【正文】 。 這通常要作為銀行同意發(fā)放貸款的條件 ， 寫進(jìn)貸款協(xié)議中 。 ? 補(bǔ)償存款 。 ? 承諾費(fèi) 。 ? 一 、 貸款價(jià)格的內(nèi)容 ? 貸款利率 。 第二節(jié) 貸款定價(jià) ? 貸款是商業(yè)銀行的主要盈利資產(chǎn) ， 而貸款利潤(rùn)的高低與貸款價(jià)格有直接聯(lián)系 。 ? 借款人應(yīng)當(dāng)按照合同的規(guī)定，按時(shí)足額歸還貸款本息，否則，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。 ? 第三十三條 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作 ? 第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)。 ? 貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。 ? 《 暫行辦法 》 第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 及時(shí)掌握貸款的質(zhì)量狀況。 ? 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 貸款人按照合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款 ? 《 暫行辦法 》 第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位 ,負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。 ? 第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動(dòng)資金貸款的金額 、 期限 、 利率 、 用途 、 支付 、 還款方式等條款 。 審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款 ， 不得越權(quán)審批 。 ? 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離 、 分級(jí)審批的原則 ，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程 ，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性 。 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)度 = 企業(yè)信用等級(jí)系數(shù) 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) ? 貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度 = 貸款風(fēng)險(xiǎn)度 貸款形態(tài)系數(shù) ? ? ?%100?????貸款金額貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度貸款金額權(quán)重資產(chǎn)比例全部貸款風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 企業(yè)信用等級(jí)系數(shù) ? AAA級(jí)企業(yè) BBB級(jí)企業(yè) ? AA 級(jí)企業(yè) BB 級(jí)企業(yè) ? A 級(jí)企業(yè) B 級(jí)企業(yè) ? 貸款質(zhì)量（形態(tài)）系數(shù) ? 正常貸款 關(guān)注貸款 ? 次級(jí)貸款 可疑貸款 ? 損失貸款 ? 貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) ? 可查系數(shù)表。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? （ 三 ） 貸款調(diào)查 ? 貸款人受理借款人申請(qǐng)后 ， 應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)和借款人的合法性 、 安全性 、 盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? （ 二 ） 對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估 ? 貸款人可根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) 、 經(jīng)濟(jì)實(shí)力 、 資金結(jié)構(gòu) 、 履約情況 、 經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)評(píng)估 ， 要做到客觀 、 公正 、 科學(xué) 。 ? 業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，從現(xiàn)在開始的兩至三年時(shí)間里，中資銀行將在供應(yīng)鏈金融上掀起一場(chǎng)行業(yè)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，與傳統(tǒng)貸款不同，供應(yīng)鏈金融不是看單個(gè)企業(yè)的資質(zhì)規(guī)模和財(cái)務(wù)報(bào)表，而是更加關(guān)注交易對(duì)手和合作伙伴，關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。 ? 附 :為了解決中小企業(yè)貸款難的問題 ， 央行先后出臺(tái)了一系列的政策扶持中小企業(yè)的發(fā)展 。 ? （ 二 ） 貸款政策的主要內(nèi)容 ? 一般說來 ， 貸款政策應(yīng)包括以下十三項(xiàng)主要內(nèi)容： ? 貸款目標(biāo)； 貸款金額； 貸款授權(quán)； 貸款用途； 貸款期限； 貸款地區(qū)； 貸款價(jià)格； 抵押品； 貸款回存； 貸款審批；1 貸后管理； 1 貸款清償； 1 貸款違約的處理 。 ? 市場(chǎng)利率狀況 。 ? 商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)習(xí)慣和特點(diǎn) 。 存款是商業(yè)銀行貸款的基礎(chǔ) 。 貸款政策應(yīng)對(duì)銀行資本狀況有所反映 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 三 、 貸款政策 ? 在進(jìn)行貸款之前 ， 商業(yè)銀行必須首先確定自己的貸款政策 ， 即了解自身經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外環(huán)境及影響貸款的各種因素 ， 確定貸款所要達(dá)到的基本目標(biāo) 。國家另有規(guī)定的除外。 ? 貸款展期應(yīng)當(dāng)?shù)玫接嘘P(guān)當(dāng)事人的書面同意證明 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? （ 三 ） 貸款展期的規(guī)定 ? 貸款是否展期由貸款人決定 。 ? （ 二 ） 貸款最長(zhǎng)期限規(guī)定 ? 自營(yíng)貸款期限一般不予限制 ， 雙方協(xié)商 。 ? （ 四 ） 按貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度可分屬正常 、 關(guān)注 、 次級(jí) 、 可疑和損失貸款五種類型 。 ? （ 二 ） 按有無擔(dān)保劃分 ， 可分為信用貸款 （ 根據(jù)借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款 ） ；擔(dān)保貸款 （ 可分為保證貸款 、 抵押貸款和質(zhì)押貸款 ） ；票據(jù)貼現(xiàn) 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 一 、 貸款種類 ? 各項(xiàng)貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù) ， 也是商業(yè)銀行取得收益的主要手段 。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué) 山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 于殿江 第五章 貸款業(yè)務(wù) ? 教學(xué)要求 ：本章要求學(xué)生了解商業(yè)銀行貸款的種類 、 貸款政策的內(nèi)容 、 貸款價(jià)格的構(gòu)成和影響貸款價(jià)格的因素 。 掌握幾種主要貸款的操作要點(diǎn) 、 銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和貸款管理制度的主要內(nèi)容 ， 并能應(yīng)用貸款定價(jià)方法 、 信用分析方法 、 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法及不良貸款損失的控制與處理方法 。 貸款的種類很多 ， 按照中國人民銀行 1996年 8月 1日頒布實(shí)施的 《 貸款通則 》 ， 貸款種類可作以下劃分： ? （ 一 ） 按貸款期限劃分 ， 可分為短期貸款 （ 指期限在一年以內(nèi)的貸款 ） ；中期貸款 （ 期限在一年以上五年以下的貸款 ） ；長(zhǎng)期貸款 （ 指期限在五年以上的貸款 ） 。 ? （ 三 ） 按貸款人是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)劃分 ， 可分為自營(yíng)貸款 、委托貸款 、 特定貸款 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 二 、 貸款期限 ? （ 一 ） 貸款期限的確定 ? 《 貸款通則 》 規(guī)定 ， 貸款期限由借貸雙方共同協(xié)商后確定 ， 依據(jù)的因素主要有四個(gè)： （ 1） 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期； （ 2） 借款人還款能力； （ 3） 貸款人資金供給能力； （ 4） 貸款用途 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不超過六個(gè)月 ， 貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止 。 ? 貸款是展期應(yīng)當(dāng)由借款人在貸款到期日之前向貸款人申請(qǐng) 。 ? 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期之次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。 ? （ 一 ） 影響貸款政策的因素 ? 商業(yè)銀行自身對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度 ? 資本的充足性 。 ? 存款狀況 。 ? 其他的獲取收益的機(jī)會(huì) 。 ? 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況 。 ? 地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 第一節(jié) 貸款種類和政策 第一節(jié) 貸款種類和政策 ? 四 、 貸款程序 ? 根據(jù) 《 貸款通則 》 的有關(guān)規(guī)定 ， 貸款程序如下： ? （ 一 ） 貸款申請(qǐng) ? 借款人向貸款人申請(qǐng)貸款必須填寫包含借款金額 、 償還能力 、 還款方式等主要內(nèi)容的 《 借款申請(qǐng)書 》 并提交有關(guān)資料 。 日前一種叫做供應(yīng)鏈金融的服務(wù) ， 使中小企業(yè)看到了脫離傳統(tǒng)模式獲得金融服務(wù)的希望 。供應(yīng)鏈金融使得銀行與企業(yè)間的關(guān)系更加緊密，使得雙方的了解進(jìn)一步加強(qiáng)，信息透明，企業(yè)不僅提供財(cái)務(wù)信息，還要把商業(yè)信息告知銀行。而兩類企業(yè)將成為銀行提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的重點(diǎn)，一類是在跨國公司等實(shí)力型企業(yè)供應(yīng)鏈體系中比較穩(wěn)定的中小企業(yè)，另一類則是國內(nèi)高端客戶，擁有壟斷資源，設(shè)計(jì)、采購、加工等環(huán)節(jié)開始走向全球。 ? 中國銀監(jiān)會(huì) 2023年 2月頒布的 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模 、 業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款 、 存貨 、 應(yīng)付賬款 、 資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求 ， 綜合考慮借款人現(xiàn)金流 、 負(fù)債 、 還款能力 、 擔(dān)保等因素 ， 合理確定貸款結(jié)構(gòu) ， 包括金額 、 期限 、 利率 、 擔(dān)保和還款方式等 。 如果是擔(dān)保貸款 ， 還應(yīng)核實(shí)抵押物 、 質(zhì)物 、 保證人情況 ， 并測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度 。（巴塞爾協(xié)議） ? （ 四 ） 貸款審批 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離 、 分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款的審批 。 貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制 。 ? （ 五 ） 簽定借款合同 ? 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議 ，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同 。 ? （ 六 ） 貸款發(fā)放 。 ? 第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。 ? 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支 ? （七）貸后檢查?！顿J款通則》規(guī)定借款人在使用貸款時(shí)，不得違反根據(jù)有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以貸款作為注冊(cè)資本、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股，以及從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資等。 ?