小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)介紹-展示頁
2025-02-14 12:02本頁面
【正文】 （六）經(jīng)營實(shí)體 主業(yè)突出 ，主營業(yè)務(wù)收入在實(shí)際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于 80%。 （四）實(shí)際控制人在經(jīng)營實(shí)體主營業(yè)務(wù)行業(yè)或相近行業(yè) 從業(yè)經(jīng)歷在 5年 以上。其中，對于個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，申請人必須同時(shí)為 經(jīng)營實(shí)體營業(yè)執(zhí)照持有人 。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ? 研發(fā)意義 借款申請人應(yīng)同時(shí)符合如下要求： （一）若借款申請人為自然人，應(yīng)符合 《 商務(wù)貸款管理辦法 》 對貸款對象的準(zhǔn)入要求；若借款申請人為小企業(yè)，應(yīng)符合 《 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法 》 對授信對象的準(zhǔn)入要求。 同時(shí) ， 增信貸業(yè)務(wù)利率定價(jià)較高 ， 與風(fēng)險(xiǎn)相對較低的房地產(chǎn)抵押貸款對比而言 ， 收益將顯著提升 。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ， 實(shí)現(xiàn)降本增收 ? 我行擁有大量的存量小微企業(yè)客戶 ， 在激烈的競爭環(huán)境下 ， 做到攻守兼?zhèn)?， 防止優(yōu)質(zhì)客戶流失是我行小微金融的發(fā)展目標(biāo)之一 。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 控制一抵雙貸的整體實(shí)際抵押率。 通過與存量房地產(chǎn)抵押貸款有機(jī)結(jié)合，增信貸部分的授信金額是基于抵押物原評估價(jià)值而非抵押物現(xiàn)時(shí)價(jià)值測算的。 增信貸業(yè)務(wù)敞口僅對我行存量優(yōu)質(zhì)結(jié)算客戶適用。據(jù)部分分行統(tǒng)計(jì)，二分流失貸款金額平均約 5000萬元 1億元，每年約 10%的客戶結(jié)清額度或不再續(xù)支，結(jié)清額度的客戶中 50%選擇去他行貸款。 存量客戶是我行寶貴的營銷資源 ， 如何利用存量客戶資源這些 “ 身邊的金礦 ” ， 留住客戶 、 培養(yǎng)客戶 ， 推動(dòng)綜合金融服務(wù) ， 是我行在當(dāng)前競爭形勢下必須深思的問題 。 ? 借款人為自然人的增信貸，納入個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理范疇；借款人為小企業(yè)的增信貸，納入小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理范疇。小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)介紹 總行小企業(yè)金融部 二〇一三年十二月 五、增信貸業(yè)務(wù)操作流程 四、增信貸的擔(dān)保方式 三、增信貸的貸款要素 二、增信貸貸款對象 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 課程提綱 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ? 小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱“增信貸”），是指我行向符合授信條件的存量房地產(chǎn)抵押貸款（ 含個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款 ，下同）借款人發(fā)放的，用于 經(jīng)營實(shí)體 合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的短期人民幣流動(dòng)資金貸款。為增強(qiáng)對借款人的約束力，借款人應(yīng)按照貸款金額的一定比例繳納保證金，或至少追加一名符合我行準(zhǔn)入條件的第三方保證人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 ? 產(chǎn)品定義 ? 截至 2023年 5月末 ， 我行共有存量個(gè)人商務(wù)貸款客戶 ， 存量小企業(yè)貸款客戶 ， 90%以上客戶為房地產(chǎn)抵押貸款客戶 ， 且抵押率一般不超過 70%。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ? 研發(fā)背景 內(nèi)部發(fā)展需求 諸多不利因素與被動(dòng)局面導(dǎo)致我行小微客戶流失情況比較嚴(yán)峻。 產(chǎn)品及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠豐富 現(xiàn)有業(yè)務(wù)額度低 擔(dān)保方式單一 零散客戶多，對客戶所處行業(yè)滲透力不夠 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ? 研發(fā)背景 增信貸“弱擔(dān)?！? 信用風(fēng)險(xiǎn) 強(qiáng)化單個(gè)客戶在我行現(xiàn)金流的覆蓋作用。 控制一抵雙貸的整體實(shí)際抵押率。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 ? 設(shè)計(jì)思路 控制一抵雙貸的整體實(shí)際抵押率。 一、增信貸產(chǎn)品定義及研發(fā)背景 強(qiáng)化單個(gè)客戶在我行現(xiàn)金流的覆蓋作用。 增信貸業(yè)務(wù)針對優(yōu)質(zhì)存量客戶量身設(shè)計(jì) ， 既滿足了客戶的資金需求 ， 完善我行產(chǎn)品體系 ， 提升我行小微金融產(chǎn)品的市場競爭力 ， 又可降低分支行的客戶營銷成本 。 ? 增信貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，相輔相成，既通過監(jiān)測客戶在我行現(xiàn)金流情況進(jìn)而監(jiān)測客戶還款能力，又將我行現(xiàn)有小微產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，作為橋梁業(yè)務(wù)，促使客戶通過我行進(jìn)行結(jié)算、貸款、存款、理財(cái)?shù)?，相信能夠一定程度上促進(jìn)我行對應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)綜合金融服務(wù)，也有利于我行盡早建立完善客戶綜合貢獻(xiàn)度評價(jià)體系。 （二）若借款申請人為自然人，應(yīng)為經(jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，對經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。 （三）經(jīng)營實(shí)體 連續(xù)正常經(jīng)營 3年 及以上，且 最近 2個(gè)年度 營業(yè)利潤（以我行調(diào)查確認(rèn)的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，下同）為正值。 （五）經(jīng)營實(shí)體、實(shí)際控制人或其配偶名下?lián)碛?自有房地產(chǎn) ，且自有房地產(chǎn)符合我行 《 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法 》 或 《 商務(wù)貸款管理辦法 》 的準(zhǔn)入要求，能夠提供房屋產(chǎn)權(quán)證明原件。 二、貸款對象 （七）經(jīng)營實(shí)體、或?qū)嶋H控制人在我行有 至少連續(xù) 6個(gè)月 的 經(jīng)營性貸款（含小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款）正常還款歷史 （無逾期記錄），且上次貸款結(jié)清日至本次申請日期間不超過 1年。 二、貸款對象 （八）試點(diǎn)期間， 借款申請人必須為我行房地產(chǎn)抵押貸款的存量未結(jié)清客戶，且須同時(shí)滿足以下條件 ： 抵押物種類 1 借款申請人在我行已有房地產(chǎn)抵押貸款的擔(dān)保物為房地產(chǎn)，包括：住房、商用房、工業(yè)廠房和國有建設(shè)用地使用權(quán)。 抵押物權(quán)屬 3 已有房地產(chǎn)抵押貸款屬于額度類授信的，剩余額度存續(xù)期應(yīng)長于增信貸貸款期限。 存量貸款期限 （九）根據(jù)個(gè)人征信報(bào)告及企業(yè)征信報(bào)告（若有），實(shí)際控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）、企業(yè)均無嚴(yán)重不良信用記錄，上述個(gè)人或企業(yè)原則上 近一年累
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