【正文】 （ 2） 償付能力 （ 3） 互補(bǔ)品 、 替代品的價(jià)格 （ 4） 保險(xiǎn)技術(shù) （ 5） 市場(chǎng)的規(guī)范程度 （ 6） 政府的監(jiān)管 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 保險(xiǎn)商品供給彈性 保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)商品供給的費(fèi)率彈性，即指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng)，它反映了保險(xiǎn)商品供給量對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的反應(yīng)程度，一般用供給彈性系數(shù)來(lái)表示，其公式為： PPSSEs //???式中 S—— 保險(xiǎn)商品供給量 ΔS—— 保險(xiǎn)商品供給量變動(dòng) P—— 保險(xiǎn)費(fèi)率 ΔP—— 保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng) 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 二 ） 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求 保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義 保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上 ， 保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表 (單 )。 （ 二）幾種典型的保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式 保險(xiǎn)股份有限公司 相互保險(xiǎn)公司 相互保險(xiǎn)社 保險(xiǎn)合作社 勞合社 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 三、 保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的含義 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上 ， 保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 合作保險(xiǎn)組織 合作保險(xiǎn)組織是由社會(huì)上具有共同風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位 ， 為了獲得保險(xiǎn)保障 ， 共同集資設(shè)立的保險(xiǎn)組織形式 。 保險(xiǎn)股份有限公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度下最典型的一種組織形式 。 私營(yíng)保險(xiǎn)組織 私營(yíng)保險(xiǎn)組織是由私人投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 二 、 保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織 （ 一 ） 保險(xiǎn)市場(chǎng)的一般組織形式 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織 。 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上 ， 由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)聯(lián) ， 使得保險(xiǎn)商品的費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比 ， 相反 ， 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率即保額損失率等才是決定費(fèi)率的主要因素 ， 供求僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素 。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)的供求情況決定 ， 相反 ， 要由專門的精算技術(shù)予以確立 。 （ 2） 供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 。 寡頭壟斷模式 寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng) ， 是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上 ， 只存在少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 五 ） 保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制 保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制及其特殊作用 （ 1） 價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 。 完全壟斷模式 完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng) ， 是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所操縱 ，這家公司的性質(zhì)既可是國(guó)營(yíng)的 ， 也可是私營(yíng)的 。 （三）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征 （ 1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng) （ 2） 保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng) （ 3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng) 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 （ 四）保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式 完全競(jìng)爭(zhēng)模式 完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng) ， 是指一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司 ， 任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng) 。 （ 3） 保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體 保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方具體交易的對(duì)象 ， 這個(gè)交易對(duì)象就是保險(xiǎn)商品 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體 （ 1） 保險(xiǎn)商品供給方 保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上 ， 提供各類保險(xiǎn)商品 ， 承擔(dān) 、 分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人 。 （ 二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或供給方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方；再次就是具體的交易對(duì)象 —— 各類保險(xiǎn)商品 。 它既可以指固定的交易場(chǎng)所 ， 如保險(xiǎn)交易所 ， 也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和 。 保 險(xiǎn) 學(xué) 第十一章 保險(xiǎn)市場(chǎng) 本章教學(xué)目的 讓學(xué)生了解 保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與運(yùn)作，保險(xiǎn)營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其防范 。 第一節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作 一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概述 （一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念 保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和 。 保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者提供的保險(xiǎn)保障 ， 即各類保險(xiǎn)商品 。 后來(lái) ， 保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一 。 （ 2） 保險(xiǎn)商品的需求方 保險(xiǎn)商品的需求方是指在一定時(shí)間 、 一定地點(diǎn)等條件下 ， 為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對(duì)保險(xiǎn)商品具有購(gòu)買意愿和購(gòu)買力的消費(fèi)者的集合 。 保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品 。 任何一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠單獨(dú)左右市場(chǎng)價(jià)格 ， 而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品價(jià)格 。 壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式 壟斷競(jìng)爭(zhēng)模式下的保險(xiǎn)市場(chǎng) ， 大小保險(xiǎn)公司并存 ， 少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位 。 價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只能限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間 ， 對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性 ， 只能通過(guò)要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù) ， 提高服務(wù)效率 ， 來(lái)降低附加費(fèi)率成本 。 保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成 ， 一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率 ， 另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求情況 。 （ 3） 競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用 。 因此 ， 一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 ， 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制 。 它們可以由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng) ， 也可以通過(guò)國(guó)家法令規(guī)定某個(gè)團(tuán)體來(lái)經(jīng)營(yíng) ， 稱該種組織形式為間接國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織 。 它多以股份有限公司的形式出現(xiàn) 。 合營(yíng)保險(xiǎn)組織 合營(yíng)保險(xiǎn)組織包括兩種形式： 一種是政府與私人共同投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織 ， 屬于公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織形式 ， 公私合營(yíng)保險(xiǎn)組織通常也是以股份有限公司的形式出現(xiàn) ， 并具有保險(xiǎn)股份有限公司的一切特征； 另一種是本國(guó)政府或組織與外商共同投資設(shè)立的合營(yíng)保險(xiǎn)組織 ， 我國(guó)稱之為中外合資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式 。 行業(yè)自保組織 行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險(xiǎn)保障的組織形式 。 保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示 ， 它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和 。 它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量 ， 可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量 。 即： //dDDEff???式中： D—— 保險(xiǎn)需求 △ D—— 保險(xiǎn)需求的變動(dòng) f—— 影響保險(xiǎn)需求的因素