水平低，缺乏創(chuàng)新性，財務(wù)制度落后混亂且產(chǎn)品技術(shù)含量少，附加值低，市場競爭力弱，這都要求中小企業(yè)加快自身改革的步伐。中小企業(yè)要樹立所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的科學(xué)觀念。其次是提高經(jīng)營管理水平。第三是建立科學(xué)的財務(wù)制度，加強企業(yè)財務(wù)管理，提高企業(yè)信息的透明度，同時注重企業(yè)自身信用的提高。中小企業(yè)要樹立起“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的意識，不斷加大技術(shù)創(chuàng)新的投